Влияние малых и крупных банков на экономику России

Введение
Глава 1	Банки и их роль в современной  экономике	5
1.1	Происхождение, сущность и  функции банков	5
1.2	Основные виды кредитных учреждений	8
1.3	Создание и развитие двухуровневой  кредитно-банковской системы	10
1.4	Современная Российская банковская система	15
Глава 2	Взаимосвязь и взаимозависимость  Центрального банка и коммерческих банков	23
2.1	Роль Центрального банка  в развитии рыночной экономики	23
2.2	Понятие коммерческого банка, его организационное устройство и принципы деятельности	27
2.3	Взаимозависимость ЦБ РФ и  коммерческих банков на региональном уровне	37
	Заключение	44
	Список литературы	47

 

ВВЕДЕНИЕ

Банки - одно из центральных звеньев  системы рыночных структур. Развитие их

деятельности - необходимое условие  реального создания рыночного механизма.

Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской

системы. Эта сфера динамично  развивается и сегодня.

Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться  с 1988

года.

По состоянию на 1 июля 1996 года число  коммерческих банков в России составило

2150. Развитие системы коммерческих  банков в России все более  настоятельно

требует вмешательства регулирующих органов. Следует иметь в виду, что банки

не просто хранилища денег и  кассы для их выдачи и предоставления в кредит.

Они представляют собой мощный инструмент структурной политики и регуляции

экономики, осуществляемой путем перераспределения  финансов, капитала в форме

банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской

деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов.

Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов

в те отрасли, сферы, регионы, где капитал  найдет лучшее, полезное,

эффективное применение.

Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка  в

рамках единой денежно - кредитной  системы страны возложены на Центральный

Банк

Российской Федерации. При этом ЦБР используются в первую очередь

экономические  методы  управления  и  только  при  их  исчерпании

административные.

Взаимоотношения центрального банка  и коммерческих       банков регулируются

законодательством.

Исходя из этого тема малых и  крупных банков и их роли в экономике  России

представляется актуальной.

Цель курсовой работы изучить роль малых и крупных банков, их влияние  на

экономику государства и взаимовлияние  банков разных уровней. Для этого  будут

выполнены следующие задачи:

- рассмотреть происхождение, сущность  и функции банков;

- изучить основные виды кредитных  учреждений:

- рассмотреть создание и развитие  банковской системы и ее современное  состояние;

- изучить роль Центрального  Банка Российской Федерации в  современной

экономики и в регулировании  деятельности коммерческих банков;

- рассмотреть роль коммерческих  банков в экономике России;

- обратить внимание на взаимоотношения  коммерческих банков и Центрального

Банка России.

ГЛАВА 1

БАНКИ И ИХ РОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ  ЭКОНОМИКЕ

1.1. Происхождение, сущность и  функции банков.

Слово "банк" происходит от итальянского "Банко" и означает "стол".

Предшественниками банков были средневековые  менялы - представители денежно-

торгового капитала; они принимали  денежные вклады у купцов и

специализировались на обмене денег  различных городов и стран. Со временем

менялы стали использовать эти  вклады, а также собственные денежные средства

для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял  в

банкиров.

В 16 - 17 вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана,

Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали  специальные жиробанки для

осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки

вели расчеты между своими клиентами  в специальных денежных единицах,

выраженных в определенных весовых  количествах благородных металлов. Свои

свободные денежные средства жиробанки  предоставляли в ссуду государству,

городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В Англии капиталистическая банковская система возникла в xvi в., причем банкиры

вышли "из среды либо золотых  дел мастеров (например, пионер банкирского

промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных английских

банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами)"

1. Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г. в

Лондоне, получив от правительства  право выпуска банкнот.

Банки - особый вид предпринимательской  деятельности, связанной с движением

ссудных капиталов, их мобилизацией и  распределением. В отличие от ссудного

капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста -

предпринимателя. Примышленные капиталисты  вкладывают свой капитал в

промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское дело. Ссудный

капиталист предоставляет в  ссуду собственный капитал, банкиры  оперируют в

основном чужими капиталами. Доходом  ссудного капиталиста является ссудный

процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент, доходы от ценных

бумаг, комиссионные и пр.).

Банки выполняют    в          рыночном      хозяйстве  следующие         важные

функции:

- посредничество в кредите между  денежными и функционирующими  капиталистами;

- посредничество в платежах;

- мобилизация денежных доходов  и сбережений и превращение  их в капитал;

- создание кредитных орудий  обращения.

Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами

в  ссуду  промышленным  и  торговым  предпринимателям наталкивается  на ряд

препятствий. Во - первых, размеры денежного  капитала, предлагаемого в ссуду,

могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал. Например, А

имеет свободный денежный капитал  в 100 тыс. долл., но заемщику Б требуется

ссудный капитал в размере 200 тыс. долл. Во-вторых, сроки высвобождения

денежных капиталов у их собственников  зачастую не совпадают со сроками, на

которые эти капиталы требуются  заемщикам; например, у капиталиста  А

высвобождается денежный капитал  на один месяц, а капиталисту Д  нужен

дополнительный капитал на три  месяца. И, в-третьих, препятствием к  прямому

предоставлению  предпринимателям  в  ссуду  денежных  капиталов  их

собственниками может быть неосведомленность  их о кредитоспособности

заемщиков.

Посредничество банков в кредите  устраняет все эти преграды, стоящие  на пути к

прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной

срочности,  поэтому  могут  предоставлять  функционирующим капиталистам

кредиты на необходимые для них  суммы и на нужные сроки. Вместе с  тем,

специализируясь на ведении кредитных  операций, банки имеют возможность  хорошо

определять кредитоспособность своих  заемщиков.

С посредничеством в кредите  тесно связана другая функция  банков -

посредничество в платежах. В  ходе своих операций промышленным и  торговым

капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов

и их выплатой, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений  и

выдач на соответствующие счета  и т.д. Выступая в качестве посредников  в

платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций для своих

клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском

посредничестве в платежах, так  как концентрация денежных операций и расчетов

в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров и

счетоводов и т.п.

Особая функция банков - мобилизация  денежных доходов и сбережений и  превращение

их в капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть

которых кратковременно или длительно  аккумулируется для будущих расходов. Эти

денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и  при

отсутствии банков и других кредитных  учреждений превращались бы в мертвое

сокровище. "Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти  денежные

доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в

ссудный капитал"2. Последний, банки

предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные

от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым  разнообразные

денежные доходы и сбережения с  помощью банков, в конечном счете  превращаются в

капитал.

Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот

и чеков), замещающих металлические  деньги.

Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному

воспроизводству путем:

- предоставления ссудных капиталов  в распоряжение предпринимателей,

использующих их для расширения предприятий;

- сокращения непроизводительных  издержек обращения благодаря  концентрации

кассовых операций, развитию безналичных  расчетов и замене металлических  денег

кредитными орудиями обращения;

- мобилизации денежных сбережений  и части лично потребляемых  доходов и

превращения их в дополнительный капитал.

В широком смысле слова под кредитной  системой понимают "совокупность кредитных

отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или  иной

социально-экономической формации"3. В

более узком смысле кредитная система  есть совокупность банков и других

кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных

капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

1.2. Основные виды кредитных учреждений.

В зависимости от того, кому принадлежат  кредитные и кредитно-финансовые

учреждения, в странах с рыночной экономикой различаются:

- государственные кредитные и  кредитно-финансовые учреждения;

- частные кредитные и кредитно-финансовые  учреждения.

Первая группа - это центральные  банки, имеющие монопольное право  выпуска

банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и

некоторые учреждения, выполняющие  специальные функции по кредитованию той или

иной области хозяйства (например, в США государственным кредитным  учреждением

является Экспортно-импортный банк).

Развитие государственно - монополистического капитализма сопровождается

ростом государственной собственности  в различных сферах, в том числе  в сфере

кредита. Так, после Второй мировой  войны в некоторых странах  была проведена

национализация  отдельных банков.  По характеру деятельности  банки

подразделяются на:

“- эмиссионные;

- коммерческие;

- инвестиционные;

- ипотечные;

- сберегательные;

- специализированные (например, торговые  банки)”⁴.

     Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами

кредитной системы. Они занимают в  ней особое положение, будучи "банками

банков".

     Коммерческие   банки   представляют  собой   банки,   совершающие

кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным  образом за

счет тех денежных капиталов, которые  они получают в виде вкладов. По форме

собственности они подразделяются на:

а) частные акционерные,

б) кооперативные,

в) государственные.

На ранних ступенях развития капитализма  преобладали индивидуальные

банкирские фирмы, но с развитием  капитализма и особенно в эпоху  империализма

подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточилась в акционерных

банках. Развитие государственно-монополистического капитализма нашло

выражение в огосударствлении некоторых  коммерческих банков (например, во

Франции).

     Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным

кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и

транспорта. Через инвестиционные, банки удовлетворяется значительная часть

потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие

этого звена кредитной системы  характерно для современного рыночного  хозяйства.

В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую  часть

своих ресурсов путем выпуска собственных  акций и облигаций, а также  получения

кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в

выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.

     Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости -