Кредитные отношения

 Первая черта –  характерная неустойчивость переходной  экономики. Дело в том, что  во всякой системе в процессе  ее функционирования постоянно  происходят различные изменения.  Но они выступают как своеобразное  средство реализации цели, свойственной  данной экономике, средство при ведения ее именно в устойчивое, равновесное состояние. Ярким примером подобного механизма может служить картина циклического развития капиталистической экономики. Экономическая теория с первых своих шагов органично включает этот момент (устойчивости системы) в свой предмет. На это специально обращает внимание Н. Кондратьев (1892 – 1938) . Характеризуя учение физиократов, классическую школу, в том числе школу Маркса, и др. он относит их к статическим теориям в том смысле, что они исходят из концепции равновесия рассматриваемой ими системы. Что касается маржиналистского направления, то оно поставило проблему равновесия в центр анализа. Переходная экономика характерна изменениями иного порядка. Они не просто временно нарушают устойчивость системы, с тем чтобы через другие изменения система вернулась в равновесное устойчивое состояние. Изменения развития в переходной экономике, можно сказать, носят “безвозвратный” характер. Они призваны усиливать неустойчивость существующей системы, с тем чтобы в итоге она постепенно уступила свое место другой экономической системе.

Вторая черта, вытекающая из первой, – альтернативный характер развития переходной экономики. Конечно, альтернативность эта имеет определенные границы, но означает, что итоги развития переходной экономики могут быть варианты. Это вытекает из природы  переходной экономики, в которой  перемешаны элементы старого и нового состояний, а также из многообразия факторов, воздействующих на процесс  развития в этот период. По концепции  А. Тойнби, в состояние неустойчивости экономика (общество) попадает вследствие “вызова”, который ставят перед ним или природные, или экономические и др. факторы. “Вызов” требует от общества «ответа” , который может быть не только альтернативным, но и успешным или безуспешным, – он может завершиться и гибелью данной цивилизации. В последнем случае, правда, речь идет уже не о переходной экономике. Альтернативный характер перехода крайне важно иметь в виду, особенно в случаях, когда общество имеет возможность оказать то или иное влияние на процесс перехода, с тем чтобы попытаться обеспечить наиболее благоприятный для него вариант. Важно также помнить, что речь идет именно об альтернативах развития, т.е. переходная экономика со всеми своими изменениями обязательно должна перерасти в какое-то другое, новое состояние. Переходность исключает простой возврат к прежнему состоянию – в этом случае переходная экономика просто бы «не началась». Если же “начало” состоялось, то, по выражению Н. Моисеева (1917) , действует правило: “Система не помнит своего прошлого”.

Третья черта – появление  и функционирование особых переходных экономических форм. В этом также  проявляется “смешанность” старого  и нового в этот период. Переходная форма, неся в себе “смешанное”  содержание, уже выражает противоречие с традиционными системными формами, служит своеобразным сигналом о процессе умирания прежней системы. Такова, например, форма денежной феодальной ренты, которая  и в качественном и в количественном отношениях не отвечает содержанию феодальных отношений личной зависимости. Такова форма индикативного планирования в условиях рыночной экономики, не отвечающая ее классическому механизму. Роль переходных форм не ограничивается тем, что они свидетельствуют о существовании переходной экономики. Эти формы указывают также направленность этого перехода и являются признаком его необратимости.

Четвертая черта – особый характер противоречий в переходной экономике. Это противоречия не функционирования, а развития, т.е. нового и старого, противоречия различных, стоящих за теми и другими субъектами отношений, слоев общества. Изменения, на которые  направлена переходная эпоха, в экономическом  аспекте всегда носят революционный  характер: речь идет о смене экономических  систем. Но и в социально-политическом плане переходные эпохи часто  сопровождаются столь резким обострением  противоречий, что связаны с революциями  и социально-политическими. Переходностъ эпохи (ее неустойчивость, неопределенность) , очевидное обострение социальных противоречий получают неоднозначное отражение в экономической науке. Не всегда в эту эпоху удавалось разглядеть действительные перспективы развития. К примеру, физиократ В. Мирабо (1715-1789) позитивный выход из противоречий своей эпохи видел в возврате к прошлому, кажущимся ему идеальными феодальным отношениям. Критикуя пороки утверждающегося капитализма, призывал вернуться назад, к мелко-товарному производству С. Сисмонди (1773 – 1842) .

Рыночные формы организации  кредитных отношений конструктивно  влияют на экономику, способствуют развитию производительных сил общества, стимулируют  предпринимательство. Однако, в результате масштабной реформы (либерализации  цен, приватизации, структурной перестройки, диверсификации форм собственности  и форм хозяйствования и др.) и  незрелости рыночных отношений переходной экономики проявилось множество  отрицательных социально-экономических  последствий - падение производства, рост безработицы, инфляция, кризис неплатежей обесценивание денежных накоплений, вывоз капитала, долларизация экономики, рост денежной массы в обращении и др.

Все это способствовало сокращению кредитования экономики, ограничению  долгосрочных инвестиций, переливу ссудного капитала не в приоритетные производственные отрасли, а в финансовый сектор под  операции с ценными бумагами,в торгово-посреднические структуры и теневую экономику.

Но вместе с тем в  переходной экономике  90-х годов  новая кредитная система интенсивно адаптируется к рынку. Ее отличительные  признаки состоят в следующем:

- создана двухуровневая  структура кредитной системы  и разветвленная сеть кредитных  учреждений;

- произошла универсализация  деятельности, направленная на диверсификацию  кредитных услуг; 

- расширены права кредитных  организаций в проведении самостоятельно  разработанной кредитной политики  на микроуровне; 

- сложен кредитный механизм  рыночного типа, который носит  коммерческий характер;

- построена современная  схема кредитования, по которой  предпочтение отдается не объекту,  а субъекту кредитования. Это  сделало субъектов кредитных  отношений равноправными партнерами, заинтересованными в эффективном  использовании кредитных средств; 

- достигнута либерализация  во взаимоотношениях с клиентами  по линии кредитования.

Характерными чертами  переходной экономики является их неустойчивость, разбалансированность, нестабильность, определяемые экономическими и политическими  факторами. В этих условиях анализ кредита  и кредитных отношений с позиций  равновесного подхода является непродуктивным.

Наиболее адекватным условиям переходной экономики представляется подход к анализу кредита и  кредитных отношений с позиций  эволюционной экономической теории или эволюционной экономики, получившей быстрое развитие после выхода в  свет научных трудов австрийского экономиста Й.Шумпетера. Эволюционисты не отрицают равновесных состояний в экономическом развитии. Но при этом главное внимание сосредоточивают на проблемах возникновения экономических институтов, структур, форм, их изменениях, анализе путей, которыми они приходят в конечное состояние. На первый план у них выходят неравновесные процессы.

Сегодня преобладает трактовка  сущности кредита в переходной экономике, как формы движения ссудного капитала, рынок которого постепенно формируется. Рынок ссудного капитала – это  сфера в которой взаимодействуют спрос на свободный денежный капитал и его предложение, осуществляется его передача в ссуду на возвратной основе с уплатой процентов. Источниками ссудного капитала являются временно свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе кругооборота капитала, выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения, ресурсы банков.

Одновременно с рынком ссудных капиталов происходит становление  кредитного рынка. Кредитный рынок  – это сфера, в которой осуществляется купля-продажа кредитных ресурсов на основе возвратности, срочности  и платности.

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

 Кредит играет особую  роль в экономике: он не только  обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит  содействует экономии издержек  обращения. Это достигается за  счёт:

 а) сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

 б) ускорения обращения  денежных средств, многократного  использования свободных денежных  средств;

 в) сокращения резервных  фондов.

 Роль кредита в различных  фазах экономического цикла не  одинакова. В условиях экономического  подъема, достаточной

экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными  ресурсами. Его негативное воздействие  может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно  такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в  оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых  для обращения.

       Кредит  вне зависимости от своей социальной  стороны выполняет определенные  функции, такие как регулирование  объема совокупного денежного  оборота, перераспределение денежных  средств на условиях их последующего  возврата, аккумуляция временно  свободных денежных средств.

В ходе изучения банковского  кредита можно сделать следующие  выводы:

 

1. Переход к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

 

2. Дополнительные денежные ресурсы нужны, когда у предприятия дефицит оборотных средств. Но потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а напротив, многократно возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим крупных инвестиций. Кредит, таким образом, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно- технического процесса.

 

3. Сущность кредита проявляется в его функциях. Выполняя роль регулятора экономики, кредит опосредует перераспределение финансов. Вовлечение в оборот свободных денежных средств позволяет динамично развиваться субъектам хозяйствования в достижении их стратегических целей как на микроуровне, так на макроуровне (в части финансирования национальных проектов и приоритетных отраслей).

 

4. Банковский кредит способствует структурной перестройке экономики, расширению деловой активности, удовлетворяет потребности субъектов предпринимательской деятельности в дополнительных источниках.

 

5. На протяжении с 2007 по 2009 год сохраняется устойчивая тенденция роста объёмов кредитной задолженности. По состоянию на 01.01.2010 года объём кредитования населения банками страны составил 15955,3 млрд. руб. Исходя из анализа объема кредитной задолженности населения, можно отметить, что доверие населения к банкам возрастает с каждым годом. Так в 2009 году объем кредитов на потребительские цели по сравнению с 2007 годом увеличился на 2083,4 млрд. руб. и составил 5560,4млрд. руб., или 34,8% от общего объема кредитной задолженности, в то время, как объем кредитов на финансирование недвижимости увеличился на 5904,8 млрд. руб. и составил 10394,9 млрд. руб. соответственно.

 

6. В структуре задолженности по долгосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков в 2009 году составила 79,1% против 70,1% в 2007 году, в том числе в промышленности - 80,8% против 70,7%, в торговле и общественном питании - 76,9% против 71,3%, в строительстве - 57,2% против 49,1%, на транспорте - 93,2% против 86,5%. В 2009 году доля кредитов банков в общей сумме краткосрочных кредитов и займов возросла по сравнению с 2007 годом на 3,5% и составила 92,8%.

 

7. Для улучшения системы кредитования в Республике Беларусь и приближение ее к европейской системе, нужно расширить состав и качество не только банковских кредитов, но и других банковских услуг, и приблизить их к уровню развитых европейских банков.

 

8. А также в 2010 году необходимо приоритетными направлениями развития банковского сектора республики определить преодоление негативных последствий мирового финансово-экономического кризиса и обеспечение устойчивости функционирования банков.