Активизация банковского кредита реального сектора экономики

Динамика банковского и коммерческого кредита различна. Объем коммерческого кредита увеличивается с ростом производства и товарооборота и сокращается с их уменьшением. Предложение и спрос на него возрастает в периоды промышленного подъема и уменьшается во время кризисов. Под влиянием кризисов производство и реализация товара сокращается, а спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Технология предоставления и пути совершенствования кредита реального сектора экономики

 

2.1 Технология предоставления кредита  предприятиям

 

Процесс принятия решения по вопросу кредитования предприятий банками состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

На первом этапе проводится предварительное рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком с целью предварительного ознакомления с предложенным проектом и последующего уточнения условий предоставления кредитных ресурсов.

Основной целью и задачей данного этапа является разработка оптимальных условий кредитования, достижение взаимного понимания условий осуществления проекта, предложенного к кредитованию.

Проводится «экспресс-анализ» клиентского запроса и принимается решение о принципиальной возможности предоставления кредита. При этом должна быть получена комплексная информация о потенциальном заемщике и предложенном им проекте кредитования.

На втором этапе выясняются серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутация как возможного партнера по бизнесу, обоснованность испрашиваемого кредита и степень обеспеченности его возврата. В случае необходимости банки могут выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика. Выясняется соответствие кредитного предложения кредитной политике банков и структуре формирования их ссудного портфеля. Приведет ли предоставление нового кредита к дальнейшей диверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска или к обратным результатам.

Для этого, прежде всего, определяется характер потенциального заемщика, в нашем случае это предприятие. С этой целью клиентом предоставляется следующая информация:

• дата регистрации предприятия и его организационно-правовая форма, юридические документы о составе учредителей (участников, акционеров) предприятия, распределение их долей;
• характеристика основного вида деятельности. наличие разрешительных документов (патенты, лицензии и др.) на осуществление деятельности;
• номенклатура выпускаемых и реализуемых товаров (услуг);
• данные об основных партнерах компании (поставщики и покупатели), а также условия реализации продукции (услуг);
• основные финансовые характеристики деятельности предприятия (валюта баланса, размер собственных и привлеченных ресурсов, качество кредиторской и дебиторской задолженностей, объем и динамика поступлений денежных средств на расчетный счет клиента, уровень заработной платы).

На третьем этапе обязательно уточняется информация о кредитной истории клиента, имеются ли непогашенные кредиты, их сумма, сроки погашения и способ обеспечения; динамика оборотов по счетам клиента, объем конверсионных операций и др.

Четвертый этап включает проведение предварительных переговоров с клиентом, что позволяет составить общее представление о параметрах кредитной сделки: об объеме заимствования, целевом назначении, основных условиях кредитования (форма, срок, процентная ставка, периодичность выплат), этапы реализации проекта, предложенного к финансированию, источники погашения заемных средств, доля участия в реализации проекта собственных средств заемщика.

Кроме того, выясняется, какое обеспечение может быть представлено в качестве гарантии возврата предоставляемых денежных средств. Для этого уточняется: вид обеспечения, который может быть предоставлен клиентом; его качественные и количественные характеристики

Как правило, уже первые контакты с предполагаемым заемщиком позволяют сделать предварительные выводы о целесообразности дальнейшей проработки проекта.

Большое внимание уделяется оценке предложенного заемщиком обеспечения кредита. Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору может обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными действующим законодательством Российской Федерации.

Кредитный договор является главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения предприятия и банка, защищающим экономические интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий.

 

2.2 Технология  предоставления кредита физическим  лицам

 

Кредитные операции являются одним из самых распространенных направлений деятельности российских банков, как при сотрудничестве с организациями, так и при предоставлении ссуд физическим лицам. Что касается последних, то в настоящее время, порядок кредитования населения в России определяется следующими основными моментами:

В зависимости от цели, на которую берется ссуда, различают: 

1. экспресс-кредиты - особый вид ссуд, отличающихся тем, что получить их можно в самые короткие сроки. Данный вид кредитования предусматривает, что деньги можно получить в течение одного дня, но следует учитывать, что именно по экспресс-кредитам на данный момент отмечаются самые высокие процентные ставки.
2. потребительские кредиты, - предполагают получение относительно небольшой величины денежных средств на срок до 5 лет. Потребительскую ссуду можно получить как для приобретения какого-либо конкретного товара, так и просто в форме кредита на неотложные нужды; 
3. автокредит - ссуды, предоставляемые банками для покупки автомобилей. Их размер, как правило, превышает размер потребительских ссуд, причем, по данному виду кредитования процентные ставки так же ниже;

4)      ипотечные ссуды- кредиты, предоставляемые на покупку жилья и отличаются значительными сроками, на которые могут предоставляться ссуды.

Основные условия предоставления кредитов:

1) для того, чтобы получить ссуду клиент обращается в банк с заявлением, анкетой и перечнем необходимых документов, характеризующих его финансовое положение. В частности, к обязательным требованиям, предъявляемым банками к заемщикам, относятся следующие:

а) возраст от 18 до 65 лет;

b) постоянная прописка на территории Российской Федерации;

c) постоянное место работы, стаж на котором составляет, как минимум, пол года;

c) предоставление справки о доходах.

2) на основе данной информации банк определяет, возможно ли предоставление клиенту ссуды, а так же - какова может быть её максимальная сумма. В большинстве банков имеется возможность предоставления залога или поручителей в качестве обеспечения по кредиту, что в значительной степени может повысить возможную сумму ссуды;

3) после рассмотрения заявки банк принимает решение о выдаче кредита заемщику (или отказе в выдаче). В случае положительного решения с клиентом заключается кредитный договор, в котором оговариваются условия предоставления и обслуживания кредита, включающие его размер, величину годовой процентной ставки, размер первоначального взноса, порядок погашения, а так же- величину штрафов в случае несвоевременного возврата средств;

4) заемщик выплачивает банку первоначальный взнос, после чего получает заранее оговоренную сумму наличными средствами или путем безналичного перечисления на текущий счет. 

 

2.3 Пути совершенствования выдачи кредита реального сектора экономики

 

Совершенствование процедур банковского кредитования считается важной задачей, стоящей не только перед банками, но и перед государственными органами власти, и разнообразными коммерческими организациями, производственными предприятиями. Несмотря на наличие коммерческих продуктов кредитования, получение кредита для многих производственных предприятия пока остается проблемой.

С другой стороны в настоящее время рынок современных банковских услуг отличается постоянным технологическим совершенствованием, многообразием предоставляемых банками продуктов и услуг, а также развитием самих механизмов взаимодействия с клиентами.

Банкам в рамках принимаемой ими стратегии важно предвидеть тенденции изменения клиентских предпочтений, чтобы вовремя суметь удовлетворить возникшие потребности в банковском сервисе.

Для этого необходимо осуществлять инновационную деятельность, которая предполагает создание не только прогрессивных банковских продуктов и услуг, но также и гораздо более эффективных, внутренних процессов, способных сократить издержки банка и, как следствие, увеличить и максимизировать получаемую прибыль.

Одним из возможных элементов совершенствования процесса кредитования на данном этапе является:

Во-первых, проведение унификации всех видов документов, необходимых представить клиентом для рассмотрения заявки на получение кредита;

Во-вторых, организация постоянных консультаций во фронт-офисе банка по вопросам кредита. В настоящее время предоставление кредита является прерогативой Кредитного управления головного офиса, в то время как клиенту часто необходимы консультации в обслуживающем филиале.

На каждом этапе рассмотрения документов должны быть четко определены сроки их рассмотрения и мера ответственности банка и заемщика за соблюдением сроков и регламента прохождения документов.

За подписанием кредитного договора следует предоставление предприятию кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.

Банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может изменить дальнейшую сумму выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик в случае неполного использования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде.

В то же время Заемщик также должен иметь право потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие не предоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным договорам).

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Кредитный портфель служит важным источником доходов банка и одновременно – главным источником риска при размещении активов. От структуры и качества портфеля банка в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация, его финансовый успех.

Поэтому в банке необходимо совершенствовать систему контроля за качеством ссуд, находящихся в портфеле, проводить независимую экспертизу и выявление случаев отклонения от принятых стандартов и целей кредитной политики банка.

Данная функция в банке должна выполняться не только работниками кредитного управления, но и специалистами внутреннего аудита.

Кредитные работники и высшие служащие внимательно анализируют состав портфеля с целью выявления чрезмерной концентрации кредитов в определенных отраслях или у отдельных заемщиков, а также проблемных ссуд, требующих вмешательства со стороны банка.

Программы контроля над кредитным портфелем зависят от специализации банка, принятых методов оценки кредитоспособности. Например, банк, выдавший много ссуд предприятиям в отраслях, переживающих спад производства, может проводить систематическую проверку дел своих заемщиков каждый месяц. Часто применяется дифференцированный подход: наиболее надежные кредиты подвергаются проверке один раз в квартал, тогда как проблемные ссуды требуют постоянного анализа и контроля.

Еще один вариант: постоянный контроль за крупными ссудами и периодический – по ссудам выше определенной величины кредита. Проверка ссуды может состоять в повторном анализе финансовых отчетов, посещении предприятия заемщика, проверке документации, обеспечения и т.д.

Совершенствование процедур банковского кредитования должны быть направлены на достижение таких целей как обеспечение прозрачности механизма принятия решения о выдачи ссуды предприятию, унификация требований по документам, соблюдения регламента рассмотрения проектов договор и проведения оценки кредитоспособности, обеспечение жесткого мониторинга за соблюдение кредитных обязательств сторон после подписания кредитного договора.

Создание в банке подразделения финансово-управленческого консалтинга и эффективное взаимодействие с ним остальных подразделений банка также будет способствовать оптимизации обратной связи для функционирования структурных звеньев банка. В частности для кредитного подразделения финансовый консалтинг может стать привлекательным источником информации и нахождения наиболее выгодных клиентов и направлений кредитования. Банк будет иметь полный комплекс финансовой и управленческой информации о клиенте, перспектив развития его бизнеса.

Развитие конкуренции на финансовом рынке, повышение роли и значения деятельности коммерческих банков в инновационном развитии экономики страны во многом обязывает кредитные организации постоянно совершенствовать собственную деятельность, расширяя диапазон возможного спектра предоставляемых услуг

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Проведенное исследование позволяет нам сделать следующие выводы теоретического и прикладного характера.