Российский страховой рынок: состояние и тенденции развития

2.3.  ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

 

Прогнозы в  условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского  союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года - ежегодный рост рынка на 5%.

Предполагается, что такой сценарий является реалистическим и базируется на 25-процентном темпе увеличения страховых премий. Прогноз ВСС содержит еще два варианта развития ситуации на страховом рынке - оптимистический и пессимистический. Первый из них проецирует достигнутые за последние пять кварталов темпы роста поступлений страховых взносов на будущий период. В этом случае объем страховых взносов к 2012 году может составить $165 миллиарда. Это соответствует размерам западноевропейского страхового рынка в 1984 году.

ВСС был создан 10 лет назад. В настоящее время  членами Союза являются 228 страховых компаний и 17 объединений страховщиков. Далеки от выхода из кризиса следующие сегменты российского страхового рынка:

Страхование автокаско  составит -31,7 млрд. рублей или  19%.

Страхование имущества  юридических лиц  -7,3 млрд. рублей или  12%.

Страхование сельскохозяйственных рисков - 5,4 млрд. рублей или  36%.

Страхование грузов составит - 1,2 млрд рублей или  6%.

В 2012 году с вступлением  в силу нового закона об ОПО и  реализации прочих мер по стимулированию спроса на страхование начался новый этап бурного роста российского страхового рынка.

Однако до полного  восстановления рынка еще далеко. Отрицательная динамика темпов прироста в имущественных видах страхования  связана с сохранением проблем на рынке страхования автокаско. Тарифы в корпоративном страховании также не повышались, а рост премий в этом сегменте происходит за счет кэптивного страхования. В связи с этим говорить о полноценном восстановлении страхового рынка преждевременно.

Наибольший прирост взносов наблюдался в личном страховании. Прирост взносов по личным видам страхования находились примерно на одинаковом уровне и составили 2,9 % и 2,4% соответственно. Значительный вклад в рост сборов по личным видам страхования оказывает рост тарифов ДМС.

Наибольший вклад  в рост рынка внесли следующие  виды страхования:

Добровольное  медицинское страхование ( +5,3 млрд рублей или +10,7% по темпам прироста взносов).

ОСАГО (+3,6 млрд рублей или +9,0%).

Страхование от несчастных случаев (+2,7 млрд рублей или +21,5%).

Страхование имущества  физических лиц ( +1,9 млрд рублей или +22,5%).

Страхование жизни (+1,8 млрд рублей или +26%).

Еще больше вырасти  страховому рынку не позволили следующие  виды страхования:

Страхование автокаско (-4,98 млрд рублей или -7,3%).

Страхование имущества  юридических лиц (-1,3 млрд рублей или -4,0%).

Страхование сельскохозяйственных рисков (-1,1 млрд рублей или -16,1%).

Причины, оказавшие  влияние на рост концентрации страхового рынка:

M&A: Компания  «АльфаСтрахование» приобрела группу «Авикос-АФЕС».

Реорганизация. В 2011-2012 годах был отмечен всплеск  реорганизации внутри страховых  групп и объединений компаний внутри группы под одним юридическим лицом (страховая группа МСК, система Росгосстраха (в том числе «Русский мир»), группа «СОГАЗ» и группа «Шексна», «СГ «УралСиб» и «СКПО-Уралсиб»).

Более осознанный выбор со стороны страхователей. В условиях кризиса часть страхователей пересмотрела свое отношение к рискам и к уровню надежности страховых компаний, в которые риски передаются. В связи с этим доля компаний, имеющих рейтинг «Эксперт РА» на уровне А++, выросла в первом полугодии 2012 года по сравнению с первым полугодием 2011 года на 7,4 п.п., достигнув 62,2%.

Финансовая устойчивость многих компаний пошатнулась во время кризиса. Некоторые были вынуждены покинуть рынок. Политика ФССН свидетельствует о желании регулирующих органов очистить страховой рынок от ненадежных страховщиков. «Естественный отбор» страховых компаний ускорится с вступлением в силу поправок об увеличении размеров уставных капиталов страховых компаний с 1 января 2012 года. Для полного анализа развития страхового рынка в России нужно просмотреть тенденцию развития иностранных страховых организации на российском рынке.

Говоря о процессах интеграции российского страхования в глобальную экономику, под этим обычно подразумеваются приход иностранных страховщиков на российский рынок и то влияние, которое они окажут, а точнее – уже оказывают на его развитие. Российский рынок весьма перспективен для иностранных компаний, и с каждым годом они завоевывают здесь все новые рубежи.

В 2007 г. на страховом  рынке, где раньше иностранные инвесторы не проявляли чрезмерной активности, произошел прорыв. Зарубежные компании доказали, что готовы платить хорошие деньги за билет на перспективный российский страховой рынок.

Исходя из мирового опыта, в пользу иностранного участия на российском страховом рынке свидетельствуют следующие факты.

1. Улучшение  обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к удешевлению страховых услуг и повышению их эффективности.

2. Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее образование и приобретя опыт работы в организации с иностранным участием при смене места работы будет распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний.

3. Аккумуляция  национальных сбережений. Присутствие  на рынке более эффективных  страховщиков должно повысить  норму сбережений и обеспечить  новые каналы, через которые эти сбережения могут инвестироваться.

4. Приток нового  капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала. Иностранные страховщики могут также обеспечивать большую безопасность страхователям благодаря значительным размерам капитала и страховых резервов.

5. Распределение  рисков. Иностранные страховщики  при наличии разрешения, как правило,  перестраховывают риски за границей. В итоге если происходит страховой  случай, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензии станет приток капитала.

6. Совершенствование  регулирования страховой сферы.  Эффективность функционирования  рынка в интересах страховщиков  и страхователей непосредственно  связана с ясной и транспарентной  системой регулирования. Присутствие  на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании, и способствует распространению международного опыта регулирования.

В то же время, целый  ряд аспектов деятельности иностранных  страховщиков и их влияния на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.

1. Доминирование  иностранных страховщиков на  внутреннем рынке. Иностранные  компании как более крупные  и мощные организации, могут  препятствовать укреплению российских  страховщиков или пытаться вытеснить  их с рынка. В значительной  степени это зависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.

2. Возможность  развития страхового сектора  с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное  значение в том случае, когда  национальная система регулирования  страхового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работает эффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если рынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранных страховщиков может только ускорить формирование развитого страхового сектора в стране.

3. Важность сохранения  национального контроля за страховой  системой. По соображениям национальной  безопасности некоторые важные  объекты должны быть застрахованы  только российскими страховщиками.  Причина этого связана с возможной  дестабилизацией рынка страхования в результате изъятия иностранного капитала в случае конфликта, или необходимостью предотвратить концентрацию страхования важных национальных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний. Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточный аргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков. В конечном счете, правительство принимает решение о создании адекватной системы регулирования, которая воздействует на все виды страховщиков и обеспечивает соблюдение национальных приоритетов.

 Это возможно для некоторых видов стратегически уязвимых видов страхования, которые будут сохранены за национальными страховщиками.

4. Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба, риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать в результате чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане.

Анализ приведенных  аргументов свидетельствует в пользу создания равных условий для деятельности национальных и иностранных страховщиков. В развивающейся экономике присутствие авторитетных иностранных фирм – важный способ повышения эффективности функционирования рынка, поскольку он обеспечивает новые процедуры и технологию, расширяет диапазон услуг и способствует снижению цен на них. К сожалению, пока международное право не оказало пока существенного влияния на развитие российского страхового рынка.

Требования и  ограничения относительно деятельности иностранных страховых организаций на российском рынке с участием иностранного капитала устанавливаются Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

 

В данной курсовой работе излагается общая характеристика страхового рынка в России, т.е. раскрываются основные понятия, определяются основные термины страхования в краткой и доступной форме, показано состояние страхового рынка в России на данный период, а также представлена перспектива развития страхового рынка в России.

В главе «  Общая характеристика страхового рынка» рассматривается понятие страхового рынка, этапы его развития, виды страхования, основные понятия страхования.

В главе «Состояние страхового рынка в России»рассказывается  о современном состоянии страхового рынка России,анализируется страховой  рынок в целом, а так же предложены основные направления, в дальнейшем развитии страхового дела в России.

Подводя итог, можно  сделать следующий вывод. Страховой  бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей  на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Развитие страхового рынка в России в настоящее  время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

• нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;

• существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

• особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров;

• следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования — неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательстве использования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность и конкурентоспособность российских страховщиков;