Правовые основы экономики

1.Особенности  финансирования и кредитования  в Республике Беларусь. Виды кредитования: банковское, коммерческое, инвестиционное, бюджетное.

  -Финансирование

  Финансы Беларуси строятся на принципах гласности, независимости, самофинансирования, а также обеспечения социальной справедливости. В соответствии с Конституцией Республики Беларусь (статья 232), финансово-кредитную систему Республики Беларусь составляют бюджетная система, банковская система, а, кроме этого, финансовые средства различных внебюджетных фондов, учреждений, предприятий, организаций, а также граждан. В Республике Беларусь реализуется единая для всего государства бюджетно-финансовая, денежно-кредитная,  налоговая и валютная политика.      

   Финансы Беларуси включают в себя следующие главные звенья:

  A. Централизованные (общегосударственные) финансы включают в свой состав:

  1. Государственный бюджет (государство через него перераспределяет, концентрирует львиную долю получаемых доходов) в состав которого включаются:

  1.1. республиканский государственный бюджет;

  1.2. местные государственные бюджеты;

  1.3. государственные бюджетные целевые фонды, включая:

  а) республиканский фонд по поддержке производителей продукции сельского хозяйства, продовольствия, а также аграрной науки,

  б) государственный фонд  по содействию занятости,

  в) республиканский государственный дорожный фонд,

  г) республиканский государственный  фонд по охране природы,

  д) государственный фонд по энергосбережению,

  1.4. доходы, имеющихся в Республике Беларусь, свободных экономических зон;

  2. Республиканский государственный кредит;

  3. Разнообразные внебюджетные специализированные государственные фонды (Фонд по социальной защите населения, подчиняющийся Министерству труда и социальной защиты Республики Беларусь и многие другие);

  4. Фонды по имущественному и личному страхованию;

  B. Финансы учреждений, предприятий, организаций (так называемые, децентрализованные финансы).

  В условиях перехода Республики Беларусь к рыночным отношениям третьей сферой финансов Беларуси выступает финансовый рынок, предназначение которого заключается в осуществлении мобилизации, а также процесса эффективного применения временно свободных финансовых (денежных) средств и обеспечивающий непосредственно процесс перелива финансовых капиталов в отрасли экономики с более высоким уровнем доходов. Необходимо сказать, что в экономике Республики Беларусь идет постоянный процесс становления современного финансового рынка.

  В настоящее время финансы Беларуси находятся в глубочайшем кризисе. В результате данного кризиса пострадали и крупные предприятия, и малый бизнес, и население. Причинами данного кризиса являются несбалансированность государственного бюджета Республики Беларусь и экономики Беларусь в целом: значительное превышение объема импорта над объемом экспорта, эмиссионное кредитование целого ряда государственных программ (по строительству жилья, поддержке сельского хозяйства, переводу энергетики на местные виды топлива и многие другие).

  Исправить ситуацию должны были кредиты, полученные в 2009-2011 годах у Международного валютного фонда и Антикризисного фонда Евразийского экономического сообщества. Однако, до настоящего момента финансовая система Беларуси по-прежнему находится в весьма плачевном состоянии.  Все надежды на выход финансов Беларусь из тяжелого положения связываются с процессом образования Таможенного союза и Евразийского экономического союза.

  -Кредитование

  Кредитование в Беларуси происходит по обычным схемам, наибольшую долю кредитования занимает ипотечное.

  Этот вид кредитования рассчитано на срок до двадцати лет, процент составляет двадцать процентов. Банки не дают кредит, сумма которого превышает восемьдесят процентов от стоимости недвижимости, если поручителем выступает физическое лицо, и семьдесят процентов при обеспечении самой недвижимостью. Кредит льготный может выдаваться на сорок лет, под пять процентов, а в некоторых случаях до одного процента. Обязательным условием является необходимость, подтвержденная документально, в улучшении условий проживания. Молодые семьи приравниваются к этой категории.

  Кредитование в Беларуси льготников осуществляется, если условия не изменились на момент оформления кредита. Для отмены кредитования льготного так же существует пространный перечень. Основным условием является общая площадь на каждого члена семьи, меньшая, чем 15 кв. м. Доходы не должны превышать норматив, который в настоящее время равен двум тысячам белорусских рублей на каждого члена. Семья будет внесена в список на строительство. Молодым семьям гасить кредит помогает государство, если в семье родился ребенок. Льготное кредитование оперирует суммой стопроцентной, безо всяких вычетов, из расчета 20 кв. м. на человека.

  Кредитование в Беларуси ипотечное привлекает людей тем, что нет нужды искать поручителя, который весь срок кредита не сможет пользоваться этим видом банковских услуг и тем, что нет нужды в обеспечении. Залогом становится сама недвижимость на весь срок. Срок кредита неизбежно повышает процент. А при непрекращающейся инфляции уменьшение процентной ставки нереально. Между тем, сами банки не знают, что делать с квартирами, которые будут изъяты в случае прекращения платежей. В первом полугодии 2011 года портфель кредитный в Беларуси вырос на тридцать процентов и стал равен сто шестнадцать триллионов рублей белорусских.

  Для кредитования Беларуси характерно увеличение краткосрочных кредитов, так же, как и в России. Кредиты в валюте национальной так же пользуются популярностью, их доля в общем кредитовании – две трети. Рефинансирование потребительских кредитов стало возможно в этом году. Оно позволяет перевести валютные кредиты в рубли Беларуси, перевести кредиты из других банков, срок кредитования до 25 лет, ставка до 16%. Эти две программы рефинансирования и перевода кредита отличаются отсутствием комиссии каждый месяц. Ставка процентная в Беларуси семьям многодетным снижена идо одного процента. Им предусмотрена помощь финансовая.

 

  Некоторые банки страны предлагают краткосрочные кредиты по выгодным условиям. Это Кредит дельта Банка, предназначенный для отпускников. Он рассчитан на год, ставка по нему девять процентов, комиссия ежемесячная составит три процента. Сумма максимальная не ограничена и определяется возможностями клиента. Отдохнуть зовут и еще несколько банков. Сумма перечисляется на счет туристической фирмы, срок кредита до полутора лет. Широкое распространение получили кредиты на карточку. Это безопаснее и может пригодиться в любой поездке. Карты стандартные, это MasterCard и Visa.

  -Виды кредитования:

  Банковский кредит является основным видом кредита в денежной форме. Банки и другие финансово-кредитные учреждения мобилизуют временно свободные денежные средства разных хозяйственных субъектов и населения, одновременно передают их во временное пользование своим заемщикам – товаропроизводителям, государству, населению, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам.

  Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Сделка ссуды здесь отделена от актов купли-продажи. Заемщиком может быть фирма, государство, личный сектор, а кредитором – кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процента. Сфера его использования шире: коммерческий кредит обслуживает лишь обращение товаров, банковский кредит -  накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех слоев общества. Замена коммерческого векселя банковским делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банки гарантируют кредитоспособность заемщикам. Между коммерческим и банковским кредитом имеются следующие существенные различия.

  Во-первых, объектом коммерческого кредита является товарный капитал, тогда как объектом банковского кредита — денежно-ссудный капитал. Коммерческий кредит предоставляется юридическим лицам, связанным с производством и торговлей при реализации товаров и обслуживает эту реализацию. Здесь ссудный капитал еще слит с промышленным                     (или торговым) — предприниматели ссужают капитал, находящийся на одной из стадий его кругооборота, капитал в товарной форме. При банковском кредите ссудный капитал обособлен от промышленного и торгового.

  Во-вторых, коммерческий кредит отличается от банковского по субъектам, т. е. участникам кредитных сделок. При коммерческом кредите, как кредитор, так и заемщик выступают в качестве юридических лиц. При банковском кредите только один из участников кредитной сделки, т.е. заемщик, действует в качестве юридического лица, другой ее                                  участник – кредитор – является только финансово-кредитной организацией.

  В-третьих, неодинакова и динамика коммерческого и банковского кредита.

  Объем коммерческого кредита увеличивается с ростом производства и товарооборота и сокращается с их уменьшением. Предложение и спрос на него возрастает в периоды промышленного подъема и уменьшается во время кризисов. Под влиянием кризисов производство и реализация товара сокращается, а спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В период оживления и подъема увеличивается спрос на банковские ссуды. Таким образом, можно увидеть двойственность банковского кредита: с одной стороны, он выступает как ссуда кредита, когда заемщик использует его для увеличения объема функционирующего капитала, с другой стороны – в виде ссуды денег – платежных средств, необходимых для погашения долговых обязательств.

  Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита. При помощи  банковского кредита может происходить не только передача одними сторонами другим во временное пользование части своих резервных капиталов, но и получение добавочных капиталов за счет средств, привлеченных банками от различных классов и слоев общества. Банковский кредит не ограничен и по своему направлению: посредством его денежные капиталы, высвободившиеся  в одной отрасли, могут быть направлены в любую другую отрасль производства (например, из текстильной промышленности - в машиностроительную).

  Коммерческий кредит означает, что один товаропроизводитель продает другому свою годовую продукцию с отсрочкой платежа. Атрибутом коммерческого кредита выступает вексель – безусловное и бесспорное долговое обязательство должника уплатить кредитору либо иному указанному им лицу конкретную денежную сумму в указанный срок в определенном месте. Наибольшее распространение получили две формы векселей: простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы кредитору, и переводной вексель (тратта), представляющий в письменной форме приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

  Объектом коммерческого  кредита является товарный капитал.  Он обслуживает круговорот промышленного  капитала, движение товаров из  сферы производства в сферу  потребления. Особенностью коммерческого  кредита является то, что ссудный  капитал здесь слит с промышленным. Цель коммерческого кредита – ускорить реализацию товаров и получение прибыли. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных кредитов промышленных и торговых капиталов. Передача этих капиталов возможна только в направлениях, определенных условием сделки: от предпринимателя, на предприятии которого производят средства производства, к предпринимателям, на предприятиях которого они потребляются, или от предпринимателя, производящего товары, к торговым фирмам, реализующих их.

    Достоинства коммерческого  кредита:

    -посредством его  осуществляются прямые кредитные  отношения, которые укрепляют  кооперацию, взаимосвязь и технологическое  взаимодействие предприятий;

   -путем предоставления  отсрочки платежа происходят  укрепления старых и завоевание  новых рынков сбыта продукции,  так как поставщик является  одновременно и кредитором;

    -он способствует  ускорению кругооборота средств предприятий по всей технологической цепи за счет более быстрого продвижения товаров без заминок, вызванных необходимостью предварительного оформления ссуды в банке и проведения оплаты поставок;

    -с его помощью  регулируют объем оборотных средств,  необходимых заемщику для его  деятельности;

     -при стабильных  хозяйственных связях предприятия  он служит подтверждением кредитоспособности  заемщика;

   - он ускоряет реализацию  продукции поставщика – кредитора  и обеспечивает получение прибыли  не только от продажи продукции,  но и за счет процентов за  кредит.

  Коммерческий кредит  широко используется в развитых  странах и в международной  торговле. В СССР коммерческий  кредит после 1930 г. был запрещен, однако, допускалось прибегать к  его суррогатной форме – кредиторской  задолженности. Новые перспективы  развития коммерческого кредита  открылись в РФ с 1992 г. в  связи с переходом к рыночной  экономике, демократизации и либерализации  кредитных отношений.

  В современных условиях  на практике применяются, в  основном, три разновидности коммерческого  кредита:

-кредит с фиксированным  сроком погашения;

-кредит с возвратом  лишь после фактической реализации  заемщиком поставленных в рассрочку  товаров;

-кредитование по открытому  счету, когда поставка следующей  партии товаров на условиях  коммерческого кредита осуществляется  до момента погашения задолженности  по предыдущей поставке.

  Коммерческий кредит  является основой всей кредитной  системы. Необходимость его вытекает  из самого процесса воспроизводства.  В силу ряда причин (различия  во времени производства товаров  и времени их обращения, сезонный  характер производства и сбыта  некоторых товаров) одни производители  уже выступают со своими товарами  на рынке, а у других товары  еще не реализованы, и потому  они пока не располагают наличными  деньгами. В этих условиях первые  могут реализовать свои товары  лишь путем продажи их в  кредит. Коммерческий кредит ускоряет  реализацию товаров и весь  процесс кругооборота капитала. Он необходим также и во  взаимоотношениях между промышленными  и торговыми организациями.