Коммерческие банки в экономике России

       Итак, рассмотрим состояние коммерческих  банков в российской экономике.  Прежде всего хочется обратить  внимание на то, что в структуре  активов усилилась доминирующая  роль кредитных операций, но возросли и кредитные риски. Сейчас примерно четверть наших сограждан прибегают к банковским кредитам. Наибольшей популярностью пользуется кредитование покупок электробытовой техники и автомобилей.

     С увеличением объемов рынка потребительского кредитования растет и величина невозвращенных ссуд. К чему способно привести подобное развитие ситуации, можно увидеть на зарубежных примерах. В России у некоторых операторов доля проблемных кредитов уже сейчас достигает 20—30 процентов.

       Немаловажным моментом является сохранение доверия населения к коммерческим банкам, а также увеличился интерес инвесторов к банковским облигациям.

     Говоря  о состоянии коммерческих банков в Российской Федерации, следует  выделить следующие проблемы. Рассмотрим проблемы, связанные с ролью и местом малых и средних банков в банковской системе и экономике страны; пути укрепления их ресурсной базы; а также механизмы взаимодействия малых и средних банков с крупными банками и с органами государственного управления.

       В условиях глобализации финансовых рынков, сопровождающейся усилением зависимости российских хозяйствующих субъектов от иностранного капитала, едва ли не самым актуальным вопросом развития банковской системы является повышение уровня ее конкурентоспособности. Этой проблеме посвящены документы, определяющие стратегию развития банковского сектора России как до 2008 г., так и на более длительную перспективу - до 2020 г. Вопросы конкурентоспособности российских кредитных организаций широко обсуждаются в печати, на форумах, научно-практических конференциях и совещаниях. При этом в центре внимания научного и банковского сообщества находятся проблемы, связанные с ролью и местом малых и средних банков в банковской системе страны; пути укрепления их ресурсной базы; определение рыночных ниш, занимаемых этими банками; а также механизмы взаимодействия малых и средних банков с крупными банками и с органами государственного управления.

       Особенно активно стратегическая  модель развития малых и средних банков обсуждалась на состоявшемся в августе 2006 г. в Нижнем Новгороде VII Всероссийском банковском форуме. Выработанная Ассоциацией российских банков и предложенная для обсуждения «Стратегическая модель развития региональных банков» в ходе работы форума была существенно скорректирована и дополнена рядом новых интересных идей.

       Выделим еще одну важную проблему  – диспропорция в размещении  банков и банковского капитала. Ситуация усугубляется тем, что в некоторых регионах России недостаточно банков, через которые должны идти ресурсы для реализации всех национальных проектов. А это уже глобальная проблема, которая касается не только программы «Доступное жилье». Очевидно, что государство в свое время сделало большую ошибку, позволив Сбербанку сократить количество подразделений на территории России: за последние три года их ликвидировано около 1,4 тыс. Сейчас правительство пытается восполнить этот пробел за счет развития Россельхозбанка.

       Сегодня кредитование селян часто  идет под одно поручительство - председателя поселкового совета. Так закладываются огромные риски для банковской системы в целом. Казалось бы, в этой ситуации логичнее опираться на банки в регионах, которые работают там уже 10—15 лет. Пусть они невелики по масштабам, зато понимают, как надо управлять рисками, и тесно связаны с местными субъектами производства. Но их количество резко сокращается, в результате в ряде регионов практически нет самостоятельных кредитных организаций.

       Естественный процесс развития  рыночных отношений, при котором кредитные организации должны решить равномерность развития, оказался несостоятельным.

      3 Развитие и реформирование  коммерческих банков  в России 

     3.1 Основные направления повышения эффективности деятельности коммерческого банка

       В национальной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития.

     В настоящее время состояние банковского  сектора во многом определяется процессами, происходящими в экономике после финансово-экономического кризиса 1998 года. Осуществление мер по реформированию банковского сектора, а также улучшения макроэкономической ситуации позволили достичь восстановления основных параметров банковской деятельности но отношению к предкризисному уровню. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций, улучшается структура и качество их активов, что нашло отражение в росте кредитов реальному сектору экономики, уменьшению просроченной задолженности, повышению качества кредитного портфеля.

       Мировой опыт свидетельствует,  что полноценное развитие банковской  инфраструктуры дает решающий  импульс росту национальной экономики.

       Через банковские системы образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.

       Рассмотрим основные направления  повышения эффективности деятельности  коммерческих банков.

       Важным условием развития банковской  деятельности и повышения устойчивости банков является увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков.

       Прирост капитала банков будет  обеспечен в основном за счет  капитализации их прибыли, а  также за счет привлечения средств российских и зарубежных инвесторов. Развитие операций кредитных организаций по привлечению и размещению средств за счет внедрения системы страхования вкладов, ипотеки, расширения кредитования населения, малого и среднего бизнеса будет способствовать росту капитала банков. В целях повышения требований к уровню капитализации кредитных организаций будут внесены изменения в законодательство Российской Федерации, в соответствии с которыми требование по достаточности капитала, невыполнение которого рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций, будет установлено на уровне 10 процентов. Указанное требование будет применяться в отношении всех кредитных организаций независимо от вида (банки, небанковские кредитные организации) и от величины собственных средств (капитала) с 2007 года. Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:

      - повышение реальных доходов населения;

      - реализация положений Федерального  закона "О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской  Федерации";

      - укрепление устойчивости кредитных  организаций и банковского сектора  в целом;

      - развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

      - повышение доверия клиентов  и вкладчиков к финансовым  посредникам;

       - сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;

      - расширение состава банковских  продуктов для привлечения средств  населения.

       Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов. Совершенствованию платежной системы России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг

     и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами. Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства. Предполагается осуществить разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.

       Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы, развитие законодательства в банковской сфере путем установления требований к организации деятельности кредитных организаций, в том числе к порядку утверждения и составу документов, определяющих коммерческую политику, а также условий дополнительного контроля за рисками, возникающими при кредитовании связанных с банком лиц, в частности обязательного одобрения этих сделок советом директоров кредитной организации, недопустимости льготного кредитования связанных лиц и обеспечение более эффективной защиты интересов кредиторов и вкладчиков.

     "Слабых" банков и изучение в связи с этим вопроса о внесении в законодательство Российской Федерации изменений, предусматривающих полномочия органа банковского надзора, рекомендованные Базельским комитетом по банковскому надзору для органов банковского надзора при их работе со "слабыми" банками.

       Таким образом, следуя этим  направлениям, коммерческим банкам  удастся выйти на качественно  новый уровень функционирования и обслуживания с клиентов.  

     3.2 Взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами

       В экономической литературе существует широкое и узкое толкование банковского рынка. Банковский рынок в широком смысле слова - это любой рынок с участием банков. Следовательно, этот подход приводит к отождествлению банковского рынка и рынка в целом, так как трудно найти рынок, на котором банки не представлены тем или иным образом. Узкое толкование банковского рынка предполагает его определение как совокупности рынков сбыта банковских услуг. Основными критериями для структурирования банковского рынка выступают объект купли-продажи (товар); субъекты банковского рынка; целевые группы потребителей; пространственный признак.

       Итак, для того чтобы рассмотреть взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами необходимо определить особенности конкурентного взаимодействия на рынке банковских услуг.

       Специфика конкурентных отношений  на рынке банковских услуг  связана, прежде всего, с тем, что банки как субъекты конкурентных отношений имеют ряд особенностей.

       Во-первых, банк является предприятием сферы услуг и посреднической организацией. Основным объектом посредничества выступает особый товар – временное право пользования дополнительными денежными средствами, ценой которого является процент.

       Во-вторых, коммерческие банки являются элементами системы государственного управления. Выполняя определенные общественные функции, имеющие важное значение для экономической системы страны, банки практически во всех странах подвержены большему регулированию и контролю со стороны государства, чем другие коммерческие институты, и менее свободны в своей рыночной деятельности.

       В-третьих, банки являются многопрофильными многоотраслевыми предприятиями, осуществляющими деятельность на многих рынках: на финансовом рынке, на рынке банковских услуг, на рынке труда, на рынке оборудования, на информационном, рекламном и многих других рынках.

       В-четвертых, банки осуществляют  прибыльную деятельность не только путем продажи своих продуктов (оказания услуг клиентам), но и совершая операции на финансовых рынках от своего имени и за свой счет.