Форфетирование - покупка
банком или форфетором на полный
срок на ранее оговоренных
условиях векселей (тратт), других
финансовых документов. Тем самым
экспортер передает форфетору коммерческие
риски, связанные с неплатежеспособностью
импортера. В результате продажи портфеля
долговых требований упрощается структура
баланса фирмы-экспортера, сокращаются
сроки инкасации требований, бухгалтерские
и административные расходы. Кредитная
система как совокупность кредитно-финансовых
институтов формулирует свободные денежные
капиталы, доходы и сбережения различных
слоев населения и предоставляет их в
ссуду фирмам, правительству и частным
лицам. Основой кредитной системы исторически
являются банки.
В кредитной политике можно
выделить два ключевых элемента: этапы
кредитования и регламентируемые параметры
и процедуры:
- предварительная работа по предоставлению кредитов:
- состав будущих заемщиков;
- виды кредитов;
- количественные пределы кредитования;
- стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;
- стандарты оценки ссуд;
- процентные ставки;
- методы обеспечения возвратности кредита;
- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.
- Оформление кредита
- формы документов;
- технологическая процедура выдачи кредита;
- контроль за правильностью оформления кредита.
- Управление кредитом
- порядок управления кредитным портфелем;
- контроль за исполнением кредитных договоров;
- условия продления или возобновления просроченных кредитов;
- порядок покрытия убытков;
- контроль за управлением кредитом.
Одна из важных задач формирования
реальных рыночных отношений - образование
институтов рыночной инфраструктуры.
Рыночная экономика - сложнейший механизм
взаимосвязей десятков миллионов производителей
и потребителей. Рыночная инфраструктура
- это система экономических и
правовых (что очень важно) учреждений
(институтов), обслуживающая этот механизм
путем организации движения товарных
и денежных потоков, их распределения
во временном и региональном аспектах
с учетом потребностей бесперебойного
функционирования рыночного механизма.
В переходной экономике в процессе
формирования различных рынков (товаров,
труда, капитала) постепенно возникают
соответствующие институты: товарные
биржи и биржи труда, различного
вида бюро по трудоустройству и переподготовке
кадров, фондовые и валютные биржи,
складывается качественно новая
банковская система.
Формирование институтов
рыночной инфраструктуры в переходной
экономике имеет целый ряд
особенностей. Во-первых, многие из
них образуются заново, на «пустом
месте». Так, в годы плановой
экономики не было товарных, фондовых
и валютных бирж. Во-вторых, в связи
с этим, образование их происходит
в количествах, не адекватных
потребностям рынка. Так, на 1 января
1996 г. в России действовало
более 2,6 тыс. коммерческих банков,
причем примерно за год к этому сроку их
число выросло на четверть, а многие из
действовавших ранее разорились. Более
половины всех банков - мелкие, не способные
конкурировать с западными банками. В-третьих,
первоначально не все институты выполняют
свойственные им функции. Это касается,
в частности, товарных бирж, которые должны
заниматься организацией товарных сделок
по массовым сырьевым и продовольственным
товарам. Первые российские биржи, возникшие
сразу в огромном количестве (только в
1992 г. было зарегистрировано около 400 товарных
бирж), занимались торговлей любыми товарами.
В-четвертых, образование названных институтов
проходит подчас без надлежащей правовой
основы, что затрудняет их функционирование
и порождает множество злоупотреблений.
В-пятых, особо следует сказать о существенном
распространении в этой сфере мошеннических
организаций, финансовых пирамид и т.д.
Государственный кредит предоставляется
государством другому государству,
а также российским и иностранным
юридическим, а в отдельных случаях
и физическим лицам. Кроме того, государство
само может являться заемщиком, и
в таких случаях отношения
регулируются законодательством о
государственном долге.
Правовая форма регулирования
кредитных отношений — кредитный
договор, который является разновидностью
договора займа.
Являясь экономической категорией,
кредит выражает экономические отношения
между кредитором и заемщиком, возникающие
по поводу перераспределения временно
свободных материальных и денежных
средств на условиях возвратности и
платности.
3.Проблема формирования
кредитных отношений в переходной экономике
Особое место занимает
переходная экономика, которая качественно
изменяется от одного состояния к
другому как в пределах одного
типа хозяйства, так и от одного к
другому типу хозяйства.
Каждый тип экономической
системы характеризуется определенной
совокупностью социально-экономических
отношений между участниками
воспроизводственного процесса по поводу
производства, распределения, обмена и
потребления жизненных благ, экономической
основой которых является форма собственности
на средства и результаты труда.
Каждый тип экономической
системы характеризуется определенной
совокупностью социально-экономических
отношений между участниками
воспроизводственного процесса по поводу
производства, распределения, обмена и
потребления жизненных благ, экономической
основой которых является форма собственности
на средства и результаты труда.
Кредитные отношения, будучи
составной частью социально-экономических
отношений, развиваются, совершенствуются,
накапливают качественные черты
соответствующего типа экономической
системы поступательно и динамично.
В переходной экономике создаются
объективные условия для перестройки
кредитных отношений и, вместе с
тем, встречаются факторы, тормозящие
этот процесс, которые связаны с
незрелостью социально-экономических
отношений, неразработанностью общей
макроэкономической стратегии трансформации
отечественной экономики, необеспеченностью
правовых основ рыночного механизма кредитования,
слабой развитость учреждений кредитной
инфраструктуры.
В такой постановке проблемы,
очевидно, возникает потребность
теоретического осмысливания условий,
тенденций и закономерностей
трансформации кредитных отношений
и выработки практических рекомендаций
по приведению их качественного состояния
адекватным рыночным социально-экономическим
отношениям. В связи с этим большую актуальность
приобретают научные исследования теоретических
основ и исторического накопленного отечественного
опыта практики формирования экономических
отношений в кредитной сфере периодов
переходной экономики:
• в пределах одного типа
хозяйства - от "военного коммунизма",
основанного на административных, военно-коммунистических
методах воздействия на экономику
и учетно-распределительных формах
хозяйствования к новой экономической
политике, которая предполагала широкое
использование экономических методов
и денежно-стоимостных форм хозяйствования
с предоставлением экономической свободы
товаропроизводителям, раскрепощением
оборота, развитием товарно-денежных отношений,
хозрасчета;
• в пределах перехода от
одного типа хозяйства к другому
- от командной (тоталитарной) системы
с преобладанием государственной
формы собственности и централизованного
планового руководства народным
хозяйством к системе рыночного
типа, способной создать такую
рыночную среду, которая была бы ориентирована
на эффективную предпринимательскую
деятельность, на создание действенных
стимулов для ускорения социально-экономического
прогресса.
В переходный период к рынку
происходит ломка сложившейся монополистической
кредитной системы, воссоздается вся
кредитная инфраструктура, восстанавливаются
формы, методы, принципы, функции, инструменты
кредитной системы рыночного
хозяйства.
Чтобы кредитная система,
находящаяся в состоянии рыночной
трансформации, заняла ведущее место
и макроструктурную роль в экономике,
превратилась в мощный рычаг оздоровления
экономики, увеличения конкурентоспособного
производства, эффективного использования
ресурсов, полноценного функционирования
экономической системы необходимо
при выборе перспектив ее развития ориентироваться
на многоаспектный общественно-экономический
анализ достигнутых результатов в этой
сфере в отечественной и мировой практике.
В такой постановке проблемы,
очевидно, возникает потребность
теоретического осмысливания условий,
тенденций и закономерностей
трансформации кредитных отношений
и выработки практических рекомендаций
по приведению их качественного состояния
адекватным рыночным социально-экономическим
отношениям. В связи с этим большую
актуальность приобретают научные
исследования теоретических основ
и исторического накопленного отечественного
опыта практики формирования экономических
отношений в кредитной сфере
периодов переходной экономики:
- в пределах одного
типа хозяйства - от "военного
коммунизма", осно \- v ванного на административных,
военно-коммунистических методах воздействия
на экономику и учетно-распределительных
формах хозяйствования к новой экономической
политике, которая предполагала широкое
использование экономических методов
и денежно-стоимостных форм хозяйствования
с предоставлением экономической свободы
товаропроизводителям, раскрепощением
оборота, развитием товарно-денежных отношений,
хозрасчета;
- в пределах перехода
от одного типа хозяйства к
другому - от командной (тоталитарной)
системы с преобладанием государственной
формы собственности и централизованного
планового руководства народным
хозяйством к системе рыночного
типа, способной создать такую
рыночную среду, которая была
бы ориентирована на эффективную
предпринимательскую деятельность,
на создание действенных стимулов для
ускорения социально-экономического прогресса.
В переходной экономике создаются
объективные условия для перестройки
кредитных отношений и, вместе с
тем, встречаются факторы, тормозящие
этот процесс, которые связаны с
незрелостью социально-экономических
отношений, не разработанностью общей
макроэкономической стратегии трансформации
отечественной экономики, необеспеченностью
правовых основ рыночного механизма кредитования,
слабой развитость учреждений кредитной
инфраструктуры.
В такой постановке проблемы,
очевидно, возникает потребность
теоретического осмысливания условий,
тенденций и закономерностей
трансформации кредитных отношений
и выработки практических рекомендаций
по приведению их качественного состояния
адекватным рыночным социально-экономическим
отношениям. В связи с этим большую
актуальность приобретают научные
исследования теоретических основ
и исторического накопленного отечественного
опыта практики формирования экономических
отношений в кредитной сфере
периодов переходной экономики:
- в пределах одного
типа хозяйства - от "военного
коммунизма", основанного на административных,
военно-коммунистических методах
воздействия на экономику и
учетно-распределительных формах
хозяйствования к новой экономической
политике, которая предполагала
широкое использование экономических
методов и денежно-стоимостных форм хозяйствования
с предоставлением экономической свободы
товаропроизводителям, раскрепощением
оборота, развитием товарно-денежных отношений,
хозрасчета;
- в пределах перехода
от одного типа хозяйства к
другому - от командной (тоталитарной)
системы с преобладанием государственной
формы собственности и централизованного
планового руководства народным
хозяйством к системе рыночного
типа, способной создать такую
рыночную среду, которая была
бы ориентирована на эффективную
предпринимательскую деятельность,
на создание действенных стимулов
для ускорения социально-экономического
прогресса.
В переходный период к рынку
происходит ломка сложившейся монополистической
кредитной системы, воссоздается вся
кредитная инфраструктура, восстанавливаются
формы, методы, принципы, функции, инструменты
кредитной системы рыночного хозяйства.
Чтобы кредитная система,
находящаяся в состоянии рыночной
трансформации, заняла ведущее место
и макроструктурную роль в экономике,
превратилась в мощный рычаг оздоровления
экономики, увеличения конкурентоспособного
производства, эффективного использования
ресурсов, полноценного функционирования
экономической системы необходимо
при выборе перспектив ее развития
ориентироваться на многоаспектный
общественно-экономический анализ
достигнутых результатов в этой
сфере в отечественной и мировой
практике. Переходная экономика по своей
природе есть особое состояние в эволюции
экономики, когда она функционирует именно
в период перехода общества от одной исторической
ступени к другой. Переходная экономика
характеризует как бы “промежуточное”
состояние общества, переломную эпоху,
эпоху экономических, политических и социальных
преобразований. Отсюда и особый характер
переходной экономики, отличающей ее от
“обычной” экономики той или другой ступени.
Переходной экономике характерны следующие
черты.