Современная банковская система России: проблемы развития и совершенствования

     В России по состоянию на 01.013.2010 г. действовали 997⁸ коммерческих банков  с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8%) сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков – мелкие локальные игроки.

     Принципиально действующие на территории России банки  можно классифицировать на организации  с участием государственного капитала, организации, основанные на частной  национальной собственности, и организации  с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в  банковском секторе играли организации  со значительной долей государственной  собственности. Совокупная доля федеральных  и муниципальных органов власти в банковском капитале приближается к 45%. Важнейшими учреждениями с высокой  долей участия государства являются:

     -   государственная корпорация «Внешэкономбанк».

     - Сберегательный банк РФ. Подконтролен Центральному банку РФ (около 60% капитала), при этом около четверти акций принадлежит иностранным инвесторам.

     -  банк ВТБ.

     Среди других крупных игроков можно  выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер – ОАО «Газпром»), «Росэксимбанк» и «Российский банк развития»  («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО  «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство  Москвы).

     Банки с участием иностранного капитала также  занимают важное место в национальной кредитной системе. На 1.03. 2010 их насчитывалось 227. Банки с долей иностранных  инвесторов в основном капитале свыше 50% (108 единиц) контролируют 18,3% совокупных банковских активов страны. Вместе с тем стоит отметить, что Центральный  банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, вследствие чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков. Россия также пытается добиться установления квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50%.

     Доля  национального частного капитала превышает 25%. Частный капитал занимают лидирующие позиции в секторе малых банков, которые работают преимущественно  с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные банки –  Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России) – осуществляют полный спектр банковских операций, включая  инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном  рынке. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.2 Количественные и  качественные показатели  банковской системы  РФ  

     Рассмотрение  стоящих перед кредитным сектором проблем целесообразно начать после  рассмотрения динамики основных показателей, характеризующих банковскую систему.

     Отдельно  следует отметить данные об изменении  количества зарегистрированных и действующих  на территории РФ кредитных организаций.

     Таблица 1.

      Регистрация и лицензирование кредитных организаций  в РФ в 2005 – 2010 гг.

     Очевидно  достаточно стабильное уменьшение количества зарегистрированных и действующих  в России кредитных организаций. В меньшем числе случаев это  связано с процессом слияния  капиталов для удержания на рынке; в основном сокращение происходило  за счет отзыва лицензий: уменьшалось  количество банков, участвовавших во все более рисковой «теневой»  деятельности, мало связанной с предоставлением  банковских услуг. На фоне снижения общего числа действующих организаций  показателен рост количества банков с иностранным участием, несмотря на ряд ограничений в этой области. Уставный капитал действующих кредитных  организаций увеличился с января 2005 года по январь 2010 года в 3,27 раза, что означает увеличение возможностей банковской системы по кредитованию населения, предприятий. По данным Центробанка России, на начало марта 2010 г. 50,6% действующих кредитных организаций располагались в  Москве и Московской области, в течение последних 5 лет данный показатель практически не менялся.

     Таблица 2.

     Основные  показатели развития банковской системы  РФ в 2005 -2010 гг.

     В течение рассматриваемого пятилетнего  периода объём активов банковской системы вырос в 4,14 раза, в среднем  ежегодный рост активов составил 32,9% со значительным провалом в период 2009-2010 гг. Следует отметить, что в  период 2005-2008 гг. увеличивалась доля кредитов экономике в общей величине активов банковской системы, т.е. банки  тратили меньшую в процентном выражении часть средств на операции с драгметаллами, ценными бумагами, размещение средств на корреспондентских  счетах Банка России и коммерческих банков, а больше ориентироваться  на кредитование реального сектора  экономики. Операции с ценными бумагами, в частности, стали не настолько  прибыльными как 90-е годы, когда  вложения в ГКО-ОФЗ обеспечивали стабильный прирост капитала. Однако с нарастанием кризисных явлений в экономике темпы роста кредитования снизились. Вложения банков в ценные бумаги в настоящее время составляют немногим менее 16% активов.

     Характерен  рост отношения объёма активов банковской системы к ВВП страны, что было одним из приоритетных пунктов стратегии  развития банковского сектора. В  течение рассматриваемого периода  данный показатель вырос с 41,7% до 75,4% ВВП страны, что говорит о том, что банковский сектор постепенно начинает оказывать большее влияние на реальный сектор, формируя фундамент  для дальнейшего экономического роста. Российский показатель отношения  активов к ВВП ненамного отстаёт  американского (более 70%), что объясняется  спецификой американской экономической  модели и развитостью фондового  рынка США. В то же время данный показатель составляет более 300% в Германии, порядка 250% во Франции, что превышает  показатель России в 4-5 раз. Прирост  отношения на 7.5 п.п. в 2010 г. обусловлен резким падением реального ВВП при  росте финансового сектора, которому оказывалась значительная поддержка.  Рассматривая структуру пассивов банковской системы, следует отметить, что доля средств физических лиц составляла на 1.02.2010 г. 25,7% пассивов, средств организаций  – 13,8%, средств юридических лиц  – 17,5%. С учётом выпущенных векселей, облигаций, сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг объём средств  клиентов превысил 61% пассивов банковской системы. Следует отметить, что ещё  в начале 2004 года объём средств  организаций составлял 9,1% пассивов банковской системы, а объём средств  клиентов был менее половины пассивов банков⁹.

     Одной из основных тенденций рассматриваемого периода была постепенно снижающаяся  цена кредита (снижение ставки рефинансирования с 14% (январь 2004 г.) до 10% (июнь 2007 г.))¹⁰. Процесс был приостановлен финансово-экономическим кризисом.

     Рассмотрим  ряд характеристик денежной системы  России. 

     Таблица 3.

     Ряд показателей работы кредитной системы  РФ в 2004 – 2009 гг.

     В течение рассматриваемого периода  наблюдалось снижение инфляции вплоть до сентября 2007 года, когда резкий всплеск  инфляции преломил установившуюся тенденцию. Причиной высоких темпов роста потребительских  цен в РФ могут быть как рост денежного предложения, вызванный  необходимостью поддержания стабильного  курса рубля, немонетарные факторы, такие как высокая монополизация  рынков, быстрый рост цен на продовольствие, а также другие причины. По мнению ряда экспертов, ещё одной причиной резкого роста инфляции явился резкий рост государственных расходов. Прямым следствием роста инфляции является увеличение инфляционной составляющей процента, рост инфляционных ожиданий, рисков и, следовательно, удорожание кредитов. Повышения ставки рефинансирования в 2008 г. были предприняты для борьбы с инфляцией и оттоком капитала из страны. Впрочем, обратным эффектом явилось удорожание стоимости заёмных  средств, что побудило многие банки  повысить ставки по депозитам для  населения. Так ведущие ЦБ мира (ФРС, Банк Англии, Банк Швейцарии, Европейский  Центробанк) в условиях кризиса предпочли  снижать ставки для стимулирования экономики.