Проблемы экономической безопасности России

Федеральное агентство по образованию

 

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального  образования

«Тамбовский государственный университет имени  Г.Р. Державина»

 

Кафедра экономической теории и национальной экономики

 

 

 

 

 

 

 

Р Е Ф Е Р А Т

по  экономике

 

Проблемы  экономической безопасности России

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка института

Естествознания

Специальность география

Курс  2

Форма обучения очная

Маланькина Анна Викторовна

           Проверила: к.э.н., доцент

Ланина О.И.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тамбов 2010

Содержание

Введение

1. Особенности развития банковской  системы России (до 1998 г.)                          

2. Проблемы и тенденции развития банковского сектора современной России

Заключение 

Введение

 

Актуальность  в условиях перехода к рынку приобретают  перспективы развития банковской системы, в том числе российских банков и других кредитных институтов. Разработка таких перспектив возможна лишь на основе изучения функционирования российских, а также зарубежных банков. В настоящее  время в России на страницах экономической  печати, в дискуссиях на научных  и практических конференциях широко обсуждаются возможности построения двухуровневой банковской системы, а также реорганизации существующих кредитных организаций. Идет процесс  создания новых, реорганизации действующих  банков, развивают свою деятельность банковские ассоциации, союзы. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что  механическое изменение структуры  банков без существенного преобразования сути их деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы, а следовательно, и оказать положительное  воздействие на экономику страны.

Исторический  опыт свидетельствует, что та или  иная структура банковской системы  зависит от конкретных общественно-экономических  условий. На практике используются различные  модели построения банковских систем при главенствующей роли центрального банка.

Количественная  характеристика элементов банковской системы -вопрос не формальный для любой  страны. В России, например, до проведения банковской реформы конца 80-х - начала 90-х гг. насчитывалось всего три  государственных банка, которые  имели разветвленную сеть учреждений по всей стране (Госбанк СССР — около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк СССР — 2,5 тыс. и Внешторгбанк СССР — семь отделений на территории страны). Возможность проведения единой государственной политики в денежно-кредитной сфере и жесткий контроль за ее реализацией были важнейшим преимуществом подобной банковской системы. Однако отсутствие рыночных начал в экономике и межбанковской конкуренции тормозили поступательное движение российской банковской системы.

В последние  годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных  организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют  клиентам банковские услуги; крупные  магазины розничной торговли выпускают  кредитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т.д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, небанковским кредитным институтам предоставлены те же юридические  права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (не банки) имеют определенные ограничения в деятельности.

Основные  проблемы при организации российскими  банками денежных потоков в инвестиционную сферу следующие:

• Срок кредитования,
• Гарантии сохранности средств, вложенных в банки,
• Процентная политика,
• Целевое использование проектов в полном объеме,
• Источники возврата инвестированных средств.

Срок, на который банк может предоставить кредит, определяется наличием средств, размещенных на равный или более длительный срок клиентами банка, и собственных средств. Реальная доля неликвидных активов в балансах банков составляет 40-60 % их валюты баланса. Как следствие, многие банки уже сейчас не имеют адекватного покрытия этих активов долгосрочными или бессрочными ресурсами. Средний же срок привлечения – размещения основной доли пассивов и активов в большинстве банков составляет 3-6 месяцев.

 

1. Особенности развития банковской системы России (до 1998 г.)

 

Мнения  многих теоретиков и практиков совпадают  в том, что одной из причин банковского  кризиса августа 1998 г. стала несбалансированность развития двух секторов экономики России: финансового и производственного. Высокие темпы развития банковского  сектора сопровождались глубоким затяжным производственным спадом.

Из таблицы  видно, что 1992-1995 гг. характеризуются  экстенсивным развитием банковской системы. Начавшийся с середины 1992 г. процесс массовой приватизации, галопирующая инфляция, активизация частного сектора  в торговле служили стимулами  и источниками высокой банковской прибыли. Так, в целом по России количество действующих банков в те годы увеличилось  более чем в 2 раза.

 

Таблица 1

Динамика действующих  кредитных организаций

(без филиалов) в 1992-2000 гг. ¹

Годы	По России в целом
1992	1215
1995	2517
1996	2605
1997	2029
1996	1697
1998	1573
1999	1401
2000	1349

 

 

 

 

 

 

 

Наряду с ростом числа самостоятельных банков в этот период активно расширялась филиальная сеть местных банков и банков других регионов. При этом во многих регионах количество филиалов иногородних банков значительно опережало сеть местных банков. Ведущие финансово-промышленные группы России, представленные ОНЭКСИМ - банком, Инкомбанком, СБС - Агро и др. активно проникали на региональные рынки. Предлагая свои услуги по демпинговым ценам, они расширяли клиентскую базу как приобретая крупные пакеты акций, так и используя агрессивный маркетинг. Особый интерес банков наблюдался, прежде всего, к предприятиям тяжелого машиностроения, металлургии, пищевой отрасли, а частных региональных вкладчиков филиалы столичных банков привлекали завышенными процентными ставками по вкладам.

По мере развития банковской системы менялась структура формирования уставного  капитала коммерческих банков. Если при  их организации уставной капитал  исчислялся в основном в рублях, то с развитием банковской системы, расширением спектра услуг началось формирование валютной составляющей уставного  капитала.

Наряду с этим наблюдались и структурные изменения, в частности, в составе учредители коммерческих банков: если первоначально  уставной капитал формировался за счет средств юридических лиц, то в  процессе акционирования и развития банки стали активно привлекать средства населения. В отдельных  банках эти вложения достигали 30% объема уставного мпитала¹. Более разнообразным становится банковское обслуживание. Наряду с кредитованием развились операции с иностранной валютой, ценными бумагами, акциями, векселями. Положительный аспект развития региональных банковских взаимоотношений в этот период (включался в том, что за сравнительно короткий срок в регионах появилась довольно обширная сеть коммерческих банков, что было важно для формирования рыночных отношений. Негативным аспектом стала качественная сторона банковской системы. Быстрое расширение породило проблему распыленности банковского капитала, а наличие большого количества мелких и средних банков создало трудности в управлении, обеспечении устойчивости российской банковской системы и контроле, т.е. повышении качества банковских услуг.

Анализ негативных факторов

Изменение макро- и микроэкономических условий  в России придало развитию банковской системы новые качественные характеристики. В этот период инфляция сократилась  и банки перестали получать сверхприбыль, используя инфляцию. Спад обусловил  разорение множества предприятий  и организаций, служивших основным источником ресурсов по созданию новых  банковских структур. Возможности предприятий  к началу 1995 г. были исчерпаны, и с  середины 1995 г. число действующих  кредитных организаций в регионах начало сокращаться.

Увеличилась концентрация рисков и в деятельности кредитных организаций. Уменьшение инфляции, продолжающиеся негативные тенденции макроэкономического  характера, снижение рыночных процентных ставок значительно сократили доходность финансовых инструментов, используемых банками. Весьма чувствительное сужение  банковской маржи после 1995 г., не действенность  механизмов инфляционного перераспределения  средств, обострение конкуренции на финансовых рынках потребовали от кредитных  учреждений пересмотра принципов деятельности, максимизации использования доступных  источников сохранения и прироста капитала. Для получения прибыли стала  необходимой мобилизация всех имеющихся  возможностей в части расширения спектра используемых инструментов и предоставляемых услуг.

Кризис  августа 1998 г. показал, что многие из этих предпосылок в России либо отсутствуют, либо недостаточно развиты. Сложившаяся  ситуация предоставила шанс российским предприятиям занять освободившиеся от импорта рыночные ниши, увеличить  объем производств, расширить предложение  своей продукции на экспорт, в  одночасье ставший достаточно прибыльным. Укрепление такого положения требует  определенных мероприятий. Это модернизация производства, освоение новых технологий, привлечение нужных специалистов, восстановление производственных связей, т.е. для подготовки к работе в условиях усиливающейся конкуренции, прежде всего с иностранными производителями, времени не оказалось.

Финансовый  кризис в полной мере сказался на деятельности региональных банковских систем, что  выразилось в крупномасштабных потерях, невысоких темпах восстановления банковской деятельности.

Банковский  кризис 1998 г. сильнее всего отразился  на наиболее крупных финансовых учреждениях, имевших репутацию надежных, устойчивых и потому привлекавших наибольшее число  вкладчиков. Банки со значительной долей участия московского капитала были также в большей степени  зависимы от политических и экономических  факторов. На небольшие банки, занимающие достаточно узкую нишу на рынке банковских услуг и гораздо менее связанные  с финансовыми рынками, чем крупные, кризис оказал несколько меньшее  воздействие. Однако на них сказались  действия Центробанка по консолидации банковской системы путем ужесточения  требований к капиталу и уставному  фонду коммерческих банков, но объективная  необходимость концентрации капитала, а также минимализация уровня условно-постоянных издержек в кредитных  организациях.

Произошли существенные изменения в структуре  привлечения банками ресурсов, связанные  с конъюнктурными переливами средств, переоценкой надежности их размещения. Если в первой половине 1998 г., характеризующейся  относительной стабильностью валюты, динамично рос объем вкладов  населения, привлеченных банками, и  сокращались остатки средств  на счетах предприятий и организаций, то во второй, "кризисной", половине 1998 г. были отмечены прямо противоположные тенденции¹.

 

2. Проблемы и тенденции развития банковского сектора современной России

 

Год 1998-й  стал переломным в постсоветской  истории российской экономики, в  том числе ее банковской системы. Кризис 1998 г. выявил бесперспективность прежнего курса государства в  отношении банковского сектора (получившего  сокрушительный удар) и поставил в  повестку дня проблему его модернизации, трансформации в прочную финансовую платформу реформирования экономики.

Рублевые  депозиты физических лиц увеличились  почти в 2,7 раза, однако в долларовом эквиваленте в конце периода  равнялись всего 55% предкризисного уровня. Напротив, долларовые депозиты физических лиц увеличились в 1,2 раза. Суммарные же сбережения населения  в банковской системе в долларовом эквиваленте сократились и в  конце периода не достигали даже 70% предкризисного уровня. Очевидно, в  выборе финансовых инструментов сбережения своих средств население переориентировалось  и вовсе не в пользу национальной валюты.

Лишь  по двум параметрам банковская система  России перешагнула предкризисный  уровень: по привлеченным средствам  предприятий и организаций и  по кредитам реальному сектору экономики. Динамика обоих показателей отражает постдевальвационный эффект экономического оживления, однако анализ этой динамики дает мало поводов для оптимизма. Так, изменение значений второго  из названных показателей связано  с развитием импортозамещения (обусловливающим  более быстрый рост спроса на рублевые кредиты), однако сам прирост кредитов отражает лишь текущие потребности  производства, расширяющегося на основе лучшего использования действующих  мощностей, а не их модернизации.

Основополагающим  изменением в российском банковском секторе за последнее десятилетие  был переход от устоев плановой экономики  к рыночным принципам. Этот многогранный процесс включал в себя как  институциональные изменения – прежде всего формирование двухуровневой банковской системы с кардинально изменившейся целью Центрального банка, так и установление принципиально иных по сравнению с плановым хозяйством взаимоотношений банков с экономикой в целом. Крайне негативное воздействие на российскую экономику оказало падение мировых цен на сырьевые товары, которое привело к сокращению статей экспортных поступлений в структуре платежного баланса. Преодоление последствий этого кризиса потребовало значительных усилий со стороны Банка России. Анализ складывающихся тенденций развития банковского сектора показывает, что меры первого этапа реструктуризации, принятые в 1999 г. исполнительной и законодательной властью и Банком России, дали положительные результат. Достигнутый прогресс по ряду ключевых показателей не означает полного преодоления последствий финансового кризиса¹.