Коммерческие банки и кредитный рынок в Российской Федерации

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………………..…     3

Глава 1.1. Коммерческий банк – основное звено банковской системы………………………………………………………………………………………     6

1.1.1. Законодательная основа, структура и организационные принципы банковской     

системы   Российской Федерации……………………………………………………….…     6

1.1.2. Функции и принципы деятельности коммерческого банка………………….....…    7

1.1.3. Банковские и организационные структуры………………………………………     13

Глава 1.2.  Кредитный рынок в Российской федерации……………………………..…     18

1.2.1. Сущность и функции кредита …………………………………………………..…     18

1.2.2. Денежно-кредитная политика……………………………………………………...     21

1.2.3. Кредитные продукты коммерческого банка………………………………………     24

Глава 2. Банковская система и кредитная политика в Российской Федерации и Чувашской Республике……………………………………………………………………     28

2.1. Адекватность российского кредитного рынка современному этапу развития рыночной экономики…………………………………………………………………...…     28

2.2. Характеристика банковской системы Чувашской республики………………...…     32

2.3.  Характеристика  деятельности АКБ «Чувашкредитпромбанк»………………...…     34

2.3.1. Организационно- экономическая характеристика АКБ  «Чувашкредитпромбанк»  34

2.3.2. Банковские услуги для физических лиц, предоставляемые «Чувашкредитпромбанк»……………………………………………………………….…     37

2.3.3. Банковские  услуги для юридических лиц,  предоставляемые «Чувашкредитпромбанк»…………………………………………………………………      41

2.4  АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО в условиях кризиса…………………………....   43

Глава 3. Тенденции и перспективы развития современной банковской системы Российской Федерации.................................................................................................     46

Заключение…………………………………………………………………………………     48

Список использованной литературы……………………………………………………...    50

Приложения 

 

Введение

 

Коммерческие  банки играют немаловажную роль в  становлении и развитии банковской сферы и денежно-кредитных отношений. Чтобы поддерживать стабильность притоков и оттоков денежной массы, необходимо неотрывно вести денежную политику и следить за деятельностью банков.

Актуальность  выбранной темы обусловлена тем, что в настоящее время банковская система России находится на уровне развития, как и сама экономика  страны, которую она обслуживает, поэтому от дальнейшего направления в развитии зависит и сам будущий вид всего экономического хозяйства.

Кредитные отношения  являются одним из главных двигателей капиталистического хозяйства. Поэтому  банки как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений имеют непреходящее значение в рыночной экономике, представляют центральное звено всей финансовой системы, служат главным регулятором денежного обращения, обеспечивают его устойчивость.

Банковская  система присуща любой экономике, но только в условиях рыночной экономики она приобретает роль центрального звена финансового контура управления. Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на первый план проблему регулирования денежного обращения, а посредством него – всей хозяйственной деятельности.[1]

Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и  другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.

Кредит относится  к числу важнейших категорий  экономической  науки. Его изучению  посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских  и зарубежных экономистов. Однако эта  тема актуальна,  поскольку  кредитные  отношения  в  современных  условиях достигли  наибольшего  развития.  Сейчас речь уже идет не о постоянном увеличении  объемов  денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

Кредитный рынок - это общее обозначение тех  рынков, где существуют предложение  и спрос на различные платежные  средства.[7] Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами, которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в распоряжение предприятий, а именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

В настоящей  курсовой работе предметом исследования являются коммерческие банки и кредитный рынок в Российской Федерации. Коммерческие банки рассматриваются как основа (фундамент) кредитной системы страны, что является новизной данной работы.

Целью курсовой работы является изучение теоретических основ коммерческих банков и кредита, рассмотрение деятельности коммерческих банков на конкретном примере АКБ «Чувашкредитпромбанк»и выявление тенденций и перспективы развития современной банковской системы Российской Федерации. В соответствии с поставленными целями необходимо выполнить следующие задачи:

• Определить понятие коммерческого банка и его место в кредитной системе;
• Определить понятие и сущность кредита
• Изучить банковские и организационные структуры
• Рассмотреть денежно-кредитную политику в Российской федерации и в Чувашской Республике
• Определить банковские услуги для физических и юридических лиц

 

Необходимость обеспечения устойчивых и высоких  темпов экономического роста является одним из приоритетов развития экономики  современной России. Решению этой задачи может способствовать эффективное функционирование кредитного рынка, выступающего инструментом внутри- и межотраслевого перелива капиталов и одним из регуляторов развития экономики.

Наличие в Российской Федерации  достаточно высокого уровня инфляции и несбалансированного роста  денежной массы обуславливает актуальность данной темы и огромный интерес к кредитному рынку российской экономики, к проблемам денежно-кредитной политики.

Объектом настоящего исследования является банковская система Чувашской республики, в частности АКБ «Чувашкредитпромбанк».

Методологической  и теоретической основой курсовой работы являются концептуальные подходы, содержащиеся во внутренних законодательных  актах Российской Федерации, а также  концепции и теоретические воззрения  ученых, работающих в экономической  сфере.

При подготовке курсовой работы для решения поставленных задач использовался системный подход, метод анализа, синтеза и дедуктивный метод.

В работе использованы теоретические, методические труды  и разработки отечественных и  зарубежных авторов по данной проблеме.

Практическая ценность работы заключается  в том, что она может послужить дальнейшей базой для применения в деятельности исследуемого предприятия.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1.1 Коммерческий банк – основное звено  банковской системы

 

1.1.1  Законодательная основа, структура и организационные принципы банковской системы Российской Федерации

Современная банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы  и представительства иностранных  банков.

Законодательную основу банковской системы России в настоящее время формируют следующие законы:

• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»
• Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
• Федеральный закон от 25 февраля 1995 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)  кредитных организаций»
• Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

В этих законах  даны определения банковской системы, кредитных организаций и банков, определены цели и задачи деятельности Банка России, банков и небанковских кредитных организаций, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и урегулирования деятельности кредитных организаций, их финансового оздоровления и банкротства и т. п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы Российской Федерации, к числу которых относятся:

• двухуровневая структура;
• универсальность деловых банков;
• коммерческая направленность деятельности банков.

 

Принцип двухуровневой  структуры реализуется путем  законодательного разделения функций  центрального банка и всех остальных  банков. Банк России как верхний  уровень банковской системы выполняет  функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами(кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие  банки и другие кредитные организации  образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они проводят операции, связанные  с посредничеством в расчетах, кредитовании, инвестировании, но не принимают  участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики.

Все банки второго  уровня ориентируются в своей  работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. Они  должны выполнять нормативы и  требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности  российских банков означает, что все действующие на территории России банки обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями операции: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем этот принцип таит  в себе опасность консервации неэффективной структуры банковского продуктового ряда, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг доходностью других.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли. Во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например, кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах.[2]

 

1.1.2 Функции  и принципы деятельности коммерческого банка

 

Банки являются особым типом финансовых посредников, перераспределяющих капиталы между  их поставщиками и потребителями. Они  имеют следующие основные особенности.

Во-первых, как  и всякие финансовые посредники, банки  производят двойной обмен долговыми обязательствами: они выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими. Двойной обмен обязательствами отличает банки от брокеров (дилеров), осуществляющих посредничество на финансовом рынке, не прибегая к выпуску собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки  формируют ресурсы на основе высоколиквидных  и фиксированных по суммам обязательств – вкладов (депозитов). Двойной обмен обязательствами характерен для всех видов финансовых посредников, но только банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников – банков, поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от изменения стоимости их активов, распределяют среди своих акционеров.