Активизация банковского кредита реального сектора экономики

Государственное автономное профессиональное образовательное учреждение Ростовской области

«Донской банковский колледж»

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

На тему:

Активизация банковского кредита реального сектора экономики

По специальности 080110 «банковское дело»

 

 

 

 

 

 

Студента 3 курса                                                           Трофимова Михаила

                                                                                            Андреевича

 

 

Руководитель:                                                                   Ботя Лидия

                                                                                            Павловна

 

 

 

 

 

Ростов-на-Дону

2015г

Содержание

Введение…………………………………………………………….……………......3

Глава 1. Методологические основы банковского кредитования …….………..5

Глава 2. Технология предоставления кредита реального сектора

экономики………………………………………………….......................................11

2.1  Технология предоставления кредита предприятиям..............................11

2.2 Технология  предоставления кредита физическим  лицам.......................13

2.3 Пути совершенствования выдачи кредита реального сектора

 экономики..................................................................................................15

Заключение ………………………………………………………...........................19

Список литературы………………………………………….….......................................21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 В  данной курсовой работе раскрыта  тема активизация банковского кредитования реального сектора экономики . В современном мире кредитный рынок страны играет важную роль в «самосознании» общества.

 Актуальность  темы курсовой работы заключается в  том, что  банковская система играет ведущую роль в накоплении инвестиций и их перераспределении между отраслями хозяйства, в привлечении средств реальных и потенциальных инвесторов. Современная банковская система является одним из главных партнеров государства по реализации денежно–кредитной и инвестиционной политики, оптимизации издержек и распределению рисков между субъектами экономики.

 Банк как посредник  аккумулирует временно свободные  средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное  распоряжение тем лицам, которые  испытывают потребность в привлечении  дополнительных финансовых ресурсов  на определенных условиях.

 В основе условий кредитования лежат следующие принципы: срочность; возвратность; платность; обеспеченность кредита; целевое использование; дифференцированный подход.

 Положительная кредитная  история – вот один из двигателей  кредитной системы развитых стран.

Цель работы заключается в разработке предложений по активизации банковского инвестиционного кредитования реального сектора экономики. Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:

• понятие кредита и его роль в рыночной экономике;
• понятие и сущность кредитного рынка РФ;
• исследовать сущность цели и задачи развития банковского инвестиционного кредитования;

 – определить технологию предоставления кредита реального сектора экономики.

Объектом исследования выступают сущность и особенности кредитной деятельности коммерческого банка как элемента инвестирования реального сектора экономики.

Предметом исследования является система экономических отношений, возникающих между коммерческими банками и предприятиями реального сектора экономики в процессе инвестиционного кредитования.

При написании курсовой работы чаще всего использовались такие источники, как законы, постановления, федеральные законы, распоряжения, нормативно-правовые акты, учебные пособия.

Работа включает в себя :

• введение
• 2 раздела
• заключение
• список литературы

 В пером разделе данной работы рассматриваются основные понятия, связанные с кредитом вообще, его роль в экономике, сущность, функции и формы. Второй раздел посвящен полному анализу кредитного рынка и технологии предоставления кредита реального сектора экономики, что и является основной целью моей работы.

При написании были использованы:

• законодательные и нормативные акты федеральных органов власти;
• нормативные документы Банка России;
• учебники, учебные пособия;
• интернет-источники:
• порталы государственных органов и финансово-банковских структур;
• русскоязычные поисковые системы и каталоги;
• правовые базы данных.

 

1 Методологические основы  банковского кредитования

 

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Кредит - это форма движения ссудного капитала, предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Кредит [kredo] - доверяю.

Кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком при предоставлении ценностей на условиях платности, срочности, возвратности.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дает следующие определения :

Заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

 Кредитор - предоставляющая или предоставившая  потребительский кредит кредитная  организация, предоставляющие или  предоставившие потребительский  заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда , например замена старого оборудования на новое, и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства из-за неравномерных поставок происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Основные принципы кредитных отношений:

– возвратность кредита (необходимость возврата кредита в установленные сроки договором);

– срочность кредита (отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре);

– платность кредита (это означает, что заемщик за пользование кредитом должен заплатить оговоренную сумму процентов);

– обеспеченность кредита (этот принцип предполагает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств, в настоящее время широко практикуются ссуды под залог или под финансовые гарантии);

– целевой характер кредита (нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента);

– дифференцированный характер кредита (этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков).

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Вместе с тем благодаря перераспределению средств между различными заемщиками создается возможность сокращения совокупного объема средств, предоставляемых заемщикам. Необходимой предпосылкой предоставления заемных средств для удовлетворения сезонных потребностей служит то, что размер потребности в средствах обусловлен действительно сезонными факторами. Это существенно, поскольку несоблюдение такого требования может привести к избыточному предоставлению заемных средств и к несвоевременному их возврату.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран.

Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане. Выдача наличных денег со счетов в банках свидетельствует о погашении банком своей задолженности клиентам. С другой стороны, взнос в банки наличных денег, свидетельствующий об изъятии денег из обращения, сопровождается увеличением задолженности банка своим клиентам.

Иными словами, выдача банками наличных денег клиентам, а также поступление в банки наличных денег представляют собой кредитные операции, в которых проявляются кредитные отношения между банками и его клиентами.

Кредит выступает в двух главных формах: коммерческого и банковского, которые различаются по составу участников, объекта ссуд, динамике, величине процента и сферы функционирования.

Коммерческим кредитом называют кредит, предоставляемый одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит оформляется векселем, его объектом является товарный капитал. Он обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенностью коммерческого кредита является то, что ссудный капитал здесь слит с промышленным. Цель коммерческого кредита - ускорить реализацию товаров и получение прибыли.

Нужно отметить, что коммерческий кредит имеет ограниченные возможности, так как его можно получить не у всякого кредитодателя, а лишь у того, кто производит сам товар. Он ограничен по размерам (временным свободным капиталом), имеет краткосрочный характер, а заемщик часто нуждается в долгосрочном кредите.

Ограниченность коммерческого кредита преодолевается банковским. Банковский кредит предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли-породажи. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором - кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.