Влияние высоких технологий нa междунaродное бaнковское дело

Чтобы преодолеть негативное влияние региональных различий в стоимости доллара  на экономику, ФРС сразу после  своего образования предприняла  два важных шага. Во-первых, чтобы  отменить стоимость транзита денег, был создан Золотой фонд расчетов (Gold Settlement Fund): Благодаря этому коммерческие банки смогли осуществлять свои платежи через местный Федеральный резервный банк, который, в свою очередь, переводил средства другому ФРБ через вновь созданный фонд. Это означало, что переводы стали осуществляться в безналичной форме, а физическое движение золота и денег стало необязательным. Во-вторых, для целей перевода денежных средств было решено применять телеграф как средство телекоммуникаций между Федеральными резервными банками. Таким образом, платежи стали осуществляться в течение одного дня и без дополнительных расходов. Эта практика позволила ликвидировать потери процентов по переводимым средствам, которые существовали ранее, когда сам перевод занимал более одного дня. Уже к 1918 году благодаря указанным нововведениям доллар стал стоить одинаково на всей территории Соединенных Штатов. И к этому времени сформировался прообраз современной структуры Fedwire.

На протяжении многих лет Fedwire развивалась на основе передовых технологий. Но она оставалась системой, связывавшей двенадцать разнородных в операционном отношении подразделений Федеральной резервной системы. Согласно широко распространенному в прошлом мнению каждый ФРБ должен был быть максимально независимым и в своем роде уникальным, чтобы обслуживать специфические требования коммерческих банков своего региона. Такой подход препятствовал преодолению децентрализации Fedwire. Кроме того, так как в результате законодательного запрета коммерческие банки не могли открывать отделения за пределами штата их регистрации, отсутствие единообразия платежных систем не считалось проблемой многими участниками Fedwire.

Но несмотря на это к шестидесятым годам прошлого века необходимость стандартизации платежных услуг ФРС стала  очевидной. Существовавшая система как межрегиональных, так и локальных денежных переводов стала совершенно неэффективной. Хотя уже в то время в Fedwire применялись единые форматы сообщений, каждый ФРБ использовал отличные от других базы данных и другое программное обеспечение, разработанное своими программистами. В результате все процедуры внесения изменений в технологический процесс требовали значительных затрат времени. Перед введением в эксплуатацию новых версий программного обеспечения двенадцать разнородных в техническом отношении систем должны были быть протестированы. Более того, необходимо было согласовать дату проведения таких тестов между всеми ФРБ. Координировать работу в таком режиме становилось все сложнее. Возрастали операционные риски, вызванные неэффективностью системы.

Чтобы решить перечисленные проблемы, в  семидесятых годах было принято  решение разработать стандартное  программное обеспечение для  каждого вида платежных услуг, предоставляемых Fedwire. К началу восьмидесятых такие  программы были созданы и установлены Федеральными резервными банками на своих ВЦ. Таким образом, была решена задача наиболее эффективной разработки и поддержки программного обеспечения.

Но уже  в скором времени ФРБ начали вносить  собственные изменения в стандартные  программы для того, чтобы удовлетворить индивидуальные требования обслуживаемых ими банков. Кроме того, Федеральными резервными банками стали производиться доработки программного обеспечения для своих нужд. При этом модификациям подвергались как не очень серьезные компоненты системы, например, создавались новые отчеты, так и ключевые элементы, например, разрабатывались интерфейсы с другими системами. В результате единая технологическая среда была нарушена, и все усилия по стандартизации программного обеспечения сведены на нет. Систему опять стало тяжело обновлять, и вновь вырос операционный риск.

В конце  восьмидесятых потенциальные проблемы, вытекавшие из практики внесения индивидуальных изменений в стандартное программное  обеспечение различными ФРБ, были осознаны на уровне руководства Федеральной резервной системы. В то же время операции Федеральных резервных банков становились все более унифицированными, и необходимость стандартизации расчетов становилась все более очевидной. Она подкреплялась еще и тем, что различия в банковском бизнесе между регионами стали стираться. Происходило это, главным образом, из-за того, что крупные финансовые организации стали все более активно открывать дочерние банки в других Федеральных округах. Кроме того, по мере размывания различий в практике функционирования финансовых рынков Соединенных Штатов требования участников Fedwire к процессу осуществления платежей становились все более однородными. Они начали проявлять озабоченность по поводу того, что аналогичные услуги предоставляются им в разных регионах по разным правилам.

Совершенно  естественно, что Федеральные резервные  банки никогда не стремились к  снижению качества обслуживания коммерческих банков. Они модифицировали свои системы, преследуя прямо противоположную  цель - совершенствовать предоставляемые клиентам услуги. Однако двенадцать организаций, работавших над этим независимо друг от друга, были неспособны удовлетворить стремительно растущие требования региональных и национальных банков. Поэтому была предпринята попытка прекратить внесение индивидуальных изменений в систему.

Чтобы преодолеть указанные недостатки, были применены современные технологии. Введена в эксплуатацию новая  телекоммуникационная сеть, состоящая  из общего ядра и индивидуальных локальных  сетей. Каждый из двенадцати Федеральных резервных банков поддерживает независимую региональную систему, которые соединены общим программным обеспечением, осуществляющим маршрутизацию сообщений. Несмотря на преимущества данной модели, она имеет и собственные недостатки. Например, существование двенадцати индивидуальных независимых сетей делает процесс диагностики и устранения технических неполадок весьма сложным.

В настоящее  время Федеральная резервная  система, осознавая необходимость  дальнейшего развития и совершенствования Fedwire, проводит политику стандартизации и использования единого программного обеспечения, использования общих подходов организации вычислительных центров и телекоммуникационных сетей. Программы, модифицированные различными ФРБ, чтобы удовлетворить требования своих клиентов, заменяются на общее для всех участников программное обеспечение. Двенадцать основных региональных ВЦ и их резервные информационные центры были объединены в три: основной и два резервных. При этом каждый федеральный резервный банк продолжает составлять свой собственный бухгалтерский баланс и непосредственно обслуживать своих клиентов. Тем не менее процесс миграции в сторону более централизованной системе набирает темпы. С течением времени Федеральным резервным банкам становится все сложнее с технической точки зрения обслуживать операции, поддержка которых передана централизованным органам системы.

Двигаясь  по пути централизации, Fedwire ФРС недавно  провела замену телекоммуникационного  оборудования и программного обеспечения  Федеральных резервных банков и коммерческих банков, создав, таким образом, единую сеть, получившую название FEDNET. Она используется для обработки локальных и межрегиональных операций. Функционирование FEDNET обеспечивается стандартным телекоммуникационным оборудованием и программным обеспечением, установленным каждым участником Fedwire, что значительно упрощает процессы обновления, тестирования, обнаружения неполадок и их устранения.

В результате усовершенствований Fedwire, проводимых в  последнее время, система получила несколько важных преимуществ.

У Федеральной  резервной системы появилась  возможность оказывать унифицированные  услуги по переводу денежных средств  на всей территории страны. Это необходимо для удовлетворения потребности  коммерческих банков в наличии стандартных  условий осуществления платежей.

Децентрализованные  программные и аппаратные ресурсы  ликвидированы, что позволяет снизить  операционные издержки. В первый же год после нововведений оказалось  возможным снизить комиссионное вознаграждение за осуществление платежей Fedwire на десять процентов. Учитывая усиление конкуренции на рынке банковских переводов, способность снижать затраты без ущерба в отношении качества имеет важнейшее значение.

Возникающие чрезвычайные ситуации как, например, технические сбои в работе системы  могут быть устранены достаточно быстро с минимальным операционным риском.

Создание  резервных ВЦ обеспечивает непрерывность  процесса осуществления платежей.

Как уже  отмечалось, стандартизация платежных  услуг Fedwire создает условия для  наиболее эффективного обновления системы. Опираясь на это преимущество, в последнее время в Fedwire были внесены некоторые важные изменения. Форматы сообщений были максимально приближены к форматам SWIFT и CHIPS. Благодаря этому достигается максимальная эффективность обработки платежей участниками системы, так как снижается уровень их ручной обработки. Другое нововведение заключается в продлении операционного дня для проведения денежных переводов. Теперь она составляет 18 часов. Таким образом, участникам системы предоставляется возможность более гибкого подхода при осуществлении расчетов, особенно при проведении международных операций, где существенную роль играет значительная разница во времени.

Быстрое внедрение такого рода усовершенствований стало возможным еще и в  результате централизации управления Fedwire. Если ранее управление системой осуществлялось несколькими комитетами, сформированными из представителей различных ФРБ, то теперь эти функции переданы новым структурным подразделениям, осуществляющим менеджмент по основным направлениям: межбанковские платежи, клиентские платежи, операции с наличными и фискальные операции. Эти подразделения подотчетны одному комитету, состоящему из президентов и вице-президентов Федеральных резервных банков. Они также проводят консультации с ответственными сотрудниками ФРБ, Правления ФРС и другими заинтересованными сторонами.

Федеральная резервная система уделяет большое  внимание взаимосвязи своих усилий по консолидации платежной системы  и управлению рисками, которые определяются быстро меняющимся условиям функционирования финансовых рынков. Например, по мере снятия барьеров на пути открытия банками своих подразделений в нескольких штатах, вводится практика ведения операций через один корреспондентский счет кредитной организации в ФРС. Таким образом, банк, зарегистрированный в Сан-Франциско и имеющий подразделение в Нью-Йорке, осуществляет все платежи посредством Fedwire через Федеральный резервный банк Сан-Франциско. Это позволяет ФРБ централизованно контролировать кредитный риск всей ФРС по операциям с указанным банком. Кроме того, Федеральные резервные банки совершенствуют управление кредитными рисками, разрабатывая стандартные процедуры рефинансирования коммерческих банков.

Из истории  развития Fedwire можно извлечь три  важных урока. Во-первых, эффективная платежная система должна быть адаптивна к изменениям практики работы финансовых рынков и технологий. Она должна быть достаточно гибкой, чтобы адекватно реагировать на изменения различных условий, определяющих ее функционирование, включая программное обеспечение, обработку данных, телекоммуникации, корреспондентские отношения, управление рисками и структуру управления. Более того, любые изменения должны проводиться эффективно с учетом интересов Центрального банка и его клиентов. Способность расчетной системы центрального банка реагировать на изменения возможна только тогда, когда он работает в связке с негосударственными платежными системами и механизмами. Если центральный банк не может быстро адаптировать свои платежные услуги под требования рынка, это приводит к неэффективному функционированию всей платежной системы государства.

Во-вторых, коммерческие банки, как правило, выдвигают  собственные предложения по совершенствованию  предоставляемых им услуг платежной  системой центрального банка. В случае неконтролируемого удовлетворения этих требований возникает опасность нарушения целостности системы. В результате частные “усовершенствования” могут свести на нет эффективность системы в целом.

Наконец, центральный банк должен вести мониторинг того, как на текущий момент коммерческие банки оценивают услуги его платежной системы, оказываемые альтернативным клиринговым системам, а также его политику в отношении этих организаций. Осуществление денежных переводов - это, прежде всего, бизнес коммерческих банков. Поэтому, если мнения частных финансовых институтов относительно развития платежной системы не учитываются, если ее услуги относительно дороги или доступ к ним слишком сложен, а также, если система не отвечает требованиям рынка, это может привести к сокращению объема безналичных платежей, осуществляемых через расчетную сеть центрального банка. Последствия такого развития ситуации должны быть заранее просчитаны.

Когдa осуществляется плaтеж через Fedwire, регионaльный Бaнк Федерaльного Резервa дебетует у себя счет бaнкa-отпрaвителя и кредитует счет бaнкa-получaтеля. Тaким обрaзом, осуществляется мгновенный перевод «денег центрaльного бaнкa» (т.е. прaв нa депозит в этом Федерaльном Резервном Бaнке) из бaнкa-отпрaвителя в бaнк-получaтель. Рaсчет в тaком случaе осуществляется, когдa депозитный счет бaнкa-получaтеля в Федерaльном Бaнке кредитуется нa сумму плaтежa и сaм бaнк получaет уведомление. Fedwire – это «системa рaсчетов в реaльном времени» (Real Time Gross Settlements). Для контроля рискa по Fedwire, Федерaльнaя Резервнaя Системa нaклaдывaет штрaфы нa учaстников зa превышение позволенного лимитa внутридневных овердрaфтов².