Роль кредита в развитии экономики

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Необходимость и сущность кредита

 

Кредит представляет собой наиболее развитую форму движения товаров и денег. В этом качестве он проявляется как результат  эволюции товарно-денежных отношений, форм стоимости, функции денег и  системы рынков.

Первоначальное  обращение товаров и денег  на местных рынках основывается на их встречном движении с одномоментной  реализацией цены товара в деньгах. Главный результат такого движения - отчуждение собственности продавцов  на товары и ее переход к покупателям. Деньги опосредуют этот процесс в  функции средства обращения и  обеспечивают реальное или действительное завершение актов купли-продажи  товаров.

Необходимость кредита. Первоначальное обращение  товаров и денег возможно только при их одновременном наличии  у продавца и покупателя. Несовпадение во времени встречного движения этих ценностей означает, что обычные  акты купли-продажи товаров неосуществимы.

У покупателя, приобретающего данный товар, может  не оказаться требуемой суммы  денег, так как они появятся лишь после будущих актов хозяйственно-финансовой деятельности. Это открывает перспективу  продажи товаров с последующим  поступлением суммы денежных средств  или во вторичном порядке по отношении  к сделке купли-продажи. В дальнейшем покупатель может занять требуемую  сумму у некоего их обладателя и переместить долг с одного кредитора  на другого. В результате одномоментные  акты купли-продажи уступают место  встречному движению товаров и денег, не совпадающему во времени. При этом движении происходит смена собственности  на продаваемые товары, но реализация цены в деньгах откладывается  на будущее.

По вопросу  о необходимости кредита российские предприниматели разделились на два лагеря. Представители товаропроизводящих хозяйственных структур - реального сектора экономики полагают, что вследствие инфляции и высоких ставок рефинансирования Центрального банка, т.е. дороговизны кредита, его использование в кругообороте капитала экономически невыгодно. поэтому производственно-финансовая деятельность таких предпринимателей всецело осуществляется на основе самофинансирования, т.е. без привлечения банковского кредита.

Другая группа предпринимателей, представляющих торгово-закупочные структуры, где период кругооборота капитала значительно ниже, чем в  промышленности и строительстве, считает, что без привлечения кредита  предпринимательство невозможно. В  этой отрасли создание товарных запасов  осуществляется за счет банковских ссуд.

Поскольку кредит есть объективная экономическая  категория, существующая независимо от воли и сознания людей, ряд причин обуславливают его объективную  необходимость. Одна из таких причин - различная скорость кругооборота индивидуальных капиталов в отраслях народного хозяйства.

Взаимоувязка кругооборота индивидуальных капиталов осуществляется с помощью поставок товарно-материальных ценностей с отсрочкой платежа, или на кредитных началах. Взаимный кредит предприятий в форме отсрочки за реализуемую продукцию получил название коммерческого кредита и в настоящее время применяется в межотраслевых поставках товарно-материальных ценностей ряда западных стран.

Главные трудности  в обеспечении непрерывности  кругооборота капитала возникают в  отраслях с сезонным характером производства. Сезонность проявляется а резких колебаниях размера оборотных капиталов в периоды производства, заготовки и переработки сельскохозяйственной продукции. В связи с этим в сезонных отраслях возникает острая потребность в привлечении материальных ресурсов поставщиков. Значит, поставка семян, кормов, горюче-смазочных материалов, запасных частей для ремонта техники и др. ценностей в сельском хозяйстве может осуществляться только на кредитных началах. Предельный срок кредитования должен устанавливаться с учетом отгрузки сельскохозяйственной продукции, поступления денежной выручки и завершения кругооборота капитала.

Различная скорость кругооборота индивидуальных капиталов  в отраслях народного хозяйства  обусловлена радом объективных  причин:

неодинаковой  технологической протяжностью рабочего периода изготовления промышленной и строительной продукции;

удаленностью  поставщиков от покупателей;

транспортными особенностями отгрузки товарно-материальных ценностей (полностью или частично);

транзитными нормами разгрузки транспортных средств;

условия оплаты заказанных товарно-материальных ценностей  по заключенным хозяйственным договорам  купли-продажи.

Эти причины  вызывают объективно необходимую потребность  в кредитах, обеспечивающих непрерывность  кругооборота индивидуальных капиталов предприятий разных отраслей хозяйства.

Сущность  кредита. Подобно каждой экономической  категории кредит имеет свою сущность, или главный родовой признак, отличающий его от других категорий. Сущность кредита определяется содержанием  тех экономических процессов, которые проходят только при возникновении кредитных отношений.

В простом  обмене товаров одного вида на товары другого вида потенциально содержат все виды стоимости, включая денежную и кредитную. Однако появление денежной формы стоимости происходит только на высшей стадии развития товарно-денежных отношений.

Между тем  взаимное доверие кредиторов и должников  возникает еще на стадии простого обмена товаров. Пример тому - предоставление в долг излишков мяса или рыбы одним  племенем другому. Это значит, что  кредит начинает движение в недрах первобытнообщинного способа производства и исторически предшествует возникновению  денежной формы стоимости, т.е. денег. На эту особенность указывают  отечественные экономисты О.И. Лаврушин и Ю.П. Савинский, подчеркивающие исторический приоритет кредита по отношению к деньгам. Такой вывод нельзя признать случайным. Оно основывается на исключительной роли доверия в развитии предпринимательства и рыночных отношений продавцов и покупателей товаров.

Товарный  кредит служит "первым этажом" кредитных  отношений; он обслуживает движение средств производства и товаров народного потребления на региональных, национальных и мировых товарных рынках.

Предоставление  товарных кредитов порождает обращение  долговых обязательств, получивших название коммерческих векселей. Расширение сферы  обращения переводных векселей (тратт) превращает последние в классический вид кредитных денег, выполняющих  функцию средства платежа. Главное  преимущество векселей предприятий  по сравнению с банкнотами центральных  банков состоит в том, что они  обеспечены товарно-материальными  ценностями и не могут выпускаться  в покрытие бюджетных дефицитов. Это означает безусловность принятия вексель к платежам и стабильность их обращения на региональных и национальных рынках.

Одна из трактовок  сущности кредита - его определение  как известной степени доверия  продавца к покупателю, который в  будущем обязательно совершит платежи  за полученные ценности. В этом определении  подчеркивается стабильный характер отношений  продавца и покупателя по поводу реализации товаров, вызывающих взаимное доверие  хозяйствующих субъектов друг к  другу.

Европейские экономисты относят товары и деньги к категории стоимости и рассматривают  кредит как стоимость, предоставляемую  взаймы. В этом определении находит  отражение органическая связь кредита  с товарно-денежными отношениями  рыночной экономики, где товарная масса  создается в результате затрат общественно  необходимого труда или стоимости  товара.

Одно из европейских  определений кредита характеризует  его как движение ссудного капитала. Действительно, сосредоточение в банках разрозненных денежных средств предприятий и населения предает банковскому кредиту форму движения ссудного капитала, или консолидированных денежных средств, стимулирующего расширение предпринимательства, повышение конкуренции, прирост товарных фондов на региональных и национальных рынках. В связи с этим кредит как самостоятельная категория рынка приобретает ярко выраженные черты экономической формы организации денежных потоков общества и выходит далеко за рамки простого движения товаров и денег. Это выдвигает коммерческие банки на роль организатора платежного оборота и кругооборота индивидуальных капиталов предприятий во всех отраслях народного хозяйства.

Некоторые экономисты рассматривают кредит как форму  аккумуляции и перераспределения  временно свободных денежных средств  общества. В этом определении отражаются две важнейшие стороны кредита: сосредоточение привлекаемых банками  денежных средств как ресурсов кредитования и использования этих ресурсов для  предоставления денежных ссуд заемщикам  и стимулирования их предпринимательства.

В другом определении  сущность кредита характеризуется  как предоставление товаров и  денег в долг. Подобное определение  наиболее часто встречается у  американских экономистов - теоретиков кредита. В их определении находят  отражение формы кредита (товары и деньги) и главный родовой  признак кредита - предоставление ценностей  в долг.

Главная особенность  рассмотренных определений состоит  в том, что они исследуют формы  и родовой признак кредита  в отрыве от его роли в процессе расширенного воспроизводства. Поэтому  в данном аспекте кредит следует  классифицировать как денежную форму  авансирования кругооборота капитала и воспроизводства на основе эмиссии  новых и перераспределения старых денежных средств на началах возвратности, срочности платы и других признаков  кредита.

Это определение  обладает следующими преимуществами:

освещается  кредитный характер эмиссии денег  и их кредитная природа;

подчеркивается  роль центрального банка в обеспечении  денежными средствами воспроизводственного процесса (эмиссия новых денег);

характеризуется роль коммерческих банков в использовании  старых, ранее выпущенных в обращение  денежных средств (перераспределение  старых денег);

акцентируется внимание на денежной форме как высшей форме стоимости товарно-денежных отношений (товар - деньги);

отражается  главный родовой признак кредита - предоставление денег в долг (на условии возвратности);

показывается  роль кредита в воспроизводственном  процессе (денежное авансирование воспроизводства).

Это определение  полностью раскрывает комплекс родовых  признаков кредита как самостоятельной  категории рыночной экономики и  его роль в процессе расширенного воспроизводства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Раздел 3   Анализ современных тенденций  кредитования российский экономики.

 

3.1. Анализ роли кредита для развития российской экономики в современных рыночных условиях

 

Каждому этапу  историко-экономического развития народного  хозяйства соответствуют свой тип  организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в  кредитно-финансовом обслуживании отдельных  звеньев экономики.

Кредитные отношения  в 1990-е гг. развивались в условиях сильной инфляции. В начале XXI века эта тенденция сохраняется, что  в определенной степени объясняет  кризисное состояние кредита  и особенно рефинансирования.

Выдача Центральным  банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам приводит к расширению количества платежных средств, в  результате в денежном обороте может  сложиться ситуация, при которой  и без того излишние денежные знаки  еще больше обесценятся.

Механизм  функционирования кредитной системы  постоянно меняется под влиянием изменений ее организационной структуры, организационно-правовых форм осуществления  кредитных операций, форм и методов  кредитования и кредитно-расчетных  отношений. Российская экономика за последние три года характеризуется  положительными тенденциями объемов  кредитования, которые положительно влияют на рост ВВП, динамика ВВП и  объемов предоставленных кредитов имеют положительную тенденцию. ВВП в 2008 году по сравнению с 2007 годом увеличился на 7,8%, рост продолжился так же и в 2009 году, который составил 11%. Доля кредитов в ВВП составляет в среднем за анализируемый период 15%. В 2008 году она увеличилась на 7%, рост доли предоставленных кредитов в ВВП продолжился, и в 2009 году составил уже 18%.

Направления кредитования российской экономики  распределились почти равномерно. Причем такая тенденция продолжалась на протяжении всего анализируемого периода. Однако объемы кредитования юридических  лиц, все же превышают объемы кредитования физических лиц, сохраняя небольшой  рост на протяжении всего анализируемого периода.

Все три  года показывают небольшой рост объемов  кредитования юридических лиц. Рост хоть и небольшой, однако все же имеется, в отличие от физических лиц. Так рост кредитования юридических лиц в 2008 году по сравнению с 2007 годом составил 5%, в 2008 году рост продолжился и составил на конец года 6,8%.

Доля физических лиц в структуре кредитования российской экономики с каждым годом  соответственно снижалась. Так, в 2007 году объемы кредитов, выданных населению сократились на 5%, в 2008 году 6,8% перешли в сферу кредитования предприятий.

Кредитование  юридических лиц осуществляют многие российские банки. Однако не все банки  имеют возможность профинансировать тот или иной крупный инвестиционный проект. Этот рынок поделили меж  собой наиболее крупные банки.  Основными игроками на рынке кредитования юридических лиц являются Сбербанк с долей на данном сегменте кредитования в 2007 году - 43,2%, которая увеличилась в среднем за анализируемый период на 12%,. На втором месте по доли кредитного портфеля кредитования юридических лиц - ВТБ. Его доля в среднем за анализируемый период составила 30,2%, а средний рост за три  года составил 4-5%. Замыкает тройку лидеров Альфа Банк, с долей кредитного корпоративного портфеля в 23,5%, которая к 2008 году увеличилась на 18%. С развитием банковских технологий, появилось множество форм и видов кредитования. Банки, стараясь привлечь как можно больше заемщиков (в особенности ключевых, корпоративных) расширяют спектр предоставляемых кредитных услуг. Кроме того, банками разрабатываются индивидуальные пакеты для юридических лиц. Существует более 10 видов кредитования юридических лиц.Однако, необходимо отметить, что потребность в кредитовании юридических и физических лиц на 100% не удовлетворена. Об этом свидетельствуют данные, приведенные в таблице 2.1.