Афтокредитование

 

 

Заключение

Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных  кредитов, всего год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются:

• рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;
• значительное распространение предложения кредитов при продаже машин.
• увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;

- усложнение и совершенствование кредитных продуктов, за 
прошедший год появилась возможность взять кредит на покупку по 
держаного автомобиля, а также впервые появилась схема кредитования без документального подтверждения доходов заемщика

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).

Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

Первоначальные  взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки  предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

Еще одним привлекательным  моментом для заемщиков может стать отсутствие в условиях по автокредиту моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют одну компанию, в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.

В Конфедерации обществ потребителей полагают, что  надо ввести запрет на навязывание  конкретных поставщиков дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или  несколькими надежными партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые тарифы. Очевидно, что надежность таких компаний весьма сомнительна. Тем самым банк подвергает своего клиента излишнему риску.

Можно полагать, что банки не уберут из условий  автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался в  определенной страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется, выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

В рамках реализации проекта по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают участие следующие заинтересованные стороны.

• банк (ответственные подразделения филиала банка);
• заемщик (физическое лицо, обратившееся в филиал банка по вопросам получения кредита на покупку транспортных средств);
• страховая компания;
• автосалон.

Еще одной проблемой, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя "профиль надежного заемщика", отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

Постоянный  рост объемов потребительского кредитования заставляет внести в повестку дня  вопросы защиты прав заемщиков. Большая  часть физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т.д. А кредитный договор - это обычно документ на 10 - 15 страницах с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии вникнуть во все юридические тонкости и даже просто внимательно прочитать весь текст. В этой ситуации некоторые банки, например, включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор, резко увеличивать размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредитов. При этом клиенты-заемщики могут быть даже не информированы надлежащим образом.

Кредитование  физических лиц относится к традиционным видам банковских услуг и вне зависимости от своей социальной стороны, выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Кроме этого, можно принять наиболее гибкую политику в отношении клиентов как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

 

 

Приложение 1

 

№	Платеж	Проценты	Основной долг	Задолженность
1	18 098	5 067	13 031	539 769
2	18 098	4 948	13 150	526 619
3	18 098	4 827	13 271	513 349
4	18 098	4 706	13 392	499 956
5	18 098	4 583	13 515	486 441
6	18 098	4 459	13 639	472 802
7	18 098	4 334	13 764	459 039
8	18 098	4 208	13 890	445 148
9	18 098	4 081	14 017	431 131
10	18 098	3 952	14 146	416 985
11	18 098	3 822	14 276	402 709
12	18 098	3 692	14 406	388 303
13	18 098	3 559	14 539	373 764
14	18 098	3 426	14 672	359 093
15	18 098	3 292	14 806	344 286
16	18 098	3 156	14 942	329 344
17	18 098	3 019	15 079	314 265
18	18 098	2 881	15 217	299 048
19	18 098	2 741	15 357	283 692
20	18 098	2 601	15 497	268 194
21	18 098	2 458	15 640	252 555
22	18 098	2 315	15 783	236 772
23	18 098	2 170	15 928	220 844
24	18 098	2 024	16 074	204 771
25	18 098	1 877	16 221	188 550
26	18 098	1 728	16 370	172 180
27	18 098	1 578	16 520	155 660
28	18 098	1 427	16 671	138 989
29	18 098	1 274	16 824	122 165
30	18 098	1 120	16 978	105 187
31	18 098	964	17 134	88 054
32	18 098	807	17 291	70 763
33	18 098	649	17 449	53 314
34	18 098	489	17 609	35 704
35	18 098	327	17 771	17 934
36	18 098	164	17 934	0

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы:

1. Конституция Российской Федерации (принята 12 декабря 1993 года//Закон 2000)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).
3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.).
4. Положение ЦБР «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26 марта 2004 г.
5. Положение № 39-П от 26.07.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещение денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».
6. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2002.-250 с.
7. Василешен Э.В. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе//Российский экономический журнал. 2004. - № 12.-С. 16-20.
8. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России//Банковское дело. - 2004. - № 3. - С. 9-12.
9. Дмитриева Е.В. Беспроцентная автомобилизация населе-ния//Коммерсант. -2004. -№ 231.   -С. 3-8.

Ю.Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2005. - № 4. - С. 14-16.

П.Мартынова  Т.Ф. Ажиотаж на рынке автокредитования//Банковское обозрение. - 2005. - № 2. - С. 16-20.

12.Санькова А.А.  Как правильно выбрать автокредит//Газета. - 2005. - № 356.-С. 5-9.

13.Соснина А.Д. Проблемы автокредитования в Российской Федерации/Банковское дело. - 2004. - № 3. - С. 10-15.

14.Турбанов А.В.  Кредитная автомобилизация//Банковское  дело. - 2004. -№9.-С. 14-17.

15. "Особенности  оформления автокредита в банке." "Финансовая газета. Региональный выпуск", 2007, N 25

16."Выбираем  автокредит". "Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение", 2007, N 4

17."Автокредит: кому это выгодно, "Банковское  кредитование", 2005, N 3

18. Интегрированный фронт-офис розничного банка, "Банковский ри- 
тейл", 2006, N 4