Отчет по производственной практике ООО "ТрансКредитБанк"

    Учитывать размер уже имеющихся ежемесячных  платежей заявителя  в совокупности с платежом по оформляемому кредиту для клиентов «Категории 1» в пределах 40 процентов, для клиентов «Категории 2» в пределах 45 процентов, для клиентов «Категории 3» в пределах 50 процентов «чистого совокупного дохода заемщика/семьи заемщика».

    К «обязательным ежемесячным платежам заемщика» относятся:

• Обслуживание кредитов.
• Суммы, направляемые или, которые могут быть направлены в будущем, или на обслуживание поручительств и гарантий.
• Плата за обучение.
• Страховые платежи.
• Алименты и иные выплаты по решению суда.
• Иные выплаты осуществляемые на постоянной основе в соответствии с заключенными договорами, за исключением средств направляемых на проживание и на содержание собственности (платежи за квартиру, автомобиль, дом и т. д.).

    6.4 Особенности предоставления Поручительства: В случае если при расчете «ЧД» учтен доход членов семьи Заемщика – супруги(а) Заемщика, то  дополнительно, оформляется договор поручительства по предоставляемому кредиту на сумму кредита и процентов за весь период кредитования.

7. Дополнительные условия:

• Классификация ссуд: кредиты, предоставленные сотрудникам организаций и предприятий железнодорожного транспорта относятся к ПОС «Прочие ссуды», начальный размер резерва – 1% от суммы основного долга.

• Решения о предоставлении кредитов: решение о предоставлении кредитов осуществляется в рамках СОЛОР «Потребительские кредиты сотрудников «РЖД» без обеспечения».
• Срок действия кредитного решения о предоставлении кредита: 1 (один) календарный месяц.
• Срок рассмотрения заявки: не более 3 (трех) рабочих дней с даты предоставления Заемщиком всех необходимых документов, оформленных надлежащим образом.

 

8 Перечень документов, предоставляемых на этапе рассмотрения заявления на кредит:

• Заявление-анкета заемщика/поручителя (по форме банка);
• Полная копия паспорта заемщика/поручителя;
• Копия военного билета заемщика/поручителя (предоставление обязательно для мужчин в возрасте до 27 лет);
• Копия трудовой книжки заемщика/поручителя;
• Справка о заработной плате для заемщика/поручителя по форме 2 НДФЛ;
• В случае получения заемщиком заработной платы на карту банка, в качестве документа, подтверждающего его платежеспособность (как альтернатива справке 2-НДФЛ), может использоваться выписка по карточному счету заемщика в банке, оформленная надлежащим образом. Для расчета принимается средняя величина поступлений денежных средств на карточный счет заемщика в банке за последние 6 месяцев;
• В случае учета дополнительных доходов при расчете «чистого дохода семьи заемщика» необходимо предоставление соответствующих подтверждающих документов.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2 Анализ деятельности ОАО « ТрансКредитБанка» 

2.1 «Тотальный мониторинг» 

     За  период прохождения практики я ознакомилась с работой банковской системы. Я  получила навыки по работе со служебными программами банка и общению с клиентами банка, которое заключалось в оказании консультации по программе потребительского кредитования. Моя главная задача заключалась в осуществлении «Тотального мониторинга», главной целью которого было не просто формальное вбивание в кредитный фронт данных из первичных документов, но и выявление «критичных» заемщиков. Так же я производила формирование комплектов документов, необходимых при выдаче кредита. При проведении мониторинга выявлялись проблемные заемщики и поэтому я устанавливала контакт с заемщиками и выясняла причины просрочек платежей.

      «Тотальный  мониторинг» - организационно-технологическая  процедура, целью проведения которой  является:

• выяснение текущего финансового состояния заемщика/поручителя;
• опосредованный (без осмотра, со слов заемщика, залогодателя, а при необходимости информация от страховой компании) контроль  обеспечения по кредиту;
• актуализация данных заемщика/поручителя в системе «Loan HUB»;
• установление и актуализация данных по референтным группам заемщика/поручителя;
• повышение лояльности заемщиков/поручителей к банку- повышение корректного, благожелательного отношения заемщика/поручителя к банку, воспринятие банка как надежного партнера, способного пойти на компромисс и поиск взаимоустраивающих решений проблем заемщика/поручителя по обслуживанию принятых последними на себя обязательств перед банком;
• доведение до сведения заемщиков, оказавшихся в тяжелом финансовом положение, информации о возможности и условиях реструктуризации ссуды;
• ранняя диагностика вероятных просрочек и дефолтов, передача сомнительных заемщиков в отдел по работе с просроченной задолженностью.

     Проведение  «Тотального мониторинга» осуществляется по всем действующим Кредитам, не имеющим  просроченную задолженность на момент мониторинга. Полный комплекс работ  по проведению «Тотального мониторинга» кредитов, отраженных на балансе соответствующего филиала/ Головной офис Банка, должен проводиться в течение 3 (трёх) месяцев, если иной срок не определен Вице-президентом – Директором Департамента розничного бизнеса Банка (по кредитам Головного офиса Банка)/Управляющими филиалов (по кредитам филиалов) или приказом руководства, по Банку. Решение о проведение очередного комплекса работ по «Тотальному мониторингу» (повторный мониторинг) принимается Вице-президентом – Директором Департамента розничного бизнеса Банка (по кредитам Головного офиса)/Управляющими филиалов (по кредитам филиалов) или приказом руководства, по Банку.

      По  действующим Кредитам, имеющим на момент мониторинга просроченную задолженность, работа производится Отделом по работе с просроченной задолженностью только в части внесения информации о данных заемщика, за исключением заполнения анкеты. Информация вносится на основании кредитного дела заемщика, либо на основании данных, полученных в ходе работ по взысканию просроченной задолженности. Данный комплекс работ производится при наличии ИТ-обеспечения.

      Перед проведением «Тотального мониторинга», в системе «Loan HUB» Кредитному инспектору необходимо осуществить классификацию  Кредитов по приоритетам. Классификация  Кредитов осуществляется непосредственно перед началом работы:

1.Потребительские  кредиты;

• USD; Евро
• RUR
• Кредиты, сроком более 24 месяцев и суммой до 100000;
• Все оставшиеся кредиты

2.Автокредиты;

• USD; Евро
• RUR

3.Ипотечные кредиты

4.Реструктурированные ссуды

     Возможны  иные варианты классификации кредитов заемщиков и остаются на усмотрение Начальника УКФЛ Департамента розничного бизнеса в Головном офисе/Руководителей  кредитных подразделений в филиалах.

     Ежедневно, после классификации кредитов, кредитный  инспектор на основании данных досье заемщика/поручителя, а также посредством телефонных переговоров, корректирует данные заемщика/поручителя или дополняет их, в случае необходимости, в информационной карточке заемщика в системе «Loan HUB» в соответствии с проведенной актуализацией данных.

     Для повышения лояльности заемщика к  банку кредитному инспектору необходимо провести «предпроблемную обработку» заемщика – наладить контакт до возникновения риска неплатежеспособности у заемщика, чтобы он добровольно  заявил о проблемах и принял участие в их решении способом предложенным банком. Кредитный инспектор показывает заинтересованность банка в решении его возможных проблем.

     Необходимые данные о заемщике:

Персональная  информация

• Семейное положение
• Образование
• Наличие з/платной карты ТКБ
• Документы, удостоверяющие личность
• Адреса Заемщика (адрес регистрации и фактический адрес).
• Контакты

Образование/Навыки/Работа

• Профессиональные навыки (стаж работы);
• Места работы

Доходы/Расходы

Собственность

• Автомобиль;
• Недвижимость

Обязательства

Родственники/Имена

• Родители;
• Супруг/супруга;
• Дети;
• Иные контактные лица;

      Анкета – это вкладка в информационной карточке заемщика в системе «Loan HUB», где отображаются результаты мониторинга. 

      При анализе финансового состояния  заемщика кредитный инспектор проверяет  наличие всех счетов заемщика (особое внимание уделяется зарплатному  счету заемщика). Кредитный инспектор  анализирует регулярное поступление денежных средств на счета заемщика  и контролирует привязку счетов заемщика к долгосрочным поручениям. В случае, если присутствуют счета, не участвующие в долгосрочных поручениях, кредитный инспектор информирует Заемщика о необходимости внесения счетов в долгосрочное поручение. 

      На  основании актуализированных данных заемщика (з/платы, наличие других обязательств, наличие иждивенцев и т.д.) кредитный инспектор проводит анализ финансового состояния заемщика.

      По  итогам мониторинга заемщика/поручителя  кредитный инспектор фиксирует  результаты мониторинга в информационной карточке заемщика (анкете) системы «Loan HUB» и проставляет классификаторы по:

• Контактности Заемщика («контакт установлен», «контакт не установлен», «контакт установлен, но избегает общения»)
• Лояльности Заемщика («согласие сотрудничать», «отказ от сотрудничества», «неопределенность в сотрудничестве – избегает общения»);
• Финансовому положению Заемщика («стабильное» или «критичное»)

«Критичным» финансовое положение заемщика признается в  случае:

• снижения или отсутствия доходов заемщика;
• наличия дополнительных обязательств заемщика;
• увеличения иждивенцев.

      В случае ухудшения финансового положения  заемщика кредитный инспектор информирует  заемщика о возможности и условиях реструктуризации ссуды.

      Группы  заемщиков, чье финансовое положение признано «критичным», на основании отчетов, формируемых из системы «Loan HUB», передаются в отдел по работе с просроченной задолженностью, с периодичностью не реже одного раза в неделю, для принятия необходимых оперативных действий.

      По  итогам проведенной работы «Тотального мониторинга» заемщиков кредитный инспектор в системе  «Loan HUB» формируют отчеты, классифицированные по следующим критериям:

1. % недоброжелательных заемщиков (отказывающих в сотрудничестве);
2. % неконтактных заемщиков;
3. % заемщиков, по которым произошли изменения существенных параметров (место прописки, телефоны, семейное положение и т.д.)

4. % заемщиков, по которым ухудшилось финансовое положение (финансовое  положение критичное), связанное с:

1. Уменьшением уровня доходов;
2. Критериями, влияющими на финансовое положение заемщиков (увеличение иждивенцев, наличием других обязательств и т.д.)

5. % заемщиков, потерявших работу (уволенные заемщики)

     Отчеты  могут изменяться или дополняться  в рабочем режиме.  

2.2 Анализ деятельности банка 

Таблица 1.Консолидированный балансовый отчет