Проблемы экономической безопасности России

Конец XX — начало XXI в. является достаточно сложным периодом для всех секторов экономики России, в том числе  и для банковского. На состоянии  банков, их ресурсной базе, направлении  средств и, в конечном счете, но устойчивости всей банковской системы сказывались  длительные спад и стагнация в  экономике, а также мировой финансовый кризис.

Банковская  система России постоянно находилась в полустихийном процессе реструктуризации, что проявлялось в целом ряде взаимосвязанных направлений: сокращении числа вновь возникающих банков, их специализации и реорганизации, консолидации банковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных  банков и появлении транснациональных  банковских и финансово-промышленных образований. Так, на 1 апреля 2000 г. в  стране действовало 1338 кредитных организаций, имеющих право на осуществление  банковских операций.

Примечательно, что банковская система России в  основном представлена мелкими и  средними банками с уставным фондом до 5 млн. евро (85%). Процесс глобализации проявляется в продолжающейся концентрации банковских ресурсов — доля 10 крупнейших банков в совокупном капитале банковской системы России составляет около 40% (аналогичный показатель для Польши равен почти 50%, Венгрии — 52%). Вместе с тем мощь российских банков неадекватна мощи ведущих промышленных гигантов вроде РАО "Газпром". Из-за этого банки пока не в состоянии стать движущей силой экономических преобразований в России.

Сам стартовый  капитал отечественных банков (из-за недостаточной требовательности Банка  России) сформирован из низколиквидных активов недвижимости, реальная рыночная стоимость которой не соответствует  заявленной, сомнительных активов и  т.п. Несмотря на то, что промышленное производство сосредоточено в регионах, совокупные активы местных банков составляют всего лишь 17% совокупных активов 200 крупнейших банков страны (без Сбербанка). Общий объем кредитов реальному  сектору составляет 9— 10% ВВП, в то время как в ряде восточноевропейских  стран он достигает 90%, а в индустриально  развитых странах доходит до 115%. Если до августовского кризиса 1998 г. российские банки вкладывали большую  часть средств в ГКО, то в настоящее  время они их размещают на счетах Банка России.

Российские  банки (исключая Сбербанк) не в состоянии  привлечь средства населения. Значительная часть сбережений хранится в наличной форме, преимущественно в долларах США. Другим слабым звеном банковской системы России стала большая  доля внешних заимствований в  общем объеме привлеченных средств. До 1999 г. этот показатель доходил до 200%, в то время как в восточноевропейских  и латиноамериканских странах он в среднем не превышал 50%. Как следствие, в консолидированном балансе  банков России пассивы в иностранной  валюте значительно превышали активы: отрицательное сальдо достигало  почти 5 млрд. долл. США.

И, наконец, если в развитых странах коммерческие банки являются одной из наиболее прибыльных отраслей и основным "поставщиком" налогов, то в России банки завершили 1999 г. с минимальной прибылью. Лишь некоторые из них осуществили значительные налоговые платежи.

Таким образом, к основным комплексным недостаткам  банковской системы России можно  отнести следующие:

крайне  незначительный размер и плохое качество собственного капитала в большинстве  российских банков;

высокая централизация банковского капитала при недостаточной его (в среднем) концентрации и неразвитость региональной банковской системы,

несбалансированная  структура активов и низкая эффективность  управления ими, а также низкое качество пассивов.

Три комплексных причины неэффективности российской банковской системы таковы:

- неоправданно либеральная  (в отношении регистрации коммерческих  банков) и в ряде случаев ошибочная  (в области их развития) политика  Банка России;

- форсированные темпы  приватизации банковского сектора;

• отсутствие платежеспособного спроса на кредитные ресурсы.

Без кардинальных изменений банковская система России может стать фактором, препятствующим реализации экономической программы  нового правительства. Банки, понесшие огромные (2—3% ВВП) потери в результате кризиса 1998 г., по-прежнему не способны стать надежной опорой в возрождении  российской экономики и государственности. В то же время без их активной роли достижение названных целей  крайне затруднительно.

В настоящее  время наиболее острые и очевидные  проявления кризиса преодолены, банковская система находится в состоянии  поиска путей выживания и адаптации  к новым условиям. На первый план выдвигаются проблемы ее реструктуризации и рекапитализации.

Под реструктуризацией  банковской системы следует понимать формирование ее новой конфигурации путем использования средств  поддержки и санирования, банкротств, слияний и поглощений. При этом основной вектор реструктуризации — это повышение концентрации банковского капитала. Интересам России отвечает стратегия, ориентированная на создание крупных многофилиальных банков. По объему активов и капитала такие банки должны входить в число крупнейших банков Европы (минимальный размер капитала — 200—250 млн. долл., активы — 1000—1200 млн. долл.). Их общее число должно сократиться до 700—800 крупных банков, работающих во всех регионах, и до 40—50 очень крупных многопрофильных банков федерального значения.

Появление банковских институтов такого масштаба существенно изменит ситуацию во взаимоотношениях банковского и  реального секторов экономики России, ее банковской системы и мировых  финансовых рынков. Только крупные  банки в состоянии предоставлять  значительному числу клиентов весь комплекс современных банковских услуг, аккумулировать достаточные финансовые ресурсы и перераспределять их между  секторами экономики, удовлетворять  спрос крупных предприятий на кредитные ресурсы, обеспечивать переток  денежных средств между регионами, привлекать иностранный инвестиционный капитал.

Повышение роли государственных банков. Как  представляется, решение этой задачи едва ли возможно без опоры на крупные  банки с государственным участием — Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк. Для фактического узаконивания их статуса  и облегчения работы целесообразно  либо внести соответствующие поправки в действующее законодательство, либо принять федеральный закон  "О специализированных государственных банках Российской Федерации".

Целям дальнейшего  повышения концентрации банковского  капитала призвано служить инициирование  слияний и объединений банковских учреждений, включая принятие мер  принуждения. Целесообразно перейти  от преобладающей сейчас финансовой поддержки (со стороны Минфина России, АРКО или Банка России) и их передаче в управление существующим устойчивым банком.

Источники финансирования. В этих условиях важнейшая задача состоит в поиске источников финансирования программ реструктуризации и рекапитализации российской банковской системы. В аналогичных ситуациях большинство стран шло по пути использования средств национальных бюджетов.

Поскольку государственные ресурсы, направляемые на цели рекапитализации банковской системы России ограничены, следует  применять их эффективно. В этих условиях приоритеты должны быть отданы поддержке уже существующих банков, и прежде всего, как уже говорилось, банков с участием государства. Кроме  этого, необходимо развивать специализированные инвестиционные банки, банки поддержки  национального экспорта и ипотечные  финансовые институты.

Среди других мер по рекапитализации банковской системы Российской Федерации приоритетное значение, как представляется, имеют  следующие действия:

прямое  участие государства в капиталах  крупных (системообразующих) коммерческих банков. В последующем, продажа доли государства станет одним из источников пополнения федерального бюджета;

обусловленная финансовая поддержка:

предоставление  банкам кредитов под залог контрольных  пакетов акций или приобретение таких пакетов;

предоставление  кредитов под залог прав требования по кредитным договорам коммерческих банков с предприятиями или под  залог самих предприятий;

финансирование  государственных программ развития только через банки, находящиеся  под контролем государства;

субсидирование  размера процентных ставок при кредитовании банками предприятий реального  сектора (в первую очередь предприятий, ориентированных на производство экспортной продукции) и/или предоставление государственных гарантий по таким ссудам.

Среди косвенных  внебюджетных источников восстановления жизнеспособности российских банков важное место принадлежит использованию  сбережений населения. Необходимо восстановить доверие частных и корпоративных вкладчиков к банковской системе. Структурный шаг в этом направлении — учреждение Федеральной корпорации по страхованию депозитов.

Россия  пока не исчерпала возможности безопасного  использования ресурсов иностранного банковского капитала. Так, на 1 марта 2000 г. доля иностранного капитала в  российской банковской системе составила  всего 14%. Увеличение этой доли до 20-25% могло  бы также способствовать решению  проблемы финансирования программы  реструктуризации и рекапитализации  банковской системы России.

И в заключение вернемся к вопросу независимости  Банка России. В мировой практике среди множества объективных  факторов оценки независимости центральных  банков принято выделять следующие: 1) доля собственности государства  в капитале Центральною банка; 2) процедура назначения или выбора руководства банка; 3) степень отражения  в законодательстве целей и задач  Центрального) банка; 4) право государства  на вмешательство в денежно-кредитную  политику; 5) наличие законодательного ограничения кредитования правительства

Рассмотрим  первый фактор. По существующему законодательств, уставный капитал Банка России является федеральной собственностью. Главное  — функции и задачи Центрального банка должны быть четко определены законодательно. Тогда собрание собственников  сможет решать лишь ограниченный круг вопросов, и сохранятся прямые и  косвенные методы государственною  контроля за деятельностью Центробанка.

Обратимся ко второму фактору. В России руководство  банка выбирается или назначается  из предложенных правительством кандидатур. В Италии и Нидерландах выборы осуществляются из кандидатур, предложенных Центральным банком (с обязательным утверждением со стороны государственных структур).

Третьим фактором, предоставляющим политическую независимость центральным банкам, является отражение в законодательстве целей и задач его деятельности: в Конституции закреплены основополагающие идеи организации и деятельности Центробанка, а в Федеральном  законе — его задачи и функции.

Одним из важнейших факторов независимости  Центрального банка является четвертый  — законодательно установленное  право государственных органов  на вмешательство в денежно-кредитную  политику. Здесь независимость Банка  России неоправданно высока. По существующему  Федеральному закону "О Центральном банке" (ст. 44) Банк России всего лишь представляет в Государственную Думу проект "Основных направлений", предварительно представив его Президенту и Правительству РФ, но Госдума ограничивается рассмотрением этого важнейшего для экономики страны документа.

И, наконец, последний, пятый фактор — наличие  законодательного ограничения кредитования правительства.

В конечном счете, не так важно, какой статус закреплен за Центральным банком. Куда более важно, как законодательно очерчена сфера его полномочий и  прописан механизм контроля за его  деятельностью. Независимость центральных  банков не самоцель, а средство для  выполнения их миссии и решения задач, предписанных им законами. Наделение  ЦБ ответственностью за достижение "намеченных целей предполагает обязательную и строгую подотчетность банка.

Сейчас  никто не ставит под сомнение необходимость  независимости Банка России. Данная независимость — одно из институциональных  достижений последних лет. Но одновременно надо понимать, что принцип независимости  и принцип вседозволенности —  это не одно и то же¹.

Заключение

Банки образуют одно из центральных звеньев в  системе рыночных отношений, и развитие их деятельности - необходимое условие  создания реального рыночного механизма.

Развитие  банков исторически неразрывно связано  с развитием товарного производства и сферы обращения. Производя  денежные расчеты, кредитуя предприятия, выступая посредником в перераспределении  капитала, банки существенно влияют на деловую активность и общую  эффективность экономики.

Деятельность  банков тесно связана с потребностями  воспроизводства. Удовлетворяя интересы производителей, они являются посредниками в отношениях между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением. Банки обладают существенной финансовой мощью и значительным денежным капиталом.