Банковская система РФ: проблемы и перспективы развития

Выдача ссуды банкам — сложная, многоступенчатая процедура. Заемщик, обращаясь в банк, представляет заявку, в которой указана цель кредита, срок, график погашения и другие данные. Кроме того, он обязан сообщить подробные сведения о всех сторонах своей производственной и финансовой деятельности (в случае потребительской ссуды — о состоянии личных финансов, доходах, месте работы и т. д.) Мелкие фирмы должны представить обеспечение, а также поручителей или гарантов. Кредитные заявки поступают в управление учетно-ссудных операций банка, которое направляет их в кредитный отдел для оценки способности заемщика погасить ссуду. Заявка рассматривается учетно-ссудным комитетом, состоящим из двух-трех директоров. Рекомендации этого органа по всем заявкам периодически докладываются совету директоров, который принимает окончательное решение о выдаче ссуды или отказе в ней.

В большинстве зарубежных стран значительная часть ссуд выдается компаниям в форме открытия лимита, т. е. «кредитной линии». В Англии, например, устанавливается лимит по овердрафту. Овердрафт — предоставление кредита банком клиенту сверх остатка по его текущему счету. Открытие кредитного лимита означает достижение между заемщиком и банком договоренности о максимальной сумме задолженности по кредиту. Лимит устанавливается на определенный срок, например на год, в течение которого заемщик может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком. Но банк может отказать выдать ссуду в рамках утвержденного лимита, если положение дел заемщика ухудшилось. Открытие «кредитной линии» сопровождается, как правило, требованием банка, чтобы заемщик хранил на своем текущем счете минимальный, компенсационный остаток, обычно в размере не менее 20% суммы кредита. Тем самым банк «привязывает» к себе заемщика, не давая изъять всю сумму кредита или перевести его в другой банк. Соответственно повышается реальный размер процента, взимаемый по ссуде.

При предоставлении суммы под обеспечение банк получает залоговое обязательство, позволяющее ему распоряжаться заложенным имуществом. Обеспечением может служить недвижимое и движимое имущество, ценные бумаги, вкладные сертификаты и т.д.[12,с.102-114]

Во многих странах банки устанавливают первичную, или базовую, ставку.

Процент по кредитам дифференцируется, в зависимости от вида и размера кредита, величины капитала заемщика, его связей с банком. По каждой из категорий ссуд норма процента, как правило, выше, чем по предыдущей: необеспеченные ссуды первоклассным заемщикам (первичная ставка), под биржевые ценные бумаги, под товары и оборудование, под дебиторскую задолженность (долговые обязательства клиента), сельскохозяйственные ссуды (без обеспечения), потребительский кредит.

К фондовым операциям банков относятся разнообразные операции с ценными бумагами: покупка ценных бумаг для собственного портфеля (инвестиции), первичное размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей, покупка и продажа ценных бумаг по поручению клиента (обслуживание вторичного оборота ценных бумаг), ссуды под ценные бумаги.

Портфель ценных бумаг для банков служит средством получения дополнительной прибыли в виде дивидендов и процентов. Банки приобретают акции на доверительной основе, а коммерческие банки предоставляют кредиты инвестиционным банкам и посредникам фондовой биржи под залог ценных бумаг. Так, ведущие зарубежные банки широко практикуют выдачу ссуд под биржевые ценные бумаги. По подсчетам Нью-йоркской фондовой биржи свыше 50% оборота по купле-продаже ценных бумаг осуществляется за счет кредитов коммерческих банков.

Исключительно велика роль банковской системы в размещении государственных займов. Банки покупают государственные облигации за собственный счет, активно обслуживают операции по подписке на них, организуют вторичный рынок государственных облигаций, выступая посредниками при их перепродаже. Операции на этом рынке обычно сосредоточены в руках наиболее крупных банков (в США — шесть коммерческих и 13 инвестиционных банков), которые получают большую прибыль на разнице в курсах покупки и продажи.

Важнейшие посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые) операции, которые внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции. Инкассовые операции представляют собой операции, при посредстве которых банк по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т.д. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции.

Аккредитив — это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в аккредитивном письме условий. В подобной операции участвуют:

клиент, дающий поручение об открытии аккредитива; банк, открывающий аккредитив; банк, в котором открыт аккредитив и который следит за выполнением его условий; лицо, в пользу которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель).

Различают денежные и товарные аккредитивы. Денежный аккредитив — это именной документ, выдаваемый банком лицу, внесшему определенную сумму и желающему получить эту сумму в другом городе данной страны или за границей. Товарный аккредитив применяется для расчетов между поставщиком и покупателем товара в оптовом обороте.

Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту.

Банки выполняют следующие доверительные (трастовые) операции для частных лиц: временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию (вдовы, несовершеннолетние); управление имуществом умершего в интересах наследников; управление капиталом с целью получения наивысшей прибыли (вложение денег в акции, недвижимость); хранение ценностей в сейфах и т.п. Доверительные операции для компаний отличаются от перечисленных выше: банк может выступать гарантом по облигационному займу, агентом по регистрации выпускаемых на рынок акций, по трансферту (передаче права собственности по именным акциям), управляющим средствами пенсионных фондов корпораций и т.д.

В последние годы все большую популярность среди промышленных компаний получает финансовый лизинг, т. е. приобретение дорогостоящих машин и оборудования и сдача их в аренду. Обычно банк или подчиненная ему лизинговая компания покупают за полную стоимость машины и оборудование и предоставляют их в пользование арендатору. Последний периодически (раз в месяц, квартал) уплачивает взносы, за счет которых происходит погашение стоимости оборудования и обеспечивается прибыль учреждения, кредитующего сделку.[13,c.49-71]

Основные задачи Центрального банка состоят в проведении политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечении устойчивой покупательной способности денежной единицы, регулировании и контроле деятельности коммерческих банков, хранении золотовалютных резервов.

Центральному банку принадлежит исключительное право выпуска в обращение и изъятия из обращения денежных знаков. В связи с этим он организует изготовление, перевозку и хранение денежных знаков, создает их резервный фонд и определяет порядок замены поврежденных денежных знаков, осуществляет уничтожение устаревших денежных знаков, а также устанавливает признаки платежности денег.[3]

В целях обеспечения устойчивой работы коммерческих банков и зашиты интересов кредиторов Центральный банк устанавливает ряд обязательных нормативов деятельности коммерческих банков. В число таких нормативов входят минимальный размер уставного капитала, предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов этих банков, показатель ликвидности баланса, размер обязательных минимальных резервов, которые размещаются коммерческими банками в Центральном банке, а также предельно допустимые размеры риска на одного заемщика. Коммерческие банки обязаны предоставлять финансовые отчеты и финансовые документы Центральному банку.

Центральный банк осуществляет следующий обширный круг операций: предоставляет кредит правительству (Министерству финансов) на принципах срочности платности и возвратности в пределах тех лимитов, которые устанавливают законодательные органы; выдает кредиты другим банкам на срок по соглашению, покупает и продает векселя, а также ценные бумаги, выпускаемые правительством, предоставляет кредиты на срок, под залог векселей, ценных бумаг; покупает и продает иностранную валюту и платежные документы в иностранной валюте, которые выставляют российские и иностранные банки; участвует в отечественных и иностранных предприятиях и организациях (в виде такого участника он может инвестировать средства как в отечественной, так и в иностранной валюте); устанавливает официальный курс рубля к денежным единицам иностранных государств; осуществляет расчетное и кассовое обслуживание государства, коммерческих банков и, в порядке исключения, отдельных организаций.

Все эти операции соответствуют деятельности Центрального банка как эмиссионного, кредитного и расчетного центра страны.

В связи с широким развитием в условиях рыночной экономики коммерческих банков важной функцией Центрального банка стало лицензирование, то есть выдача разрешений на деятельность коммерческих банков. Законом определено, на каких условиях и какие документы должны быть предоставлены для лицензирования коммерческих кредитных учреждений. Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, их филиалу могут осуществлять банковские операции также только с момента их регистрации в этой книге.

Центральный банк по согласованию с Министерством финансов определяет порядок создания страховых и резервных фондов, которые формируются за счет прибыли банков. Такие страховые и резервные фонды предназначаются для покрытия возможных убытков коммерческих банков.

Являясь «банком банков» и организатором всей кредитной системы в стране, Центральный банк, разумеется, имеет право при обнаружении нарушений коммерческими банками установленных нормативов их деятельности применять соответствующие меры воздействия. Так, в случае систематических нарушений нормативов, неисполнения предписаний в отношении сроков и условий проведения банковских операций, при подведении итогов года с убытками, при возникновении положения, которое угрожает интересам клиентов коммерческого банка, Центральный банк может ставить вопрос перед учредителями коммерческого банка о финансовом оздоровлении банка, о его реорганизации и даже о полной ликвидации такого банка. В качестве санкции при наступлении обстоятельств, предусмотренных выше, может быть назначена временная администрация по управление банком на период финансового оздоровления (санации).[14,c.46-66]

Центральный банк должен строить свою работу таким образом, чтобы было обеспечено проведение единой политики государства в области денежного обращения, кредита, расчетов. И для этого требуется четкая организация его работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

III. Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ.

 

3.1 Проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития

Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть “Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года”. Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы.

В соответствии со Стратегией к 1 января 2009 г. отношение активов банковской системы к ВВП должно было составить 56 – 60%, капитала к ВВП – 7 – 8%, кредитов нефинансовым организациям к ВВП – 26 – 28%10. Предусмотренные в Стратегии целевые показатели были достигнуты уже к началу 2008 г., что говорит не столько об успехах российских банков, сколько о том, что установленные стратегией цели были занижены.

Отмечая важную положительную роль Стратегии, тем не менее, следует отметить, что не все поставленные в ней задачи выполнены не были успешно. Это касается в первую очередь правового обеспечения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.

Вместе с тем за время выполнения Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепление прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законодательном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.

Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией – создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.