Взаимодействие кредита и денег, ссудный процент

Д П1 , Д П2 , /, Д П N - доля привлеченного вида ресурсов в общей сумме мобилизованных банком средств.

В свою очередь  средняя реальная цена отдельных  видов ресурсов определяется по формуле:

П i = Pi /100 * 100, где

100 - норма обязательного  резерва по i -му ресурсу 

Pi - средний реальный  уровень процентной ставки привлечения i -того ресурса.

     Надбавка за риск устанавливается фиксированной величиной и дифференцируется по сделкам в зависимости от следующих критериев:

•  кредитоспособность заемщика;

•  наличие  и характер обеспечения по ссуде;

•  срок предоставляемого кредита;

•  прочность  взаимоотношений клиента с банком и пр.

7.Методы расчета ссудного процента

     В банковской практике различных стран используются различные способы начисления процента: они различаются характером измерения количества дней пользования ссудой и продолжительностью года в днях.

•  Точные проценты с фактическим числом дней ссуды (английская практика). Год принимается  равным 365 или 366 дням, т.е. фактической  продолжительности и для расчета  используется точное число дней ссуды. Этот способ дает самые точные результаты. Используется в российской практике.

•  Обычные  проценты с точным числом дней ссуды (французская практика). Год принимается  равным 360 дням, срок ссуды измеряется точным числом дней. Данный способ дает наибольшую сумму начисленных процентов по сравнению с другими.

•  Обычные  проценты с приближенным числом дней ссуды (германская практика). Год принимается  равным 360 дням, при подсчете дней ссуды  длительность месяца принимается равной 30 дням. Данный способ, чаще всего, дает наименьшую сумму начисленных процентов.

     При начислении процентов за пользование ссуженной стоимости используется способ простых и сложных процентов.

     Простые проценты. Начисление процентов производится на постоянную базу (первоначальный размер ссуженной стоимости). Этот способ начисления процентов используется, как правило, при краткосрочном кредитовании. В данном случае расчет производиться по следующей формуле:

S = P (1+ ni), где

S - сумма выплат  по кредиту с учетом первоначального долга (наращенная сумма долга);

P - первоначальный  долг;

n - продолжительность  ссуды в годах или отношение  периода пользования ссудой в  днях к применяемой базе исчисления (360 или 365 дней);

i - процентная  ставка.

     Обычно в банковской практике приходиться проводить обратную операцию, т.е. определять первоначальную сумму долга исходя из наращенной. Эта операция проводиться по формуле математического дисконтирования, имеющей следующий вид:

Р = S /(1 + ni )

При учете векселей используется следующая формула:

Р = S (1 - nd ), где 

d - ставка дисконтирования  (учетная ставка)

     Сложные проценты. Данный способ начисления процентов применяется при долгосрочном кредитовании, когда по истечении периода начисления новое начисление процентов производится на наращенную сумму. Расчет производится по следующим формулам:

S = P (1 + i) n - при постоянной ставке процентов

S = P (1+ i 1) n1 * (1 + i 2) n2 */ * (1 + i k) nk - при переменной ставке.

     В условиях инфляции при определении процентной ставки необходимо учитывать уровень инфляции. Уровень процентной ставки, учитывающий инфляцию, может быть рассчитан 2-мя способами:

•  приближенным

i f = i + f , где 

f - уровень инфляции  в процентах. 

• точным :

i f = i + f + i * f / 100 

8. Заключение

     Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек так или иначе постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и “энергетическими” ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

     Деньги и кредит представляют собой сложные организмы, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

     Деньги напрямую взаимосвязаны с банками, а банки получают выгоду от операций посредством ссудного процента. Таким образом обобщим полученную информацию и обозначим роль ссудного процента.

     Ссудный процент - объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости. Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности.. Ссудный процент возникает там, где отдельный собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления. Эта стоимость обладает чертами товара. Ее потребительная стоимость (полезность) состоит в производстве прибыли, которая, с одной стороны, составляет доход производителя; с другой -  кредитора (в форме процента). Для кредитора цель сделки состоит в получении определенного дохода на ссуженную стоимость; предприниматель привлекает средства также с целью увеличения прибыли. Ее размер зависит от цены продукции и  затрат на ее производство, т.е. от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда. Когда предприниматель привлекает заемные средства, то из прибыли он должен уплатить проценты. Если исходить из принципа равного дохода на вложенные средства, то на один рубль заемных средств приходится  величина прибыли, соответствующая доходности собственных вложений. Столкновение интересов собственника средств и предпринимателя, пускающего их в оборот, приводит к разделению прибыли на вложенные средства между заемщиком и кредитором. Доля последнего выступает в форме ссудного процента.

     При написании контрольной работы  я выяснила взаимодействие денег  и кредита, факторы усиливающие их взаимодействие, а также их отличие. Рассмотрела понятие ссудного процента, его разновидности и методы расчета. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Библиографический список:

1. http://e-lib.gasu.ru/eposobia/shvakov/R_2_3.html;

 

      2)   http://bibliotekar.ru/biznes-36/47.htm; 

    3)    http://studentam.net/content/view/427/48/.