Преимущества, сущность и функции денег

Современная количественная теория, базирующаяся на бумажно-денежном обращении, берёт своё начало в работах таких экономистов, как А. Маршалл, И. Фишер, Г. Кассель и Б. Хасен. Оно имеет дело с кредитными деньгами, вначале разменными, а затем не разменными на металл.

С первой половины 20 в. господствуют две разновидности количественной теории: 1) «трансакционный вариант» И. Фишера и монетаристов во главе с М. Фридменом; 2) концепция «кассовых остатков» английской кембриджской школы во главе с А. Пигу, а после второй мировой войны – Д. Патинкиным. [3, 165]

Глава II. Современные платёжные средства

2.1. Преимущества и недостатки электронных денег

Пять лет назад находила в Сети статью, в которой были описаны атрибуты продвинутого представителя современного общества, мол, считаешься ты Человеком, если помимо всего прочего имеешь личный ПК и счет в банке. Об электронных деньгах тогда и не упоминалось. Каких-то пять лет и от старого доброго Интернета, с изобилием бесплатных услуг и информации, практически не осталось следа. Развитие платежных систем привело к тому, что практически каждый желающий «жить получше» вебмастер бросился на вольные заработки. 
Традиционные деньги (…ах, этот шелест купюр и звон монет…) были, есть и будут, но вот их вес по отношению к электронным эквивалентам с каждым днем будет всё меньше и меньше. Точь-в-точь, как однажды свободолюбивый E-MAIL уверенно вытеснил по объему переписки на второй план реальные письма в бумажных конвертах. 
Возможно, когда-то и произойдет полная замена бумажников на электронные счета, но лично мне было бы жалко, если этот процесс носил бы абсолютный характер. Мне нравятся реальные деньги. Их можно пересчитывать, у них есть запах и их приятно держать в руках. Кстати, вспоминая письма, - неужели человек широкой души променяет старое доброе письмо с запахом и легко узнаваемым почерком, которое можно потрогать, прижать к груди на бездушное электронное послание? Конечно, нет. Всегда будет необходимость оптимально сочетать реальное и электронное. Осталось определиться с пропорциями. На мой взгляд, оптимальна, как обычно, золотая середина: толстый кошелек в кармане и приличная сумма на банковской карте либо на внутреннем счете электронной платежной системы, тогда и для споров места не останется! Но не будем отвлекаться от затеянных обсуждений.
На сегодняшний день существенный недостаток электронных денег заключается в том, что в нашем обществе не у всех имеется возможность ими расплачиваться, да и далеко не везде их принимают. С другой стороны в сети, уже сформировался определённый ряд товаров, которые можно приобрести исключительно за электронные деньги (pin-коды, icq-номера, электронные              книги,              домены,ит.п.).
Потенциал применения электронных платежей огромен, но разве в каждом сервисе или магазине он реализуется? На фоне этого не может не радовать разрастание сети терминалов моментальной оплаты, расширение зоны охвата платежных систем и сервисов использования банковских              карт.
 

Главные достоинства электронных денег:

                        мобильность;

                        быстрота переводов, обмена валют, пополнения электронных кошельков, вывода средств;

                        конфиденциальность и высокая надежность (сохранность средств).

Выгода электронных денежных переводов внутри одной платежной системы по сравнению с переводами из банка в банк очевидна – низкие проценты и моментальность осуществления платежа:

Рис.1.: пример электронного платежа

Рис.2.: пример обычного банковского платежа

Иными словами, у электронных денег гораздо больше степеней свободы по сравнению с деньгами              реальными. 

 

К недостаткам электронных денег относятся:

                        необходимость знания порядка и правил пользования платежными системами, терминалами, банковскими картами.

                        необходимость соответствующего технического оснащения пользователя, будь то настольный ПК, ноутбук, смартфон, или карманный ПК.

Электронные кошельки и сосредоточенные в них деньги становятся интеллектуальной собственностью              клиентов              платежных              систем. 
Вот еще несомненные плюсы:

                        клиент платежной системы вправе создавать/удалять сколь угодно большое количество своих электронных кошельков, исходя из своих соображений и руководствуясь лишь здравым смыслом;

                        пользователь имеет возможность брать кредиты электронными деньгами и самому быть кредитором;

                        протекция сделок: покупатель вправе защитить свои электронные платежи паролем и сообщить его продавцу лишь после получения оплачиваемого товара;

                        на основе электронных денег становится возможным создание успешного Интернет-бизнеса.

Вдобавок нужно отметить, что электронная наличность тоже стоит денег. Звучит странно, но это так и на данный момент электронные деньги выполняют функцию не замены, а оптимизации обращения реальных средств. Виртуальные деньги – продолжение и, если хотите, новый уровень денег реальных. Это превосходный инструмент, призванный расширить сферу применения денежных средств. И, в конце концов, электронные деньги – исключительное благо, позволяющее колоссально экономить на производстве денег материальных. [5]
Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что, несмотря на все недостатки, будущее за электронными деньгами, которые, упрощая выполнение финансовых операций, станут для большинства из нас обычным явлением, а это уже глобальный прогресс.

2.2. Введение новых денежных купюр в России

Ввод новой монеты номиналом 10 рублей является плановым. Такому решению предшествовали просьбы продавцов и изготовителей торговых автоматов, которые принимают монеты - они просили облегчить вес монет. Но ЦБ РФ уже давно вынашивал идею об удешевлении себестоимости чеканки монет. К этому его подталкивал рост мировых цен на цветные металлы, из которых изготавливаются эти монеты - медь, никель и цинк.

10 рублей 2009 года

Как отмечается в сообщении пресс-службы Гознака, работа над новой монетой действующего ряда велась около года. Перед специалистами Гознака стояла задача создать монету более дешевую в изготовлении и более удобную в обращении (если сравнивать с уже известными россиянам памятными десятирублевками, собираемыми из двух металлов).

Стало известно, что Центробанк готовится к замене старых десятирублевых бумажных купюр на новые десятирублевые монеты ещё в сентябре 2009 года, которые в некоторых областях вошли в обращение с 1 октября 2009 года, а в остальных появятся с начала 2010 года. Также это касается старых монет номиналом 10 рублей, которые выпускались в ограниченном количестве - они будут заменены на новые.

Новые монеты изготовлены из стали с латунным гальванопокрытием желтого цвета, с выступающим кантом по окружности. Они весят 5,63 грамма (почти на 3 г легче тех, что сейчас в обращении), диаметр у них 22 миллиметра (вместо 27). Если сравнивать с памятными монетами аналогичного достоинства, то их монетные дворы Госзнака чеканят диаметром 27 мм и весом 8,4 г. Новая монета на один миллиметр меньше двухрублевой разменной монеты Банка России, которая имеет диаметр 23 мм и вес 5,1 г. Но отличить их очень легко - десятирублевая монета желтого цвета.

По словам директора департамента налично-денежного обращения ЦБ Александра Юрова, новая десятирублевая монета в кошельке будет удобнее. Также он сообщил, что в ЦБ идёт переход на новые технологии выпуска монет, в результате которого безубыточным станет выпуск 2-х рублёвых, пяти- и десятирублёвых монет.

Новые десятирублевые монеты будут постепенно заменять бумажные десятки. По оценкам экспертов, к концу этого года в России всё ещё будут преобладать бумажные десятки, но в последующих годах новые десятирублевые монеты их полностью вытеснят (как это было с пятирублёвой купюрой).

По предложению специалистов Банка России на реверсе монеты в композицию полосками была «вписана» стилизованная буква «Р» (рубль). При изготовлении монеты применен защитный знак: внутри цифры «ноль» на реверсе нанесены надписи «10» и «руб.», которые видны поочередно при изменении угла зрения. Эта идея использовалась ранее только на памятных десятирублевых монетах. На обычных разменных монетах, выпускаемых миллионными тиражами, такой защитный признак не применялся.

Зачем вводят новые десятирублевые монеты? Конечно же, причина этой затеи - экономия денег. Планируется в течении 10 лет сэкономить на замене аж 18 миллиардов рублей. Всё дело в том, что бумажная десятка весьма быстро изнашивается, что приводит к потере её вида уже через год. А железная 10-рублевая монета будет жить 25 - 30 лет. Как видно на фото, новый червонец заметно меньше по габаритам старого. [12]

Отразиться ли изъятие из оборота бумажных десятирублевых купюр и замена их монетами на обороте терминала оплаты, работающего без монетоприемника?

На рисунке в процентном соотношении показано, сколько от оборота терминала оплаты приходится на десятирублевые, пятидесятирублевые и т. д. купюры (на примере сети из 20 терминалов оплаты, данные за один месяц, автоматы работают без монетоприемников).

Всего 4 % от оборота занимает сумма, уплаченная через терминал оплаты бумажными десятками. По сравнению с купюрами другого достоинства, это малая часть.

Но, к примеру, если взять оборот от 20 терминалов оплаты за один месяц 2 млн. руб., то на десятки придется 80 тыс. руб. Умножаем на установленный процент комиссии, возьмем 5 %:

80 000 руб.*5% получается 4 000 руб. дохода в месяц теряет предприниматель, который использует терминалы оплаты только с купюроприемниками.

А если автомат один? Оборот от него, скажем, 300 тыс. руб.

4 % от 300 тыс. руб.- 12 тыс. руб., умножаем на 5 %, получается всего 600 руб. Конечно на будущее целесообразнее купить терминал оплаты, который принимает и бумажные банкноты и монеты, ну а если по некоторым причинам сейчас этого сделать нельзя, то автомат только с купюроприемником- далеко не самый плохой вариант.

Новые купюры 500 и 5000 рублей (выпуск 2011 года).

6 сентября 2011 года Банк России выпускает в обращение модифицированные банкноты номиналом 500 и 5000 рублей. Они будут находиться в обращении вместе с банкнотами образца 1997 года всех предыдущих модификаций. Купюры разработаны в 2010 году, поэтому они относятся к той-же модификации, что и 1000-рублёвая купюра нового образца.

Выпуск новых купюр является попыткой снизить количество подделок, которые с каждым годом становятся всё качественнее. После ввода в обращение новой 1000-рублёвой банкноты количество выявленных подделок сократилось почти в 3 раза (со 122495 штук в 2010 году до 48093 штук в 2011). В 2011 году выявлено уже 5 тысяч подделок пятитысячных купюр и около тысячи пятисоток. Себестоимость новых пятитысячных купюр на 24 % выше, чем старых, а себестоимость пятисоток на 15 % выше.

Внешне новые банкноты не сильно отличаются от старых, на них остался год образца "1997". Самое заметное отличие - вертикальный текст мелкими буквами "МОДИФИКАЦИЯ 2010 ГОДА" на лицевой стороне в нижней части левого поля.

5000 рублей модификации 2010 года.

Модифицированная банкнота имеет формат и сюжетное оформление, аналогичные банкноте Банка России образца 1997 года. Цветовое и художественное оформление лицевой и оборотной сторон частично изменено. На лицевой стороне модифицированной банкноты, в нижней части левого купонного поля слева от основного изображения, находится текст "МОДИФИКАЦИЯ 2010 ГОДА".

Банкнота модификации 2010 года имеет следующие основные отличия:

1. В бумаге имеются защитные волокна двух типов – двухцветные и серые;

2. В бумагу внедрена широкая защитная нить, имеющая на лицевой стороне банкноты выход на поверхность в окне фигурной формы ("витражное окно");

3. Комбинированный водяной знак расположен на правом купонном поле;

4. Герб г. Хабаровска зеленого цвета выполнен оптически переменной магнитной краской (OVMI) с эффектом перемещения яркой блестящей полосы;

5. На лицевой стороне банкноты на краях купонных полей присутствуют тонкие рельефные штрихи;

6. В нижней части поля со скрытыми муаровыми полосами (MVC+) имеется элемент с видимыми цветными полосами;

7. Высота цифр левого серийного номера плавно увеличивается слева направо;

8. На оборотной стороне претерпела изменение многоцветная орнаментальная полоса;

9. Часть элементов изображения обладает магнитными свойствами;

10. Изображения банкноты в ультрафиолетовом и инфракрасном свете имеют отличия от банкноты предыдущего выпуска.

Всего новая пятитысячная купюра имеет 18 защитных признаков и является одной из самых защищённых в мире.

500 рублей модификации 2010 года.

Модифицированная банкнота имеет формат и сюжетное оформление, аналогичные банкноте Банка России соответствующего номинала модификации 2004 года. Цветовое и художественное оформление лицевой и оборотной сторон частично изменено. На лицевой стороне модифицированной банкноты, в нижней части левого купонного поля слева от основного изображения, находится текст "МОДИФИКАЦИЯ 2010 ГОДА".

Банкнота модификации 2010 года имеет следующие основные отличия:

1. В бумаге имеются защитные волокна двух типов – двухцветные и серые;

2. В бумагу внедрена широкая защитная нить, имеющая на лицевой стороне банкноты выход на поверхность в окне фигурной формы ("витражное окно");