Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

• банки являются посредниками в движении капитала, а кредит играет пассивную роль, обслуживая движение производительного капитала;

• кредит самостоятельно не создает реальной стоимости;

• масштабы развития кредита ограничены потребностями, возникающими в процессе движения производительного капитала;

              Капиталотворческая теория кредита заняла лидирующее положение с середины XIX в. Ее основные идеи заключаются в следующем:

• кредит независим от процесса воспроизводства;

• кредит является решающим фактором развития экономики;

• банки являются структурами, «производящими» кредит;

• кредит2 — источник прибыли, следовательно, является производительным капиталом.

              Эти идеи сформулированы шотландским  экономистом и финансистом Дж. Ло и английским экономистом  Г. Маклеодом. Дальнейшее развитие  капиталотворческая теория кредита  получила в начале XX в. в работах  немецкого банкира А. Гана, английских  экономистов Дж. М. Кейнса и Р. Хоутри, американского экономиста  Э. Хансена. Методология этой теории  была дополнена следующими положениями:

• банки выполняют в экономике ведущую роль;

• основу банковской деятельности составляют активные операции;

• кредит создаст депозиты, а следовательно, является источником банковского капитала (эффект кредитного мультипликатора);

• как источник капитала кредит является фактором расширенного воспроизводства и экономического роста.

              В действительности основным  источником ссудного капитала  являются денежные капиталы, высвобождаемые  в процессе оборота промышленного  и торгового капитала, денежные  накопления, формирующиеся в процессе  движения государственных фондов  финансовых ресурсов, а также  средств населения. Только на  основе этих ресурсов возможно  кредитование. При расширении его  кредит может превратиться в инфляционный фактор, ограничивающий возможности экономического роста.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ  В РОССИИ В 2009-2013г.

  2.1.Анализ деятельности кредитных организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Анализ видов кредитных  операций современных российских  банков.

                 Рассмотрим различные виды кредитных  операций на российском рынке: автокредит, ипотечное кредитование  , потребительский кредит.

                 Автокредит3 – кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога.

Таблица 2

 Рейтинг банков по объёмам выданных автокредитов в 2009 2013г.

Название банка	Выдано кредитов в 2009г. млн.руб	Выдано кредитов в 2010г. млн.руб	Выдано кредитов в 2011г. млн.руб	Выдано кредитов в 2012г. млн.руб	Выдано кредитов в 2013г. млн.руб
Сбербанк	48928.88	411313.26	59197.87	83456.47	66648.44
Русфинанс Банк	24565.97	356819.36	49094.54	53456.69	24706.23
Росбанк	85817.33	33388 8.50	38732.64	37521.83	16433.27
ВТБ 24	22687.40	299156.98	49411.77	67524.93	41107.69
Юникредит банк	16288.00	21032.00	46372.64	52456.45	56743.89
Райффайзенбанк	31104.00	889164.00	18971.52	17521.56	10914.56
Тойота банк	2649.21	8338 70.98	16052.40	28786.40	15081.02
БМВ банк	4154.87	819226.76	11537.56	14568.90	16897.90
Уралсиб	2063.58	6018 3.04	7755.97	17379.22	11310.03

          Сегодня рынок автокредитования развивается несколько двояко. Одни эксперты полагают, что рост рынка замедлится, другие – что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы. Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой – есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.

Правда, в связи с сегодняшним кризисом снижения стоимости автокредитов ожидать тоже не стоит. В данный момент кредитные ставки без учета дополнительных комиссий находятся в диапазоне 9–14% годовых по кредитам в валюте и 10–16% в рублях.

                Ипотечное кредитование4 — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.

             Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

                 По данным агентства «Эксперт  РА» объем рынка ипотечного  кредитования по итогам 2012 года  составит рекордные 1,1 триллиона  рублей. Как отмечают эксперты, в  первом полугодии объем рынка  ипотеки составил 430 миллиардов рублей, что на 57 процентов превосходит  результаты аналогичного периода  прошлого года. По мнению аналитиков, устойчивый рост рынка был  обеспечен невысокими ставками, выходом на рынок новых игроков  и увеличением темпов жилищного  строительства.

         Основные тенденции:

• Повышение процентных ставок

• Ужесточение требований к заемщикам

• Снижение конкуренции.

• Развитие социальной ипотеки.

• Увеличение выдачи ипотеки на первичном рынке

Таблица 3

Рейтинг банков по объёмам выданных ипотечных кредитов в 2009 2013г.

Название банка	Выдано кредитов в 2009г. млн.руб	Выдано кредитов в 2010г. млн.руб	Выдано кредитов в 2011г. млн.руб	Выдано кредитов в 2012г. млн.руб	Выдано кредитов в 2013г. млн.руб
Сбербанк	107365.52	220706.26	345722.42	455521.53	2023603
ВТБ 24	11979.85	31676.52	80393.31	157574.33	891097
ДельтаКредит	4816.56	10678.54	21006.68	28148.25	13182.45
Росбанк	1418.63	2828.45	13083.88	17636.55	58891.45
Номос-Банк	313.00	2 040.00	9974.75	15926.22	16156.01
Связь-Банк	6751.23	7 997.75	7997.75	15416.62	44159.45
Уралсиб	5564.45	9 617.91	9617.91	13983.63	44920.45
Райффайзенбанк	3250.00	3 611.59	4505.38	12378.18	43568.89
Возраждение	4985.4	4981.47	9150.03	11801.12	22156.48

 

                 Развитие рынка ипотечного кредитования в последние годы было достаточно противоречивым: объемы выдачи ипотечных кредитов росли высокими темпами, несмотря на рост ставок по ипотечным кредитам. Спрос на жилье в пятилетней перспективе составляет около 6 млн. домохозяйств, половина из которых собираются приобретать жилье эконом - класса. Рост цен на рынке жилья продолжится и составит 3-5 % в реальном выражении.

                 Потребительский кредит5 — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

               Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Таблица 4

                 Рейтинг банков по объёмам выданных потребительских кредитов в 2009 2013г.

Название банка	Выдано кредитов в 2009г. млн.руб	Выдано кредитов в 2010г. млн.руб	Выдано кредитов в 2011г. млн.руб	Выдано кредитов в 2012г. млн.руб	Выдано кредитов в 2013г. млн.руб
ВТБ24	74666.14	124478.65	135792.14	174862.45	1083368.48
Альфа банк	44584.44	80908.58	87204.45	91458.72	198956.87
Росбанк	12814.19	41097.24	49562.78	52478.96	221944.48
ОТП банк	31245.52	58859.93	64125.32	70457.63	107822.47
Русфинанс банк	25318.25	30168.58	33145.78	37452.29	101505.14
Райффайзенбанк	3051.45	17689.52	20854.47	26784.63	171189.54
Уралсиб	7456.41	14847.54	16849.15	25478.11	120739.55
Юниаструм банк	4400.58	6341.25	10782.56	13954.6	130527.78

 

       Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов.

             На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.  
             Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.  
         К положительным можно отнести: 
1. получение банками стабильно высокой прибыли; 
2. увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами; 
3. увеличение покупательской платежеспособности; 
4. увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций. 
            К отрицательным : 
1. повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков ;  
2. значительные переплаты за товар, который покупает клиент.     

ГЛАВА 3. ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ КРЕДИТА

3.1.Значение и роль кредита  в теории экономики.

              Кредит и денежная сфера находятся  в неразрывном единстве. С появлением  кредитных денег эта взаимосвязь  стала особенно тесной. Исторически  кредитные деньги непосредственно  развиваются из функции средств  платежа, а их основой служит  металлическое обращение. По своему  содержанию кредитные деньги  являются «долговым обязательством»: по своей природе кредитные  деньги выступают обязательством  «доставить известное количество  всеобщего эквивалента стоимости». Следовательно, кредитные деньги  берут на себя функции всеобщего  эквивалента. Так как процесс  обращения имеет свойство постоянной  воспроизводимости, то передача  кредитных обязательств становится  основой платежных отношений. Таким  образом, кредитные деньги – это  бумажные знаки стоимости, возникшие  взамен золота на основе кредита.

                 Можно проследить на примере  современного механизма денежной  эмиссии взаимосвязь кредита  и денежных средств. Как известно, современное денежное обращение  представляет собой совокупность  денег, выступающих в наличной  и безналичной форме. К первому  виду относятся банковские билеты, деньги Центрального банка и  разменная монета, ко второму  – денежные средства, находящиеся  на текущих счетах, срочных и  сберегательных вкладах, коммерческих  и других кредитных учреждениях. По объемам наличные деньги  значительно уступают денежным  средствам, находящимся на банковских  счетах: банкноты и разменная  монета в современных условиях  составляют лишь около 10% всех  денежных средств. Т.е. одной денежной  единице в наличной форме соответствуют  девять единиц денег в безналичной  форме. При этом наблюдается тенденция  постепенного снижения доли наличных  денег .