Промышленные риски

 

 

К системе промышленного  страхования относятся риски  средних и крупных предприятий  основных отраслей промышленности, предприятий, экспортирующих свои продукты или занимающихся производственной деятельностью за границей, а также крупных торговых, обслуживающих организаций и  фирм. Страховые компании наиболее эффективно формируют свои страховые  портфели, осуществляют полный учет рисков и создают обширную статистическую базу данных об авариях и их последствиях.  
 
Для объектов промышленного страхования разрабатывается специальный методический аппарат определения страховых тарифов по конкретным видам страхования, процедура оценки рисков существенно отличается от аналогичной процедуры в других сферах страхования. Она включает статистику ущербов и претензий в отечественной промышленности и за рубежом. На основе этих данных устанавливаются стандарты, процедуры и профилактические рекомендации по минимизации вероятности повторения опасных ситуаций. Крупные западные страховые компании (страховщики) имеют специальные инструкции, в которых указываются основные требования к используемому оборудованию и оснащению его системами безопасности, к организационно-техническому уровню технологических процессов, к качеству и физико-химическим свойствам используемых материальных ресурсов, к уровню управления производством и предприятием в целом. 
 
Последствия промышленных рисков проявляются в нарушении производственных процессов, обязательств по поставкам, ухудшении качества продукции (работ, услуг), снижении конкурентоспособности, потерях прибыли (доходов) и ухудшении финансового положения предприятия. Формы страхования имущественных рисков многообразны. Например, страхование рисков, связанных с потерей имущества в результате стихийных бедствий (пожаров, наводнений, ураганов и т. п.), рисков, связанных с утратой имущества вследствие кражи или аварийных ситуаций на производстве. 
 
Финансовые риски связаны с прямыми потерями и ухудшением показателей прибыли, доходности. Их возникновение в большинстве случаев обусловлено имущественными рисками. При страховании от простоев, перерывов в производстве обеспечивается финансовая компенсация за убытки, недополучение прибыли, выручки, дополнительных затрат и других издержек организации (предприятия). 
 
Персональные риски также включаются в сферу промышленного страхования, их покрытие обеспечивает безопасность, защиту здоровья и трудоспособности работников предприятия. 
 
Риски, причиняемые другим лицам, пересекаются с рисками ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг и за ущерб окружающей среде. Так, страхование ответственности работодателя перед своими работниками покрывает риски, наносимые их здоровью, трудоспособности, в результате несчастных случаев на производстве, возникновения профессиональных заболеваний и наличия опасных условий труда. Эти страховые риски в России относятся к обязательным видам страхования. При нанесении ущерба другим лицам за пределами организации (предприятия) возникает ответственность по отношению к третьим лицам. В первую очередь это относится к крупным промышленным предприятиям, эксплуатирующим опасные объекты. Страхование их гражданской ответственности по этому виду рисков, страхование за качество производимых товаров (работ, услуг) перед потребителями (заказчиками), т. е. за причинение вреда вследствие недостатков товаров, услуг, страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договорам являются основными видами пакетного страхования промышленных предприятий. 
 
Развитие страхования ответственности за загрязнение окружающей среды обусловлено возрастающим негативным воздействием промышленных предприятий в процессе своей деятельности на природные ресурсы и экологическую обстановку. В России обязательным является страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. Это предприятия, использующие атомную энергию, в том числе АЭС, нефтеперерабатывающие, металлургические, химические заводы и т. п. В развитых странах почти все предприятия имеют базовое покрытие ответственности за ущерб окружающей среде. Более 90% предприятий застрахованы от пожара с расширенным покрытием, т. е. с учетом убытков из-за приостановки производственного процесса. Распространенным видом страхования в этих странах является страхование технических рисков, т. е. убытков от простоя машин, оборудования. Практически все крупные и средние предприятия промышленности охвачены пакетным промышленным страхованием. 
 
Около 90% предприятий имеют покрытие ответственности за качество продукции, и каждое третье—пятое предприятие страхует работников по вышеуказанным персональным рискам. 
 
Финансовые риски в составе промышленных рисков оказывают значительное влияние на многие аспекты хозяйственной деятельности предприятий. Наиболее значимое их влияние проявляется в двух направлениях: 
 
уровень риска и прибыль в финансовом менеджменте представляют собой взаимосвязанные показатели, единую систему «доходность—риск» и отражают финансовую устойчивость (неустойчивость) фирмы. Асимметричные их изменения связаны с использованием конкретных видов базисных активов и финансовых инструментов или с их комбинацией в процессе реализации управленческих решений; 
 
финансовый риск является основной формой реализации угрозы банкротства, так как убытки, связанные с этим риском, наиболее ощутимы. Общий финансовый риск деятельности организации (предприятия) может быть установлен коэффициентом соотношения заемных и собственных средств. Чем выше этот коэффициент, тем больше зависимость фирмы от кредиторов и степень риска неплатежей, банкротства в будущем периоде. Ограничение и прекращение кредитования или ужесточение условий кредита может вызвать в дальнейшем определенные трудности в финансировании хозяйственной деятельности и возможную остановку производства из-за отсутствия сырья, материалов, топлива и других ресурсов. Коэффициент соотношения заемных и собственных средств показывает также распределение риска между владельцами предприятия — акционерами и его кредиторами. Снижение коэффициента автономии (ниже 0,5) свидетельствует также об уменьшении финансовой независимости предприятия и повышении финансового риска в будущем. Гарантии своевременного погашения своих обязательств таким предприятием становятся сомнительными. Риски, сопровождающие производственно-хозяйственную и финансовую деятельность организации (предприятия), — это объективные, постоянно воздействующие факторы, включаются в сферу управления финансовыми рисками. Управление финансовыми рисками на уровне организации (предприятия) предусматривает следующие направления: 
 
управление составом финансовых рисков; 
 
организация предупредительных мер по снижению риска их возникновения; 
 
страхование финансовых рисков; 
 
антикризисное финансовое управление при угрозе банкротства. 
 
Одним из этих направлений является страхование финансовых рисков, которое включается в пакет промышленного страхования как основной блок, обеспечивающий экономическую устойчивость организации (предприятия) при наступлении неблагоприятных событий в ее Деятельности и защиту доходов основного, оборотного капитала. 
 
При тарифицировании рисков, включаемых в сферу промышленного страхования, выделяют два критерия: природа деятельности и экономическая величина рисков. Исходя из характера деятельности различают: 
 
— простые риски (гражданские и сельскохозяйственные); 
 
— сложные риски (риски промышленных предприятий, коммерческих, торговых организаций, крупных объектов, сооружений и т. п.).  
 
Промышленное страхование оперирует только сложными рисками, которые, в свою очередь, подразделяются на малые и крупные в зависимости от размера организации. 
  Человек всегда стремился обустроить свою жизнь,  он жаждал  иметь

все  больше  бытовых  благ,  не задумываясь о необходимости  поддержания

гармонии в природе. Эгоизм и халатность привели к нарушению  равновесия

в  природе  и,  если мы хотим выжить,  надо осмыслить  ситуацию,  найти

средства для приостановки процесса ее гибели.

Технологический процесс   все   больше  выходит  из-под  контроля

человека,  что создает  для него  различные  опасности.  Одной  из  них

является  загрязнение  среды обитания из-за обширных выбросов во время

аварий на химических производствах, что наносит тяжелый ущерб  здоровью

людей и оборудованию. Частицы  ядовитых веществ, попадая в человеческий

организм из воздуха,  воды и пищи,  накапливаются в нем  и  ведут  свою

разрушительную работу.

     Все это представляет  серьезную  опасность  для   людей,  учитывая

высокую плотность населения  в городах.  Противоаварийные меры входят в

обязанности  руководства  предприятия,  которое  должно   следить   за

соблюдением   рабочими   и   служащими  норм  безопасной  эксплуатации

оборудования  и  создавать  соответствующие  службы  для  снижения  до

минимума риска здоровья людей в случае возникновения  опасности. Вместе

с тем,  каждый человек, будь он на производстве или вне его, ощутивший

резкий  или  непривычный  запах  либо  обнаруживший  какие-либо другие

характерные признаки аварии, должен немедленно поставить в известность

должностных   лиц   предприятия,   местные  власти  и  соответствующие

аварийные службы города.

     Как вести  себя в случае аварии:

     1. На открытом  воздухе:

     - если  вы  попали  под  непосредственное  воздействие  газа  или

жидкости,  надо прикрыть нос и рот носовым  платком,  шарфом  и  т.д.,

чтобы очистить вдыхаемый  воздух;

     - избегайте  пребывания на воздухе;  если  невозможно  возвратиться

домой, попытайтесь найти  какое-либо закрытое или защищенное помещение;

снимите верхнюю одежду, которая  контактировала с зараженным воздухом и

поместите ее до стирки в  синтетический мешок;

     - проводите  глубокое очищающее дыхание,  при  появлении  хотя  бы

легких  признаков  удушья  обеспечьте  дыхание  с  помощью  кислородной

смеси;

     - требуйте экстренного  медицинского вмешательства.

     2. Дома:

     - немедленно  разденьтесь,  примите  душ   и хорошо промойте части

тела, наиболее подверженные риску (глаза, руки, волосы);

     - не надевайте  зараженную одежду без тщательной  стирки;  если это

невозможно, лучше ее выбросить;

     - плотно закройте  двери и окна,  выключите вентиляционные  приборы

и кондиционеры;

     - отключите электроэнергию при помощи общего выключателя (газы и

пары могут оказаться  взрывоопасными);

  - не  ищите  убежища   в погребе или подвале:  более  тяжелые,  чем

воздух, токсичные газы скапливаются у поверхности земли;

     - учителям,  ответственным  за  судьбу   доверенных   им   детей,

желательно  следовать  данным  мерам  предосторожности,  не  дожидаясь

официальных  указаний,  удерживая  детей  внутри  зданий,  в  закрытых

помещениях и принимая вышеперечисленные меры.

     3. После отбоя  химической тревоги:

     - не  употребляйте  в пищу фрукты и зелень из  огорода или же любые

продукты, выставленные для  продажи на открытом воздухе;

     - не  употребляйте  в  пищу  яйца,  а  также   мясо скота и птицы,

забитых после объявления тревоги в зараженной зоне;

     - не  пейте   как  колодезную  воду,  так   и  воду  из-под  крана,

поскольку зараженными могут  оказаться и источник, и водопровод;

     - избегайте   употребления  молока,  полученного   после объявления

тревоги, пользуйтесь консервированным или сухим молоком;

     - употребляйте    в    пищу    консервированные   продукты   либо

приобретенные до начала катастрофы;

     4. Гражданское  самосознание должно оградить  земледельцев от:

     - скармливания  животным зеленого корма  и   сена,  хранящихся  под

открытым небом;

     - поение скота  поверхностными или колодезными  водами;

     - продажи на  рынке продуктов,  загрязненность  которых установлена

либо предполагается;

     Необходимо  быть  в  курсе сообщений  радио,  телевидения,  печати,

чтобы следовать  правилам  и  инструкциям,  которые,  возможно,  будут

дополнительно выработаны властями.

«В последнее время загрязнение прибрежной природной среды достигло тревожного уровня. Основные причины связаны с ростом городов и все более развивающейся промышленностью, не принимающей, однако, охранных мер (установка очистных сооружений и др.). Чтобы бороться с загрязнением в масштабе страны, нужны строгие законы, обязывающие устанавливать очистные сооружения с регулярным контролем за их работой. Давать разрешение на сооружение новых предприятий надо лишь при обеспечении полной безопасности для окружающей среды. Необходимо запретить выпуск моющих средств, не поддающихся биологическому разложению, а также установить строгий контроль за применением агрохимических препаратов в сельском хозяйстве. Надо предоставить земледельцам соответствующую информацию по правильному применению удобрений, гербицидов, инсектицидов, фунгицидов и консервантов, которые часто используются в избыточных количествах и приводят к опасным последствиям. Меры предосторожности для отдельного человека ничтожны в сравнении с законодательными задачами, однако представляется возможным: - избегать посещения загрязненных пляжей; - не купаться в реках даже при отсутствии запрета; - после купания принять душ и выстирать с мылом купальный костюм. о мнению ученых,  которые годами  наблюдают за  этим  тревожным

явлением,  человечеству  грозит катастрофа более ужасная,  чем ядерная

война.  Население все в большей  степени  подвержено  различным  видам

аллергии, хроническим   отравлениям,  бронхитам,  сердечно-дыхательной

недостаточности и легочным опухолям.

     В городах и промышленных  зонах проблема атмосферного  загрязнения,

без   сомнения,   наиболее  актуальна.  Поэтому необходимо  соблюдать

следующие меры предосторожности:

     - избегать   центра   города  и  не  выходить  на  улицу  в  часы

напряженного уличного движения, а  также пытаться избегать пребывания в

промышленных зонах, особенно в туманные дни;

     - не  возить  детей   в  колясках,  которые  находятся   на  уровне

выхлопных труб автомобилей, отдавать предпочтение нагрудным сумкам для

ношения младенцев;

     - не  ходить  по  туннелям  и  галереям,  т.е.  местам,  наиболее

загрязненными выхлопными газами;

     - выбирать  для   пеших  прогулок  зеленые   зоны,  поскольку таким

образом при усиленном дыхании  в организм попадает  большее  количество

кислорода;

     - понимать,  что дома  основными источниками загрязнения   являются

табачный  дым  и  работа  на кухне,  угольное и керосиновое  отопление,

использование газовых плит  и  изолирующих  материалов  синтетического

происхождения,  содержимое баллончиков  с дезодорантом, трихлорэтилен и

хлор;

     - не  курить  дома,  в  закрытых  помещениях,  особенно  там,  где

находятся дети;

     - оповестить   соответствующие   службы,   если   вы   обнаружили

какой-либо источник загрязнения;

     - не  вывешивать белье  в туманные дни и дни с  низкой облачностью,

чтобы избежать его загрязнения  имеющимся в воздухе смогом.

Природные силы  пока  не зависят от воздействия и воли человека и

когда они выходят из под  контроля, то создается опасность  для человека

и плодов его труда.

     Главный совет:  в  случае каких-либо стихийных бедствий,  прежде

всего следуйте инструкциям штаба  гражданской обороны.

Наводнения возникают,  как правило,  вследствие обильных осадков.

Они несут в долину воду,  грязь и обломки скальных пород.  Вышедшей из

берегов реке удается уносить  прочь автомобили,  разрушать  жилые дома и

другие строения.

     Поэтому необходимо  быть готовым организовать службу  помощи семье

и обществу.  Если по  соображениям  безопасности  предстоит  эвакуация

населения, нужно помнить  о выполнении следующих мероприятий:

     - отключить  электричество и выключить газ;

     - закрыть все  двери и окна;

     - попытаться  обезопасить себя,  забравшись  на верхние этажи, имея

все необходимое на первые часы:  одеяла,  сапоги,  теплую и практичную

одежду,  энергетически  ценные и  детские  продукты  питания  (шоколад,

вода, молоко),  документы, деньги и ценные вещи, которые, к  сожалению,

часто  бывают  необходимы,  когда все остальное уносится под напором

воды.

     Все это может  произойти за такой короткий  промежуток времени, что

на ответную реакцию останется  несколько секунд.

     Защита от   наводнений,  как  и  от  других  стихийных  бедствий,

основывается  на  предсказании  и  мерах  предосторожности.  Зная   об

образовании волны на разливе, можно в удобный момент вмешаться хотя бы

для того, чтобы спасти человеческие жизни.

     Что делать? Вот несколько советов:

     - постараться  собрать все,  что может пригодиться  - плавсредства,

спасательные круги, веревки, лестницы, сигнальные средства;

     - спасать   людей,  отсеченных  стихией   от  остальных,  оказывать

первую помощь пострадавшим;

     - если  есть  опасность  оказаться в воде,  то до прибытия помощи

следует снять обувь и  освободиться от тяжелой и тесной одежды;

     - наполнить   рубашку   и  брюки  легкими   плавающими  предметами

(мячики, пустые закрытые  пластмассовые бутылки и т.п.);

     - использовать   столы,   автомобильные  шины,  запасные  колеса,

спасательные пояса, чтобы  удержаться на поверхности;

     - прежде чем  соскользнуть в воду, вдохнуть  воздуха, схватиться за

первый попавшийся  предмет  и  плыть  по  течению,  пытаясь  сохранять

спокойствие;

     - прыгать в  воду только в  последний   момент,  когда  нет  больше

надежды на спасение.

   Каковы предупредительные  меры и защита от этого вида  стихии?

     Все подвижки  скальных  пород  и   глиняных   масс   предваряются

различными  сигналами:  образование  новых  трещин и расщелин в почве;

неожиданные трещины во  внутренних  и  внешних  стенах,  водопроводах,

асфальте; падение камней; предвещающее беду появление новых источников

опасности или исчезновение уже существующих.

     Должное понимание   этих  знаков  позволяет подготовить  защиту для

того, чтобы избежать или  свести ущерб к минимуму. Работы на длительный

период состоят в строительстве  защитных сетей, искусственных туннелей,

восстановлении растительного покрова и т.д.

     А вот какие  меры предосторожности должен  принять каждый:

     - покинуть опасную  зону;

     - сообщить властям  о наличии признаков приближения  селя;

     - в  местах  повышенной   опасности   передвигаться   с   большим

вниманием;

     - принять меры  предосторожности,  бросив предварительно  несколько