История пластиковых карт

Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.(схема 1)

1. Клиент банка представляет  в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении  вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

 Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

 общий кредитный лимит суммы  непогашенной задолженности по  карточному счету, который должен  соблюдаться в течении всего  периода действия карточки

 разовый лимит на сумму  одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются  разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

3. В момент покупки товара  или услуги владелец карточки  предъявляет карточку. Продавец  печатает торговый  счет, на котором  с помощью специального устройства  отпечатываются сведения с карточки.

Торговый счет изготавливается  в трех экземплярах. Первый экземпляр  получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

4. Банк торговца (эквайр) получает  от своего клиента ежедневно  или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

5.После оплаты банк-эквайер   предъявляет эту сумму банку  эмитенту, который рассчитывается  с ним. 

6. Затем банк клиента рассчитывается  с клиентом через счет клиента,  т. о. цепочка начинается и  оканчивается на клиенте. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

Схема 1

Т. О. Можно сделать вывод , что банк занимает центральное место в платежной системе. В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые - предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг. Однако банк может являться одновременно и эмитентом и эквайером.

 Пластиковые проекты банков  и их эффективность.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

. Таким образом,  пластиковые  деньги придуманы для того, чтобы  реальные деньги оставались в  распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

При наличии разветвленной инфраструктуры приема платежей, круг возможных операций с картами укрупненно можно описать следующим образом:

 Зарплатные проекты,

 Корпоративные дебетовые карты  для платежей по мелким хозяйственным  операциям,

"Бензиновые" карты для оплаты  ГСМ частными лицами и организациями,

 Карты для обслуживания межрегиональных  денежных потоков ( в интересах  частных лиц, оптовых торговцев и их диллеров, мелких предпринимателей),

"Клубные", магазинные и т.  п. карты.

 карты обслуживающие коммунальные  платежи, и др.

Основной проблемой которая возникает при внедрении всех этих проектов является то, что не во всех регионах имеется удобная для массового клиента система безналичных расчетов. Отсюда вытекает такое противоречие:

 Данная система не возможна  без активного участия в ней  предприятий торговли, сферы обслуживания и других мест, где клиент может использовать карту для денежных расчетов

 В свою очередь, объекты  инфраструктуры приема платежей  трудно убедить в необходимости  заключать договор с банком  и при этом при совершении  покупок держателями терять процент. К тому они не хотят нести затраты на приобретение оборудование и обучение персонала, если нет достаточного количества держателей карт.

Однако это противоречие, при  правильном подходе со стороны банка, например, он может брать на себя расходы по приобретению терминалов и обучению персонала, вполне разрешимо, что подтверждается реальной практикой.. См.  Приложение Таблица 1 и таблица 2

Из таблиц видно, что количества карт в использовании очень возросло  в относительном выражении В  целом по Тюменской области на 46%, по физическим лицам на 45% и по юридическим на 22%.Это свидетельствует о том, что продолжают реализовывать свои карточные программы. Это отлично иллюстрирует диаграмма 1.

Необходимо отметить, что получения  наличных денег продолжает оставаться одной их самых распространенных операций с пластиковыми картами за период 2000-2001 год, произошел рост данных операций по Тюменской области на 533%, основной рост произошел по данным сделкам у физических лиц на  541% Данная динамика изображена на Диаграмме 2

Особо радует тенденция увеличения количества сделок по оплате товаро(работ, услуг0 с помощью пластиковых карт. Всего по Тюменской области произошло увеличени на 706 %,  по физическим лицам на742% , по юридическим на 319%.

Т.О мы видим реальное подтверждение тому, что пластиковые карты в Тюменской области получают все большее распространение и что ещё более радует растет число пунктов обслуживания  с1984 торгово-сервисных точек до 2299. Рост произошел на 15%. *

Основу все карточных пректов в России являются зарплатные проекты.

Рассмотрим все приемушества для  участников проекта:

преимущества для предприятия:

 Перевод заработной платы  на расчётный счет, обслуживаемый  пластиковой картой, позволяет в  значительной степени облегчить работу отделов бухгалтерии и кассы организации и сократить количество занятых в них сотрудников

 Использование пластиковых  карт при выдаче заработной  платы через банкоматы и ПВН  уменьшает затраты предприятия и снимает проблемы получения, хранения и транспортировки наличных денег

 Снимаются пиковые нагрузки  в дни выдачи заработной платы 

 Упрощается процедура составления  кассового плана 

 Снимается проблема депонирования  невостребованных средств, нарушающая  кассовый план 

Увеличивается период выдачи зарплаты, что устраняет неплановые простои предприятия в дни выдачи * Бюллетень банковской статистики по Тюменской области/2001.

 Появляется возможность заведения  корпоративных карт предприятия  для обслуживания текущих расходов: покупка бензина для служебного  транспорта, канцелярских принадлежностей, представительские расходы и т.п.

 Начисление процентов на  карточные счета сотрудников  увеличивает их фактический доход  без затрат со стороны предприятия 

 Предприятиям, имеющим филиалы  (в том числе в других регионах), предоставляется возможность централизованно начислять заработную плату и избавиться от необходимости инкассировать средства под зарплату

Предприятие может рассчитывать на получение льготного кредита  из остатков на СКС, а также на дополнительные преимущества от обслуживающего банка, страховых организаций и т.п.

Преимущества для сотрудников  предприятия:

Исключаются все неудобства, связанные  с необходимостью иметь при себе наличные деньги и большие денежные суммы 

Обеспечивается быстрота расчетов

Владелец пластиковой карточки  может автоматически класть свою заработную плату под проценты в надежный банк

Держатель карты не зависит от дня  и времени выдачи зарплаты

Он может получить требуемую  наличную сумму денег в требуемой  валюте (при желании можно снять  всю сумму) в любом банкомате и ПВНе системы ", в том числе за рубежом. При этом не требуется заполнять таможенную декларацию на вывоз валюты

 Исключаются любые криминальные  ситуации, связанные с получением  заработной платы или совершением крупных покупок

 Пластиковые карточки  являются универсальным платежным средством для оплаты товаров и услуг

 Предоставляется возможность  конвертации по биржевому курсу  при оплате по карте (в отличие  от оплаты наличными, при которой пересчет осуществляется по завышенному курсу магазина)

 Существуют дополнительные  льготы, предоставляемые банком-эмитентом 

Кроме того, по договоренности с банком-эмитентом  предприятие может организовать выдачу кредитных пластиковых карт своим сотрудникам, так как возврат  средств на счета сотрудников гарантируется их будущей заработной платой.

О преимуществах для банка уже  говорилось, подчеркнем ещё раз, что  банки получают возможность:

 Привлечь дополнительны и  "дешевые" денежные ресурсы,

 Расширить свою клиентскую  базу

 Сократить объем операций, выполняемых при непосредственном контакте с клиентом,

 Получать новые источники  доходов от обслуживания безналичных  платежей,

 Минимизировать финансовые  риски и потери,

 Четко контролировать состояние  счетов клиентов,

 Получения любой актуальной  и аналитической информации, связанной с операциями клиентов,

 Упростить и удешевить операции  инкассации,

 Улучшить имидж банка, как  организации, использующей передовые  и перспективные технологии.

Т. О. банк может внедрять различные  карточные проекты, но российская практика показывает, что у нас наиболее эффективными являются зарплатные проекты. Они представляют много преимуществ всем участникам данных проектов. Для предприятий это прежде всего облегчение работы бухгалтерии и ведения кассы, для клиента-держателя удобства в получении денег и использования их в розничной сети, для банка возможность привлечения свободных денежных средств, получение дохода в форме комиссии и улучшения имиджа банка. Какой доход банк может получить от использования зарплатных карт мы рассмотрим в следующей главе.