Банки и их роль в рыночной экономике

     Исходя из Основополагающих принципов эффективного банковского надзора (принцип 17) Банк России расширил практику регулярных контактов (деловых совещаний) с руководством банков, в ходе которых обсуждались актуальные вопросы профиля и уровня рисков, принятых банками, качества управления рисками.

     В целях усиления контроля за использованием кредитными организациями денежных средств, выделяемых для поддержки финансовой системы Российской Федерации, Федеральным законом от 30.12.2008 № 317_ФЗ “О внесении изменений в статьи 46 и 76 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” введен институт уполномоченных представителей Банка России в кредитных организациях, получивших указанные средства. В развитие указанного закона подготовлен ряд нормативных актов Банка России. Анализ информации, получаемой уполномоченными представителями, позволит уделить дополнительное внимание наиболее значимым рискам кредитных организаций, имеющих общефедеральное и региональное значение.

     Инспектирование кредитных организаций

     В 2008 году инспекционная деятельность Банка России определялась “Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год”, Планом мероприятий Банка России по реализации “Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года” и “Сводным планом комплексных и тематических проверок кредитных организаций (их филиалов) на 2008 год”.

     Проверки  кредитных организаций (их филиалов) проводились преимущественно на плановой основе и были направлены на выявление нарушений действующего законодательства, нормативных актов Банка России, рисков и проблем в деятельности кредитных организаций на возможно ранних стадиях их возникновения.

     Основное  внимание при проведении проверок уделялось  вопросам финансовой устойчивости кредитных организаций, оценки качества их активов, качества управления, организации и эффективности внутреннего контроля, выполнения законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В целях предотвращения операций с “зеркальными” и “фиктивными” векселями были организованы проверки в кредитных организациях — основных операторах рынка векселей. По их результатам были приняты необходимые меры надзорного реагирования, проведены совещания с руководством кредитных организаций, в портфелях которых “сомнительные” векселя составляли наибольший объем. Повышенное внимание уделялось вопросам организации потребительского кредитования в кредитных организациях и их филиалах. Для выявления реального положения дел в секторе потребительского кредитования были проведены проверки в 51 кредитной организации, которые предоставляли наибольшие объемы потребительских кредитов.

     В связи с кризисными явлениями  в экономике, в частности в  банковском секторе, в IV квартале 2008 года в ходе проверок особое внимание уделялось вопросам управления ликвидностью, своевременности проведения платежей, оценки перспектив деятельности кредитных организаций /5, с. 94/.

     Всего в 2008 году уполномоченными представителями Банка России было проведено 1510 проверок кредитных организаций (их филиалов).

     Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

     В 2008 году в соответствии со статьей 74 Федерального закона от 10.07.2002 № 86_ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и статьями 20, 23 Федерального закона от 2.12.1990 № 395_1 “О банках и банковской деятельности” Банк России издал приказы об отзыве лицензии на осуществление банковских операций (далее — лицензия) у 33 кредитных организаций, а также в связи с принятием решения акционерами (участниками) кредитной организации аннулировал лицензии у 3 кредитных организаций. Наибольшее количество лицензий было отозвано (аннулировано) у кредитных организаций, зарегистрированных в Московском регионе, — 25.

     До  сентября 2008 года Банк России последовательно  реализовывал меры по выводу с рынка банковских услуг кредитных организаций, не имеющих перспектив и возможностей устранить нарушения за счет собственных средств или с помощью владельцев.

     Всего за период с 1 января по 1 сентября 2008 года Банком России были отозваны лицензии у 14 кредитных организаций, в том числе за неоднократное нарушение в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона от 7.08.2001 № 115_ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”, — у 7 кредитных организаций, в связи с неисполнением требований кредиторов по денежным обязательствам и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей — у 3 кредитных организаций /5, с. 98/.

     За  период с 1 января по 1 сентября 2008 года основания для осуществления  мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) имели 32 кредитные организации. Из них 1 кредитная организация восстановила свое финансовое положение в результате выполнения плана мер по финансовому оздоровлению, 19 кредитных организаций устранили возникшие основания.

     Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

     В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177_ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” (далее — Федеральный закон № 177_ФЗ) в 2008 году Банк России осуществлял надзор за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов.

     По  состоянию на 1.01.2009 участниками системы обязательного страхования вкладов являлись 937 банков, включая банки, у которых лицензии на осуществление банковских операций были ранее отозваны (аннулированы).

     В 2008 году продолжалась работа по включению в систему страхования вкладов новых участников: 13 банкам, обратившимся с ходатайством о расширении деятельности, были выданы лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

     В течение 2008 года в 27 банках — участниках системы страхования вкладов наступили страховые случаи (из них у 25 банков отозваны лицензии на осуществление банковских операций, у 2 банков аннулированы лицензии в связи с принятым решением о добровольной ликвидации). По всем страховым случаям, связанным с отзывом лицензий, реестры обязательств перед вкладчиками направлялись назначенными Банком России временными администрациями в АСВ в установленный Федеральным законом № 177-ФЗ семидневный срок, что позволило АСВ своевременно начать осуществление страховых выплат вкладчикам /5, с. 101/.

     В 2008 году согласно статье 48 Федерального закона № 177_ФЗ в связи с несоответствием  требованиям к участию в системе  страхования вкладов Комитетом  банковского надзора Банка России были введены запреты на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в отношении 6 банков — участников системы страхования вкладов. В соответствии с требованиями Федерального закона № 177-ФЗ и заключенными соглашениями в 2008 году осуществлялись взаимодействие, координация деятельности и обмен информацией между Банком России и АСВ по вопросам функционирования системы страхования вкладов, участия в ней банков и уплаты страховых взносов, выплаты возмещения по вкладам, проведения Банком России проверок банков — участников системы страхования вкладов и применения к ним мер ответственности, а также по иным вопросам, связанным с функционированием системы страхования вкладов.

     В 2008 году в соответствии с законодательством Российской Федерации размер страхового возмещения по вкладам граждан был увеличен до 700 тыс. рублей с одновременным соразмерным увеличением выплат Банка России вкладчикам банков-банкротов, не являющихся участниками системы страхования вкладов.

     С 26 декабря 2008 года вступил в силу Федеральный закон от 22.12.2008 № 270-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” и иные законодательные акты Российской Федерации” (далее — Федеральный закон № 270-ФЗ). Федеральным законом № 270-ФЗ уточняются критерии осуществления Банком России надзора за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов, механизмы, обеспечивающие осуществление страховых выплат, функции и полномочия АСВ, в том числе как ликвидатора банков — участников системы страхования вкладов. В частности, по ряду показателей с 3 до 6 месяцев увеличен срок несоответствия банков требованиям к участию в системе страхования вкладов, по истечении которого наступает обязанность Банка России по введению банку запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и как следствие — прекращение права банка на работу со вкладами. Федеральным законом № 270-ФЗ также закреплена обязанность банков — участников системы страхования вкладов по раскрытию информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые его органами управления, неограниченному кругу лиц, что соответствует основным мировым тенденциям в развитии банковского надзора в части повышения прозрачности и открытости банков /5, с. 102/.

      3. Перспективы развития  банковского сектора  РФ 

     В зависимости от успехов в проведении необходимых банковскому сектору преобразований и макроэкономической ситуации мы выделяем три базовых сценария развития банковского сектора (см. таблицу 3 и рисунок 6). Важно отметить, что глобализация американского ипотечного кризиса и обострение геополитических противоречий, угрожают макроэкономической стабильности и в России, снижая тем самым вероятность инерционного сценария. Фактически выбор становится еще более ограниченным: либо мы задействуем все доступные «драйверы роста» и создаем мощный, открытый и суверенный финансовый сектор, либо не сможем ничего противопоставить угрозе кризисных явлений в финансовой системе. 

Таблица 3 – Сценарии развития банковского сектора /17/

     Сценарий  прорыва предполагает быстрый рост качественных и количественных характеристик до уровня, адекватного потребностям экономики.

     За счет мобилизации внутренних ресурсов обеспечивается быстрый рост банковских активов без потери суверенитета. Капитализация активов, развитие рефинансирования и другие меры позволяют банковской системе уже к 2011—2013 гг. эффективно справляться с экономическими и социальными задачами. Снятие ограничений на развитие внутренней ресурсной базы и снижение банковских рисков будут стимулировать опережающий по сравнению с ростом ВВП рост банковских активов.

     По нашим оценкам, при таком развитии событий к 2020 г. национальный финансовый сектор будет характеризоваться приемлемым уровнем финансового суверенитета. К 2020 г. банки смогут опираться на ресурсы населения и мощных национальных компаний, работающих в различных секторах экономики, а внешние ресурсы по системе не превысят 30% пассивов. Более того, снижение зависимости от внешних источников ресурсов и сбалансированная макроэкономическая политика существенно снижают вероятность возникновения кризисных явлений в банковском секторе в период 2009—2020 гг. даже в условиях внешней нестабильности.