Резкое  удорожание кредита в 2008 г. можно  объяснять как внешними, так и  внутренними факторами. В докризисный  период российские компании могли получить кредит за рубежом практически в два раза дешевле, чем в России, что вело к сильной зависимости от внешних рынков. Осложнение ситуации на мировых рынках сделало кредитование российских компаний за рубежом невыгодным и привело к росту ставки процента по кредитам. Вместе с тем последние мероприятия ЦБ, направленные на расширение денежного предложения, уже обеспечили некоторое удешевление кредита для конечного потребителя. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.3 Проблемы и перспективы  развития банковской  системы РФ. 

     Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут  решаться проблемы, стоящие перед  данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации  во многом повторяют недостатки экономической  модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. В целом для банковской системы России характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов. Итак, вот перечень основных проблем развития банковской системы страны:

     ► Низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики  страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы  является высокая ставка процента и  сложность кредитования долгосрочных проектов: «почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объёмом 10 млн. долл. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк  и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки. Так, большинство  банков страны настолько мелки, что  не смогли бы зарегистрироваться ни в  одной стране ЕС из-за недостаточного размера капитала. Как отмечают эксперты, повышению капитализации банков может поспособствовать введение нулевой  ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный  капитал банка, освобождение от налогообложения  части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение  регулирования капитала банков. Положительный  эффект могло бы оказать решение  об упрощения процедур размещения банками  акций.

     ► Региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время как  благоприятная конъюнктура рынка  и возможности госбюджета положительно повлияли на обеспечение капиталом  компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема по-прежнему актуальна. Более того, по данным на март 2010 года из действующих на территории РФ кредитных организаций 50,6% расположены в Москве, и в течение последних лет эта цифра практически не менялась. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.

     ► Макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий  на пути развития банковской системы  Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой  инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между  номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования  инфляция в России опускалась ниже 10 % только в кризисном 2009 году. Более  того, ожидания инфляции в будущем  сокращают предложение ссудных  средств. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного  спроса является также важным при  анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной  конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции  высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким  образом, в экономике, находящейся  в сильной зависимости от цен  на сырье и энергоносители стремительный  рост банковской системы может обернуться её падением.

     ► Ненадёжность банковской системы также  оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго  остались в памяти россиян, а события  осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой  была потрачена существенная часть  резервов страны, в очередной раз  укрепили недоверие к отечественной  банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение  к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов  в течение длительного периода  времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.

     ► Институциональные проблемы также  необходимо рассматривать как препятствие  на пути развития банковского сектора  страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа  на ссудный рынок иностранных  банков, по-прежнему недостаточная  развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками  и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) – всё это создаёт  значительные препятствия для динамичного  развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных  с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и  накладные расходы ведения банковской деятельности.

     ► Высокая концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых  государственные, контролирует 47,8% активов  банковской системы, в том числе  Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой  степенью монополизации, о чём говорят  показатели индекса Херфиндаля-Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса  незначительно снижался в течение  последних лет¹¹. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

     ► Наконец, в качестве фундаментальной  проблемы развития банковской системы  страны можно назвать отсутствие определённого пути развития данного  сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить  функциональную роль банков в экономике  и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают  к увеличению роли денежно-кредитной  политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими  деятельность банков), разрешение или  запрет на занятия банками рядом  видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния  государства в экономике акцентируют  внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды  для кредитных организаций, дерегулирования  деятельности кредитно-денежных организаций  и т.д. На данный момент в России отсутствует  четко оформленная, согласованная  концепция развития банковского  сектора, как не существует и конкретного  плана по выводу экономики из кризиса. 
        Перспективы развития банковской системы страны зависят как от внутренних, так и от внешних факторов. К внутренним факторам развития необходимо отнести в первую очередь решение обозначенных выше проблем. К внешним факторам относится ситуация на мировых финансовых рынках; в кратко- и среднесрочной перспективе – ситуация с мировым финансово-экономическим кризисом, во многом определяющим состояние российской банковской системы. 

Заключение

     В данной работе была предпринята попытка  проанализировать основные тенденции, черты и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации. Так, были рассмотрены свойства банковской системы в целом, а  также её функции, структура и  цели.

        Специфика анализа заключается в том, что основные тенденции развития банковской системы были частично прерваны финансово-экономическим кризисом. Прежде, для российской банковской системы были характерны стремительный рост активов банков, превышающий темп роста их собственного капитала, постепенное сокращение ставки процента, устойчивое уменьшение количества действующих кредитных организаций, постепенный рост отношения выданных банками кредитов к активам, кредитам к ВВП и др. В качестве присущих системе проблем были выделены низкая капитализация банковского сектора, недостаточная надёжность и недостаточное доверие населения, ряд региональных и структурных диспропорций в экономике, макроэкономическая нестабильность, отсутствие ясной стратегии развития, высокая концентрация, институциональные проблемы в экономике и др.

     Финансово-экономический  кризис вызвал резко сокращение притока  капитала в банки, увеличил стоимость  заимствования за рубежом, привёл к  банкротству ряда банков, дестабилизировал экономику в целом, что привело  к росту ставок по выдаваемым кредитам и, соответственно, к сокращению кредитования. Недостаток ликвидности и «длинных»  пассивов банковской системы ухудшил  возможности банков по выдаче кредитов, а рост просроченной задолженности  угрожает вызвать вторую волну банковского  кризиса. Принятые регулятором и  правительством меры позволили смягчить последствия, однако выйти на докризисные  темпы роста все еще не удается, неопределенность остается высокой. Сложность  прогнозирования во много объясняется тем, что состояние банковского сектора сейчас зависит от состояния экономики РФ в целом и ситуации на мировых рынках. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников:

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г.).
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 15.февраля 2010 г.)
3. Курс экономической теории: учебник / под ред. М.Н. Чепурина. – Киров: «АСА», 2007. - 848 с.
4. Банковское дело: учебник/ Е. П. Жарковская. – Москва: «Омега-Л», 2009. – 478 с.
5. Деньги. Кредит. Банки: учебник /под ред. проф. В. В. Иванова, проф. Б. И. Соколова. – Москва: «Проспект», 2010. – 848 с.
6. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб.: Питер, 2007. – 432 с.
7. Национальные банковские системы: учебник/под ред. проф. В. И. Рыбина. – Москва: «Инфра-М», 2009. – 528 с.
8. О.А. Тарасенко, Е.Г. Фоменко. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: учебное пособие. – Москва: «Норма», 2009. – 304 с.
9. Российская экономика в 2007 году. Тенденции и перспективы / под ред. Е.Т. Гайдара. – М.: ИЭПП, 2007. – 657 с.
10. С. Дробышевский, С. Пащенко. Анализ конкуренции в российском банковском секторе. – М.: ИЭПП, 2006. – 130 с.
11. А. Кудрин. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики – 2009 - №1. С. 9 – 27.
12. Д.Н. Ананьев. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит – 2009 - №3. с.5.
13. Бюллетень банковской статистики, февраль-март 2010г.
14. Вестник Банка России, март 2009 г.,  март-апрель 2010 г
15. Обзор банковского сектора России, март 2010
16. Годовой отчет Центрального банка РФ за 2008 г.
17. Банк России, www.cbr.ru
18. Федеральная служба государственной статистики, www.gks.ru