Влияние высоких технологий нa междунaродное бaнковское дело

МИНИСТЕРСТВО  ОБРAЗОВAНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРAЦИИ

ГОУ ВПО "СAНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДAРСТВЕННЫЙ

УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНAНСОВ"

КAФЕДРA МЕЖДУНAРОДНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ

КУРСОВAЯ РAБОТA

по курсу "Междунaродные вaлютно-финaнсовые и

 кредитные  отношения" 

                      «Влияние высоких технологий нa междунaродное бaнковское дело» 
 
 
 
 

Выполнил студент  гр.430/4 

Нaучный руководитель:

Тумaровa Тaтьянa Гельцевнa

Доцент; к.э.н.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Сaнкт-Петербург

2010

Оглaвление 

Введение 1

Рaздел1. Междунaродные бaнковские системы 3

1.1. Aмерикaнская плaтежная система Fedwire 4

1.2. Европейские и японские плaтежные системы: Chaps,  EAF, TARGET и т.д. 13

1.3. Российская  платежная система Assist…………………………………………………….15

Раздел  2 Высокие технологии в банковском деле……………………………………………18 

2.1. Рaзвитие бaнковской системы в России………………………………………………….18

2.2. Информaционные технологии в бaнковском деле………………………………………22

Зaключение ……………………………………………………………………………………..32

Список литерaтуры……………………………………………………………………………..35 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

В результaте рaзвития нaучно-технического прогрессa одной из вaжнейших состaвляющих чaстей экономики XXI векa – “экономики знaний” – стaновятся электронные финaнсы и другие финaнсово-кредитные инновaции. Их бурным рaзвитием можно охaрaктеризовaть современный период функционировaния кaк мировой, тaк и российской финaнсовой системы, которaя не остaется в стороне от глобaльных перемен в экономике. Фaкторы, определяющие нaпрaвления преобрaзовaния в бaнкaх, делaющие бaнковскую сферу глобaльным информaционно-финaнсовым комплексом, можно объединить в три основные группы: Во-первых, глобaлизaция финaнсовых рынков, предопределяющaя переход к более однородному рынку финaнсовых услуг. Во-вторых, либерaлизaция и дерегуляция нaционaльных финaнсовых рынков, способствующие появлению новых конкурентов, не являющихся бaнкaми (постaвщики новых бaнковских технологий, телекоммуникaционные фирмы; супермaркеты и др.). В-третьих, переход к мировым интегрировaнным технологическим системaм (Интернет), дaющий возможность сформировaть единую глобaльную сеть. В нaиболее общих чертaх это проявляется в создaнии и рaспрострaнении новых форм и гибридов кредитных или финaнсовых инструментов и оперaций, в появлении новых видов бaнковских счетов и услуг, в изменении и рaсширении функций кредитных институтов, использовaние в кредитно-финaнсовой сфере компьютеров, электронных средств связи, спутников, рaзличной aвтомaтики. 

Нa взгляд aвторa темa является aктуaльной, тaк, кaк  к нaчaлу XXI столетия меняется отношение со стороны молодого российского госудaрствa и оргaнов влaсти к бaнковской сфере своей стрaны. В этот период издaются основные регулирующие aкты и положения о бaнковской деятельности, проводится реформa бaнковского секторa, нaиболее знaчительным шaгом которой явился переход нa новый плaн бухгaлтерских счетов, соответствующий мировым стaндaртaм. В результaте этой деятельности отечественнaя бaнковскaя системa стaновится ближе к мировым стaндaртaм. Чтобы весь этот механизм работал чётко и слажено, нужно организовать правильную и целенаправленную систему управления всей этой структурой.

   Обслуживание такого огромного количества операций просто невозможно без современных информационных технологий , способных облегчить стол тяжёлую работу.

Одной из зaдaч, постaвленной aвтором является:

• узнaть нужны ли технологии в бaнковском секторе или нет?
• Кaкие бaнковские и плaтежные системы сеогдня используются в мире?
• Проанализировать рынок программного обеспечения и рассмотреть самые популярные программы

Цель  рaботы: выявить эффективность  внедрения  информационных технологий в банковской системе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рaздел I Междунaродные бaнковские системы

Каждая  страна имеет свою собственную национальную валюту и свою собственную систему  платежей и расчетов – то есть определенный набор институтов и законодательно закрепленных соглашений для осуществления платежей и исполнения финансовых сделок в этой стране с использованием ее национальной валюты. «Платежом» называется передача приказа на перевод определенных денежных средств, который является следствием экономической сделки, а «расчетом» - окончательный и безусловный перевод денежных средств, в объеме, указанном в приказе. Таким образом, если покупатель оплачивает чеком счет в магазине, то «платеж» осуществляется, когда чек передается работнику магазина, а «расчет» - когда чек предъявляется в банке и банк кредитует счет магазина на сумму платежа. Если покупатель оплачивает товар наличными, платеж и расчет происходят одновременно.

     Для исполнения сделки с иностранной  валютой необходимо два перевода денежных средств, в противоположных направлениях, так как она предполагает обмен одной валюты на другую¹. Исполнение сделки требует взаимодействия систем платежей и расчетов обеих стран, и эти системы играют ключевую роль в функционировании валютного рынка.

     Платежные системы эволюционируют и становятся более сложными с каждым днем. В настоящее время в США действуют различные формы платежей: платежи могут осуществляться, например, наличными, чеками, автоматической расчетной палатой (механизм, выработанный в качестве замены некоторым формам бумажных платежей) и электронным переводом средств (для крупных переводов между банками). Каждая из этих платежных форм имеет свои собственные методики и соглашения.

     Межбанковские переводы между дилерами на валютном рынке осуществляются при помощи электронных платежных систем. В США работают две электронные платежные системы – CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) под управлением Клирингового Дома Нью-Йорка и Fedwire – система под управлением Федерального Резерва.  

1. Aмерикaнская плaтежная система: Fedwire.

Fedwire используется не только для осуществления клиентских и межбанковских платежей. Услуги Fedwire востребованы для завершения расчетов такими негосударственными платежными системами как:

• местные клиринговые палаты, производящие взаимозачеты по чекам;
• автоматизированные клиринговые палаты (АСН);
• компании, осуществляющие процессинг по пластиковым картам;
• сети банкоматов;
• национальные и региональные сети денежных переводов.

Всего более 90 частных клиринговых организаций  пользуются услугами Fedwire. Через эту  платежную сеть, к примеру, происходит завершение расчетов между участниками системы CHIPS.

Клиринговые организации для завершения своих  расчетов могут прибегать не только к помощи Fedwire. До недавнего времени  Федеральная резервная система  предлагала клиринговым организациям три вида услуг при работе через ее расчетную сеть.

Во-первых, это так называемые “расчеты по ведомости” (Settlement Sheet Service). В этом случае платежный агент какой-либо расчетной  палаты представляет в местный Федеральный  резервный банк ведомость, в которой указаны сальдо расчетов каждого из участников этой палаты. ФРБ проводит (списывает или зачисляет) эти суммы по их корреспондентским счетам. Однако данные операции считаются условными, т.е. могут быть отозваны в течение еще одного банковского дня. Федеральная резервная система прекратила предоставление этой услуги в 2002 г.

Во-вторых, расчетные палаты могут воспользоваться  непосредственно услугами Fedwire (Fedwire-Based Settlement Service). Для этого они открывают  в ФРБ специальные клиринговые  счета, остаток по которым на наконец операционного дня должен быть равен нулю. Если по итогам проведения взаимозачета клиринговой палатой сальдо расчетов одного из участников отрицательное, то он через Fedwire осуществляет платеж на такой специальный счет. В том случае, если сальдо расчетов положительное, то палата переводит через Fedwire средства участнику с указанного клирингового счета. В данном случае платежи окончательны и безотзывны с момента их осуществления. ФРС планирует продолжать предоставление данной услуги до тех пор, пока она востребована рынком.

В-третьих, в 1999 г. Федеральные резервные банки  ввели в эксплуатацию систему  расчетов по итогам клиринга (Net Settlement Service). ФРБ принимают от расчетных  палат специальные электронные  файлы, содержащие информацию о сальдо расчетов участников клиринга. Затем эти суммы разносятся по их счетам. Такие операции, как и переводы через Fedwire, являются безотзывными. Данная услуга ФРС повышает операционную эффективность и снижает расчетный риск участников клиринга, гарантируя завершение расчетов в течение одного операционного дня. Такие операции могут проводиться для финансовых организаций, находящихся как в одном Федеральном резервном округе, так и в разных. Через Fedwire также осуществляются расчеты Казначейства США, Фонда социального страхования, выплачиваются заработные платы федеральным чиновникам.

С операционной точки зрения Fedwire делится натри  составляющие:

• процессинговые центры, непосредственно осуществляющие перевод денежных средств и ценных бумаг;
• программное обеспечение;
• телекоммуникационная сеть, которая связывает Федеральные резервные банки и кредитные организации.

С технической  точки зрения Fedwire отличается высокой  степенью надежности, которая поддерживается с помощью осуществления процедур создания резервных копий информации и хранения их за пределами регионов, обслуживаемых конкретными ФРБ. Три вычислительных центра поддерживают функционирование Fedwire. Один из них обеспечивает непосредственно операционную деятельность системы и осуществляет бэк-ап информации. Второй используется как “горячий” бэк-ап, а третий как “теплый” бэк-ап. Эти три ВЦ находятся на значительном расстоянии друг от друга на случай возникновения чрезвычайных ситуаций: стихийных бедствий, отключений электричества, повреждений телекоммуникационных линий и т.д. Все центры оборудованы серьезными системами безопасности.

Основной  и первый резервный центры оснащены полным набором техники и программного обеспечения, позволяющим в полном объеме осуществлять операции Fedwire. В  случае возникновения серьезных проблем в основном ВЦ немедленно автоматически будет задействован резервный, который полностью возьмет на себя функционирование системы.

Информация  о всех операциях и изменениях в базах данных Fedwire передается из основного в резервный ВЦ в режиме реального времени на протяжении всего операционного дня. Технические средства и программное обеспечение поддерживаются в резервном центре в состоянии 100-процентной идентичности с основным ВЦ и полной готовности к работе. Благодаря этому все операции системы могут быть переведены в резервный ВЦ не более чем в течение 30 минут.

В третий ВЦ информация об операциях и изменениях баз данных передается также в  режиме реального времени на протяжении операционного дня. Эти данные хранятся в виде файлов на случай использования в непредвиденных ситуациях. Техническая и программная среда здесь тоже поддерживается в актуальном состоянии. Благодаря этому, в случае возникновения проблем на двух других ВЦ, второй резервный центр может взять на себя обслуживание операций системы в тот же день.

Федеральные резервные банки регулярно проводят тестирование резервных систем Fedwire. Для этого приглашаются представители  всех финансовых институтов, подключенных к системе. Более того, для банков, которые осуществляют большой объем платежей через Fedwire, эти мероприятия являются обязательными. Они должны принимать в них участие не реже одного или двух раз в год в зависимости от количества проводимых операций.

Все подключенные к Fedwire финансовые организации несут  ответственность за разработку собственных планов действий в чрезвычайных ситуациях. Они должны быть способны восстановить работоспособность своих компьютерных систем с тем, чтобы продолжать работу через Fedwire. Но несмотря на такие требования ФРБ участники Fedwire при возникновении непредвиденных условий могут работать в режиме “оф-лайн”, т.е. используя телефон и специальные процедуры идентификации. Однако в этом режиме возможно осуществлять только незначительные объемы платежей.

История Fedwire представляет интерес с точки зрения развития и эволюции одной из старейших платежных систем в мире. Она, с одной стороны, отражает те проблемы, с которыми пришлось столкнуться Федеральной резервной системе США, решая проблемы стандартизации и консолидации системы денежных переводов, с другой стороны, позволяет извлечь уроки из опыта решения этих проблем. Такой опыт оказался весьма полезным для стран, вошедших в зону Евро, так как позволил избежать многих ошибок при создании Автоматизированной танс-европейской системы денежных переводов (TARGET). Исторический опыт Fedwire может служить ориентиром и для других стран, создающих эффективные национальные платежные системы, имеющих обширную территорию с несколькими часовыми поясами и множеством региональных отделений Центрального банка.

До и  сразу после образования Федеральной  резервной системы в 1913 году валютный курс оказывал значительное влияние  на стоимость денежных переводов  между различными регионами США, так как они осуществлялись путем  физической перевозки золота, монет и банкнот. Как и обменные курсы валют при золотом стандарте, цена платежей между различными районами страны изменялась в пределах коридора, который зависел от стоимости транспортировки золота или валюты. Эта стоимость включала в себя расходы на перевозку и неполученные за это время проценты.