Кредитование малого и среднего бизнеса

В условиях рыночной конкуренции каждый банк определяет себе приоритеты, утверждается как  основное звено кредитной системы.

В банковской системе  страны функции кредитования выполняют:

• Центральный банк – при кредитовании банков второго уровня, государства;
• Коммерческие банки – при кредитовании отраслей экономики, потребностей всех видов заемщиков с развитием собственных коммерческих интересов.

Коммерческие  банки выступают как «работающее  звено», универсальные предприятия денежного рынка, которые выполняют для клиентов все операционные услуги.

Общеизвестно, что  коммерческие банки воспринимаются общественностью через их традиционные  базовые функции, но на современном этапе они оказывают клиентам множество финансовых услуг, трастовые операции, покупка для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, гарантийные обязательства.

Функции коммерческих банков можно разделить на традиционные и нетрадиционные; базовые (рядовые) и новые (рыночные). При общей группировке функций коммерческого банка можно их представить:

• мобилизации и аккумуляция свободных денежных капиталов, накоплений и сбережений (вкладные и депозитные операции);
• кредитование экономики и населения (активные операции);
• организация проведения платежей и переводов денег (посреднические операции);
• инвестиционная деятельность (вложения в ценные бумаги и проекты);
• финансирование внешней торговли;
• хранение ценностей в сейфах;
• прочие финансовые услуги клиентам.

Функция мобилизации  и аккумуляции сбережений подтверждает то, как привлекаются мелкие разрозненные денежные средства частных лиц, а  затем, образовав общий запас  таких денежных ресурсов, направляются в наиболее эффективные вложения в экономике. Заинтересованность вкладчиков в сохранении своих денег в высоко ликвидной форме и получении процента должна обеспечиваться банками и последние несут за это ответственность.

Функция посредничества в кредите является самой определяющей для банка, так как, перераспределяя временно свободные денежные средства путем предоставления их в ссуду хозяйствующим субъектам, он получает доход. Этой функцией банк способствует проявлению самой «категории кредит», когда кредиторы и заемщики одинаково заинтересованы и ответственны в рациональном использовании ссуженных средств исходя из объективной потребности в них. Предоставление ссуд кредитоспособным заемщикам для коммерческого банка является самой доходной операцией.

Функция посредничества в расчетах и платежах со счетов проявляется при переводе денег банком по поручению клиентов, оплате счетов при совершении хозяйственных операций в стране. Коммерческие банки, обеспечивая платежный механизм, следуют принципам расчетов, заинтересованы  в снижении рисков в сфере денежного оборота, в развитии рыночных услуг при проведении расчетно-платежных операций.

Финансирование  внешней торговли в условиях развития международных экономических отношений, международного рынка товаров выделяется как функция коммерческих банков. Конвертирование валюты, необходимой для расчетов с экспортерами, выставление импортерами аккредитивов по внешнеторговым операциям обязывает банки брать на себя обязательства по обеспечению расчетов, оказывать услуги по страхованию импортеров.

Функция посредничества банка в операциях с ценными бумагами проявляется при покупке ценных бумаг в целях получения дополнительного дохода, поддержания  своей ликвидности. Покупая ценные бумаги, банк использует их в качестве обеспечения обязательств по вкладам перед государственными органами власти. Приобретаемые банками ценные бумаги бывают следующих видов:

• ценные государственные бумаги (краткосрочные и долгосрочные);
• облигации корпораций;
• акции различных компаний;
• банковские акцепты;
• коммерческие векселя, обращающиеся на рынке;
• сертификаты товарно-кредитных корпораций.

Хранение ценностей  в сейфах является исторически важной функцией коммерческих банков. Высокая  репутация банка, как надежного хранителя ценностей, подкрепляется его кассовой операцией, наличием фондов, хранилищ, кассовых сейфов для денег и других ценностей. Хранение ценностей банк может осуществлять в двух формах:

• предоставление сейфов для хранения ценностей, за что банк  согласно договора получает плату за услуги и, в свою очередь, обеспечивает клиенту гарантию;
• хранение в стальной камере, когда банк принимает ценности под свою ответственность и, выступает в роли агента и может по просьбе клиента производить доверительные операции.

Все функции  коммерческих банков, как традиционные, так и нетрадиционные, типичные для всех стран с рыночной экономикой можно сгруппировать в следующей основной форме  

Группировка основных функций коммерческого  банка. 

 Заключение.   

 Хотелось  бы надеяться, что в ближайшее  время и наша страна, учитывая  обширный зарубежный опыт, пойдет  по пути адаптации предприятий  малого бизнеса к сегодняшним экономическим условиям хозяйствования в Казахстане. Тем более, что имеющий глубокие корни в экономической истории нашей страны малый и средний бизнес не используется в полной мере, как в увеличении объемов производства, так и в повышении его эффективности и сбалансированности. Малое предпринимательство ведет к оздоровлению экономики в целом, что наглядно видно из данной работы. Следовательно лучшим выходом из создавшейся в Казахстане кризисной ситуации была бы государственная политика правительства, направленная на расширение и развитие предприятий малого предпринимательства в нашей стране.

       Хотелось бы заметить, что несомненная  перспективность сектора малого  и среднего предпринимательства  в современной экономике и,  следовательно, большой интерес к нему не следует рассматривать лишь как очередную компанию в системе антикризисных мер, но и как долговременное направление структурной политики, естественным образом обеспечивающей органическую смычку воспроизводственных и рыночных процессов в Казахстанском хозяйстве, реализацию современной стратегии экономического роста в течение долговременного перехода. Ибо, именно малые предприятия, особенно в случае удовлетворительной разработки новой государственной политики в области малого предпринимательства, могут стать основой рыночных структур во многих отраслях, обеспечить перелив инвестиций в сферы наиболее эффективного приложения ресурсов и тем самым соединить процессы структурной политики и формирование все Казахстанского рынка.

      Список использованной литературы.   
 

1.        Шулятьева Н .А. Малый бизнес в условиях рынка. Ж. "Деньги и кредит", 1992, N 1

2.        Афанасьев В. Малый бизнес: проблемы становления. " Казахстанайский экономический журнал", 1993

3.        Мягков П., Фесенко Е. Малое предпринимательство: государственная поддержка обязательна.

4.        "Казахстанайский экономический журнал", 1993

5.        Шахмалов Ф. Малое предпринимательство в системе рыночных реформ: проблемы роста или выживания. Ж. "Вопросы экономики", 1993

6.        Разумнова И. Мелкие предприятия в промышленности США. Ж. «Проблемы теории и практики управления», 1990

7.        Оноприенко В.И. «Малые предприятия: Опыт, проблемы» М.: Профиздат, 1991

8.        Певзнер А.Г. «Новое о малых предприятиях» М.: АО "Факт", выпуск 2, 1990

9.        Серегин А.С. «Эффективность малого бизнеса». М.: Экономика, 1990

10.     Новости Малого Бизнеса. Электронный журнал. Выпуск №44 от 02.11.98

11.    Лапуста М. Г., Старостин Ю. Л. Малое предпринимательство М. ИНФРА-М, 1998