Современная банковская система России: проблемы развития и совершенствования

     Данный  этап реформы начался с прихода  частного капитала на банковский рынок  в 1988 г. Этот факт положил начало возрождению  банковской системы как механизма  эффективного распределения финансовых ресурсов. Важным событием стало создание на базе Госбанка Центрального банка  РСФСР в 1990 г.² В этом же году была законодательно оформлена деятельность на территории России представительств иностранных банков.

     Однако, несмотря на создание нормативной базы и высокую привлекательность  сектора для инвесторов, банковская система долгое время работала крайне нестабильно, что во многом было обусловлено  жестким трансформационным спадом в экономике. В 1990-1994 гг. большинство  банков извлекали прибыль за счет привлечения вкладов в условиях гиперинфляции, конвертации их в  валюту и последующей выплаты  значительно обесценившейся суммы  вкладчику. Инфляция способствовала развитию банков и в 1995 г., но в тех условиях было невозможно долгосрочное кредитование, уровень спекулятивных операций оставался высоким, потребность  в эффективном менеджменте и  устойчивом развитии отсутствовала. Именно в 1995 г. был достигнут исторический максимум числа коммерческих банков в России – 2571. Однако меры правительства по обузданию инфляции и начало выпуска государственных ценных бумаг для неинфляционного покрытия бюджетного дефицита сделали невозможным продолжение банками привычной политики. Многие банки разорились, стал очевиден процесс концентрации капитала.

     В 1995-1997 гг. банки стали активными  игроками на рынке государственных  обязательств, направляя практически  все свободные средства на покупку  этих высокодоходных инструментов. Все  больше банков ориентируются на работу с реальным сектором экономики, происходит интеграция банковского и страхового капитала.

     Данные  позитивные тенденции были прерваны тяжелым кризисом 1998 г. Объявленный  дефолт заморозил до 90% уставного  фонда российских банков, находившегося  в форме ГКО-ОФЗ, усилил общую  нестабильность в экономике и  вызвал банкротство ряда крупнейших банков.³

     В период после 1998 г. происходит реструктуризация банковской системы, что находит  отражение в слиянии капитала (1116 зарегистрированных банков на 01.02.2010 г.) Очевиден рост банковских активов – с 933, 1 млрд. руб. в 1998 г. до более чем 29 трлн. руб. в марте 2010 г⁴. Охват населения банковскими услугами стабильно возрастал, как и их качество. Банки стали способствовать развитию реального сектора экономики, нарастает долгосрочное кредитование, в т.ч. ипотека. Принятый в 2004 г. Закон о страховании вкладов значительно повысил доверие населения к банковской системе и заложил основы для привлечения более значительных средств. Также можно смело утверждать, что и Центробанк, и коммерческие банки приобрели достаточный опыт, что позволило смягчить мини-кризис 2004 г. и избежать глубокого спада во время кризиса 2008-2009 гг.

     Эти факты позволяют утверждать, что  в России сложилась банковская система  современного типа, имеющая резервы  для роста, но обремененная рядом сдерживающих обстоятельств. Подробный анализ современного состояния и структуры банковской системы и стоящих перед ней проблем будет представлен в последующих главах. 

ГЛАВА 3. Банковская система  России на современном  этапе. 

3.1 Общая структура,  принципы организации  и особенности функционирования.

     Современная банковская система России создана  в результате реформирования государственной  банковской системы СССР. Банки в  РФ создаются  и действуют на основе ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» (последние изменения – 2010 г.), в  котором дано определение кредитных  организаций, перечислены виды банковских операций, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности банков.

     Согласно  действующему законодательству, к главным  принципам организации банковской системы РФ относятся:

1. двухуровневая структура банковской системы;
2. банковский надзор, осуществляемый Центральным банком;
3. универсальность деловых банков;
4. коммерческая направленность деятельности банков.

     Двухуровневая архитектура предполагает четкое законодательное  разделение функций Центрального банка  и коммерческих национальных и иностранных  банков и прочих кредитных организаций. Отдельным элементом считается  банковская инфраструктура (Агентство  страхования вкладов, платежные  системы, аудиторские и консалтинговые организации и др.).

     Центральный банк РФ выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора  и управления национальной системой платежей. Он может проводить требуемые  для этого операции с широким  кругом кредитных организаций и  государственных органов. Центробанк не работает напрямую с не кредитными  организациями и физическими лицами, не занимается прямым кредитованием предприятий и организаций.

     Коммерческие  банки образуют второй, нижний уровень  банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают непосредственного участия в разработке денежно-кредитной политики. В работе ориентируются на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции. Также должны выполнять нормативы и требования Центрального банка по уровню капитала, созданию резервов и др.

     Принцип универсальности российских банков означает, что они обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все  предусмотренные законом и лицензиями операции – как кредитные, так  инвестиционные. С одной стороны, это позволяет банкам расширять  сферу деятельности и диверсифицировать  риски, с другой - возникает риск консервации неэффективных банковских продуктов за счет возможности компенсировать потери на прибыльных направлениях. Также  растет зависимость банков от состояния  предприятий, акционерами которых  они являются.

     Принцип коммерческой направленности банков второго  уровня предполагает, что целью функционирования банков является извлечение прибыли. Закон  «О банках и банковской деятельности допускает создание банков только как  организаций, работающих ради получения  прибыли.

    Среди прочих особенностей, фактически сложившихся в российском банковском секторе, можно отметить его национальных характер. В настоящее время предусмотрен ограниченный режим допуска иностранного капитала в сектор, а создание филиалов иностранных банков прямо запрещено законодательством. При этом допускается создание дочерних банков со стопроцентным участием иностранных инвесторов (82 на 1.01.2010 г)⁵. Доля иностранного капитала в уставном капитале всех кредитных организаций на 01.01. 2010 г. составляла 24,53%⁶, что относительно немного: схожие по уровню развития банковские системы стран Восточной Европы отличаются большим проникновением иностранных инвестиций (70% в Польше, более 95% - в Чехии). 

3.1.1 Деятельность Центрального  банка России 

     Центральный банк (Банк России)– особый публично-правовой институт, являющийся ядром финансовой системы страны и главным регулятором  банковской системы. Он выступает прежде всего как посредник между  государством и экономикой через  банки. В этой роли он призван регулировать денежные и кредитные потоки с  помощью законодательно установленных  инструментов.

     Банк  является юридическим лицом с  капиталом, сформированным за счет федеральной  собственности. Несмотря на то, что  ЦБ обладает имущественной самостоятельностью, он подотчетен Госдуме, которая может  определять главные направления  кредитно-денежной политики и назначать  руководство ЦБ.

     Деятельность  Центрального банка регулируется отдельным  актом – ФЗ №86 «О Центральном  банке Российской Федерации». Данный закон закрепляет следующие цели деятельности ЦБ РФ:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля;
2. развитие и укрепление банковской системы РФ;
3. обеспечение эффективного функционирования платежной системы.

     Очевидно, что Банк России – некоммерческая организация.

     Исходя  из приведенных выше целей, можно  выделить следующие группы функций  Банка России:

1. основополагающие (разработка и реализация КДП, денежная эмиссия и организация наличного обращения, управление ЗВР);
2. установочно-разрешительные (установление правил проведения расчетов внутри страны и с международными организациями, установление правил отчетности, установление валютных курсов);
3. регистрационно-лицензионные (госрегистрация кредитных организаций и их лицензирование, приостановление действий лицензий, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями);
4. кредитно-надзорные (рефинансирование кредитных организаций, надзор за деятельностью банков и банковских групп);
5. операционные (обслуживание счетов бюджетов разных уровней);
6. прогнозно-аналитические (прогноз платежного баланса и других показателей, анализ экономики России и обнародование данных).

     В целом данный список функций соответствует  функциям центральных банков зарубежных стран с похожей организацией банковской системы.

     Вероятно, важнейшей из функций является разработка и реализация Банком России кредитно-денежной политики. Она разрабатывается на трехлетний период и включает как  качественные, так и количественные показатели. Среди последних выделяют такие ориентиры, как уровень  инфляции, показатели денежной массы, процентных ставок и объема ЗВР.

     Реализация  КДП производится посредством применения законодательно закрепленных инструментов. В их число входят:

1. процентные ставки по операциям Банка России. В первую очередь это ставка рефинансирования, размер которой с 29 марта 2010 г. составляет 8,25%, а также ставки по кредитам «овернайт», предоставляемым кредитным организациям для обеспечения платежей по корреспондентским счетам в течение дня (также 8,25%).
2. норматив обязательных резервов, депонируемых в ЦБ, непосредственно влияющий на величину денежного предложения. В настоящее время норма резервирования равна 2,5%.
3. операции на открытом рынке. Признанный в развитых странах метод, суть которого – купля-продажа ЦБ гособлигаций и прочих ценных бумаг. Долгое время ЦБ использовал данный инструмент для абсорбции избыточной ликвидности, поступавшей в экономику вследствие высоких цен на нефть, однако в настоящее время сальдо предоставления ликвидности положительно, что вызвано стремлением поддержать систему коммерческих банков.
4. рефинансирование кредитных организаций. Может проходить по двум сценариям: под залог ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России и под залог векселей и прав требования к предприятиям материального производства.
5. политика валютного курса. При этом банк ограничен балансом спроса и предложения на валютном рынке. Проект направлений КДП на 2006-2009 гг. предусматривал снижение государственного регулирования, однако кризисные явления в финансовом секторе откладывают решение этой задачи.
6. валютные интервенции. Использование ЗВР позволяет изменить баланс спроса и предложения на валютном рынке. Инструмент активно применялся на начальном этапе кризиса для обеспечения плавной девальвации рубля во избежание шоков и обесценения депозитов.
7. установление ориентиров показателей денежной массы.
8. прямые количественные ограничения.

     В ближайшей перспективе Банк России сконцентрирует свои усилия на процентной политике с целью сдерживания роста цен, а также на операциях на открытом рынке, что, однако, требует параллельного развития фондовых институтов.

       В заключение можно отметить, что одно из ключевых направлений  деятельности ЦБ – развитие  банковской системы РФ – зачастую  подвергается критике. Тем не  менее, Банк России при активном  участии экспертов международных  организаций разрабатывает среднесрочные  стратегии развития национальной  банковской системы, включающие  меры по поддержке коммерческих  банков, совершенствованию правовой  базы и сбалансированному росту  качества предоставляемых банковских  услуг. Некоторые пункты стратегии  и эффективность ее реализации будут рассмотрены далее. 

3.1.2 Коммерческие банки  в составе банковской  системы РФ 

     Коммерческие  банки выполняют в экономике  функции, принципиально отличные от функций Центрального банка, но при  этом значение их деятельности крайне велико. Особое положение коммерческих банков определяется тем, что они  опосредуют практически все рыночные денежные отношения и могут служить мощным стимулом для экономического развития, так и барьером, затрудняющим его.

       Важнейшим функциям коммерческих  банков относятся:

1. создание денег.  Система коммерческих банков, осуществляя кредитные операции, умножает массу безналичных денег в экономике за счет эффекта мультипликации.
2. распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов.
3. расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом.
4. контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов.
5. финансовое посредничество.

     Для успешного осуществления данных функций банки должны обладать высокой  степенью самостоятельности в принятии решений. Государство задает рамки  деятельности коммерческих банков и  устанавливает «правила игры», но не может отдавать им прямых приказов⁷.