Банки и их роль в рыночной экономике

     Негосударственные пенсионные фонды. По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), за 9 месяцев 2008 года количество зарегистрированных НПФ снизилось на 9 единиц, составив 243 на 1.10.2008.

     Сохранились невысокая популярность НПФ у  населения, о чем свидетельствует  почти не изменившаяся численность  участников НПФ — 6,8 млн. человек  на 1.10.2008, и низкий размер пенсии в негосударственной системе пенсионного обеспечения. Несмотря на рост среднемесячной пенсии в НПФ за 9 месяцев 2008 года на 10,8% — до 1245,9 рубля на 1.10.2008, ее уровень был по-прежнему в 3 раза ниже, чем в системе государственного пенсионного обеспечения.

     Развитие  банковских операций

     Динамика  и структура привлеченных ресурсов

     В 2008 году под воздействием мирового финансово-экономического кризиса  существенно изменилась структура  пассивов кредитных организаций, снизились  темпы прироста традиционных источников формирования ресурсной базы. Остатки средств на счетах клиентов1 за 2008 год увеличились на 20,4% — до 14 748,5 млрд. рублей, а их доля в пассивах банковского сектора уменьшилась с 60,9 до 52,6%.

     Суммарный объем средств, привлеченных от организаций (за исключением кредитных организаций), вырос за 2008 год на 24,4% (за 2007 год — на 47,2%) до 8774,6 млрд. рублей, а доля данной статьи в пассивах банковского сектора уменьшилась с 35,0 до 31,3%. Средства, привлеченные от организаций, обеспечили 21,8% общего прироста пассивов банковского сектора. При этом объем депозитов юридических лиц за 2008 год вырос на 40,5% (за 2007 год — на 64,0%). Замедление роста экономики во второй половине 2008 года и снижение доходов нефинансовых организаций обусловили отток средств корпоративных клиентов с банковских счетов в последние месяцы года. В целом за 2008 год темп прироста остатков средств организаций на расчетных и прочих счетах по сравнению с 2007 годом сократился с 34,7 до 8,9%, а доля этой статьи в пассивах снизилась с 16,1% на 1.01.2008 до 12,6% на 1.01.2009.

Рисунок 4 - Структура пассивов банковского сектора (%) /5, с. 32/ 

     За 2008 год совокупный объем вкладов  физических лиц увеличился на 14,5% (на 35,4% за 2007 год) — до 5907,0 млрд. рублей, при этом их доля в пассивах банковского сектора уменьшилась с 25,6% на 1.01.2008 до 21,1% на 1.01.2009 (в сентябре—ноябре объем вкладов сократился на 7,6%, но в декабре динамика их роста восстановилась) (См. рисунок 4).

     В этих условиях ресурсная база кредитных организаций начиная с сентября 2008 года поддерживалась главным образом за счет средств Банка России и бюджетных депозитов. К 1.01.2009 объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, достиг 3,4 трлн. рублей и формировал 12,0% пассивов банковского сектора (на 1.01.2008 —34,0 млрд. рублей, или 0,2% пассивов). Кроме того, временно свободные средства в банках размещали государственные корпорации. Данные меры позволили заместить изымаемые клиентами средства с банковских счетов и депозитов, обеспечить непрерывность осуществления банковским сектором платежей, включая расчеты с бюджетами всех уровней.

     С учетом напряженной ситуации в IV квартале 2008 года в финансовой сфере в целом и в ряде кредитных организаций, обусловившей переток некоторой части вкладов в банки с государственным участием в капитале, удельный вес Сбербанка России ОАО во вкладах физических лиц за 2008 год вырос с 51,6 до 51,9%, при этом на 1.09.2008 он составлял 49,8%.

     В 2008 году отмечалось снижение долей выпущенных облигаций и векселей в пассивах банковского сектора — с 1,4 до 1,3% и с 4,1 до 2,7% соответственно.

     Динамика  и структура активов

     Активные  операции кредитных организаций  в 2008 году характеризовались прежде всего замедлением темпов роста кредитования нефинансовых организаций и физических лиц. Поддержка, оказанная банковскому сектору государством, позволила не допустить полного сворачивания кредитования, но не смогла компенсировать существенное снижение темпов его роста в последние месяцы года. Суммарный объем кредитов этим категориям заемщиков за 2008 год вырос на 34,5% — до 16 526,9 млрд. рублей на 1.01.2009, однако их удельный вес в активах банковского сектора снизился с 61,1 до 59,0%. По отношению к ВВП объем банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам увеличился с 37,1 до 39,7%.

     Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2008 год увеличился на 34,3% (за 2007 год — на 51,5%) и составил 12 509,7 млрд. рублей, однако их доля в активах банковского сектора снизилась с 46,3% на 1.01.2008 до 44,6% на 1.01.2009. Основной объем данных кредитов (71,1%) предоставлен в рублях.

     Ухудшение общеэкономических условий и переход банков к более консервативным методам оценки рисков обусловили замедление темпов роста розничного кредитования. Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличился за 2008 год на 35,2% (за 2007 год — на 57,8%) — до 4017,2 млрд. рублей, а их доля в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов снизилась с 20,8 до 20,2%, в совокупных активах банковского сектора — с 14,8 до 14,3% (См. рисунок 5). Основная часть кредитов физическим лицам (88,1%) выдана в рублях.

Рисунок 5 - Структура активов банковского сектора (%) /5, с. 34/ 

     Кредитное сжатие является одним из наиболее негативных последствий финансового кризиса и одновременно фактором его усугубления. Основными причинами резкого замедления кредитования являются ухудшение экономического положения заемщиков и нежелание банков принимать дополнительные риски, а также формирование в IV квартале 2008 года альтернативного кредитованию источника банковских доходов — вложений в иностранную валюту в условиях снижения курса рубля, что отразилось на валютной структуре активов банковского сектора.

     Удельный  вес вложений в долевые ценные бумаги в портфеле ценных бумаг на 1.01.2009 составил 8,2% (14,1% на 1.01.2008). За 2008 год их объем сократился на 38,8% — до 193,4 млрд. рублей (в 2007 году отмечался прирост вложений в долевые ценные бумаги на 70,9%). 

     2.2.Развития системы банковского регулирования и банковского надзора в Российской Федерации 

     Важнейшими задачами, стоящими перед Банком России, являются дальнейшее совершенствование правового обеспечения банковской деятельности, повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора, а также конкурентоспособности российских кредитных организаций.

     Принятие  решений о государственной регистрации кредитных организаций и лицензирование банковской деятельности

     В целях реализации указанных задач  будет продолжена работа, направленная на обеспечение оптимальных условий  для консолидации банковского бизнеса  и инвестирования в капитал российских банков, повышение транспарентности структуры их собственности, снятие административных барьеров, создание благоприятных условий для выхода кредитных организаций на открытые рынки ценных бумаг, а также развитие регулирования микрофинансирования с участием небанковских кредитных организаций.

     Принятие инициативы Банка России по внесению изменений в статью 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в части увеличения минимального размера уставного капитала для вновь регистрируемой расчетной небанковской кредитной организации в 5 раз (с 500 тыс. до 2,5 млн. евро) позволит повысить финансовую устойчивость небанковских кредитных организаций, имеющих право осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, и обеспечить достаточный уровень покрытия капиталом принимаемых рисков с учетом необходимости наличия у таких организаций достаточного объема активов для управления ликвидностью.

     В рамках проводимой работы по совершенствованию  процедур реорганизации Банк России будет участвовать в рассмотрении поправок к законопроекту "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", предусматривающему упрощение и удешевление процедур реорганизации, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах и повышение прозрачности деятельности реорганизуемой кредитной организации.

     В части упрощения процедур публичного размещения акций Банк России продолжит  участие в разработке проекта  федерального закона "О внесении изменений в федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О рынке ценных бумаг", в котором, в частности, предусматривается возможность представления кредитными организациями в форме открытого акционерного общества с уставным капиталом свыше 5 млн. евро в регистрирующий орган вместо отчета об итогах выпуска акций (и иных ценных бумаг) уведомления об итогах. Это существенно сократит временные затраты кредитной организации на реализацию процедур эмиссии акций. Одновременно при участии Банка России и с учетом его предложений (в целях предотвращения манипулирования упрощенными процедурами завершения эмиссии для фиктивной капитализации) будет осуществляться работа по внесению соответствующих изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.

     В целях создания условий для повышения  качества управления кредитными организациями  и прозрачности структуры собственности  кредитных организаций продолжится  работа по подготовке федеральных законов, направленных на формирование профессионального и надежного руководящего состава кредитной организации, обеспечение необходимого уровня компетентности членов совета директоров, повышение требований к владельцам кредитных организаций, на установление реальных владельцев кредитных организаций. Так, проектом федерального закона предусматривается внесение изменений в федеральные законы "О банках и банковской деятельности" и "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в части установления более строгих требований к членам совета директоров (наблюдательного совета), руководителям и владельцам существенных пакетов акций (долей) кредитных организаций, усиления контрольных полномочий Банка России за их соответствием установленным требованиям.

     Банком  России будет разработан проект федерального закона, устанавливающего критерии определения реальных владельцев кредитных организаций и механизм раскрытия информации о реальных владельцах. Кроме того, указанным целям будет способствовать внесение изменений в федеральные законы "Об акционерных обществах" и "Об обществах с ограниченной ответственностью", которые введут требование ко всем аффилированным лицам хозяйственных обществ представлять обществам сведения о себе и установят ответственность аффилированных лиц за непредставление сведений.

     В целях создания правовых основ деятельности микрофинансовых организаций в части расширения круга лиц, допускаемых к управлению небанковскими кредитными организациями, разрабатывается проект федерального закона "О внесении изменений в статью 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которым предполагается установить норму о признании опыта руководства микрофинансовыми организациями для согласования кандидатов на руководящие должности в небанковских кредитных организациях, что позволит расширить сеть банковского обслуживания населения, среднего и малого бизнеса.

     Банком  России подготовлен проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О рынке ценных бумаг", устанавливающего обязанность номинального держателя ежеквартально предоставлять кредитной организации сведения о владельце и о количестве акций кредитной организации, в отношении которых он является номинальным держателем. Принятие данного законопроекта позволит как Банку России, так и кредитным организациям — эмитентам акций своевременно получать информацию об акционерах и повысить эффективность контроля за качеством капитала и открытостью структуры собственности кредитных организаций.

     Будет продолжена работа по законодательному закреплению за Банком России функции по обработке персональных данных руководителей кредитных организаций и иных лиц. Принятие соответствующих поправок позволит Банку России использовать полученные им персональные данные физических лиц для реализации возложенных на него полномочий, в первую очередь в целях предотвращения возникновения ситуаций, угрожающих стабильности банковского сектора в связи с появлением в руководстве кредитных организации лиц, в отношении которых имеется негативная информация.

     Цели  законодательного усовершенствования государственного регулирования в области аккредитации представительств иностранных организаций в связи с увеличением притока иностранных инвестиций в российскую экономику отвечает подготовка изменений в статью 22 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в части урегулирования аккредитации представительств кредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации.

     Будет также продолжена работа по совершенствованию  нормативной базы Банка России.

     Дистанционный надзор

     Проблемы  в деятельности кредитных организаций, проявившиеся в условиях кризиса, стали проверкой и для системы банковского надзора. Наиболее важной характеристикой надзорной работы в этот период стало повышение ее оперативности.

     Банком  России была усилена система мониторинга ликвидности, капитала, активов, доходности кредитных организаций. При оценке финансового состояния банков, испытывающих финансовые трудности, прежде всего решался вопрос об определении перспектив преодоления возникших затруднений. При этом в случае фундаментальной нежизнеспособности банка в отношении системно значимых кредитных организаций задействовались механизмы санации, в остальных случаях оперативно отзывались лицензии на совершение банковских операций.

     Сложившаяся на финансовых рынках ситуация вызвала необходимость усиления внимания к текущей ликвидности кредитных организаций, наличию у них адекватной системы управления риском потери ликвидности.

     С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций  начиная с октября 2008 года дополнительное внимание уделялось системообразующим кредитным организациям, в том числе осуществлялся ежедневный мониторинг оборотов и остатков средств на корреспондентских счетах кредитных организаций, открытых в Банке России /5, с. 91/.