Кредитование в ОАО Сберегательный Банк РФ

Р = Дч * K * t, где К=0,7 т.к среднемесячный доход > 25 000 руб.

Р = 30 062,67 × 0,7 × 12 × 2 = 252 524,43 руб.

Исходя из платежеспособности заемщика, определяем размер максимального уровня кредита:

Sp =

Sp =

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Вывод: Размер кредита, который может быть выдан банком ОСБ №2356 Корнеевой К.В., составил 212205,40 руб., т.е она может взять кредит в банке по своему желанию, но в пределах этой суммы.

2.3. Анализ механизма погашения кредита и уплаты процентов

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет Заказчика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

- зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, либо его первой части. По желанию заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

При аннуитетных платежах: ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

, где

Пл – аннуитетный платеж по кредиту

S – сумма предоставляемого кредита

Т – срок пользования кредитом (в месяцах)

Мес. %-ая ставка равна = годовая %-ая ставка

                                                                  12*100

При дифференцированных платежах: ежемесячный дифференцированный платеж по основному долгу и процентам определяется следующим образом:

, где

Пл – дифференцированный платеж по кредиту

S – сумма предоставляемого кредита

Т – срок пользования кредитом (в месяцах)

О – остаток задолженности по кредиту

Д – фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. Корнеева Кристина Вячеславовна обязана строго в указанные сроки производить платеж. В случае невыполнения обязательств за каждый день просрочки платежа ей будет начисляться пени.

В приведенном примере пункта 2.2 сумма максимальная займа составляет 212 205,40 рублей. Кредит взят 100 000 руб. сроком на 2 года под 19% годовых. Эксперт кредитного отдела, готовит график погашения платежей по договору Корнеевой К.В.. Как было сказано выше по желанию заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами.

Для сравнения возьмем 2 графика погашения платежей: 1.аннуитетный (Приложение 3) и 2.дифференцированный (Приложение 4):

Таблица 1

Сравнительный анализ графиков гашения ссуды

Из данных таблицы можно сделать следующие выводы:

1.           Банку выгоден дифференцированный график, т.к. он заработает больший доход, чем при аннуитетном;

2.           Заемщику выгоднее аннуитетный график, т.к. меньше переплата по кредиту;

Если сравнить сами графики гашения, то можно заметить что:

1.           При дифференцированной схеме размер платежа в начале срока кредита больше, по сравнению с аннуитетной схемой.

2.     Равновеликий платеж при аннуитетной схеме удобен заемщику, т.к. ему не надо определять каждый месяц размер платежа – он всегда одного размера. Зная размер платежа удобнее планировать семейный бюджет.

2.4. Анализ показателей деятельности банка по выдаче потребительских кредитов

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

Работа учреждений Анжеро-Судженского ОСБ №2356 по кредитованию населения в 2009 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией в стране, в связи с чем, в течение года операции по предоставлению кредитов физическим лицам пересматривались.

Анализ численности заемщиков по видам кредита в ОСБ №2356 г.Анжеро-Судженск (2008 – 2009 гг.) представлен в таблице (Таблица ).

Проводя анализ заемщиков необходимо сконцентрировать свое внимание на том, что численность населения города Анжеро-Судженска по данным 2009 года составила 88,9 тыс. человек. За 2009 год число прокредитовавшихся заемщиков в ОСБ №2356 составило 6783 тыс. человек, следовательно, это составляет 7,63% от общего числа населения.

Таблица 2

Анализ заемщиков по видам кредита в ОСБ №2356 г.Анжеро-Судженск

(2008 – 2009 гг.)

Из данных таблицы можно сделать выводы:

1.Самыми популярными у населения является кредит «На неотложные нужды» - его удельный вес составляет более 49% от общего числа заемщиков.

2. Значительный рост заемщиков по сравнению с 2008 годом отмечается в жилищном кредитовании.

3. Сравнивая данные 2009 и 2008 гг. можно сказать что, по большинству видов кредитов отмечается снижение количества заемщиков - это негативное явление в деятельности ОСБ №2356, возможно это объясняется все еще большим количеством безработных и снижением заработной платы у населения, а так же тем, что на рынке банковских услуг в г.Анжеро-Судженске появились конкуренты, а именно «МДМ банк» и «ВТБ24».

Таблица 3

Динамика объема выданных кредитных средств по ОСБ №3912

Рассмотрев динамику объема выданных средств, можно сделать вывод, о том, что сумма выданных денежных средств в 2009 году уменьшилась на 225,631 млн. руб. Значительное снижение произошло за счет оттока заемщиков по видам займов, таких как кредит на неотложные нужды, «Доверительный», «Автокредит» и «Пенсионный».

Кредитование на неотложные нужды является традиционным и одним из наиболее востребованных населением видом кредитных операций банка г.Анжеро-Судженска. Значительно возросла популярность жилищных кредитов – это связанно с тем, что появилась возможность гашение кредита средствами сертификата на материнский капитал.

Всего в 2009 году было выдано 6783 кредита на сумму, превышающую 1 миллиард рублей.

Рассматривая динамику выдачи кредита физическим лицам, интересно будет рассмотреть и изменения процентных ставок  по кредитам за период с 2005 года по 2009 год.

Таблица 4

Динамика процентных ставок по кредитам физ. лиц

за 2005 – 2009 годы (средние значения)