Денежно-кредитная система государства

      Предложение денег – это количество денег, которое предлагается в данный момент центральным и коммерческим банками на рынке. Выделяются две основные формы предложения денег. Первая – предложения собственно денег. В этом случае предложение связано с наличными деньгами и вкладами на текущих счетах. Вторая – предложение почти денег, т.е. денежных средств, выполняющих основные функции денег (денежные чеки, краткосрочные сберегательные и срочные вклады,. краткосрочные государственные ценные бумаги и сберегательные облигации). 

2.4 Равновесие на  денежном рынке 

      У правительства есть два набора инструментов, с помощью которых оно может  воздействовать на совокупный спрос: фискальная и денежная политика. Фискальная политика – это бюджетная политика. «Политика, направленная на регулирование и предотвращение нежелательных изменений совокупного спроса посредством планируемых изменений государственных расходов и налогов». ⁴

      «Денежная политика – это  политика, предотвращающая  нежелательные колебания  совокупного спроса через планируемые  изменения резервов коммерческих банков или их резервных нормативов». ⁵

           Спрос и предложение денег  определяется состоянием денежного  рынка. Равенство спроса на  деньги и предложение денег  свидетельствует о равновесии  на денежном рынке. (См рис. 1) 
 

Рис. 1

 
 
 

      Точка Е, находящаяся на пересечении кривых спроса MD и прямой MS предложения денег, определяет цену равновесия на денежном рынке. Цена равновесия – это равновесная ставка процента или «цена денег».

      Подвижная савка процента удерживает в равновесии денежный рынок. Корректировка ситуации с целью достижения равновесия возможна потому, что экономические агенты меняют структуру своих активов в зависимости от движения процентной ставки.

      Уменьшение  предложения денег (MS₁) создает их временную нехватку на денежном рынке. В этом случае экономические агенты, стремясь увеличить количество денег, выбрасывают на рынок облигации, тем самым, увеличивая их предложение. Это ведет к снижению цены облигации и увеличению процентной ставки. Чем выше процентная ставка (RE₁), тем меньше денег люди хотят иметь на руках. Следовательно, количество предложенных и количество требуемых денег будут снова равными (т. Е₁) при более высокой процентной ставке.

      Рост  предложения денег (MS₂) создает временный их избыток,

в результате которого увеличивается спрос на облигации и цена на них становится выше. Процентная ставка падает (RE₂)  и на денежном рынке восстанавливается равновесие (т. Е₂).

      Подобный  механизм поддержания равновесия на денежном рынке может успешно  работать в сложившейся рыночной экономике. В условиях переходной экономики проблема равновесия на денежном рынке решается обычно вместе с проблемами обеспечения бюджетной стабильности, нормализации финансового положения, укрепления внутренней валюты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.Сущность, функции и формы  кредита 

3.1 Сущность кредита 

      «Кредит (от лат.creditum- ссуда) – предоставление денег или товаров в долг (пользования на срок на условиях возвратности) и, как правило, с уплатой процента. При капитализме кредит- форма движения ссудного капитала; при империализме - монополизируется. Выступает как банковский и коммерческий. При социализме кредит-форма мобилизации государством временно свободных денежных средств в стране и планомерного использования их на условиях возвратности, платности и срочности для обеспечения расширенного социалистического воспроизводства. Осуществляется как прямой банковский кредит. Особая форма кредита- кредит международный.»⁶

      Кредит- это форма существования и  движения ссудного капитала. Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде ссудного процента. Ссудный капитал совершает движение в виде кругооборота, в котором участвует одна и та же экономическая форма: Д- Д. В данном случае процент – это часть полученной предпринимателем прибыли, которую он отдает кредитору как плату за пользование ссудным капиталом.

      Развитие  рынка ссудных капиталов обуславливает  возникновение и развитие рынка  ценных бумаг, так как покупка ценных бумаг означает не что иное, как передачу части денежного капитала в ссуду, а сама бумага получает форму кредитного документа, в соответствии с которым её владелец приобретает право на определенный регулярный доход, представленный в виде процентов или дивидендов на отданный взаймы капитал. Таким образом, рынок ценных бумаг – это часть рынка ссудных капиталов, где осуществляется купля – продажа ценных бумаг. 

3.2 Функции кредита 

      Кредит  выполняет следующие основные функции:

• перераспределительную (посредством кредита денежные и материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями и регионами страны);
• экономии издержек обращения и ускорения обращения денег, замещая наличные деньги кредитными деньгами (векселями, банкнотами, чеками и безналичными расчетами);
• ускорения концентрации и централизации капитала, так как кредит является одним из факторов превращения индивидуальных предприятий в акционерные общества и товарищества;
• экономического контроля и регулирования экономики посредством изменения объема и динамики кредита, дифференциации процентных ставок за кредит, предоставление государственных гарантий и льгот.

      В рыночной экономике кредитные ресурсы  направляются, прежде всего, в наиболее прибыльные быстрорастущие отрасли  экономики, используются для расширения производства, внедрения новой техники, передовых технологий. 

3.3 Формы кредита 

      Развитие  кредитных отношений привело к появлению различных

форм  и видов кредита. Их можно классифицировать по ряду признаков. В зависимости  от сроков, на которые предоставляется  ссуда, различают:

• краткосрочный кредит, выдаваемый сроком до одного года;
• долгосрочный кредит, предоставляемый на срок свыше года;
• онкольный кредит, выдаваемый на неопределенный срок и погашаемый по первому требованию кредитора;

      По  составу кредиторов и заёмщиков  выделяются следующие основные формы  кредита:

• банковский, предоставляемый банками в денежной форме;
• коммерческий, предоставляемый юридическими лицами и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям;
• государственный, в котором заёмщиком выступает государство, а кредиторами  юридические и физические лица, приобретающие государственные ценные бумаги;
• потребительский, предоставляемый в основном населению для приобретения товаров длительного пользования; ипотечный, предоставляемый под залог недвижимости;
• лизинг – кредит – это предоставление в долгосрочную аренду машин, оборудования и транспортных средств при сохранении права собственности на них за арендодателем;
• международный кредит, предоставляемый государствами, международными кредитно - финансовыми институтами, частными фирмами в процессе международного экономического сотрудничества.

 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Банки в кредитно- банковской системе  государства 

4.1 Кредитная система  страны 

      «Кредитная система – 1) совокупность форм и методов кредита в рамках одной страны; 2) совокупность кредитных учреждений страны ( банки , страховые общества, сберегательные кассы, ломбарды и др.)»⁷

      На  основе развития кредита и кредитных  отношений формируется кредитная  система государства, которая представляет собой совокупность кредитно- расчетных  отношений, форм и методов кредитования, а так же совокупность финансово- кредитных учреждений.

      Финансово- кредитные учреждения (банки, инвестиционные компании, страховые общества, пенсионные фонды и др.) аккумулируют свободные  денежные капиталы, доходы и сбережения населения и предоставляют их в ссуду предприятиям, правительству и частным лицам.

      Кредитная система страны является особой инфраструктурой  рыночного хозяйства. Это совокупность кредитных учреждений, аккумулирующих денежные средства и предоставляющие  их клиентам на основе срочности, платности и возвратности. Кредитная система складывается из банковской системы и сети «небанковских» банков.

      Банковская  система страны с рыночной экономикой, как правило, имеет двухуровневую  структуру. Первый уровень – центральный банк страны, второй уровень – коммерческие банки различных видов (они различаются по видам собственности, по способу формирования уставного капитала, по территории деятельности, по отраслевой ориентации, по видам совершаемых операций). 
 

4.2 Банки 

      Банки образуют основную группу кредитных учреждений.

      «Банки (от итал. banco – лавка менялы) - это учреждения, аккумулирующие денежные средства и накопления, предоставляющие кредит, осуществляющие денежные расчеты, учет векселей, эмиссию денег и ценных бумаг, операции с золотом, иностранной валютой и др. функции. При капитализме опосредствуют движение ссудного капитала. По функциям и характеру выполняемых операций делятся на эмиссионные, коммерческие (депозитные), инвестиционные, экспортные, ипотечные, сберегательные и др.» ⁸

      Банк- это один из видов коммерческих организаций, постоянно соотносящих прибыльность с безопасностью и ликвидностью. Современное банковское дело построено  на системе частичных резервов, в  основе которой – норма обязательных резервов, устанавливаемая центральным банком.

      Информация  о состоянии банка содержится в его балансовом отчете, который  составляется на определенную дату и  показывает баланс между всеми активами и пассивами банка.

      Банковские  операции могут быть разделены на 3 группы: пассивные и активные операции, а так же банковские услуги.

      Пассивные банковские операции служат для привлечения  денежных средств. К ним относятся:

• депозитные операции, включающие в себя все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных;
• сберегательные вклады, для которых характерным является их медленный рост и использование средств, происходящее через несколько лет;
• привлеченные средства - это кредиты, полученные от др. банков;
• эмиссия облигаций: ипотечных (закладных листов) и банковских.

      Активные  операции – это операции по размещению банком имеющихся у него финансовых ресурсов с целью получения прибыли. К ним относятся:

• кредитные операции различных видов;
• фондовые операции, представляющие собой выдачу ссуд под залог ценных бумаг и покупку таких бумаг;
• подтоварные ссуды – под залог имеющихся товаров;
• учет векселей – покупка векселей с удержанием обозначенной на векселе суммы учетного процента.