Коммерческие банки в экономике России

     1.2 Принципы деятельности коммерческих банков

      Первым  и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся  ресурсов.

      Работа  в пределах реально имеющихся  ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.

      Вторым  важнейшим принципом, на котором  базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.

      Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.

      По  своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

      Третий  принцип заключается в том, что  взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

      Четвертый принцип работы коммерческого банка  заключается в том, что регулирование  его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а  не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов. 

      1.3  Функции коммерческих банков

      Одной из важных функций коммерческого  банка является посредничество в  кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

      Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду,  и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

      Вторая  важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в  хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

      Наряду  со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

      Третья  функция банков - посредничество в  платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

      В связи с формированием фондового  рынка получает развитие и такая  функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

      Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан.

      2 Состояние Российской банковской системы и коммерческих банков 

     2.1 Банковская система Российской  Федерации

     Под банковской системой понимают совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями  между ними. Банковская система России включает Центральный Банк РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории. По состоянию на 1 января 2000 г. в стране на ряду с ЦБ РФ функционируют 1349 кредитных организаций, в том числе 1315 коммерческих банков, 3923 их филиала, из них 1689 филиалов Сберегательного банка РФ, 34 небанковские кредитные организации. Из действующих кредитных организаций на долю организаций с иностранным участием приходится 139 коммерческих банков, из них 22 – со 100%-ным участием иностранного капитала и 1 филиал иностранного банка.

     Организация банковской системы и правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется в соответствии  с Конституцией РФ, законами « О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)», « О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

     Кредитная организация представляет собой  юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции. Она базируется на основе любой собственности как хозяйственное общество и включает банки и небанковские кредитные организации.

     Банк  – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

     Иностранным банком считается банк, признанный таковым законодательством иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

     Только  юридическое лицо, получившие лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова «банк» и « кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно правомочно осуществлять банковские операции.

     Разделением  целей и функций между ЦБ РФ и другими кредитными организациями определяется двухуровневый характер организации банковской системы России. ЦБ РФ составляет верхний ее уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижние звено данной системы представляет коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

     В зависимости от состава и количества выполняемых операций различают  банки специализированные (инвестиционные, инновационные, сберегательные, ипотечные  и другие) и универсальные коммерческие банки, осуществляющие широкий круг банковских операций. В условиях нестабильности экономики универсализация деятельности банков способствует  обеспечению их большей доходности путем диверсификации активов и пассивов. С учетом зоны обслуживания коммерческие банки могут быть отраслевыми, муниципальными, региональными, межрегиональными. Отдельные банки имеют свои представительства и филиалы за рубежом.

     Кредитные организации имеют право заключать  между собой договоры для решения  совместных задач, создавать холдинги, вступать в союзы и ассоциации. Последние образуются для защиты представления интересов своих членов, координации их деятельности,  развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций и не преследует цели получения прибыли. Им запрещается осуществлять любые банковские операции. Они регистрируются как некоммерческие  организации и в месячный срок уведомляют ЦБ РФ о своем создании.

     С учетом филиалов коммерческих банков и учреждений  Сберегательного банка РФ плотность банковской сети в стране составляет 20-30 кредитных учреждений на 100 тыс. человек, что соответствует уровню мировой практики 10-50 банков на 100 тыс. человек. Однако распределение банков по регионам России неравномерно. Если, например, в Москве сосредоточено до 40% всех банков, то в Дальневосточном, Восточно-Сибирском и некоторых других регионах их количество явно недостаточно.

     После бурного роста в 1991-1994 г.г. сети коммерческих банков России в последующие годы наблюдается некоторое уменьшение числа банков. Так, за 1991-1999 г.г. ЦБ РФ отозвал 1028 лицензий у коммерческих банков, что обусловлено проведением последними рискованной кредитной политики, несоблюдением обязательных экономических нормативов, убыточностью. Растет количество банков, преобразованных в филиалы других, более крупных банков, что способствует концентрации банковского капитала. По состоянию на 1 апреля 2000г., в общем количестве кредитных организаций доля банков с уставным капиталом до 30 млн. руб. составляет 64,2%, а уставным капиталом от 300 млн. руб. и выше – лишь 4,8%. Значительную часть банковской сети все еще составляет мелкие и средние банки, которые не могут делать крупных вложений в экономику.

     Кредитные организации, которые имеют право  осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности», называются  небанковскими кредитными организациями. К ним относятся  клиринговые палаты, ломбарды, лизинговые компании, кредитная кооперация и другие. Круг банковских операций для них устанавливается ЦБ РФ. 

     2.2 Современное состояние коммерческих банков в Российской Федерации

       Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных преобразований в России масштабы банковского сектора по сравнению не только с развитыми, но и с развивающимися экономиками не увеличились. Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных институтов начала лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но в значительной мере определяются низким уровнем исследования внутренних пропорций и структурных позиций функционирования банковского сектора России.