Денежное обращенние

    Естественные  процессы развития безналичных платежных  систем, конкуренция банков за потребителей привели к бурному распространению банковских карт, число которых уже превысило 30 млн. Можно ожидать продолжения роста количества банковских карт до уровня «две карты на человека с банковским счетом», а также постепенного расширения собственно кредитных карт и потребительского кредита в данной форме. Долгосрочные интересы государства состоят в том, чтобы обеспечить транспарентность финансовых потоков, развить банковскую розничную сеть, сократить общие издержки обращения и способствовать расширению круга пользователей среди населения.

    Учитывая  огромные преимущества безналичной  системы платежей, было бы целесообразно оказать поддержку со стороны государства реализации потенциала этих систем для увеличения прозрачности экономики и роста производства.  

      1.2. Сущность и  функции денежного обращения 

      Денежное  обращение активно влияет на функционирование национальной экономики и выполняет следующие функции [12, c.45]:

      1) денежное обращение обеспечивает  отлаженность хозяйственного оборота  и платежно-расчетной системы.  В случае невыполнения денежным  обращением данной функции замедляется,  сокращается товарно-денежный оборот, растут неплатежи;

      2) денежное обращение обеспечивает  сбалансированность спроса и  предложения на товарном рынке.  В решении этой задачи денежного  обращения важнейшее значение  имеет определение оптимального  объема денежной массы на национальном  рынке. При невыполнении данной функции денежного обращения в экономике могут возникнуть инфляционные явления или явления дефицита товарной массы, нарушения ценовых пропорций, натурализации обмена (бартер, взаиморасчеты);

      3) сбалансированный денежный оборот  обеспечивает социальную стабильность общества - своевременную выплату заработной платы, эффективное функционирование налоговой системы, обеспечивающее стабильное финансирование социальных статей бюджета (выплату пенсий, социальных пособий, финансирование медицинского обслуживания, образования и т. д.). Невыполнение данной функции денежного оборота влечет за собой отток денежной массы в теневую экономику, вывоз денежной массы за рубеж, выход из-под контроля Правительства социально-политической ситуации в обществе.

      Сущность и функции денежного обращения характеризуется действием своих специфических законов, которые можно назвать законами денежного обращения. Без выяснения данных законов нельзя понять инфляцию и связанные с ней повышение цен, перераспределение доходов и другие, знакомые всем, поверхностные процессы обращения.

      Закон денежного обращения основывается на проявлении закона стоимости в товарно-денежных отношениях и формулируется следующим образом: «При данной скорости обращения денег... общая сумма денег, находящихся в обращении на данном отрезке времени, определяется общей суммой подлежащих реализации товарных цен плюс общая сумма платежей, приходящихся на этот же период времени, минус платежи, взаимно уничтожающиеся путем погашения. Общий закон, по которому масса находящихся в обращении денег зависит от товарных цен, ни в малейшей мере этим не нарушается, ибо сама сумма платежей определяется ценами, установленными в контрактах».

    Закон может быть представлен следующей  формулой [4, c.119]:

    КД = СЦТ - К + П - ВП/С,

    где: КД— количество денег, необходимых  для обращения;

    СЦТ — сумма цен реализуемых товаров  и услуг;

    К—  сумма цен товаров, проданных  в кредит;

    П — сумма платежей по обязательствам;

    ВП — сумма взаимно погашаемых обязательств;

      С — скорость оборота одноименной денежной единицы..

    Или более кратко:    M=PQ/V

    где: М — количество денег, необходимых для обращения;

    РQ — сумма товарных цен;

    V — скорость обращения денег.

      Из  закона денежного обращения вытекает основной принцип денежного обращения — ограничение денежной массы потребностями оборота. Условия и закономерности, поддержания денежного равновесия определяются взаимодействием двух факторов: потребностями товарооборота в деньгах; фактическим поступлением денег в оборот. 
Теоретически потребность товарооборота в деньгах, в условиях обращения неразменных денежных знаков, определяется, исходя из их реальной покупательной способности при уровне цен, сложившемся в данный период времени.

    Количество  денег, необходимое для выполнения ими функций средства обращения и средства платежа, зависит:

    1) от количества проданных на рынке товаров и услуг;

2. от уровня цен товаров и тарифов;
3. от скорости обращения денег.

     В первом и втором случаях эта зависимость  прямая, и последнем случае — обратная.

     Все вышеуказанные факторы определяются условиями производства:

     1) чем больше развито общественное разделение труда, тем больше объем продаваемых товаров и услуг;

     2) чем выше уровень производительности труда, тем ниже стоимость товаров и услуг, а также цены на них.

      Подводя итог, можно сделать вывод, что деньги — это результат развития товарного хозяйства, роста его противоречий. Деньги — продукт длительного развития товарных отношений. Сущность денег проявляется в их функциях. Так как деньги обслуживают рыночную экономику на разных стадиях развития общественного производства, то проявление конкретных функций в этом процессе и условия их реализации имеют свои особенности. Эти обстоятельства порождают в теории денег разные взгляды на количество функций денег, их содержание и роль в обслуживании рыночной экономики. Общим условием полной реализации экономического воздействия денег на развитие рыночной экономики являются устойчивость и эластичность денежного обращения.

 

      2. Наличное денежное  обращение в современной России 

        Дискуссии о роли наличных денег в эпоху электронных технологий немного поутихли. Несмотря на то, что расчеты наличными деньгами в платежном обороте в той или иной мере замещаются безналичными, функционирование платежной системы исключительно в безналичном виде на данном этапе развития общества представляется нереальным. Наличные деньги остаются одним из главных платежных средств и вряд ли в обозримом будущем будут вытеснены электронными аналогами.

      В развитых странах мира, где безналичные  платежи достаточно распространены и развиваются уже на протяжении десятков лет, объем платежей наличными деньгами составляет 70% и более. В Европе шесть из семи трансакций совершается с наличными деньгами, в России этот показатель составляет около 97%. По прогнозам специалистов в перспективе наличные деньги будут обслуживать не менее 2/3 розничных платежей во всем мире. [14, c.2] Дело в том, что осуществление безналичных платежей требует дополнительных затрат. Операции, сумма которых сопоставима или ниже их себестоимости, невыгодно проводить в безналичном порядке.

      Основными достоинствами наличных денежных знаков являются:

      - универсальность данного средства платежа;

      - легкость использования;

      - обязательность к приему при всех видах платежей на всей территории государства в любое время суток;

      - анонимность;

      - оплата наличными во много раз дешевле стоимости платежа с использованием платежных карт.

        Современные тенденции в наличном денежном обращении:

      1. Рост количества наличных денег  в обращении. В России количество наличных денег в обращении по балансу (с учетом остатков в кассах банков) на 1 января 2008 г. составило в сумме 4,1 трлн руб. и увеличилось за 2007 г. на 34,5%. ВВП в 2007 г. составил 32 987,4 млрд руб., в 2006 г. – 26 882,9 млрд руб. М0 в 2007 г. составил 3702,2 млрд руб., в 2006 г. – 2785,2 млрд рублей. Теневой сектор оценивается экспертами как 30% ВВП. При этом доля наличных денег в обращении вне касс банков (по агрегату М0) в общей сумме денежной массы (по агрегату М2) постоянно снижается. За 2007 г. она снизилась на 3 процентных пункта, т. е. темпы роста денежной массы превышали темпы роста наличных денег в обращении.[14, c.4]

      Уровень достаточности наличных денег в  экономике, рассчитанный как отношение  наличных денег в обращении (вне  касс банков) к ВВП, за 2007 г., по предварительным данным, составил 11,2% (в 2006 г. – 10,4%), с учетом теневого сектора экономики – 8,6%2 (в 2006 г. – 8,0%). В развитых странах этот показатель составляет 6 – 8%. [15]

      В 2008 г. изменилась структура распределения количества наличных денег в обращении. Увеличилась доля наличных денег на руках у населения (исчислена по данным Росстата) – с 57 до 61%. Только 5 – 7% текущих денежных доходов население направляет во вклады и ценные бумаги.

      Уровень достаточности наличных денег в  экономике, рассчитанный как отношение наличных денег в обращении (вне касс банков) к ВВП, за 2008 г., по предварительным данным, составил 11,2% (в 2007 г. – 10,4%), с учетом теневого сектора экономики – 8,6% (в 2007 г. – 8,0%). В развитых странах этот показатель составляет 6 – 8%. [15]

      В 2008 г. изменилась структура распределения количества наличных денег в обращении. Увеличилась доля наличных денег на руках у населения (исчислена по данным Росстата) – с 57 до 61%. Только 5 – 7% текущих денежных доходов население направляет во вклады и ценные бумаги. Интерес населения к банковским вкладам и депозитам в 2008 г. приостановился в связи с низкими процентными ставками относительно уровня инфляции. [14, c.7]

      Незначительно возросла доля остатков наличных денег  в кассах банков, в основном, в операционных кассах кредитных организаций – с 9 до 10% (выписка из сводного баланса банков России). Помимо объективных причин роста, связанных с расширением внутренних структурных подразделений кредитных организаций, привлечением на обслуживание новых клиентов, на рост остатков в операционных кассах повлияло накопление ими денежной наличности в целях сокращения своих транспортных расходов (из-за значительной удаленности структурных подразделений).

      Удельный  вес остатков наличных денег в  кассах хозяйствующих субъектов сократился на 5 процентных пунктов и составил 29% (исчисляется как разница между общей суммой наличных денег в обращении и деньгами на руках у населения и в кассах банков). Вместе с тем доля наличных денег в кассах хозяйствующих субъектов остается значительной, и зачастую это связано с нарушениями ими правил работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций в целях ускорения расчетов (и, возможно, уклонения от налогообложения).

      Несмотря  на рост безналичных расчетов путем  применения различных видов платежных карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть расчетов с населением. По данным Банка России на начало 2008 г. на территории Российской Федерации было выпущено 103,5 млн банковских карт. Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках «зарплатных» проектов.

      Для развития безналичных платежей в  сфере личного потребления необходимо:

      - совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа;

      - развитие инфраструктуры для совершенствования операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт;

      - обеспечение электронных платежей системами безопасности и защиты данных клиентов (поскольку во всем мире участились случаи взлома банковских информсистем, факты мошенничества, кражи данных держателей карт);

      - финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими продуктами;

      - решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.