Роль кредита в развитии экономики

Таблица 2.1

Потребность в объемах кредитования, млрд. руб.

Сектор кредитования	2007год	2008год	2009год
Физические лица	420	380	350
Юридические лица	540	520	420
Итог	960	900	770

 

В целом потребность  и физических и юридических лиц  снижалась, причиной тому увеличение с  каждым годом объемов кредитования. Однако для полноценного развития экономики  и улучшения качества жизни населения  все же остается проблем острой нехватки заемных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2.   Анализ основных проблем современной кредитной системы России.

Анализ кредитного рынка России позволяет сделать  вывод, что первые годы после обретения  независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись.

Это относится прежде всего к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков. Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 2007 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций, но все же в 2009 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними  действиями работников.

недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита;

нарушение принципов  кредитования;

неправильное  оформление кредитных договоров;

выдача кредитов без четких сроков возвращения;

иногда отсутствие проверки использования целевых  кредитов и т.д.

Но, не смотря на все положительные тенденции  развития экономики, увеличение платежеспособности населения и т.д., рост просроченной ссудной задолженности все имеет  место быть и еще и увеличиваться. Просроченная ссудная задолженность  населения банковскому сектору  имеет положительную динамику, с  каждым годом увеличиваясь на 15-18%. Отсюда вытекает проблема высокой оценки рисков, а значит и стоимости кредитов не только для населения, но и для  предприятий и организаций. Высокие  кредитные риски вызваны не только финансовым состоянием предприятий (невысокой  рентабельностью и убыточностью). Значительная часть промышленных предприятий не в состоянии производить конкурентоспособную продукцию, реализация которой позволит вернуть выданную ссуду, так как страдает их техническое оснащение. Еще один значительный фактор кредитного риска - это отсутствие у заемщиков кредитной истории. Необходимо также отметить ряд факторов, в силу которых многие банки продолжают довольно высоко оценивать риски кредитования.

Прежде всего, следует разграничить:

кредитные риски, вызванные деятельностью предприятий-заемщиков;

кредитные риски, возникающие в работе коммерческих банков.

Большинство промышленных предприятий на протяжении последних лет испытывают тяжелые  финансовые затруднения, и убытки от результатов их деятельности практически  не снижаются. Недостаточная платежеспособность - фактор, определяющий высокий уровень  рисков при кредитовании таких предприятий. Кроме того, налоговое бремя зачастую заставляет предприятия вести «двойную»  бухгалтерию, что не позволяет банку  правильно как оценить его  финансовое положение, так и рассчитать уровень кредитного риска. Однако, несмотря на плачевную ситуацию с возвратностью  кредитов, банки все же продолжают кредитовать российских промышленников и предпринимателей, лишь увеличивая с каждым годом объемы предоставленных  кредитов. Это происходит из-за того, что предприятия предоставляют  банкам вполне надежное, ликвидное  обеспечение.

Следует отметить, что многие предприятия-заемщики еще  не возвращали реально взятые кредиты, т.к. либо срок погашения многих кредитов еще не наступил, либо они пролонгированы. В настоящее время можно констатировать, что ужесточение конкуренции  на кредитном рынке приводит к  снижению некоторыми банками своих  требований к заемщику. Это не дает возможности оценить реальные риски  сегодня. Такое положение дел, к  сожалению, приводит к развитию достаточно негативной тенденции. Речь идет об объемах просроченной ссудной задолженности юридических лиц банковскому сектору.

Рост объемов  просроченной ссудной задолженности  предприятий и организаций банковскому  сектору растет на протяжении всего  анализируемого периода. 2008 год принес рост данного показателя на уровне 12%, а в 2009 году он составил 13,5%.

Рост объемов  просроченной задолженности за период во многом определен конъюнктурой рынков, объемами продаж, политикой властей  в отношении внешнеторговой деятельности.

Отсюда следует  сделать вывод о том, какую  роль в развитии экономики страны играют банки. Самую важнейшую. Именно банки обеспечивают распределение  и перераспределение денежно-кредитного обращения в стране и дают возможность  населению в целом и отдельно каждому потребителю приобретать  товары и услуги в кредит, рассрочку  в тот момент времени, в который  это необходимо, даже если потребитель  не имеет достаточной суммы денег  в наличии. Банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании разрабатывают  какую кредитную политику, которая  поспособствовала бы удовлетворению самого изощренного спроса на кредитные  услуги и предусмотрела все нюансы работы по кредитованию населения, таким  образом, заполучая наибольшую долю данного сегмента потребительского кредитования.

Таким образом, проанализировав основные тенденции  на рынке кредитования в российскую экономику, можно сделать следующие  выводы:

рост объемов  кредитования и физических и юридических  лиц неуклонно растет;

 растет  так же и объемы просроченной  задолженности;

 имеется  острая необходимость в дополнительном  объеме кредитования, однако эту  потребность приравнивают к объемам  просроченной ссудной задолженности.

В целом, проанализировав  потребительский рынок кредитования, выявлено две проблемы

реальная  ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными  комиссиями,

 доля  просроченных кредитов.

Проблема  информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту давно и хорошо известна во всем мире. Дальнейшее наращивание  кредитования экономики во многом зависит  от законодательной и исполнительной власти как в центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов, освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Огромное  значение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения  капитала увеличивает время его  производительного функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли. Благодаря кредитному механизму происходит более быстрый  процесс концентрации капитала и  его централизации, что также  приводит к увеличению прибыли и  к уменьшению издержек обращения.

Итак, товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им не достает собственных средств, прежде всего для того, чтобы обеспечить непрерывное функционирование своего производства (товарооборота) и немедленное потребление товаров и услуг.

Роль кредита  можно рассматривать не только с  позиции того, каково его предназначение для воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз: производства, распределения, обмена и  потребления.

Кредит может  быть использован в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости. Ускорение  за счет кредита, свойственно каждой фазе воспроизводства.

Необходимо  ускорить принятие законов о страховании  вкладов, о кредитных бюро, о залоговом  обеспечении, о защите прав кредиторов, освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно  развивать потребительское, ипотечное  и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций  Банком России. Особого внимания требует  проблема насыщения регионов банковскими  услугами через механизм целевых  государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

Предлагаемый  проект организации проведения временных  льготных акций по кредитованию различных  секторов российской экономики наиболее эффективно реализует важнейшую  роль кредита в российской экономики

 

Библиографический список

1) Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 года // Рос. газ.- 1993.-25 дек.

2) Гражданский кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 30.11.1994.

3) О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10.07.2002 года N 86-ФЗ(с изменениями и дополнениями от 30 декабря 2008 г.)

4) О банках и банковской деятельности :Федеральный закон от 2.12.1990 г. N 395-I (с изменениями и дополнениями от 28 февраля 2009 г.)

5)Поляк, Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит [Текст]: учебник для вузов/ проф. Г.Б. Поляка. – 2-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.

6) Челноков, В.А. Эволюция денег, кредита и банков/ В.А. Челноков. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 256с.

7) Калимомич, В.П. Финансы, денежное обращение и кредит/ В.П. Калимомич- М.:2008.

8) Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие/ О.И.Лавришина - М.:2007.

9) Поляк Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит: учеб. для ВУЗов/ Г.Б.Поляка. М.: 2006.

10) Бандурина, Н. В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения –URL:http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml

11) Концепция развития финансового рынка до 2020 года URL: http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov.ppt

12) Методы кредитования и формы ссудных счетов URL: http://www.creditorus.ru/bankovskiy_credit/bcredit_methods.php

 

 

 

 

 

                                                             Приложение

 

Приложение 1

 

Отличие кредитных отношений от денежных.

 

Приложение 2

 

Иерархия  нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения.

 

 

Приложение 3

 

Классификация потребительских кредитов.

 

По срокам предоставления	краткосрочные (со сроком до трех лет)	среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет)		долгосрочные (со сроком свыше пяти лет)
По целевому назначению	на приобретение предметов домашнего  обихода, техники, других необходимых  товаров	покупку, строительство или реконструкцию  объектов недвижимости		образовательные цели
По способу погашения задолженности	с единовременным погашением через определенный срок		погашением равными долями в течение  всего срока кредита