Денежное обращенние

     Для коммерческих банков также установлены  лимиты их оборотных касс. Поэтому  наличные деньги свыше лимита они сдают в РКЦ.

     При организации налично-денежного обращения  Банк России базируется на следующих принципах [9, c.31]:

     - все предприятия должны хранить наличные деньги сверх установленного лимита в коммерческих банках;

     -банки устанавливают лимиты наличных денег для всех юридических лиц;

     - обращение наличных денег прогнозируется Банком России;

     - целью организации денежного обращения является устойчивость, эластичность и экономичность денежного обращения.

     В годы реформ в России и ее регионах имело место существенное изменение структуры денежной массы — резкое увеличение удельного веса наличных и соответствующее сокращение безналичных денег. Если на 1 января 1992г., в начале отпуска цен наличные денежные средства в обращении вне банков (агрегат МО) составляли 18% денежном массы М2, то к 01.01.1994 — около 40 % с уменьшением до 36% к концу 1996 и 1997 г.,  до 35% на конец апреля 1998 г., а затем резким увеличением после 17 августа 1998г. в связи с дополнительной эмиссией наличных денег для обеспечения ликвидности банков до 42 % на 1 октября и на 1 января 1999г. и падением к 38 % на 1 января 2000г., и 37 % - на 01.01.2001 и 36% на 1 января 2002- 2004гг., на 01.01.2005 - 35%, на 01.01.2006 - более существенное снижение — до 33%. Нечто подобное наблюдалось в США более века назад — в 1870г., в последние годы это соотношение составляет около 10% с некоторым ростом от минимального значения — 6 % в 1986г. [15] Таким образом, если количество денег, необходимое для экономики современной России, — вопрос дискуссионный, то удельный вес наличности в М2 определенно избыточен.

     Структура денежной массы регулируется в процессе эмиссии (радикально — при деноминации, что не было сделано в России в 1998г.), а также, как и спрос на деньги, специфическими отечественными методами организации налично-денежного обращения, которые направлены на ограничение расчетов наличными деньгами между юридическими лицами и перелива денежных средств из безналичной в наличную сферу денежного обращения, и на увеличение налично-денежных поступлений в банки с зачислением на расчетные счета хозяйствующих субъектов.

     Экономический подъем в России (1999-2005гг.) при умеренной  инфляции создал условия для решения многих ее экономических проблем, которые невозможно было решить в условиях десятилетнего транзитивного кризиса. Реальное потребление населения России за этот период выросло в 1,5 раза, превысив предкризисный уровень. Макроэкономическая устойчивость устранила проблему внешнего долга, привела к повышению суверенного рейтинга страны и, безусловно, упрочила надежность банковской системы. Номинальный ВВП в 2004г. превысил уровень 1999г. более чем в 3 раза. Оборот внешней торговли по товарам и услугам в 2004г. достиг примерно 260 млрд.долл., или более 7 трлн.руб. Номинальные продажи потребительских товаров и услуг на территории страны достигли гигантских величин, исчисляемых триллионами рублей. Увеличились сбережения населения, резко вырос потребительский кредит, начала расширяться система ипотечного кредитования. Соответственно многократно вырос платежный оборот, в том числе и в сферах потребления населения, малого бизнеса, в которых используются наличные средства и банковские карты. На этом фоне в России стали реализовываться многие проекты, которые были невозможны или неэкономичны в ситуациях нестабильности или особенно высокой инфляции. В ходе экономического подъема резко расширилась система безналичных расчетов. Безналичное денежное обращение — это движение безналичных денег по счетам банков. Отсюда следует, что именно банковская система является основой безналичного денежного обращения.

     Основной  документ, на котором базируются безналичные  расчеты в РФ, — «Положение о  безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года № 2-П, Гражданский Кодекс РФ и законы о банковской деятельности.

     За  организацию безналичных расчетов в РФ, в соответствии с законодательством, ответственен Банк России, являющийся органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных систем в Российской Федерации. Он устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

     Банк  России осуществляет межбанковские  безналичные расчеты через свои учреждения (РКЦ). Иностранная валюта в качестве средства платежа при  осуществлении безналичных расчетов за товары (работы, услуги) может использоваться только в случаях, установленных федеральными законами.

     При безналичной форме расчета проводятся записи по счетам в банках: деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.

     Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

     Расчеты между юридическими лицами, а также  расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся, как правило, в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

     Безналичная система расчетов требует разветвленной филиальной сети. В России наиболее разветвленной филиальной сетью обладает Банк России в виде РКЦ и Сбербанк РФ.

     Система безналичных расчетов включает: ЦБ, РКЦ Банка России, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, клиринговые организации, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, население.

     Для осуществления безналичных расчетов клиентам открываются банковские счета для хранения и перевода средств. Движение средств осуществляется по требованию клиента в форме соответствующего документа. Банковские счета могут быть различных видов.

     Движение  безналичных денег идет как от банков в направлении клиентов банка и их контрагентов в форме перечисления средств, в виде ссуд, так и в обратном направлении в банки при возврате кредитов, при поступлении денег на счета клиентов.

     Межбанковские расчеты производятся непосредственно  между банками или через РКЦ  Банка России. Преимущественно используется второй тип расчетов — через РКЦ.

     Межбанковские платежи могут осуществляться также через межбанковский клиринг. Это система безналичных расчетов между банками путем зачета взаимных денежных требований юридических лиц.

     Безналичные расчеты в РФ осуществляются на базе действующего законодательства, Гражданского Кодекса РФ (ст. 861-885), Положения ЦБ РФ «О безналичных расчетах в РФ».

     Развитие  безналичных расчетов как надежной, экономичной, удобной системы для потребителей и бизнеса всегда актуально для российских банков. В этой сфере идет острая конкурентная борьба между предлагаемым» системами карт, которая также сопровождается конкуренцией банков » регионов. Для России, которая в настоящее время выходит на магистраль экономического развития, формирования правового поля для операций бизнеса и его взаимодействия с регуляторами и интеграции в глобальную экономику, успех в глобальной конкуренции во многом зависит от организации платежных систем, их надежности и удобства для всех участников рынка. Правительства стран, заинтересованные в транспарентности финансовых потоков (в частности розничной торговли и общественного питания), снижении издержек платежной системы, росте потребительского кредита и развитии розничной банковской сети, обычно стремятся развить систему расчетов банковскими картами, включая специальные меры для сокращения сферы наличных расчетов. Данный рынок проходит все обычные стадии развития, но имеет и особенности, отражающие специфику как переходного периода, так и менталитета населения страны. Этим объясняется высокая степень недоверия населения к финансовым институтам («финансовым пирамидам»). Региональное распределение выпуска карт отражает характер бизнеса, концентрацию личного богатства и доходов, а также распространение зарплатных систем. В России выделяется несколько регионов с более интенсивным развитием и включением в глобальную конкуренцию: Москва и область; Санкт-Петербург и область; регионы, прилегающие к Черному и Азовскому морям. Кроме них можно выделить еще несколько регионов с большим экспортом сырья и углеводородов, что влияет на характер развития систем карт. Так, тройка регионов-лидеров по эмиссии за три года не изменилась. По итогам 2003 г. первое место занимает Москва и Московская область (7 млн. ед.), на втором - Санкт-Петербург (2 млн. ед.) и третье место у Тюменской области. По округам видна вполне предсказуемая тенденция - ЦФО продолжает наращивать отрыв по кредитным карточкам от остальных округов. Это относится как к выпуску, так и к использованию карт (табл. 1, 2). В частности на ЦФО приходится около трети операций с наличностью и более 40% торговых трансакций. Период текущего экономического подъема представляется ключевым для формирования безналичных платежных систем, поскольку при благоприятном развитии событий уже через два - три года возможности экстенсивного роста будут исчерпаны. В дальнейшем эти системы будут развиваться за счет повышения качества услуг на более зрелом рынке. Россия проходит ускоренным темпом развитие карточной системы.

      Таблица 1

    Сведения  о количестве банковских карт, эмитированных  кредитными организациями (их филиалами), зарегистрированными на территории федерального округа [15] 
 

        Таблица 2

Количество  и объемы операций, совершенных на территории региона с использованием платежных карт[15]

    В будущем можно ожидать значительной конкуренции между иностранными и ведущими российскими банками за обслуживание состоятельной части населения, в том числе путем выпуска кредитных карт. Уже сейчас наблюдается значительное опережение количества карт по сравнению с данными прогнозов, выполненных летом 2004г. на базе статистики 2003г. (табл.3).

                                                       Таблица 3

    Прогноз развития дебетовых  карт в России: 2003-2008 гг., млн.[15]