Банк как субъект экономики и его операции

    Банки наращивали свои кредитные портфели довольно плавно, наибольшую динамику показал Альфа-Банк. Наибольший прирост объема кредитов экономике наблюдался у Кредэксбанка, Онербанка и ТК Банка. Из системообразующих банков наиболее динамично кредитовали экономику Белвнешэкономбанк и Приорбанк.

    Депозиты. На 1 июля 2009г. величина депозитов в банках составила 29 624,2 млрд. руб., в том числе вклады физических лиц составили 16 733,5 млрд. руб., вклады юридических лиц – 12 890,7 млрд. руб. (см. Рисунок 4.4). В 2010г. величина депозитов увеличилась на 16,9% и составила 34 629,9 млрд.руб. Благодаря проводимой банками процентной политике за рассматриваемый период сохранился опережающий рост привлеченных средств в белорусских рублях по сравнению со средствами в иностранной валюте. Так депозиты физических лиц на 1 июля 2010г. составили 20 699,2 млрд.руб., юридических лиц – 13 930,7 млрд.руб. Почти половина всех депозитов юридических и физических лиц находится на счетах Беларусбанка. На 1 июля 2011 г. депозиты юридических и физических лиц составили 57 250,2 млрд. руб., увеличившись за год на 65,3 %. Однако не стоит забывать, что в мае 2011 г. произошла девальвация белорусского рубля более чем на 60 %, а эквивалент валютных депозитов рассчитывался по официальному курсу на каждую отдельную дату (например, на начало квартала для депозитов в долларах США по курсу 3 045, а на конец – по курсу 4 945), что привело к искусственному увеличению данного показателя. В валютном же выражении депозиты в целом по системе снизились на 18,4 %. На рисунке 10 показан рост депозитов на протяжении трех лет.

Рисунок 4.4 - Динамика привлеченных вкладов

    Лидирующие  позиции по прежнему занимают системообразующие банки. Сумма депозитов Беларусбанка на 01.07.2011г. составила  22 997,2 млрд. руб., у Белагропромбанка – 6 875,5 млрд. руб., БПС-банк- 5 642,1 млрд. руб.,  Белинвестбанк – 5 190,6 млрд. руб., Приорбанк- 5150,7 млрд. руб., Белгазпромбанк – 2 070,7 млрд. руб.

    Учитывая  нелегкие обстоятельства, которые были характерны для работы банков в 2011г., следует отметить два банка, депозитные портфели которых росли опережающими темпами. Так, сумма депозитов, размещенных в Кредэксбанке выросла почти в 7 раз. Существенно вырос и портфель Белорусского Банка Малого Бизнеса (более чем в 2,5 раза).

    Более 40 % всех депозитов юридических и физических лиц в совокупном объеме депозитов экономики  находится на счетах Беларусбанка. На долю 8 крупнейших банков по объему депозитов приходится 90,5 % привлеченных ресурсов экономики.

    Во II квартале 2011 г. произошли структурные изменения депозитного портфеля банков: преобладающую долю теперь составляют депозиты юридических лиц – 52,1 %, тогда как в аналогичном периоде 2010 г. этот показатель составлял чуть менее 40 %. Такие изменения связаны, в первую очередь, с оттоком депозитов физических лиц, обусловленным дальнейшими инфляционными и девальвационными ожиданиями населения. Тем не менее, портфели ряда банков (Беларусбанк, Дельта Банк, СОМБелБанк и Хоум Кредит Банк) показывают высокую концентрацию розничной составляющей – от 55% до 72%.

    Прибыль. По банковской системе совокупно  прибыль на 1 июля 2010г. выросла более  чем на 36,7% и составила 807,7млрд. руб. (590,6 млрд.руб. – на 1.07.2009г.), а в 2011г. составила 1 161,5 (темп прироста 43,8%). Закономерно, что преобладающую часть прибыли формируют крупные белорусские банки (см. Таблица 5).

Таблица 5 – Прибыль банков

    Более половины всей прибыли системы приходится на убойную тройку: Беларусбанк, Белагропромбанк  и Приорбанк. По итогам II квартала 2011 г. все банки получили прибыль. Однако размер прибыли, полученной в II квартале 2011 г., у 4 банков ниже результатов аналогичного периода 2010 г.

    По  всем основным показателям деятельности банков наблюдаются достаточно высокие  темпы роста. Однако это во многом обусловлено увеличением рублевого  эквивалента валютных составляющих показателей деятельности, связанным с произошедшей в мае 2011 г. девальвацией.

    В последнее время отмечается снижение уровня концентрации активов и капитала банков. Твердо держит свои позиции  пятерка сильнейших банков страны –  Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк, Приорбанк и Белинвестбанк. А вот шестое место по многим показателям делят между собой Белвнешэкономбанк и Белгазпромбанк. Высокие темпы прироста по многим показателям наблюдаются у таких банков как Альфа-Банк, ТК Банк, Сомбелбанк, Дельта Банк Хоум Кредит Банк.

    Во II квартале 2011 г. произошли структурные  изменения депозитного портфеля банков: преобладающую долю теперь составляют депозиты юридических лиц  – 52,1 %, тогда как в аналогичном  периоде 2010 г. этот показатель составлял чуть менее 40 %. Такие изменения связаны, в первую очередь, с оттоком депозитов физических лиц, обусловленным дальнейшими инфляционными и девальвационными ожиданиями [7].

    По  итогам II квартала 2011 года все банки  получили прибыль. Однако некоторым из них не удалось достигнуть прошлогодних результатов. 

4.2 Основные  проблемы и направления совершенствования  деятельности коммерческих банков  Республики Беларусь   

    Для большинства промышленно развитых зарубежных стран характерна многоуровневая структура кредитной системы. В нашей же республике многоуровневая кредитная система только начинает развиваться и носит переходный характер. Проблема состоит в том, что необходимо завершить переход от жестко централизованной кредитной системы  к рыночной модели организации кредитной системы. Важно то, что этот переход должен идти параллельно с движением к рыночной организации всей экономики в целом. Но сегодня экономика Беларуси остается в значительной мере огосударствленной. Поэтому и сохраняются многие элементы централизованной кредитной системы.

    Главная цель реформирования и реструктуризации системы отечественных коммерческих банков - это формирование сообщества кредитно-финансовых учреждений, способных  к аккумуляции свободных внутренних и внешних финансовых ресурсов, их прибыльному размещению, а также к оказанию всего комплекса банковских услуг внутренним и внешним клиентам.

    Основными проблемами банковской системы Беларуси является ее общая финансовая слабость. Почти половина всех активов банковской системы размещена в форме кредитов юридическим лицам, большинство из которых представляют собой низкорентабельные и убыточные предприятия государственного сектора. Банковская система Беларуси практически не имеет финансовых инструментов, позволяющих обеспечивать накопление денежных ресурсов в реальном исчислении.

    Итоги развития банковского сектора в 2006 – 2010 годах предопределялись складывающейся макроэкономической ситуацией и  проводимой Национальным банком совместно  с Правительством денежно-кредитной  политикой.

    Прошедший пятилетний период характеризовался неоднородной динамикой экономического развития страны. До наступления мирового финансово-экономического кризиса проводимая Правительством экономическая политика обеспечила положительную динамику основных макроэкономических показателей, включая высокие темпы экономического роста, реальных денежных доходов населения, низкий уровень безработицы [7].

    Однако  начиная с сентября 2008 г. под воздействием мирового финансово-экономического кризиса  отмечаются ухудшение экономической конъюнктуры, снижение спроса и цен на ряд белорусских товаров на внешнем рынке, деловой и инвестиционной активности, замедление темпов роста денежных доходов населения, ухудшение платежного баланса страны, сокращение объемов производства и реализации продукции, что оказало негативное влияние на финансовое положение ряда организаций нефинансового сектора.

    Денежно-кредитная  политика в сложившихся условиях была ориентирована на решение задач  развития экономики, обеспечение устойчивости белорусского рубля, сохранение финансовой стабильности и снижение внешних дисбалансов.

     В 2010 году Национальный банк продолжил  постепенное снижение общего уровня процентных ставок. Кроме того, были реализованы важные меры по формированию основы стабильной работы банковского сектора, в том числе:

     - принят Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008г. № 22 ”О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)“(Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., № 265, 1/10194);

     - увеличен до 25 млн. евро минимальный  размер нормативного капитала  для действующих банков, привлекающих  денежные средства физических  лиц во вклады (депозиты);

     - введены дополнительные требования  к формированию банками специальных резервов по активам, подверженным кредитному риску [9, с. 8-14].

     Либерализация условий привлечения иностранных  инвестиций в банковский сектор привела  к росту доли иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков с 9,3%  на 1 января 2006 г. до 24,02% на 1 января 2011 г.

     Совокупный  зарегистрированный уставный фонд по банковскому сектору за 2006 – 2010 годы увеличился на 9,06 трлн. рублей и на 1 января 2011 г. составил 12,02 трлн. рублей (4 млрд. долларов США в эквиваленте).

     Объем нормативного капитала банковского сектора за 2006 год –2010 годы увеличился в 4,4 раза в номинальном выражении и на 1 января 2011 г. составил 17,63 трлн. рублей. Нормативы достаточности нормативного капитала (не менее 8 процентов) выполнили все банки (фактически на 1 января 2011 г. – 20,45 процента).

     Основной  рост кредитной задолженности населения  за 2006 - 2010 годы происходил за счет предоставления кредитов на строительствои приобретение жилья. Активно развивались потребительское  кредитование населения, кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов. Банками внедрялись новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом использовались скоринг-процессы, позволяющие осуществлять экспресс-кредитование покупателей.

     Банковский сектор в 2006 – 2010 годах столкнулся с проблемами, требующими решения. В частности, наблюдалось ухудшение качества активов банков, особенно в кризисный период. За 2006 год – 2010 годы объем проблемных активов увеличился в 6,9 раза (на 2,89 трлн. рублей) и на 1 января 2011 г. составил 3,38 трлн. рублей. Одним из последствий такой динамики проблемных активов стало увеличение их доли в общем объеме активов, подверженных кредитному риску, с 3,12 процента на 1 января 2006 г. до 3,55 процента на 1 января 2011 г [6].

     Кризисные явления в белорусской экономике  стали причиной того, что НБ РБ за одиннадцать месяцев 2011 года повысил ставку рефинансирования с 10,5% до 45% годовых. Банки, соответственно, увеличили процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам. В ряде случаев повышение коснулось и ранее выданных кредитов.

     Проблема  заключается в том, что банки  должны создавать под возможные потери так называемые специальные резервы. Их создание приводит, в частности, к снижению прибыльности банков. В результате создания резервов фактически из экономического оборота выводятся большие суммы. Деньги как бы «замораживаются».