Коммерческий банк: понятие, история возникновения и мировой опыт существования

     Экономические отношения между ЦБ РФ и коммерческими банками и регулирование деятельности последних могут возникать и осуществляться в результате предоставления в распоряжение этих банков централизованных кредитных ресурсов для целей последующего предоставления ссуд хозяйственным организациям. Так, когда кредитные ресурсы отдельных коммерческих банков, мобилизованные ими на местах, недостаточны, а возможности получения кредитов у других коммерческих банков исчерпаны, ЦБ РФ может предоставлять таким банкам ссуды на условиях кредитного договора. При этом ЦБ РФ оказывает воздействие экономическими методами на кредитную и процентную политику, проводимую коммерческими банками по отношению к своим заемщикам. К этому ряду экономических мер по регулированию деятельности коммерческих банков относятся операции ЦБ РФ на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой.

Так, в  частности, ЦБ РФ, продавая коммерческим банкам государственные ценные бумаги и свободно конвертируемую валюту, ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков, снижает денежную массу в обращении, ослабляя тем самым давление платежных средств на товарный рынок, и повышает курс рубля.

     Рассматривая все вышеуказанные методы регулирования деятельности коммерческих банков, следует сказать о том, что они могут быть в достаточной степени эффективны только в случае проведения государством согласованной денежно-кредитной и финансовой политики.

     Наряду с экономическими методами, посредством которых ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы.

     Так, в частности, при крайне неблагоприятном денежном обращении, активных инфляционных процессов в экономике, ЦБ РФ в целях улучшения положения в этой области может проводить более жесткие мероприятия, носящие административный характер, посредством ограничения объема кредитных вложений коммерческих банков, установления предельных размеров и процентных ставок по выдаваемым ими кредитам. Например, в 1991г. ЦБ РФ была введена для коммерческих банков предельная процентная ставка по предоставляемым ими кредитам в размере 25% годовых. Эта мера, однако, не сопровождалась рестрикционной кредитной политикой.

     При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатков в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров, вкладчиков, клиентов, ЦБ РФ может применять к ним самые жесткие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков.

     Очевидно, что использование административного воздействия со стороны ЦБ РФ по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер. 

        3.2. Банк и мировой финансовый кризис 

     Мировой финансовый кризис нанес тяжелый удар по банкам большинства стран мира. Россия не стала исключением. Банковский сектор, машиностроение и другие отрасли народного хозяйства по-прежнему несут потери. Серьезным испытаниям в настоящее время подвергается и малый бизнес в России. Малое предпринимательство является основой для формирования среднего класса в стране, создает порядка половины рабочих мест, развивает конкуренцию и формирует существенную часть ВВП. Поэтому так важно сохранить и развить эту часть бизнес сообщества в текущих рыночных условиях. С этой целью при финансовой поддержке Комитета по науке и высшей школе Правительства Санкт-Петербурга проводится исследование, в задачи которого входит изучение зарубежных моделей кредитной поддержки малого бизнеса.

Главный акцент в этой части исследования сделан на опыте, накопленном в США, Германии, Франции и других странах - членах Европейского союза, а также  КНР. Изучение такого опыта имеет  большое значение для России, особенно, с точки зрения выработки долговременной стратегии развития и поддержки  малого предпринимательства. Однако во многих компонентах опыт развитых стран  обусловлен совершенно иными экономическими и социальными факторами, вследствие чего возможности его реального  применения к российским условиям ограничены. Основываясь на изученном материале  по зарубежному опыту кредитования малого бизнеса, хотелось бы выделить те положительные моменты в рассмотренных  нами зарубежных моделях кредитования малого бизнеса, которые могли бы быть перенесены в российскую действительность.

     Во-первых, успеху зарубежных моделей способствовала сформированная правовая база, обеспечивающая стабильную деятельность, как малого предприятия, так и сотрудничающих с ним кредитных институтов. Причем необходимо отметить, что в России, по мнению многих экспертов, правовая база для малого предпринимательства весьма удовлетворительна.

     Во-вторых, обязательное участие в кредитовании малого бизнеса государства через предоставление гарантий, создание специальных страховых организаций, а также проведение программ кредитования малого бизнеса.

     В-третьих, обязательное покрытие коммерческому банку части кредитного риска по программам кредитования малого бизнеса за счет средств гарантийной или страховой организации. Успех поддержки малого предпринимательства еще зависит и от качества финансовой инфраструктуры. Необходимо, чтобы в программу предоставления финансовой поддержки включалось бы и оказание бесплатных или льготных услуг по консультированию малого предприятия. В условиях общего дефицита финансовых ресурсов, как альтернативный механизм поддержания ликвидности востребовано развитие системы кредитной кооперации, которая бы являлась альтернативой при нехватке государственных средств или средств коммерческих банков. Интерес представляет и тот факт, что инициатив государства и потребности в кредитной поддержке малого предпринимательства для создания эффективной системы недостаточно. Необходимо, чтоб «проводники» таких программ – коммерческие банки обладали в глазах своей клиентуры имиджем финансового института, близкого интересам малого бизнеса.

      Важно, что в странах с успешной поддержкой малого бизнеса давно сформировалась и поддерживается практика долговременных доверительных отношений между банком и малым предприятием, не ограниченное исключительно кредитованием (банк фирмы). В России сегодня такой близости не наблюдается. Кроме того, система кредитно-поручительской поддержки малого бизнеса не может эффективно функционировать без соответствующей инфраструктуры, способствующей развитию малого бизнеса, а также повышению экономической грамотности его владельцев и упрощающей формирование налоговой отчетности. Опыт развитых стран свидетельствует, что формирование и стабильного развития финансовой инфраструктуры для малого бизнеса необходимым условием является активная государственная политика.

      Именно она зачастую определяет те схемы финансирования малого бизнеса, которые становятся традиционными для той или иной национальной экономической системы. К настоящему времени уже определились основные направления, которые необходимо разрабатывать на государственном уровне для стимулирования развития малого бизнеса в России:

• создание инфраструктуры развития малого предпринимательства, чтоб программы кредитной поддержки были эффективны;
• разработка программ кредитования малого бизнеса через коммерческие банки.

     В рамках этого вывода необходимо отметить, что процесс создания инфраструктуры в России наблюдается на протяжении более чем десятилетия. Однако о формировании единой эффективной инфраструктуры пока говорить не приходится по причине разобщенности предпринимателей и время от времени наблюдаемого непрофессионального подхода к организации деятельности союзов и ассоциаций малых предприятий. Рассмотрев некоторые зарубежные модели кредитования малого бизнеса, можно заключить, что накопленный опыт широк и многообразен. Было бы неверно взять сложившуюся в конкретной стране модель и полностью перенести на российскую практику. Россия страна особенная, со своеобразным менталитетом, поэтому, применяя методы кредитования малого бизнеса зарубежных стран, нужно исходить из конкретных условий, имеющих место в нашей стране.

     Тем не менее, существует сходство во всех рассмотренных моделях кредитования - это непременное участие государства, как в обеспечении правовых гарантий деятельности всех субъектов кредитной сделки, так и в предоставлении конкретной финансовой помощи. Естественно, что и в России государство не должно оставаться в стороне при решении такого вопроса как поддержка малого бизнеса, что позволит увеличить занятость населения, валовой внутренний продукт, повысить доходы населения, сформировать широкий слой среднего класса. 

                                    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине  огромны. Представление  об  этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

     Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

     Систематическое выполнение  банком своих  функций и создает тот фундамент,  на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих расчетов. 

                                   СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Банковское  дело / Под ред. О.И. Лаврушина.  – М.: «Финансы и статистика», 1999.

2. Усоскин  В.М. Современный коммерческий  банк: управление и операции. –  М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1997.

3. Финансы.  Денежное обращение. Кредит.: Учебник  для вузов / под ред. проф. Л.А.  Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.

4. Семенова  Р.А. Банковское дело и валютные  операции: Учебное пособие для  студентов высших учебных заведений,  обучающихся по специальности  «Экономика и управление на  предприятии (по отраслям)». НГАВТ, 2004.

5. Редько  Н. Коммерческие банки как элементы  инфраструктуры для инвестиций  в экономику Российской Федерации.  Рынок ценных бумаг, 2001.

6. Газета "Экономика и жизнь", N 37,38 за 1992.

7. Экономическая  теория: учеб. для студентов вузов  / Под ред. В.Д. Камаева. 12-е изд., перераб. и доп. М.: Гуманитар,  изд. Центр ВЛАДОС, 2006.

8. . Введение  в банковское дело: Учеб. пособие  / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр.  – М.: 1997.

9. Макконнелл  К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. – В 2 т.: Пер. с англ. Т.1. – М.: Туран.  – 1996.

10. Общая  теория денег и кредита: Учебник  / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки  и биржи, ЮНИТИ, 1995.