Роль денег и банков в устойчивом развитии экономики

     Кредит может выступать в товарной (товарный кредит) и денежной (денежный кредит) форме. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определённой родовыми признаками. В современных условиях преобладает денежная форма кредита.    

     Функции кредита: перераспределительная, создания кредитных орудий обращения.

     Кредит играет важную роль  в саморегулировании величины  средств, необходимых для совершения  хозяйственной деятельности. Благодаря  кредиту предприятия располагают  в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

     Роль кредита важна для пополнения  оборотных средств, потребность  в которых у каждого предприятия  не стабильна, меняется в зависимости  от условий работы: рыночных, природных,  климатических, политических и др.

     Роль кредита велика для воспроизводства  основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно  быстрее, чем при его отсутствии. Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

 Формы кредита:

- Банковский  кредит

- Межбанковский  кредит

- Мезонинный  кредит

- Государственный  кредит

- Потребительский  кредит

- Ростовщический  кредит

- Коммерческий  кредит

- Международный  кредит

- Экспортный  кредит

- Товарный  кредит

- Финансовый  кредит

- Ломбардный  кредит

- Обеспеченный  кредит

- Необеспеченный  кредит

- Субординированный  кредит

- Бланковый  кредит

- Кредит  овернайт

- Рефинансирование

- Дисконтный кредит

- Ипотечный  кредит

- Револьверный  кредит

- Социальный  кредит

- Микрокредит

- Займ

- Ссуда

     В РФ обычно кредитные отношения  оформляются договором займа  или кредитным договором. Кредиты  по кредитному договору могут  выдаваться только кредитными организациями. Самым существенным отличием кредита и займа является то, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег (реальный договор), а кредитный договор - с момент его заключения. Договор предполагает существование двух сторон: кредитора и заёмщика. Согласно договору, кредитор обязуется предоставить кредит, а заёмщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты.

     Банковский кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.

     Коммерческие банки ограничены  государством в выдаче кредитов. Ограничения накладываются нормой  обязательного резерва и коэффициентом  усреднения. Банк может выдать  кредит, записав на счет получателя  кредита сумму гораздо большую, чем хранится в центральном банке в качестве резерва банка. Таким образом, с разрешения государства, коммерческие банки участвуют в процессе создания денежной массы.

     Для получения, к примеру, одного  из распространенных кредитов  — Потребительского кредита, работает следующая последовательность действий:

     Заемщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.

     Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом — «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами». При положительном решении клиент с администратором оформляют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает. Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключенные договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.

     Категории кредитов, представленные на  рынке Российской  Федерации:

1. Кредиты  физическим лицам

1.1. Потребительские  кредиты

1.1.1. Наличными на любые нужды

1.1.2. Выдаваемые  безналичным переводом на оплату  товаров/услуг

1.1.3. Кредиты  по пластиковым картам (кредитные  карты, дебетовые карты с овердрафтом,  револьверные карты)

1.2. Кредиты  на приобретение автомобилей  с/без залога приобретаемых автомобилей (автокредит)

1.3. Кредиты  на обучение

1.4. Ипотечные  кредиты

1.4.1. Кредиты  на приобретение недвижимости  под залог приобретаемой недвижимости

1.4.2. Кредиты  на приобретение недвижимости  под залог имеющейся недвижимости

1.4.3. Кредиты  под залог недвижимости

2. Кредиты  юридическим лицам

3. Государственный  кредит

     Полная стоимость кредита — платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита».

     Рассмотрим платежи по кредитам:

     Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчет аннуитентного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитентного платежа может различаться у разных банков.

      Дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

     Некоторые банки и автосалоны размещают на своих сайтах кредитные калькуляторы, позволяющие рассчитать ежемесячный платеж. Существуют также и независимые кредитные калькуляторы, но расчеты по ним могут не совпадать с банковскими. Универсальный кредитный калькулятор использует разные формулы, позволяя вычислить платеж в зависимости от политики банка.

     Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

     Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

     Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

     Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.

     Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

     Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

     Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы 
 

     1. Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки. М., 2008. С. 484.

     2. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Финансы. М., 2008. С. 736.

     3. Государственное регулирование рыночной экономики. М., 2006. С. 616.

     4. Жуков Е. Ф., Зеленкова Н. М., Литвиненко Л. Т. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов. М., 2007. С. 704.

     5. Казимагомедов А. А., Гаджиев А. А. Деньги. Кредит. Банки. М., 2007. С. 560.

     6. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки. М., 2007. С. 528.

     7. Мировая валютная система и проблема конвертируемости рубля / Под ред. Н. Огарковой. М., 2006. С. 328.

     8. Нуреев Р. М. Экономика развития. Модели становления рыночной экономики. М., 2008. С. 640.

     9. Щеголева Н. Г., Васильев А. И. Деньги и денежное обращение. М., 2007. С. 144.

     10. Щегорцов В. А., Таран В. А. Деньги, кредит, банки. Учебник для вузов. М., 2005. С. 416.

     11. Эдвин Дж. Долан, Колин Д. Кэмпбелл, Розмари Дж. Кэмпбелл. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М., 2007. С. 448.