Банковская система РФ

Министерство  образования и науки РФ

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования 

«Петрозаводский государственный  университет»

Кольский филиал

 

 

 

 

 

 

 

Кафедра экономической теории и  финансов

Дисциплина “Экономическая теория”

 

      

Банковская система России

 

 

 

 

Курсовая  работа

 

студентки 1 курса (гр.1)

очного  отделения 

экономического  факультета

 

Яковлевы Дарьи Игоревны

 

          Научный руководитель  -

          доцент Евстафьева О.А.

 

 

 

 

 

 

 

Апатиты

2011

                                              

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. История развития банковского дела в России………………………..............5

     1.1 Общие понятия……………………………..…………………...………....5

     1.2 Российские банки до октября 1917 года……………………………….....7

     1.3 Российские банки в период социализма……………….……………........9

     1.4 Российские банки в период возвращения к рыночной экономике…....11

2. Развитие банковской системы России на современном этапе……..............13

     2.1 Концентрация банков в пределах страны………………………………13

     2.2 Виды банковских услуг…………………………………………………..14

3. Уровни организации  банковской системы России………………………….16

     3.1 Центральный  банк Российской Федерации…………………………….16

     3.2 Функции ЦБ РФ…………………………………………………………..18

     3.3 Денежно-кредитная политика ЦБ  РФ и ее инструменты……………...20

     3.4 Коммерческие банки……………………………………………………..24

     3.5 Основные функции КБ РФ………………………………………………25

     3.6 Классификация услуг и операций КБ РФ………………………………26

Заключение………………………………………………………………………30

Список использованных источников…………………………………………..32

 

Введение

Представленная  работа освещает тему банковской системы  России. В данной теме будут рассмотрены  основные элементы банковской структуры, приведена некоторая статистика, разобраны основные понятия.

Актуальность темы заключается в том, что в настоящее время в нашей стране широко развивается банковская структура, максимально приближаясь к западной модели ведения банковских дел. Процесс развития обусловлен распадом СССР, переходом к рыночной экономике, восстановлением экономики страны после пережитых кризисов, потрясений, ее перестройки. Тема очень современна, ведь мы каждый день, все чаще и чаще сталкиваемся с понятиями банка, кредита и др. Почти каждый человек, имеющий средний и малый доход брал кредит в банке, осуществлял какие-то платежи, делал денежные переводы, делал вклады. Тем более, банковская система - экономический институт Российской Федерации, опора ее экономики.  Какое бы ни было государство, оно немыслимо без финансовой структуры, роль которой и выполняет банковская система. Как было сказано выше,  российская банковская структура имеет некоторые различия с европейской, хотя строится на тех же принципах.  Различия имеются, в частности, благодаря тому факту, что в 1991 произошло образование нового государства, а вслед за этим перестройка банковской структуры, в которой до сих пор имеются некоторые пробелы. Однако эти проблемы не откладываются государством, которое проводит различные экономические реформы, к чему нормально относится и быстро приспосабливается банковская структура страны. Банковское дело за рубежом представляет особый интерес для России  как  источник  опыта для продуктивного  развития в новых условиях, условиях рыночной экономики, обладающей своими особенностями.  Банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся секторов финансовой системы России. От его состояния зависят надежность и развитие платежной системы государства,  устойчивость национальной валюты, рост экономики и благосостояния страны. 

Целью работы является ознакомление с основными понятиями банковской структуры, ее особенностями, элементами. В современном мире почти не обойтись без некоторых знаний о банковской структуре, тем более в нашей стране, которая активно набирает обороты в этой сфере.

Объектом исследования являются банковская система в целом, Центральный Банк России, коммерческие банки РФ.

В первой главе хотелось бы раскрыть общие понятия банковской системы страны, историю развития этого экономического института, сложности его развития, моменты перелома, эволюцию,  переход к рыночной экономике.

Во второй главе затронуты уровни организации банковской системы, в частности, ЦБ РФ, и коммерческие банки; раскрыты их сущность, функции, предоставляемые ими услуги, роль в экономике страны, особенности.

Наконец, в заключении сделаны выводы относительно рассмотренной темы.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. История развития банковского дела в России

 

1.1 Общие  понятия

 

Банки – финансово-кредитные  учреждения, аккумулирующие свободные денежные средства, предоставляющие их во временное пользование, выступающие посредниками во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами, регулирующие денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) наличных денег. То есть банки выступают в роли финансовых посредников при распределении денежных средств и осуществлении платежей на финансовом рынке. Банк также имеет исключительное право осуществлять следующие операции: ведение банковских счетов физических и юридических лиц, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, осуществлять другие банковские операции и сделки.

Сущность банка  можно рассмотреть в двух аспектах: экономическом и юридическом. Экономический аспект сущности банка определяется его отношением к экономике в целом и реализуется через определенные функции, закрепленные за ним. Ключевым понятием юридической стороны является набор операций, разрешенных банку.

Специфика деятельности банков состоит в торговле деньгами. Предметом купли-продажи, то есть товаром, выступает право временного пользования «чужими» деньгами. Другими словами, возникает своеобразная аренда денег.

Иностранным банком считается банк, признанный таковым законодательством иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Только юридическое  лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем  наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указать на то, что оно правомочно осуществлять банковские операции.

Необходимость развития банковской системы определяется нуждами государства в:

1) борьбе с  удешевлением стоимости кредитования, ростовщичеством;

2) эффективном  использовании свободной денежной  массы;

3) проведении  реформ в области государственного  управления финансами;

4) конвертации  видов и форм денег;

5) распространении  безналичных расчетов;

6) ускорении  оборота общественного капитала.

Ссудный процент возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк (табл. 1) [14].

Таблица 1

Классификация ссудного процента

Классификационные признаки	Виды ссудного процента
1. По формам кредита	процент  по коммерческому кредиту;  банковский   процент ; процент по потребительскому кредиту; процент по лизинговым сделкам; процент по государственному кредиту
2. По видам кредитных учреждений	учетный процент центрального банка;   банковский   процент ; процент по ломбардному кредиту
3. По видам инвестиций	процент по кредитам в оборотные  средства; процент по инвестициям  в основные фонды; процент по инвестициям  в ценные бумаги
4. По срокам кредитования	процент по краткосрочным ссудам; процент по долгосрочным ссудам; процент по среднесрочным ссудам
5. По видам операций кредитных  учреждений	депозитный процент; процент по ссудам; процент по межбанковским кредитам и т.д.

 

 

 Банковский   процент  существует в различных формах, а именно: в форме депозитного процента, процента по ссудам, в том числе межбанковским кредитам, процента по инвестициям в ценные бумаги и т.д.

 

1.2 Российские банки до октября 1917 года

 

Банковская  система РФ была основана много позже, чем в странах Запада, и прошла путь развития в несколько этапов. Условно можно выделить 5 этапов развития [3]:

1) середина VIII в. до 1860 г.  – создание и функционирование банков только как государственных («казенных») учреждений;

2. 1860 - 1917 гг. – период развития, совершенствования, усложнения банковской структуры;  
3. 1917 – 1930 гг. – становление новой банковской структуры;
4. 1932 – 1987 гг. – период стабильного функционирования т.н. «социалистической» банковской системы;
5. с 1988 г.  – формирование современной рыночной банковской структуры.

Самые первые российские банки (кредитные учреждения) возникли в середине XVIII в., и до средины XIX в. за редким исключением были государственными, причем создавались они в интересах дворянства, т.е. для кредитования, обычно под залог их имений. Первый ссудный банк в Росси был создан в 1733 г., но он, в большей степени, играл роль казенного ломбарда, нежели того учреждения, под которым мы привыкли понимать банк. В дальнейшем были открыты Государственный заемный банк для дворянства и Банк для поправления (при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, гарантии городских магистратов).  Однако, столкнувшись с невозвратом, эти банки довольно быстро прекратили свою деятельность [2].

Одновременно с появлением банков, также возникают специализированные учреждения, которые принимают вклады до востребования и выдают ссуды под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (Ссудные кассы).

Вследствие отмены крепостного  права и быстрого роста капитализма  в стране началось становление акционерных  коммерческих банков, число которых  к последнему предвоенному 1914 г. выросло  почти до 50 банков.

В то же время развивались и другие виды банковских и небанковских кредитных организаций. Самыми массовыми (числом несколько тысяч) были общества взаимного кредитования (ОВК), т.е. кредитные организации, которые создавались пайщиками и которые кредитовали этих своих пайщиков [2].

Так как эпоха крепостничества  растянулась в России до 1861 г., возникновение коммерческих банков в нашей стране началось лишь в середине XIX в., в то время как в Европе банковское дело вовсю процветало. Однако вскоре начали складываться предпосылки к расширению банковской системы. Поэтому в 1859 г. были приняты решения, которые положили начало новому этапу развития банковской структуры. Реформа 1861 г. предполагала создание коммерческих банков. Осуществление реформы началось с упразднения в 1860 г. Заемного банка, дела которого были переданы в Петербургскую Сохранную казну. Единый государственный банк с региональными отделениями был учрежден в 1860 г. на базе упраздненных  ранее существовавших государственных (казенных) банков.  Таким образом, до начала 60-х годов XIX в. в стране имела место, по сути, монополия государства в банковском деле.

К 1880-м гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка (вместе с 49 филиалами), 32 коммерческих банка, 729 ссудно-сберегательных обществ, 232 городских общественных банка, 83 общества взаимного кредита. Кроме этого появлялись меняльные лавки, банкирские конторы, торговые дома, осуществлявшие большое количество банковских процедур и также привлекавшие средства клиентов для реализации операций с высоким риском [2].

 Широкому развитию структуры банков помешала Первая мировая война. Несмотря на это, уже к 1914 г. насчитывалось 600 кредитных организаций и 1800 отделений банков, делившихся на государственные (Государственный банк, Государственные сберегательные кассы, Комиссия погашения долгов), частные и общественные (11 кредитных союзов, 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки).

В целом для тогдашней  российской банковской системы характерным  был высочайший уровень концентрации банковского капитала в относительно небольшом количестве частных (акционерных) банков [2].

 

1.3 Российские банки в период социализма

 

В социалистический период с октября 1917 по 1991 г. частная  собственность на средства производства была заменена на государственную, которая приравнивалась к общественной, общенародной. Из-за этого отпала необходимость в частном банковском  секторе. Уже в 1918 г. был введен запрет на деятельность иностранных банков.

Внешторгбанк, как акционерное общество, образовался в 1924 г. Членами общества были государство, кооперативные и общественные организации.  Данный банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами. К 1925 г. были созданы  Государственный банк, Торгбанк, Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Всекомбанк. Наряду с ними были отраслевые, акционерные, региональные [2].

Кредитная реформа 1930-1932 гг. породила новый этап в развитии банковской системы. Идея реформы заключалась  в замене коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская структура  была перестроена следующим образом: взят общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков, которые брали на себя капитальные вложения. Эта банковская структура  была однозвенной, в ее состав входили: Госбанк СССР; четыре Всесоюзных специализированных банка финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений (Сельхозбанк, Промбанк, Цекомбанк, Торгбанк); Внешторгбанк, который имел обширную сеть корреспондентских отношений с иностранными банками;  сберегательные кассы, которые представляли собой единое общегосударственное учреждение, обслуживающее широкие слои населения привлечением свободных средств, размещения займов, оплаты услуг.

В 1959 г. система  долгосрочных банков была изменена: два  банка – Сельхозбанк и Цекомбанк  сложили свои полномочия и их обязанности отошли Госбанку. На основе Промбанка и Торгбанка был основан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений  - Стройбанк. Его обязанности были таковы: финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства за исключением сельского. Последний вариант устройства банковской системы к 60-м гг. был следующим: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк система сберегательных касс. Этот вариант системы  функционировал до 1988 г. [2].