Афтокредитование

Содержание

 

Глава 1 Общее положение автокредитования…………………………….4

 

1. Понятие и сущность автокредитования………………………...4

2. Нормативная база банковского кредитования……………...…7

1.3. История возникновения автокредитования………………........9

 

Глава 2 Анализ и условия автокредитования…………………………...11

 

           2.1. Абсолют банк – краткая характеристика…………………....11

           2.2. Условия автокредитования…………………………………...12

           2.3. Сравнение программ кредитования банков………………...16

           2.4. Расчет автокредитования по выбранной программе……....16

 

Глава 3 Проблемы и виды автокредитования…………………………..17

 

3.1. Автокредит и его виды ………………………………………..17 
3.2. .Перспективы развития автокредитования…………………..24

 

Заключение………………………………………………………………...28

 

Приложение 1……………………………………………………..............32

 
Список использованной литературы……………………………………34 

Введение

 

Актуальность  темы курсового исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою колесную мечту. То есть автомобиль, Вы приобретаете за деньги банка, а после выплачиваете банку эти деньги с процентами.

             Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении. С расширением данного рынка услуг - условия между банками по услуге автокредитование становятся все более выгодными, процентные ставки ниже, сроки принятия решения по автокредиту - короче (так называемые экспресс - кредиты). Как правило, банки выдают кредиты на покупку автомобилей, а залогом являются сами автомобили. Это делается для того, чтобы банк мог окупить свои расходы, продав автомобиль в случае невыплаты клиентом кредита. Авто обязательно страхуется клиентом, что уменьшает риск для банка и следовательно понижает процентную ставку при автокредитовании. Аналитически установлено, что автомобилей, покупаемых в кредит, будет больше на 30% по сравнению с прошлым годом.

Наряду с банками, потребители  также нашли множество плюсов в пользовании автокредитом - возможность купить новый автомобиль именно сейчас, а не откладывать его приобретение на будущее.35% опрошенных считают наиболее существенной возможность платить за новую покупку постепенно, ежемесячно, а не выплачивать всю сумму сразу. Для 23% автокредитование дает возможность приобрести более дорогой автомобиль, а для 2% причина обращения заключается в гарантии выплаты страхового возмещения в случае угона автомобиля.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения  автомобиля. Раньше для получения  машины в кредит нужно было довольно долго ждать, и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.  
Объектом исследования выступает банковский кредит как экономическая категория. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования в России. Целью работы заключается в выявлении современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития.

 

 

 

Глава I Общие положение автокредитования

 

1.1.    Понятие и сущность автокредитования 

Автокредит – это одна из форм целевого кредитования, то есть, средства выдаются банком для приобретения конкретного автомобиля.

Автокредитование с каждым годом становится популярнее среди россиян. Однако, банки не спешат делать автокредитование выгодным продуктом. В среднем, переплата за полученный автокредит в банке составляет около 30%. Чтобы автокредитование было выгодным, а купленный автомобиль был в радость, необходимо подобрать для себя самый оптимальный вид автокредитования. Рассмотрим такие виды автокредитования, как классический (обыкновенный) кредит, экспресс-кредит, беспроцентный кредит и кредит BuyBack.

Классический  кредит имеет свои особенности. Как показывает практика, он выдается в основном лицам от 35-ти лет, которые зарегистрированы в том же городе, где расположена кредитная организация, выдающая средства дл покупки автомобиля. Классический кредит доступен гражданам РФ с незапятнанной кредитной историей, с постоянной работой. Имея хорошую репутацию, можно быть уверенным что классический кредит на покупку авто будет выдан. Но такой кредит на покупку автомобиля имеет ряд недостатков. Основным из них является необходимость сбора огромного количества документов и долгий процесс ознакомления с ними сотрудников банка. Иногда банк требует оформление страховки КАСКО и ОСАГО. Первоначальный взнос за кредит на покупку авто может составить от 10 до 20% от суммы займа. Срок классического кредита, как правило, составляет 5-7 лет, а процентная ставка - 9 - 12%.

Экспресс-кредит предназначен для такой категории заемщиков, которая желает приобрести автомобиль как можно быстрее. Кроме того, экспресс-кредит выдается заемщикам, которые не могут предоставить с места работы справку о доходах. Несомненным плюсом такого кредита является упрощенный пакет документов, необходимый для получения средств, что позволяет экономить время и нервы заемщика. Экспресс-кредит отличается быстротой оформления. Сумма первоначального взноса составит 20%. При получении экспресс-кредита обязательным условием является формление ОСАГО на приобретаемый автомобиль. Но экспресс кредит на покупку авто имеет и свои отрицательные моменты. Сумма, которую выдает банк не превышает 15.000 USD. Процентная ставка составляет не менее 20% в год. В экспресс-кредитах очень часто предусмотрена плата за ведение счета – 0,2-0,9% ежемесячно от выплачиваемой суммы. Правда, банки не всегда предупреждают об этом заемщика.

 

Автокредиты выдаются юридическим и физическим лицам  для покупки транспортных средств. Использование подобного кредита выгодно всем участникам сделки. Автосалоны получает выручку от продажи авто- и мототехники, банки – вознаграждение в виде процентов от выданной ссуды, а заемщики при отсутствии собственных средств делают долгожданную покупку.

Автокредит  привлекателен для частных лиц, которые имеют постоянный доход  для регуляторной выплаты задолженности, и для платежеспособных предприятий, которые вместе с этим не могут быстро высвободить с оборота необходимое количество денежных знаков для совершения покупки машины. Автокредит обеспечен высоколиквидным залогом, которым выступает сама машина, поэтому данный вид кредитования более обеспечен и характеризуется сносными процентными ставками.

Чтобы воспользоваться  подобным банковским продуктом, нужно  подготовить пакет с минимальным  количеством документов. Решение  о предоставлении автокредита банковские сотрудники принимают за несколько дней. Чтобы приобрести авто в кредит, достаточно совершить первичный взнос, а после можно выбирать понравившуюся машину. При покупке автомобиля в кредит в обязательном порядке нужно застраховать транспорт. Некоторые финансово-кредитные институты требуют оборудовать авто охранной сигнализацией в рекомендованной банком организации.

Каждый человек  по автокредиту вправе выбрать подходящий вариант погашения ссуды, который кажется ему самым оптимальным. Можно выплатить всю задолженность с процентами на протяжении ближайших лет. А можно выбрать более длительный период кредитования, так как за счет этого значительно снижается финансовая нагрузка на заёмщика.

 

 

 

 

 

1.2 Нормативная база банковского кредитования

 

           Одной из наиболее острых проблем экономического развития Российской Федерации на современном этапе является задача реструктуризации и роста промышленного сектора производства, налаживания механизмов финансирования инвестиционных процессов. Предлагаются различные подходы и средства для восстановления и качественной перестройки промышленного производства за счет привлечения инвестиций в реальный сектор экономики. Банковский сектор в этой связи рассматриваются как основной финансовый посредник в процессе трансформации сбережений в инвестиции. Для превращения банков из потенциально активных в действительно активных участников инвестиционного процесса необходимо совершенствование в данном направлении нормативно-правового регулирования банковской деятельности. Поскольку инвестиционный процесс, в традиционном его понимании, не предполагает быструю окупаемость вложений, государством должны быть созданы благоприятные условия для привлечения и размещения банками денежных средств на длительные сроки.  
            В настоящее время развитие долгосрочного кредитования затруднено в связи с недостаточностью долгосрочной ресурсной базы банков, а также высокими рисками и расходами, с которыми приходится сталкиваться банкам в процессе кредитования.

             Нормативной базой регулирования  кредитования являются: Конституция РФ, законодательные акты в области банков и банковской деятельности, административное, гражданское законодательство, законодательство о налогах и сборах, многочисленные подзаконные нормативно-правовые акты, издаваемые как Банком России, так и другими органами исполнительной власти. Была проанализирована и судебная практика.

Стартовым началом  кредитной деятельности являются нормативные  акты Банка России, которые регламентируют различные аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций, этими нормативными актами являются:

• Инструкция № 1 от 1.10.1997 года «О порядке регулирования деятельности банков»;
• Положение № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;
• Положение № 39-П от 26.07.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещение денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета.
• названные 2 положения Центральный банк снабдил также методическими рекомендациями (№ 273-Т от 5.10.1998 года и № 285-Т от 14.10.1998 года);
• Положение   № 89-П от 24.09.1999 года «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков»;
• Инструкция № 62а от 30.06.1997 года «О порядке формирования и 
  использования резерва на возможные потери по ссудам» [29, С.75]. 
  Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учетную политику и доходы к ее 
  реализации. А именно документы, определяющие: процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств; распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, 
  включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила 
  кредитования клиентов.

В целях снижения рисков от совершаемых кредитных  операций (риск неуплаты заемщиком  основного долга и процентов  за пользование кредитом) банк - кредитор обязан создавать резервы на возможные потери в порядке, предусмотренном Банком России.

 

 

 

1.3.    История возникновения автокредитования

 

За несколько  этапов развития, начиная с 1992 года, автокредит в России прибрел популярность и востребованность. На сегодняшний  день огромное количество автомобилей  продается именно в кредит... 
 
Автокредитование за последние года набирает все большие обороты, становясь еще популярнее и доступнее. Но что такое на самом деле автокредитование, как оно к нам пришло? Какая история у автокредита? 
 
Автокредитование, как известно – это выдача потребительских кредитов на покупку автомобиля. Рассмотрев это понятие в узком смысле слова, становится ясно, что автокредит – это те денежные средства, которые банк предоставляет заемщику для покупки автомобиля на условии платности, срочности и возвратности. Интересно так же узнать историю автокредита. Развитие автокредитования в России можно разделить на несколько отдельных этапов. Давайте их рассмотрим. 
 
Первый этап. С 1992 года (становление рыночной экономики России) до кризиса в 1998 году. На этом этапе проходит формирование основ банковских систем, появляются самые различные виды кредитов. В этом периоде спрос на автокредиты был не велик, а услуга автокредитования предоставлялась небольшим числом организаций по кредитованию. 
 
Второй этап. С 1998 до 2003 года. После кризиса Россия начинает восстанавливаться, банки начинают использовать в работе западные схемы по выдаче автокредитов. 
 
Характерными для них были огромные процентные ставки по кредитам. В это время оформить автокредиты была возможность лишь в нескольких банках столицы и нескольких банках российских регионов. 
 
Третий этап. Временные границы условно можно определить с 2003 года по настоящее время. Автокредитование в этот период получает наибольшее развитие. Между различными кредитными организациями возникает конкуренция, в связи с этим снижаются процентные ставки, облегчается порядок оформления кредитов, увеличиваются сроки кредитования, появляется большое количество программ по автокредитованию. 
 
И уже к 2006 году автокредитование в России охватило больше 40% рынка продаж автомобилей, а на сегодняшний день практически каждый второй автомобиль продается в кредит.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ и условия автокредитования

 

 

2.1. Абсолют  банк – краткая характеристика