Банковская система РФ: проблемы и перспективы развития

ФЕДЕРАЛЬНОЕ КАЗЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ВОЛОГОДСКИЙ ИНСТИТУТ ПРАВА И ЭКОНОМИКИ

ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ИСПОЛНЕНИЯ НАКАЗАНИЙ

КАФЕДРА УПРАВЛЕНИЯ ЭКОНОМИЧСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ В УИС

 

 

 

 

Курсовая работа по дисциплине

«Финансы и кредит»

Тема: «Банковская система РФ: проблемы и перспективы развития»

 

 

 

Выполнил: курсант 4 курса инженерно-экономического факультета

393 учебной группы Кузьмина Э.А.

 

Проверил: старший преподаватель кафедры УЭД в УИС,

 майор внутренней службы,

к.э.н. Рассадина М.Н.

 

 

 

 

 

Вологда - 2013

 

Содержание

Ведение ……………………………………………………………………3

I.Теоретические основы банковской системы и её эволюция

1.1.Понятие и сущность банковской системы …………………..5

1.2.Эволюция банковской системы в России…………………….9

II. Виды и функции банков

2.1.Виды банков……………………………………………………11

2.2.Функции банков………………………………………………..16

2.3.Операции банков………………………………………………22

III. Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

3.1. Проблемы банковской системы………………………………33

3.2. Перспективы развития банковской системы России………..38

Заключение ……………………………………………………………......41

Список литературы ……………………………………………….............47

 

Введение

Традиционно банковская система рассматривается в широком и узком понимании. В широком смысле банковская система – это совокупность кредитных организаций, действующих на территории государства, включающая филиалы и представительства иностранных банков, а так же органы банковского контроля и надзора. В узком смысле банковская система определяется как совокупность Центрального банка Российской Федерации и коммерческих банков. Они призваны обеспечить мобилизацию денежных средств и включение их в деловой оборот. Банковская система является необходимым элементом рыночной экономики, оказывает огромное воздействие на жизнедеятельность общества в целом.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

Длительный период кредитно-банковская система России функционировала в условиях командно-административного строя. В то время кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета, так как кредит по большей части не возвращался предприятиями.

Современная кредитно-банковская система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг. Наименее развитое звено кредитной системы страны - специализированные небанковские институты.

В настоящее время российская банковская система находится на новом этапе своего развития. Столкнувшись в 2008 году с мировым финансовым кризисом,  выявились проблемы и недостатки ее функционирования, что сразу же отразилось на экономике нашей страны, привело к падению цен на нефть, отсутствие свободной ликвидности у банков и т.д.

Цель данной курсовой работы состоит в том, чтобы рассмотреть механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы РФ, анализ состояния банковской системы, проблемы и недостатки.

Задачи курсовой работы:

-    рассмотреть понятия  «банк» и «банковская система»;

-    рассмотреть виды, функции банков;

- раскрыть основные причины проблем развития банковской системы России;

-выявить задачи и перспективы развития банковской системы России;

Информационная база исследования представлена законодательными и нормативными документами, регулирующими финансовый рынок, деятельность банков и других кредитных институтов. Использовались разработки научно-исследовательских структур, материалы периодической печати, Госкомстата и статистические материалы Банка России.

 

 

 

 

 

 

 

 

I.Теоретические основы банковской системы и её эволюция

1.1.Понятие и сущность  банковской системы

 

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального от 02.12.90 N 395-I "О банках и банковской деятельности", в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:

- двухуровневая структура;

- осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;

- универсальность деловых банков;

- коммерческая направленность деятельности банков. [1]

Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. [4; c.89-98]

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов. [3; c.476]

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый "конфликт интересов" между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. [5; c.89-98]

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В РФ Закон "О банках и банковской деятельности" допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу, что схематически может быть представлено следующим образом: [5; c.656]

 

 

 

 

Рис.1. Двухуровневая банковская система России

 

Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону "О банках и банковской деятельности" в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.

Таким образом, в настоящее время в РФ существуют две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими.

 

1.2. История развития банков

Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», которое означало лавку, скамью или конторку, за которой менялы оказывали свои услуги.

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах, связанных с общением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих источниках, дошедших до наших времен, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и дававшие ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VII в. до н.э. Вивилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Наряду с честными банкирами крупные денежные операции проводили храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты.

Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы ( например, в Греции займы под аренду земли).

В Англии ставшей в XVII в. самой  передовой индустриальной страной, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того, как в торговых сделках начали использовать золото, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому укоренилось правило: отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвали или специальные кладовые и могли за плату предоставлять их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стал обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.

Мировая банковская система формировалась в ходе эволюционного процесса, длившегося в течении нескольких веков. Первые банки возникли на рубеже XVI-XVII вв. Первый акционерный Английский банк был учрежден в 1694 году и получил от правительства право выпуска банкнот.[5,c.205]