Афтокредитование

 

Краткая информация о Банке Акционеры Абсолют Банка: KBC Group – 99%, IFC – 1% Абсолют Банк был основан в 1993 г. группой Абсолют, принадлежащей предпринимателям  Александру Светакову, Глебу Галину и Андрею Трускову. В декабре 2005 г. в состав акционеров Банка вошла IFC, выкупив 7,5% акций за 10 млн долл. В 2007 г. 95% Банка был выкуплен бельгийской группой KBC на пике бурного роста банковского сектора в России за 983 млн долл., что соответствует довольно высоким мультипликаторам (~3,8х капитала). В мае 2011 г. KBC выкупил еще 4% у IFC по имевшемуся у нее опциону на продажу за 66,8 млн долл., что позволило увеличить долю KBC до 99%, в то время как 1% остается у IFC. В 2008 г. в связи с финансовым кризисом KBC была оказана помощь со стороны Правительства Бельгии в размере 7 млрд евро в виде взноса в Капитал Группа KBC (A-/A1/A) - одна из крупнейших мировых финансовых групп в Европе с активами более 322 млрд евро на 31.03.2011 г. В конце 2008 г. в  связи с финансовым кризисом ей была оказана помощь со стороны Правительства Бельгии в размере 7 млрд евро в виде взноса в капитал. В связи с этим, по заключенному в конце 2009 г. соглашению, KBC должна реализовать часть своих активов до конца 2014 г., среди которых был назван Абсолют Банк. По нашему мнению, продажа Банка в ближайшей перспективе маловероятна По нашему мнению, продажа Банка в ближайшей перспективе маловероятна по следующим соображениям:

 
     1) сумма, заплаченная KBC при покупке, является очень высокой и в настоящее время  Группа  не  сможет найти покупателя по  сопоставимой цене. Для сравнения,  недавнее  IPO Номос-банка  прошло по мультипликатору  ~1,5х  капитала;

      2) в связи с существенным улучшением финансового состояния KBC после кризиса, не исключено, что Группа сможет вернуть оказанную ей финансовую помощь, что приведет к отмене обязательств по продаже активов.  В настоящее время КБС Групп обратилась в Европейскую комиссию с просьбой изменить ряд пунктов соглашения касающихся продажи активов в Чехии и Венгрии.  По нашим расчетам,  KBC удовлетворяет требованиям Базель  II по достаточности капитала (>8%)  в случае выплаты 7 млрд евро бельгийскому правительству. В июле 2011 г. KBC Bank успешно прошѐл стресс-тест европейских банков. По его результатам, достаточность капитала (Core Tier 1) в 2012 г. при неблагоприятном сценарии составит 10% при нормативе не менее 5%, что  является одним из лучших  показателей среди других банков. Для сравнения, аналогичный показатель Deutsche Bank по этому тесту — 6,5%.

 

 

2.2.  Условия автокредитования

 

Одним из основных параметров при выборе программ авто кредитования является уровень процентной ставки по кредиту. На сегодняшний день ставки у банков - лидеров российского рынка автокредитования находятся в диапазоне 9 - 14% годовых по кредитам в валюте и 12 - 19% в рублях (см. табл. 1, 2). По всем программам банков ставки на все время действия кредитного договора являются фиксированными. По каждой конкретной ссуде решение о величине процентной ставки зависит от суммы первоначального взноса, от объема информации, которую заемщик предоставляет банку, в частности о своих доходах, от срока предоставления. Для сравнения: в Америке, на родине автокредитов, в зависимости от банка, штата, кредитной истории покупателя, срока кредита и первоначального взноса ставки колеблются на уровне от 0,5 до 5% в год.

Приобретение  ТС на условиях рассрочки является одним из самых выгодных видов авто кредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах можно встретить предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных "скрытых" платежах. Удорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке.

Страхование является неотъемлемой частью расходов автовладельца, в том числе при покупке  ТС в кредит. В общем случае покупателю автомобиля нужно позаботиться только о приобретении полиса обязательного страхования (ОСАГО). При приобретении ТС в кредит отдельные виды добровольного страхования могут быть указаны в кредитном договоре как обязательные. В их числе может оказаться страхование:

• ТС от причинения ущерба и угона (КАСКО);
• жизни и здоровья заемщика (для физических лиц).

Данные страховые  услуги приводят к увеличению стоимости  покупки. С развитием рынка автокредитования отдельные банки требуют от заемщика, приобретающего ТС, минимальное количество страховых полисов. В частности, не все кредитные организации настаивают на приобретении полиса КАСКО, который может составлять от 8 до 10% стоимости ТС. Это дает право владельцу не страховать автомобиль или сделать это в любой страховой компании, а не в той, которую укажет банк. Такая возможность, как правило, может предоставляться заемщику, если проценты за кредит достаточно высоки. Авто кредитование в рассрочку - скорее обратная ситуация. Его выбирают те покупатели, которые могут внести в счет оплаты стоимости ТС первоначальный взнос от 30% и выше. Это снижает размер основного долга и сумму уплачиваемых процентов по кредиту. Их можно уменьшить сроком погашения кредита, который для данной программы может составлять от года до трех лет. Но воспользоваться преимуществами приобретения автомобиля в рассрочку могут не все покупатели по причине

недостатка  собственных средств, необходимых  для первоначального взноса. Например, организацию, решившую приобрести не одно, а несколько ТС, возможно, заинтересует кредитование по схеме buy-back, которое заключается в следующем.

Стоимость приобретаемого автомобиля делится на три части: первоначальная плата, взнос в течение срока кредитования и оставшийся платеж по его окончании. Проценты уплачиваются по той части основного долга, которая погашается в течение срока кредитного договора, что позволяет снизить их ежемесячную сумму. Но от этого итоговая стоимость кредита не становится меньше, на отложенную часть основного долга также начисляются проценты, которые выплачиваются заемщиком по окончании срока кредитного договора. Если автомобиль заемщик оставляет у себя, то он оплачивает часть отложенного основного долга и сумму начисленных с него процентов. Можно поступить иначе - продать автомобиль автосалону, который, в свою очередь, реализует его и расплатится с банком по оставшейся задолженности заемщика. Недостатками в этом случае являются более низкая оценка дилером передаваемого покупателем назад автомобиля по сравнению с ценой его возможной самостоятельной продажи и требования по эксплуатации ТС (ограничение годового пробега, обязательное обслуживание и ремонт в специализированных сервисных центрах). Сравнив преимущества и недостатки рассмотренных видов автокредитования, организация может выбрать для себя наиболее оптимальный.

Минимальный размер первоначального взноса

Размер минимального взноса по автокредиту в валюте колеблется в различных банках от 9 до 50% в зависимости от величины процентной ставки и срока кредитования. В среднем по московским банкам он составляет от 20 до 30% при предоставлении валютных кредитов и от 10 до 30% по кредитам в рублях, при этом большинство банков фиксируют размер первоначального взноса на уровне 20%.

Величина комиссий

Так же как и в потребительском  кредитовании, величина комиссий значительно варьируется в зависимости от банка. Часть банков не взимают ежемесячные/ежегодные комиссии за ведение счета, ограничиваясь разовым комиссионным сбором при открытии валютного счета в размере 50 -200 долл. США по валютным кредитам. По рублевым кредитам разовые сборы составляют от 1500 до 6000 руб. Другие банки помимо этого требуют от заемщиков уплаты ежемесячных/ежегодных платежей как за ведение валютного, так и рублевого счета, которые либо являются фиксированными (БСЖВ), либо начисляются на остаток ссудной задолженности (АМИ-Банк, Банк Москвы). Наряду с ними существует ряд банков, не взимающих с заемщиков комиссионные сборы ни за открытие, ни за ведение счета по рублевым и по валютным кредитам ("Возрождение", Международный Промышленный Банк, Экстробанк).

Большинство банков взимают штрафы как за просроченные платежи, так и за досрочное погашение кредита. Обычно их величина составляет при несвоевременном погашении кредита или процентов по нему 0,5 - 5% за каждый день просрочки, некоторые банки взимают фиксированную сумму.

Ставки комиссионного  вознаграждения иногда приводят к удорожанию кредита до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке.

Приведенные в  таблицах 1 и 2 данные свидетельствуют  о сближении условий предоставления автокредитов между российскими банками и банками с иностранным участием. Если совсем недавно последние выгодно

отличались  от российских коллег по уровню процентных ставок, то сегодня можно говорить об уменьшении разрыва между российскими  банками - лидерами автокредитования и их основными конкурентами.

Сближение условий предоставления автокредитов между российскими банками и банками с иностранным участием будет продолжаться и в дальнейшем. Вместе с тем по мере роста конкуренции на рынке все большее значение будут иметь маркетинговые составляющие кредитных продуктов, сервисные и поддерживающие услуги, предлагаемые банками, а также уровень индивидуализации продуктов (кастомизации услуг банков).

 

 

 

 

 

 

2.3 Сравнительные  показатели кредитования

 

 

 

Пок.-ли     Банк	Капитал	Прибыл	POE=П/К
Абсолют банк	1 844 840 000,00	1 819 655	0,986%
НБД-Банк	101 600 200,00	175 103	0,172%
Альфа	59 587 623 000,00	18 621 570	312,3%

 

 

 

2.4 Расчёт  ипотечного кредитования по выбранной  программе

 

 

Кувшинов  В.Ю. хочет взять машину в кредит. Он может взять автомобиль на сумму до 85% от стоимости автомобиля. Его ежемесячный заработок составляет 60 000 тысяч в месяц. 
Если взять программу кредитования Абсолют банка, то с учётом  десяти годового рабочего стажа Кувшинова В.Ю. с месячным доходом в 60 000 рублей, процентной ставкой равной 11% годовых.  Автокредит кредит на 3 года, суммой 552 800рублей, аннуитентного вида платежа, получатся следующие результаты автокредитования: см. (Приложение 1).

 

 

Глава 3. Проблемы и виды автокредитования

 

 

3.1. Автокредит и его виды

По  сравнению с потребительскими кредитами  уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.

На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классический автокредит.

Классическая  программа кредитования подразумевает  внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления ТС и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30% в зависимости от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей ТС.

Экспресс-кредит

Данный кредитный  продукт удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, на 20 - 40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка. В частности, московские банки предлагают следующие ставки по экспресс-кредитованию: Росбанк - 13 - 20% в рублях и 10 - 18% в валюте, МДМ-Банк - 12 - 16% в долларах и 14 - 18% в рублях, "Союз" - 10 - 11% в долларах и 12 - 13% в рублях, "Русский Стандарт" - 17% в рублях.

Развитие данного вида автокредитования требует применения скорин-говых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.