Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

               Между двумя видами денег существует  прямая связь: деньги одного вида  могут легко переходить в другой  вид, и наоборот. Следует тем не  менее отметить, что деньги, находящиеся  на срочных и сберегательных  вкладах в банках, сильнее отличаются от наличных денег, чем средства на текущих счетах: они почти не участвуют в расчетах, не могут быть превращены в банкноты по первому требованию вкладчика, выполняют функцию накопления. Поэтому данная часть денежной массы носит название “квазиденег”, т.е. подобия денег.

                 В настоящее время банковский  кредит стал в обычных условиях  одной из главных причин роста  денежной массы в развитых  странах. Чем быстрее растет объем  выданного кредита в стране, тем  быстрее увеличивается денежная  масса. Западные экономисты рассматривают  банковский кредит как важнейший  эквивалент денежной массы и  соответственно источник ее роста.

                 Среди каналов эмиссии денег  выделяется выпуск банкнот, но  с этим можно согласиться лишь  с некоторыми оговорками. Во-первых, наличные деньги в настоящее  время занимают небольшой удельный  вес в общей сумме денежной  массы в развитых странах. Во-вторых, изменился сам механизм эмиссии  наличных денег. Зарплату в наличной  форме в настоящее время получают  от 1 до 5% занятых в хозяйстве. Тенденция  к переходу на безналичную  выплату заработной платы наблюдается  и в Украине.

               Из всего вышесказанного можно  заключить, что кредит в современном  денежном обращении играет огромную  роль, безналичные деньги все  более вытесняют наличные. Именно  на кредите основано функционирование  экономики развитых стран и  их денежное обращение. Именно  кредит является фактором ускорения  оборота денежных средств; перераспределяет  их в народном хозяйстве.

 

 

 

 

3.2. Состояние современного кредитного рынка Российской Федерации

               Ипотечный кризис, разразившийся  в июле-августе 2007 года в США, оказал  влияние на экономики всех  развивающихся и даже развитых  стран. Ситуация на мировых рынках  отразилась и на кредитном  рынке Российской Федерации. Подверженность  фондового рынка Российской Федерации  политическим рискам привела  к массовому оттоку капитала  со стороны иностранных инвесторов. Рынок захлестнул кризис ликвидности, в условиях которого Федеральная  служба по финансовым рынкам  была вынуждена приостановить  торги на биржах РТС и ММВБ  до специального распоряжения.

             Одновременно с выводом активов  из Российской Федерации, нерезиденты  сократили объемы кредитования  российских компаний. Учитывая, что  многие компании брали более  дешевые, чем в России, кредиты  за рубежом, пускали их в оборот, а когда приходило время расплачиваться, вновь брали кредиты, с помощью  которых гасили старые, становится  ясно, что закрытие иностранными  компаниями лимитов по кредитам  привело к разрушению системы  кредитования в РФ. Банки были  вынуждены поднять ставки или  полностью отказаться от выдачи  кредитов.

                Кроме того, резко снизились объемы  кредитования по сделкам РЕПО. Рынок РЕПО6 – это рынок коротких недорогих денег, которые банки предоставляют остальным участникам рынка под процент, не намного превышающий уровень ставок по межбанковскому кредиту .Ставки по РЕПО исторически находились на уровне 4-5% годовых, высокими являлись ставки 6-7% годовых, очень высокими 8-9%, экстремально высокими 10-11% .

               В основе нынешней рыночной  нестабильности лежат проблемы  на мировых кредитных рынках. Финансовую систему лихорадит  из-за сомнений в  жизнестойкости сектора субстандартного ипотечного кредитования, поэтому Центробанки вынуждены вливать миллиарды долларов для подержания работы кредитного механизма. Однако, по данным Международного Валютного Фонда (МВФ) мир характеризуется возрастающим числом финансовых кризисов.

             Объем кредитов, депозитов и прочих  размещенных средств, предоставленных  российскими кредитными организациями  различным предприятиям и организациям, банкам и физическим лицам  в рублях и иностранной валюте, включая кредиты иностранным  государствам, за январь-сентябрь 2009 г возрос на 1,1 %  и на 1 октября 2009 г составлял 19 трлн 574 млрд руб. При этом за сентябрь кредитные вложения сократились – также примерно на 1,1 % .

                 Из общей суммы кредитных вложений  на начало октября 2009 г 13 трлн 047,1 млрд руб составляли кредиты  и прочие размещенные средства, предоставленные предприятиям и  организациям (кроме кредитных организаций). И 2 трлн 907,7 млрд руб – кредиты, депозиты и прочие размещенные  средства, предоставленные кредитным  организациям, А так же 3 трлн 618,6 млрд руб – кредиты физическим  лицам .

               Доля кредитов, предоставленных  предприятиям и организациям  на срок от одного года и  свыше, в общем объеме выданных  им кредитов, распределенных по  срокам погашения, к 1 октября 2009 г  увеличилась до 67,1 % против 66,8 % на 1 сентября 2009 г. Объем кредитов и прочих  размещенных средств, предоставленных  российскими банками нефинансовым  организациям, в октябре сократился  на 0,5%. С начала года прирост  составил 1,2% (против прироста за  соответствующий период 2008 года  в 31,7%).

                 Объем кредитов физическим лицам, предоставленных российскими банками, в октябре 2009 года сократился  на 0,7%, с начала года — на 10,5% (против прироста за соответствующий  период 2008 года в 37,4%).            Задолженность по банковским  кредитам физическим лицам на 1 октября 2009 г достигала 3 трлн 604,6 млрд руб, в том числе по жилищным кредитам – 1 трлн 178,4 млрд руб [20]. По сравнению с началом года эти показатели сократились на 9,9 % и 7,3 % соответственно.

              Общий объем кредитного портфеля  российских банков на 1 сентября  текущего года составил около 20 триллионов рублей. Динамику кредитного  портфеля российских банков можно  охарактеризовать как "неустойчивое  равновесие".

                В августе был небольшой рост, в сентябре - небольшое снижение, сейчас - тоже небольшое снижение, если до конца сентября кредитный  портфель нефинансовому сектору  был чуть больше, чем в начале  года, то сейчас - чуть меньше.

               Причиной застоя на кредитном  рынке, стало то, что банки опасаются  кредитовать реальный сектор  экономики, считая кредитные риски  слишком высокими. Банки продолжают  сокращать кредитные портфели, при  этом объем просроченных платежей  растет. "Плохие" долги банков  достигли уже триллиона рублей, или 5,1% от кредитного портфеля. Для  банковской системы это совершенно  не опасно, считает ЦБ .

                Объем просроченных долгов банков  по кредитам, выданным компаниям, населению и другим банкам, к 1 ноября 2013 достиг 1 трлн рублей, или 5,1% от кредитного портфеля, следует  из обзора банковского сектора, опубликованного ЦБ РФ. За месяц  просрочка выросла на 4,3%.

                При этом за 10 месяцев 2013 года  объем банковских кредитов, выданных  российским гражданам, уменьшился  на 10,5%, или на 422,5 млрд рублей и  на 1 ноября составил 3 трлн 583,3 млрд  рублей. За октябрь 2014 года банки  уменьшили выдачу кредитов на 0,7%, или на 25 млрд рублей. Кредиты, выданные гражданам в рублях, по-прежнему превышают кредиты  в валюте . Не в пользу кредитования  в иностранной валюте выступают  высокие риски и попросту отсутствие  у банков достаточных ресурсов  для подобных операций. Кредитный  минимум, наступивший в этом году, не позволит банкам расточительно  распоряжаться своими средствами, как это было раньше. Общий кредитный портфель банков в октябре сократился на 362 млрд рублей (1,8%) и составил 19,85 трлн рублей.

            Доля проблемных кредитов сейчас  составляет около 10%, а к концу  года может несколько увеличиться - до 11-12%, сообщил первый зампред  ЦБ Геннадий Меликьян. Но это  совершенно для банковской системы  не опасно. По словам Меликьяна, просроченная задолженность перед  банками особенно активно росла  в начале года, иногда на 10-20%, однако  уже в сентябре-октябре этот  рост составлял лишь 3,3-3,4%.

              В августе ЦБ снизил прогноз  просроченных кредитов на конец  года с 9-10% до 7%. В отчетности по  МСФО, где банки, как правило, учитывают  не только просроченные платежи, но и тело кредита, объем проблемной  задолженности выше. У Сбербанка  в первом полугодии доля "плохих  долгов" составила 6,4% (351,6 млрд рублей), у ВТБ - 9,1% (включая вынужденную  реструктуризацию), у МДМ-банка - 14,2%, у банка "Санкт-Петербург" - 7,5%, у "Возрождения" - 4,2% за девять  месяцев.

               Текущее состояние денежно-кредитного  рынка  оценивается как период постепенного и медленного восстановления, что связано с нестабильностью финансового состояния населения, ухудшением условий кредитования и ужесточением условий предоставления кредитов. В начале декабря условия рынка должны значительно улучшиться из-за бюджетных расходов, которые традиционно активизируются в конце года.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В заключение можно сказать, что без развития кредитных отношений, осуществления жесткой кредитно-денежной и финансовой политики невозможно эффективное развитие рыночной экономики. Движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, кредит способствует экономии издержек обращения и повышению уровня общественного производства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития.      

Государство может использовать кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное создание необходимой рыночной инфраструктуры становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.

 
               В нашей стране необходимо  активно развивать  новые  формы кредитования, такие, как акции  и  облигации. Наряду  с развитием банковских форм кредита  необходимо  уделять  особое  внимание внебанковским формам.

               Финансовый коллапс 17 августа 1998г. несомненно, нанес удар по российской банковской  системе. Вместе с тем часто  встречающиеся в прессе пессимистичные  высказывания не совсем верны. Уже сегодня полным ходом идут  позитивные процессы, начал брезжить  свет в конце тоннеля банковского  кризиса, что подтверждают статистические  данные.  
               Перед банками в XXI веке возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах.         Необходимо отметить основные направления преобразования банков: 
1.     Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному. 
2.     Либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующая появлению на рынке новых конкурентов. 
3.     Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм. 
4.     Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка. 
5.     Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.  
6.     Тенденция к объединению мелких Российских банков будет продолжатся и в будущем.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1.  Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник .2010, 479с.
2. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. 2009, 620с.
3. Белотелова Н.П., Деньги. Кредит. Банки. 2013, 400с.
4. Владимирова М.П., Деньги, кредит, банки. Учебное пособие.Козлов А.И. 2006, 2-е изд., 288с. 
5. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. 2011, 783с. 
6. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. 2009, 568с.
7. Макарова Л.А. Финансы и кредит. Учебное пособие.ТГТУ; 2009, 120с.
8. Николаева Т.П. Финансы и кредит. Учебно-метод. компл.ЕАОИ; 2008, 371с.
9. Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. Финансы и кредит. Учебник. 2009, 408с.
10. Гарбузов А. К. Финансово- кредитный словарь,- М.: Финансы и статистика, 2004- 582с.