Коммерческие банки в экономике России

       Наконец, в-пятых, банки по роду  своей деятельности вступают в конкуренцию не только с другими банками, но и со многими другими группами рыночных субъектов. Рассмотренные особенности банка позволяют говорить о множественной, или плюралистической, природе банка, ведь банк - это и финансовая организация, и сервисное предприятие, и торгово-посредническое предприятие, и орган управления, и коммерческий институт, и оператор финансового рынка.

       Рассмотрим взаимодействие коммерческих  банков с экономическими субъектами  на примере страховых компаний.

       Взаимодействие банковского и  страхового секторов в условиях сегодняшней российской действительности представляет собой интереснейший феномен. С одной стороны, и банки, и страховые компании являются финансовыми институтами (финансовыми посредниками) и, следовательно:

      - имеют общие целевые группы  потребителей услуг (например, население, делающее выбор между накопительными (процентными) страховыми полисами и банковскими вкладами (либо покупкой банковских ценных бумаг);

      - имеют общий рынок размещения  свободных средств (активные операции банков и размещение страховых резервов страховыми компаниями).

       В этом контексте банки и  страховые организации являются конкурирующими институтами, причем конкуренция банковского и страхового секторов на рынке привлечения (борьба за вкладчика) и на рынке размещения характерна не только для России, но и для промышленно развитых стран Запада. Так, в Великобритании более половины объема сделок на рынке ценных бумаг приходится на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды.

       Что касается конкуренции на  рынке размещения финансовых ресурсов с учетом роста сделок реального страхования, предполагающих долгосрочное размещение средств и повышение доли инвестиционного дохода в финансовых результатах страховщиков, наблюдается также, пусть и не очень масштабная, но вполне отчетливая тенденция конкуренции крупных банков и страховых компаний на рынке привлечения. Так, полисы накопительного личного страхования являются конкурирующим финансовым инструментом по отношению к срочным вкладам, векселям и облигациям коммерческих банков.

       Таким образом, если коммерческие  банки и страховые компании являются конкурентами одновременно и на рынке привлечения капитала, и на рынке размещения, то, казалось бы, взаимодействие между ними невозможно, за исключением форм, попадающих под антимонопольное законодательство (картельные соглашения и пр.). Заметим, однако, что банки и страховые организации хотя и являются финансовыми институтами, но различными финансовыми институтами, по определению занимающимися различными видами хозяйственной деятельности. Иначе говоря, целевые рынки банковского и страхового секторов хотя и пересекаются по определенным сегментам (целевым группам потребителей услуг, отдельным видам размещения), но в общем являются разными. Макроэкономическая логика такова, что, одновременно с конфликтными, банки и страховые компании имеют общие интересы. Как мы покажем далее, взаимодействие коммерческих банков и страховых компаний в бизнесе обычно фокусируется на трех основных направлениях:

      - размещение страховых резервов;

      - договоры страхования источников  погашения кредита;

       -промоутерство (продвижение) страховых услуг банковскими организациями.

       Таким образом, суть оптимального  взаимодействия банков и страховых компаний заключается в нахождении формы сотрудничества, при которой синергический эффект сложения усилий контрагентов в максимальной степени компенсировал бы отказ от конкурентной свободы.

       Рассмотрим межотраслевую конкуренцию коммерческих банков и страховых компаний.

       Интересы банков и страховых  компаний пересекаются главным образом на рынке привлечения средств физических лиц. При этом альтернативными финансовыми инструментами, предлагаемыми банками и страховщиками в борьбе за средства вкладчиков, являются соответственно срочные и текущие вклады, иногда оформленные в виде ценных бумаг (векселей, облигаций) у банков и накопительные полисы личного страхования у страховщиков (по этим полисам в течение всего срока их действия страхователю выплачивается регулярная рента).

       Таким образом, речь не идет, на наш взгляд, о ценовой конкурентной борьбе за «пограничного» клиента. Так, наиболее разумным способом дополнительного привлечения клиентов страховщиками за счет банковских вкладчиков является, предположительно, наибольшее развитие рисковой составляющей (возможность гибкого страхования по различным группам рисков, т. е. предложение спектра вариантов в рамках одного вида страховых услуг) при сохранении уровня доходности, примерно соответствующего доходности банковских вложений. При этом банковские вкладчики ими и останутся: если человек не хочет страховаться и терять такие преимущества, как ликвидность и возможность произвольного осуществления вкладов, он не уйдет из банка в страховую компанию. С другой стороны, клиент, который хочет застраховаться, сделает это, даже если банк предложит более выгодный процент по вкладам.

       Следовательно, в данном случае (как и всегда при межотраслевой конкуренции) можно говорить не о прямой, а о перекрестной эластичности спроса по цене. Взаимозависимость и, следовательно, жесткость конкурентной борьбы здесь гораздо ниже, нежели у аналогичных финансовых институтов.

       Итак, мы рассмотрели некоторые  фрагменты межотраслевой конкуренции  и возможного взаимодействия  страховых компаний и коммерческих банков. Сотрудничество банка и страховщика возможно и разумно в контексте повышения эффективности ведения бизнеса обеих сторон. 

     3.3 Перспективные отрасли развития банковского бизнеса

       Формирование банковского сектора,  обеспечивающего предоставление  экономике базового комплекса  услуг и выступающего главным  элементом финансового посредничества  в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.

       Итак, рассмотрим перспективные  направления развития банковского бизнеса.

       Потребительское кредитование сейчас  является одним из наиболее  привлекательных направлений развития  банковского бизнеса. Жители России  все активнее прибегают к розничным  ссудам для финансирования своих  нужд, банкиры все охотнее исполняют их желание, а эксперты, аналитики и участники рынка много говорят о перспективах и проблемах этого сектора.

       Сейчас примерно четверть наших  сограждан прибегают к банковским  кредитам. Наибольшей популярностью пользуется кредитование покупок электробытовой техники и автомобилей.

     С увеличением объемов рынка потребительского кредитования растет и величина невозвращенных ссуд. По данным Ассоциации региональных банков России, количество проблемных кредитов увеличилось на 67 процентов. Ссуды растут более высокими темпами, чем рынок в целом. Сейчас доля невозвращенных кредитов в общем портфеле составляет примерно 6 — 7 процентов и к 2010 г., по некоторым прогнозам, может увеличиться до 20%, а то и больше. В России у некоторых операторов доля проблемных кредитов уже сейчас достигает 20—30 процентов.

       Одна из причин — чересчур либеральный подход к анализу кредитоспособности заемщика — физического лица. Большую часть российского рынка потребительского кредита составляет экспресс-кредитование, то есть непосредственно при покупке товара. Лидерами в этой области являются, в частности, банк «Русский стандарт» и чешско-российский Home Credit. (Рисунок 1). При оформлении подобных ссуд быстрота и либерализм компенсируются относительно высокими ставками.

     .

       Рисунок 1 – Доля банков на рынке потребительского кредитования 

       Проверка кредитоспособности клиента в этом случае проводится на основе анализа анкеты должника путем сравнения ее с предыдущими аналогами. Подобная методика, увы, небезупречна. Уровень доходов большинства российского населения значительно уступает темпам роста рынка потребительского кредитования. Сказывается и недостаток моральной и правовой культуры.

       Еще одним перспективным направлением  является участие банков в  инвестиционных проектах. Разработка многовариантной технологии участия банков в инвестиционных проектах позволяет укрепить и оптимизировать клиентскую базу, перейти к комплексному кредитному обслуживанию корпоративных клиентов, обеспечивая одновременно необходимую защиту от проектных и финансовых рисках.

       Участие банка в инвестиционных проектах может осуществляться в форме как инвестиционного кредитования, так и проектного финансирования. В каждом из этих случаев банк предоставляет кредит на срок более одного года для приобретения значительных основных средств, таких как земельные участки и технологическое оборудование, и осуществления сопутствующих строительно-монтажных работ. Однако в отличие от инвестиционного кредитования, при котором источником возврата средств является вся хозяйственная деятельность заемщика, включая доходы от реализации проекта, в проектном финансировании источником погашения предоставленных кредитных ресурсов служит приток денежных средств, получаемый на этапе эксплуатации конкретного проекта. При этом сам проект должен быть способен, при необходимости, функционировать независимо от его организаторов.

     Очевидно, что проектное финансирование характеризуется более высоким уровнем рисков, связанным, в том числе с более отдаленным сроком начала возврата кредитных ресурсов. Это объективно препятствует динамичному развитию данного направления банковской деятельности и его закреплению в перечне традиционных банковских услуг.

       Для устранения этого барьера кредитным организациям необходимо иметь отработанную технологию комплексной оценки инвестиционного проекта.

       Основные задачи банка можно  сформулировать как поиск, экспертиза, финансирование и сопровождение высокоэффективных инвестиционных проектов, где успех решения каждой последующей задачи зависит от качества выполнения предыдущей.

       Таким образом, оценка инвестиционной кредитоспособности инициатора проекта, равно как оценка коммерческой эффективности и реализуемости проекта, является базовым элементом инвестиционной технологии, определяющим не только характер решения банка о предоставлении кредита, но и структуру операции в целом.

     Заключение 

     В последние годы российская банковская система развивается темпами  более высокими, чем экономика  в целом.

       Тем не менее, в настоящее  время в современных условиях  продолжается развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги.

       В развитых странах банки помогают  обеспечить сбалансированность доходов и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитования облегчают доступ к ресурсам в необходимое для человека время, в том числе в начале его трудовой деятельности. В первую очередь это относится к образовательному, ипотечному и потребительскому кредитованию. Такие программы повышают социальную защищенность, предоставляя возможность для успешной карьеры и улучшения условий жизни. К сожалению, доступ к указанным банковским услугам для существенной части населения нашей страны пока затруднен. Но за последние несколько лет ситуация весьма стремительно меняется в лучшую сторону. Еще один аспект социальной роли банков заключается в том, что они облегчают международное сотрудничество, торговый и культурный обмен. Это обеспечивается тем, что банки способствуют практически беспрепятственному обмену наличных денег. Они обладают огромным и сложнейшим инструментарием по обеспечению внешнеэкономической деятельности, международной торговли. Все это служит развитию международного сотрудничества и кооперации

       Проанализировав основные направления  деятельности коммерческих банков, можно сделать вывод о том,  что собственные ресурсы играют  важную роль в деятельности  любого банка. Их нехватка может  привести к краху. Но не следует  забывать и про активные операции. Объективно оценивая состояние банковского сектора сегодня следует отметить самый высокий прирост прибыли за последние 3 года – 47,3 процента. Это говорит о возросшей роли банков в обеспечении экономического роста страны, для которого необходима крепкая и надежная банковская система.

       Таким образом, несмотря на достаточно высокие темпы роста собственных средств банков в минувшем году, принимаемые ими риски, прежде всего кредитные, росли еще более быстрыми темпами. Учитывая стратегию развития и кредитную политику многих банков, можно прогнозировать снижение показателя достаточности капитала банковского сектора. Безусловно, у российских банков есть еще определенный запас прочности для проведения такой политики, так как критическим может быть снижение показателя достаточности капитала ниже 11-12 процентов. Однако нельзя забывать, что риски при определенных обстоятельствах, например в случае ухудшения макроэкономической ситуации, могут увеличиться существенно и быстро, и тогда незначительный запас прочности по капиталу, который имеется в настоящее время, может очень быстро исчезнуть.