Кредитование в ОАО Сберегательный Банк РФ

                 Повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг,

                 Максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и разработать все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.

Вывод: Банк неукоснительно соблюдает установленные нормативы Центрального Банка российской Федерации. В 2009 году не был нарушен ни один норматив.

В условиях высоких темпов роста кредитного портфеля Банк уделяет особое внимание контролю и управлению кредитными рисками.

Сохраняя высокие темпы роста кредитного портфеля, ОСБ №2356 удалось улучшить его качество: удельный вес просроченной задолженности снизился с 2.3% до 1,7%, доля кредитов первой группы риска превышает 91%. Отношение объема созданных резервов к ссудной задолженности снизился за 2009 год с 6,2 до 5,5%. 

По итогам года Банком достигнуто существенное снижение общего уровня рисков: одновременная реализация  кредитного и всех видов рыночного риска по кризисному сценарию покрывается 34% капитала Банка, что ниже уровня начала года (59%). Такой уровень рискового капитала является приемлемым и подтверждает правильность проведения Банком консервативной политики управления рисками исходя из стандартов, принятых в международной практике.

Заключение

В курсовой работе были рассмотрены вопросы кредитования физических лиц на примере Сберегательного Банка РФ, и в частности Сибирского банка Сбербанка ОСБ №2356 г.Анжеро-Судженска.

В процессе написания данной работы можно сделать следующие выводы:

1.В Сберегательном банке наиболее низкие процентные ставки кредитования физических лиц по сравнению с другими банками, однако, для среднего гражданина РФ они все равно велики. Особенно это касается процентных ставок жилищных кредитов, т. к. совокупные денежные выплаты – банковский процент – составляют очень большую сумму. 

2.Сберегательный Бaнк Poссийскoй Федеpaции, занимает особое место в банковской системе РФ, кoтopoе oпpеделяется егo пpинaдлежнoстью к гoсудapственнoй сoбственнoсти  Poссийскoй Федеpaции, кoнтpoльный пaкет aкций у гoсудapствa – это является гapaнтом стaбильнoсти Сбеpбaнкa пеpед «лицoм» свoих клиентoв, тем сaмым делaя пpивлекaтельными взaимooтнoшения с ним.

3.Банк обладает рядом удобных кредитных программ направленных на различные нужды населения. В моей работе были рассмотрены все программы и виды кредитов Анжеро-Судженского ОСБ №2356.

4.Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:

                  более длительный срок пользования кредитом;

                  более низкая процентная ставка;

                  больше сумма кредита.

5.Существует несколько этапов кредитования:

                  выяснение у клиента цель, на которую испрашивается кредит;

                  предоставление заемщиком, необходимых документов;

                  определение кредитоспособности клиента;

                  реальное предоставление заемщику суммы кредита.

6. Пpoблемa невoзвpaтa кpедитoв – нaибoлее  слoжнaя пpoблемa в сoвpеменнoй кpедитнo-финaнсoвoй сфеpе Сбеpегaтельнoгo Бaнкa Poссии. Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования Сбербанк России в  2009 году заключил договора с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.

7. Проанализировав кредитную деятельность Анжеро-Судженского отделения за последние два года можно сказать, что выдача кредитов физическим лицам снизилась. Это связано, прежде всего, с ужесточением требований к заемщикам – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Так же, большое влияние имеет уровень инфляции в нашей стране. Ведь на сегодняшний день человеку – гражданину РФ со средним заработком очень сложно накопить и единовременно внести некую денежную сумму, необходимую на приобретение какого-либо товара, и тем более, приобретение жилья.  

Список литературы

1.      Гражданский кодекс Российской Федерации. ч.1., ч.2.

2.      Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8  июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)

3.      Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях Сибирского банка Сбербанка России (Редакция 4) (с учетом Изменений  и дополнений  №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н.

4.                       Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г.

5.                       «Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов» от 19.03.2001 года № 717 –и изменения к нему.

6.      Алексеев Г. От контакта до клиента. //Журнал «Банковские технологии» - 2004. - № 2. - с. 14-17.

7.      Банковское дело: учеб. для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с.

8.      Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: ЭКОНОМИСТЪ -2005. - 751 с.

9.      Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

10.                   Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 2005

11.         Ивлиев С. Кредитные риски: обозрение и перспективы кредитных рисков в период мирового кризиса // Банковские технологии, № 9, 2009

12.                   Папова Г. С. «Кредитная политика коммерческого банка» - Москва, 2007

13.         Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией. –М., 2007.

14.        Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие.- Минск: Мисанта, 2005. - 512с

15.        Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2005.

16.        Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.- М.: Высшая школа, 2004. - 238с

17.                   Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт – М.: Финансы и статистика, 2008;  

18.                   Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, № 9, 2007 

19.  http://www.banktech.ru/

20.  http://www.kreditovik.ru/

21.  http://lenta.ru/news/

22.  http://fin-banks.ru/kreditovanie-fizicheskih-lits/

23.  http://www.sbrf.ru

Приложение 1

Виды потребительских кредитов

Приложение 2

Кредиты физ.лицам предоставляемые в Сбербанке РФ