Система международных банковских расчетов SWIFT и ее использование на российском рынке

В SWIFT существует строгое разделение ответственности между пользователями и компанией за поддержание безопасности. Пользователь отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов, модемов и линий связи до пункта доступа и правильное оформление сообщений. Вся остальная ответственность лежит на SWIFT, которое отвечает за непрерывное функционирование сети, за защиту от несанкционированного доступа к ней, за защиту пересылаемых сообщений от всех видов воздействий после пункта доступа.

Один  из важных элементов обеспечения  безопасности - физическая безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется; в операционных центрах персонал имеет право перемещаться только в определенных зонах. Разработаны специальные инструкции на случай вторжения, пожара, сбоев питания и т.д. Пункты доступа, работающие без участия персонала, контролируются специальными системами, которые следят за входом в помещение, за состоянием окружающей среды и состоянием оборудования.

Для защиты терминалов предусмотрено разграничение  доступа пользователей на основе паролей, а с 1993 г. - на основе смарт-карт. SWIFT предъявляем строгие требования к процедуре подключения терминалов к сети. В целях обеспечения безопасности терминал может быть автоматически отключен самой системой в том случае, если обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче, сообщение пронумеровано неправильным номером и др. Системой ведется файл, где автоматически фиксируются все отключения терминала, для того. Чтобы выявить линии низкого качества и неквалифицированное обслуживание терминалов.

Для защиты сообщений при их передаче по линиям связи до пункта доступа  рекомендуется использовать схему подключения с помощью специальных устройств шифрования, согласованных со SWIFT.

Безопасность  коммуникаций SWIFT обеспечивается шифрованием  всех сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает их недоступными третьим лицам. Сообщения запоминаются также в зашифрованном виде, поэтому и персонал не может их прочитать без специального допуска.

К программно-техническим методам  защиты относятся:

• коды подтверждения подлинности сообщений, создаваемые во время ввода специальными алгоритмами и базирующиеся на содержании сообщений. Хотя алгоритм известен всем, соответствующий ключ знает только отправитель и получатель. Ключи рекомендуется менять раз в полгода;
• контроль последовательности сообщений. Сообщениям SWIFT присваиваются уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. Входная последовательность обрабатывается слайс-процессорами, а выходная - получателем. Эти номера верифицируются в процессе приема и передачи, и если они не следуют в ожидаемой последовательности, то сообщения не только не пропускаются, но и отключается терминал пользователя. Этот механизм гарантирует, что ни одно сообщение не уничтожено и не продублировано. Предотвращение передачи ложных сообщений, не искажающих последовательности и защищенных ключами аутентификации, является обязанностью пользователя.

Защищенной  является и сама архитектура системы, в системе широко используется резервирование аппаратных средств. Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.

Передаваемые  сообщения защищаются от возможной  утраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки  информации хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из них подтверждается индивидуально. При возникновении каких-либо сомнений пользователь может запросить копию любого отправленного в его адрес сообщения. Учитывая использование ряда дополнительных мер, включая аппаратные средства защиты каналов связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации от несанкционированного доступа, утраты или искажения.

Беспрецедентные меры безопасности, используемые в  сети SWIFT, и многократное резервирование технических средств позволили до настоящего времени избежать каких-либо серьезных аварийных ситуаций в сети SWIFT и ее несанкционированного использования.

Таким образом, экономическая целесообразность использования SWIFT в системе межбанковских отношений означает предоставление быстрого и удобного обмена информацией между банками и финансовыми институтами, расположенными по всему миру, более эффективное использование денежных средств за счет ускорения проведения платежей и получения подтверждений, увеличения производительности системы взаиморасчетов, повышение уровня банковской автоматизации, уменьшения вероятности ошибок.

4. SWIFT в России

Первым  из российских банков к SWIFT подключился  Внешэкономбанк. Это произошло 4 декабря 1989 г. Наконец 1996 г. количество подключенных банков достигло 240 (для сравнения в США - около 150). Однако, несмотря на быстрый рост числа подключенных национальных банков, Российская Федерация еще не входила в число активных пользователей сети. Будучи третьей страной в мире по членству в SWIFT, по годовому количеству сообщений Россия отставала даже от Венгрии, Польши, Чехии (общий трафик России составлял всего 0,7% оборота).

Одной из основных тенденций развития SWIFT стало повышение удельного веса сообщений, связанных с ценными бумагами в общем трафике SWIFT. Об использовании SWIFT на рынке ценных бумаг можно судить по доле сообщений 5-й категории, которую они составляют в общем трафике сообщений SWIFT за год. В 1992 г. сообщения 5-й категории составляли лишь 3% от общего трафика. К концу 2009 г. эта доля выросла более чем в 14 раз и составила 44% от общего числа сообщений, отправляемых по сети SWIFT.

В России SWIFT для передачи сообщений  на фондовом рынке используется сравнительно недавно и не столь широко, однако его использование следует тенденции  мирового рынка. Несмотря на тот факт, что доля сообщений 5-й категории  в общем трафике еще не велика (около 11% по данным на ноябрь 2009 г.), наблюдается  довольно быстрый рост их использования.

Наиболее  активными пользователями сообщений SWIFT по ценным бумагам являются расчетные  депозитарии, а также кастодианы. Они используют 5-ю категорию сообщений  в первую очередь для выверки  и расчетов по ценным бумагам. Также  пользователями SWIFT являются крупные инвестиционные компании, которые используют стандарты SWIFT как для взаимодействия по ценным бумагам, так и для осуществления платежей и расчетов.

Согласно  Уставу SWIFT в каждой стране, представленной в Сообществе, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющие всех пользователей сети. В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 г. и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию.

В России пользователями SWIFT являются более 500 крупнейших кредитных и финансовых организаций из 67 городов, расположенных  в 10 временных зонах. Россия занимает второе место в мире (после США) по количеству пользователей SWIFT. В соответствии со «Стратегией SWIFT до 2010 г.» Россия была внесена в список приоритетных с точки зрения развития стран SWIFT.

В этой связи особое значение имеет  взаимодействие SWIFT с Банком России в рамках внедрения стандартов и  практики сообщества на российском рынке, а также использование инфраструктуры SWIFT при построении системы БЭСП Банка России. Развитие данного процесса определяется Меморандумом о взаимопонимании между Банком России и SWIFT касательно построения в России Системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS), подписанным в 2004 г.

Для осуществления платежей и расчетов в рублях с использованием SWIFT совместно  с Банком России подготовлен специальный  документ – Рекомендации SWIFT-RUR. Фактически Рекомендации SWIFT-RUR – это набор правил, полностью соответствующих международным стандартам SWIFT и отвечающих требованиям российского законодательства для проведения расчетов в национальной валюте Российской Федерации. Рекомендации позволяют также учитывать особенности организации расчетов в различных кредитных организациях и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений при операциях, как в российских рублях, так и в иностранных валютах.

В 2006 г. подписано Соглашение между  ФСФР России и SWIFT о сотрудничестве в области использования международных стандартов финансовых сообщений участниками российского фондового рынка.

Процессу  расширения использования SWIFT на Российском фондовом рынке способствует деятельность Рабочей группы РОССВИФТ по выработке  рекомендаций по использованию стандартов SWIFT для передачи сообщений 5-й категории  при взаимодействии российских пользователей. В целях унификации использования сообщений SWIFT при взаимодействии участников российского рынка ценных бумаг Рабочей группой РОССВИФТ по анализу практики фондового рынка были созданы и утверждены рекомендации SWIFT-RUS. Данный документ содержит набор правил и примеров, учитывающих специфику российского рынка и требования регулятора. Рекомендации SWIFT-RUS охватывают расчеты по ценным бумагам и активно используются депозитариями и кастодианами. В настоящее время готовятся рекомендации по использованию сообщений SWIFT о корпоративных действиях.

Рабочая группа РОССВИФТ является частью структуры SMPG (Securities Market Practice Group), инициативы SWIFT по гармонизации практики фондовых рынков разных стран.

Одной из отличительных особенностей российского  фондового рынка является большое  количество профессиональных участников. Такая ситуация, с одной стороны, представляет собой большой потенциал  для развития SWIFT, с другой – накладывает дополнительные требования, в первую очередь с точки зрения стоимости услуг для указанного сегмента пользователей. Новшеством в данном направлении стало внедрение такого способа подключения к SWIFT, как Alliance Lite, предназначенного специально для средних и мелких участников финансового рынка.

1. ALLIANCE LITE

На SIBOS1 в 2009 г. SWIFT представил новый продукт  Alliance Lite, предоставляющий возможность подключения к сети небольшим пользователям, трафик которых составляет до 200 сообщений в день. Данное решение позволяет вручную создавать сообщения SWIFT, при этом используя стандартный интернет-браузер. Также с помощью Alliance Lite можно осуществлять интеграцию бизнес-приложений, используя компонент AutoClient. Многие крупные участники российского фондового рынка выразили заинтересованность в Alliance Lite, безопасном, легком и недорогом способе подключения к SWIFT своих клиентов, позволяющем организовать взаимодействие на основе международных стандартов. В частности, соглашения о намерениях были подписаны с НДЦ и ДКК.

В 2010 г. исполняется 20 лет деятельности SWIFT в России. За эти годы SWIFT занял  прочную позицию на финансовом рынке  России, предоставляя надежный и безопасный способ взаимодействия различным категориям участников. Невзирая на множество инициатив по созданию локальных форматов, сообщения SWIFT по-прежнему являются локомотивом стандартов финансовых сообщений, как на международном, так и на российском рынках.

2. РОССВИФТ

Основные  направления деятельности РОССВИФТ:

• Координация деятельности российских пользователей SWIFT и оказание им правовой, организационной, консультативной и иной помощи; защита их прав и интересов в государственных органах Российской Федерации, оказание им помощи в целях повышения эффективности их деятельности.
• Осуществление сотрудничества с Советом Директоров и Администрацией SWIFT по вопросам планирования и развития SWIFT в Российской Федерации; проверка соответствия российских пользователей критериям, выработанным Ассоциацией исходя из решений Совета Директоров и Администрации SWIFT.
• Представление от имени российских финансовых организаций-членов SWIFT кандидатуры в Совет Директоров SWIFT, а также рекомендация специалистов для работы в Рабочих группах и других органах SWIFT.
• Информирование российских пользователей SWIFT о решениях органов власти и управления, налоговых органов и прочих организаций по вопросам, имеющим отношение к деятельности SWIFT в Российской Федерации.
• Формирование рабочих групп для решения конкретных задач Ассоциации в интересах ее членов; руководство деятельностью Группы пользователей SWIFT Российской Федерации, обеспечение деятельности Групп пользователей интерфейсов и рабочих групп по разработке стандартов.
• Осуществление ввоза на территорию Российской Федерации криптографического оборудования для подключения к сети SWIFT и организация замены неисправного оборудования.
• Организация обучения персонала и подготовка документации, включая рекомендации по использованию сети SWIFT для осуществления рублевых платежей и перевод Руководства пользователей SWIFT на русский язык.
• Организация собраний, конференций, семинаров, участие в проведении выставок.
3. Концепция развития SWIFT в России до 2015 года

Не  так давно, была разработана концепция  развития SWIFT в России до 2015 года. При подготовке документа за основу были взяты разработанные РОССВИФТ две предыдущие Концепции развития и результаты их исполнения, «Стратегия SWIFT 2015», «Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года» и проект «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 года». Ключевым принципом концепции предлагается сделать развитие выдвинутых SWIFT инициатив и решений в интересах российских пользователей, с выделением конкретных целей и задач.

Работу  по выполнению Концепции представляется целесообразным осуществлять в рамках Комитета РОССВИФТ, с выделением, в случае необходимости, специализированных групп для проработки отдельных вопросов с привлечением членов РОССВИФТ.

Основой деятельности РОССВИФТ является доведение  до российских пользователей инициатив, преимуществ и опыта сообщества SWIFT, содействие взаимовыгодной и бесперебойной деятельности пользователей в стране, а также обобщение практики использования SWIFT российскими организациями, озвучивание их потребностей и инициатив, подготовка соответствующих предложений и проектов руководству SWIFT в целях содействия развитию эффективного и качественного использования SWIFT в интересах российских пользователей. Концепция определяет стратегию и пути развития SWIFT в России на период до 2015 года.

Цели Концепции:

• «Эффективная локализация» и развитие SWIFT в России в интересах российских пользователей.
• Содействие созданию в Москве Международного финансового центра и обеспечению российскому рублю статуса региональной резервной валюты.
• Повышение уровня взаимодействия РОССВИФТ со SWIFT и вхождение в Совет Директоров SWIFT.

Заключение

В заключение данной работы необходимо отметить всю важность и актуальность безналичных расчетов в экономике любой страны. Использование самых современных информационных технологий приносит банкам много преимущества. В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования. Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.