1. Неопределенность  как характерная  черта рыночной  экономики. Понятие  асимметричной информации

  При рассмотрении конкурентного рынка  мы создаем абстрактную модель со всеми условностями, присущими этой модели. В том мы числе предполагаем, что информация на таком рынке распределена симметрично, то есть все участники рынка обладают равным доступом к ней. Неопределенность отсутствует, а это позволяет использовать ресурсы и средства наиболее эффективным образом.

  Однако  в реальной жизни модель совершенной  конкуренции нарушается и возникает асимметричность информации, под которой мы понимаем ситуацию, когда отдельные участники рынка имеют доступ к важной информации, которого не имеют остальные заинтересованные лица. Возникает явление неопределенности - недостатка информации о вероятных будущих событиях.

  В экономической теории существуют различные  точки зрения относительно явления  неопределенности. Неоклассики полагают, что она мешает экономическим  субъектам вести себя рациональным образом и является барьером на пути эффективного использования ресурсов. Однако существует и другая точка  зрения, согласно которой сила рынка  как раз заключается в умении использовать информацию, которая первоначально  доступна не многим. Такой точки  зрения, в частности, придерживался  Ф.А.Хайек, не смотря на его явные рыночные взгляды." По его мнению, выгода возникает лишь в том случае, если информация первоначально доступна не каждому:

предприниматель, обладающий информацией, получает возможность  извлекать прибыль в течение  периода времени, пока доступ к информации не получат остальные агенты на рынке.

     Неопределённость  может возникать во всех сферах внедрения  инноваций: технологической, политической, культурной и информационной. Но мы остановимся на рассмотрении технологической  неопределённости.

     №1: Технологическая  неопределённость

Технологическая неопределённость является результатом  непредсказуемости технологической  эволюции и сложной динамики, на основе которых отбираются технические  стандарты и доминирующий дизайн. Ретроспективно они всегда составляют 20/20, но заранее трудно предсказать, как будут эволюционировать технологии и отрасли, в которых они реализуются.

     Технологическая неопределённость представляет собой  самую большую опасность для  проведения гибкой политики организации. Обычно этот тип неопределённости возникает тогда, когда руководители не представляют в деталях технологию проведения изменений. Выделяют внешнюю и внутреннюю среду неопределённости.

     №2: Внутренняя и внешняя  среда 

     Все организации являются открытыми  системами, т.е. они испытывают влияние  внешней среды. Эффективный менеджер должен держать в центре внимания внутренние переменные организации  и оценивать состояние внешней  среды.

     Внутренняя  среда

     Основными внутренними переменами организации  являются:

Цели (это желаемый результат, который стремится достигнуть человек или организация. В ходе управление руководство разрабатывает цели и сообщает их исполнителям. Цели являются мощным мобилизующим фактором. У каждой организации есть множество целей.

• Структура (основывается на делегировании полномочий, т.е. работа закрепляется за теми работниками, которые могут лучше выполнить эту работу с точки зрения организации как целого);
• Задачи (это предписанная работа, серия работ или часть работы, которая должна быть выполнена заранее установленным способом в заранее оговоренные сроки. С технической точки зрения задача предписывается не работнику, а его должности. Предполагается, что если все задачи организации будут выполнятся определённым способом в установленные сроки, то деятельность организации будет успешной);
• Технология (это средство преобразования входов, будь то люди, информация или материалы, в исходящие результаты);
• Люди (различаются своими способностями. Организации всегда пытаются воспользоваться различными способностями при решении вопроса, какую должность и какую работу будет выполнять конкретный работник. В этом и заключается использование выгоды от специализации).

      Внешняя среда

     На  предприятие влияет так же внешняя  среда. Различают факторы прямого  воздействия и косвенного воздействия  внешней среды. К факторам прямого  воздействия относят: закон, поставщиков, конкурентов, потребителей и профсоюзы. К факторам внутренней среды относя: состояние экономики, научно – технический  прогресс, политику, социально –  культурный фактор, а так же международный  фактор. Руководитель предприятия не в силах изменить внешнюю среду. Следовательно, он должен изучать её и приспосабливаться к ней. При  этом следует использовать выгоды для  организации из внешней среды  и отводить угрозы от организации, которые  могут от неё исходить.

     Внешняя среда имеет следующие характеристики:

• Сложность среды, так как она характеризуется большим числом факторов, на которые организация должна реагировать;
• Подвижность среды – это скорость, с которой происходит изменения в окружающей организации в среде;
• Неопределённость внешней среды предполагает, что если информации мало или есть сомнения в её точности, то среда становиться более неопределённой, что затрудняет работу организации.

     Характеристика  внешней среды  организации и её основные элементы: в настоящее время менеджерам необходимо учитывать действие факторов, находящихся вне организации, поскольку организация как открытая система зависит от внешнего мира в отношении поставок ресурсов, энергии, кадров, потребителей. Менеджер должен уметь выявлять существенные факторы в окружении, которые повлияют на его организацию, подбирать методы и способы реагирования на внешние воздействия. Организации вынуждены приспосабливаться к среде, что бы выжить и сохранить эффективность.

     Выделяют  следующие основные характеристики внешней  среды:

• Взаимосвязанность факторов внешней среды – уровень силы, с которой изменение одного фактора воздействует на другие факторы. Изменение какого – либо фактора окружения может обуславливать изменение других;
• Сложность внешней среды – число факторов, на которые организация обязана реагировать, а так же уровень вариативности каждого фактора;
• Подвижность среды – скорость, с которой происходят изменения в окружении организации. Окружение современных организаций изменяется с нарастающей скоростью. Подвижность внешнего окружения может быть выше для одних подразделений организации и ниже для других. В высокоподвижной среде организация или подразделение должны опираться на более разнообразную информацию, что бы принимать эффективные решения;
• Неопределённость внешней среды – соотношение между количеством информации о среде, которой располагает организация, и уверенностью в точности этой информации. Чем неопределеннее внешнее окружение, тем труднее принимать эффективные решения.

     Среда прямого воздействия включает факторы, которые непосредственно влияют на деятельность организации. К ним  относят : поставщиков, акционеров, трудовые ресурсы, законы и учреждения государственного регулирования, профсоюзы, потребителе и конкурентов.

     Под средой косвенного воздействия понимают факторы, которые могут не оказывать  прямого немедленного воздействия  на организацию, но сказываются на неё  функционировании. Речь идёт о таких факторах, как состояние экономики, научно – технический прогресс, социально – культурные и политические изменения, влияние групповых интересов и существенные для организации событии в других странах.

     Страхование

     №3: Предпосылки страхования

     Главными  предпосылками страхования являются:

• наличие рискового сообщества;
• осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхового случая;
• страхование только определённых рисков, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке.[1.стр 16]

     №4: Функции страхования

     Функции страхования можно рассматривать на микро экономическом и макроэкономическом уровнях. Виды страхования (см рисунок 1 в приложении).

     На  микроэкономическом уровне это функции:

• рисковая;
• сберегательно-накопительная;
• облегчения финансирования;
• предусмотрительная ;
• возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках.

     На  макроэкономическом уровне выделяют следующие  функции страхования:

• обеспечения непрерывности общественного воспроизводства ;
• освобождение государства от дополнительных расходов ;
• стимулирования научно – технического прогресса ;
• защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;
• концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста.

     №5: Классификация в  страховании

     Страхование классифицируется по объектам и по роду опасностей. Страхование общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам. (см рисунок 2 в приложениях)

     По  форме собственности страховые  организации подразделяются на:

• государственные;
• негосударственные;
• реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.

     По  формам организации:

• государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;
• акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;
• взаимным страхованием (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе, а не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов;
• медицинским страхованием, данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.

     Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории: имеющий стоимость и не имеющий стоимость.

     №6: Экономическая сущность страхования

     Своеобразие отношений, составляющих страхование  как экономической категории, заключается  в том, что страхование является категорией, находящейся в подчинённой  связи с категорией финансов. Признаки характеризующие страхование как экономическую категорию:

• при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска, который сопряжён с вероятностью и возможностью наступления чрезвычайного события;
• при страховании возникают денежные перераспределительные отношения между его участниками по поводу солидарной раскладки ущерба, нанесённого чрезвычайным событием, который присущ замкнутый характер;
• для организации замкнутой раскладки нанесённого ущерба между участниками страхования создаётся денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счёт фиксированных взносов участников страхования;
• страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени;
• замкнутые отношения между участниками страхования, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, обуславливают возвратность средств, мобилизированных в страховой фонд.