Влияние мирового экономического кризиса

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

    Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и  обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

    Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства  любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

    Современная банковская система - это сфера многообразных  услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).

    Особенно  важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход российских банков на мировой уровень, а значит  восстановление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране.

    Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы  резко усложняется. Появляются новые  виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры. Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

• обеспечения экономического роста;
• регулирования инфляции;
• регулирования платежного баланса.

Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.) Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру.

    В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные  банковские системы. Сегментированная система предполагает жесткое законодательное  разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА СОЕДИНЕННЫХ ШТАТОВ АМЕРИКИ И КАНАДЫ

1.1. Формирование банковской  системы США

     Современная банковская система США сформировалась в 1980 году под воздействием Закона о Федеральной резервной системе и принятого Закона о дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле. До этого момента Соединенные Штаты оставались единственной страной, среди экономически развитых держав, где централизованной организации не существовало. Банковская структура состояла из огромного множества мелких независимых банков, сфера деятельности которых ограничивалась весьма незначительной территорией.

     Американские  банки были практически лишены какой-либо возможности построения системы отделений. Банковская фирма, учрежденная в одном штате, не обладала возможностью распространения своих операций за его пределы ни через открытие отделений в другом штате, ни каким-либо другим способом. После принятия национального закона о банковской деятельности право на открытие отделений было сохранено лишь за теми банками, которые вошли в состав национальной банковской системы, уже имея свои отделения. Поэтому положение большинства банков, действовавших вне крупных городов, в той или иной степени приближалось к положению местных монополий.

1.2. Структура и операции Федеральной резервной системы

     Федеральная резервная система, или ФРС, выполняет  функции центрального банка Соединенных  Штатов. В этой связи она несет  ответственность за разработку и реализацию денежно-кредитной политики, банковский надзор, а также предоставление финансовых услуг депозитным институтам и федеральному правительству. Будучи самостоятельным институтом, она не зависит ни от Конгресса США, ни от правительства.

     Структура ФРС отличается от структуры большинства центральных банков мира. Так, функции принятия решений распределены между двенадцатью региональными членами системы. ФРС может контролировать денежное предложение, что оказывает влияние на процентные ставки. Так как уровень ставки процента является ключевой переменной, определяющей рост или спад экономики, ФРС фактически влияет на будущее состояние экономики. ФРС состоит из:

1. 12 федеральных резервных банков;
2. большого количества банков-членов.

     С1913 федеральные резервные банки были обязаны иметь резерв в золоте и законных платежных средствах в размере 35% своих депозитов. Таким образом, пассивы федеральных резервных банков состоят из:

1. собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов банков-членов;
2. банкнотной эмиссии;
3. банковских депозитов, представляющих собой резервы банков - членов ФРС.

     Сосредоточение  в федеральных резервных банках денежных резервов коммерческих банков явилось фактором экономии денег, в том числе благодаря развитию безналичных расчетов, которые стали в широких размерах осуществляться через федеральные резервные банки.

     Вместе  с тем, создание ФРС усилило централизацию  банковской системы США и господство крупных банков – цитадели финансовой олигархии. Не смотря на то, что членами ФРС являются многие банки, решающее влияние в ней имеет лишь небольшое число крупных и крупнейших банков.

     Формируются ресурсы федеральных резервных банков за счет:

1. эмиссии банкнот - федеральных резервных билетов;
2. приема депозитов, главным образом от банков-членов и от казначейства.

     Незначительная  часть средств федеральных резервных  банков состоит из их собственных  капиталов (оплаченного и добавочного).

     Федеральные резервные банки являются по преимуществу кредиторами государства. Но средства, вложенные ими в государственные ценные бумаги, в конечном счете используются в интересах корпораций, так как затрачиваются государством в значительной мере на оплату госзаказов и покупку товаров.

     Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждении и предоставляют им ссуды. Федеральные резервные банки являются банками для банков. Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает:

• коммерческие банки;
• инвестиционные банки;
• взаимно-сберегательные банки;
• банкирские дома.

     Федеральная резервная система независимая  организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции  иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического давления.

1.3 Коммерческие банки США

     Коммерческие  банки по юридическому статуту подразделяются на:

• национальные - функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов;
• штатные - функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС.

     Из  всех коммерческих банков выделилось несколько крупнейших банков, чьи ресурсы возрастают быстрее, чем сумма ресурсов прочих банков. В свою очередь из крупнейших коммерческих банков выделилась горстка банков-гигантов. Эти банки либо возглавляют мощные финансово-промышленные группы, либо играют в них крупную роль. Они представляют собой, по существу, банковские холдинги, образовавшиеся путем слияния крупных банков.

     В ресурсах коммерческих банков США собственные  капиталы занимают небольшую часть - до 7,4%; львиная доля приходится на депозиты, среди которых 44% - это депозиты до востребования и 56% - срочные депозиты. 
Активные операции коммерческих банков состоят в подавляющей части из ссуд (в 1995 году из общей активов на ссуды приходилось 56%).

     Меньшее место занимают инвестиции, причем они в большей мере состоят из вложений в государственные ценные бумаги, в основном в федеральные. 
Следует иметь в виду, что банковский акт 1933 года запретил коммерческим банкам приобретать акции промышленных и торговых компаний. Однако это отнюдь не означает, ликвидации сращивания банков с промышленными компаниями. Типичной формой такого сращивания является вхождение крупнейших банков и промышленных компаний в одни и те же финансово-промышленные группы. Тесные связи крупных коммерческих банков с промышленностью осуществляются через долгосрочные ссуды. Примерно 3/4 всей суммы «коммерческих и промышленных ссуд» приходится на крупные коммерческие банки, причем среди этих ссуд важную роль играют ссуды на срок свыше одного года, часть которых предоставляется на длительные сроки - до 8-10 лет - и служит типичной формой сращивания банков с промышленными и торговыми компаниями.

     Важную  роль в сращивании крупных американских банков с промышленными и другими  компаниями играют доверительные операции. Коммерческие банки лишены права покупать акции промышленных и торговых компаний за свой счет, но имеют право управлять имуществом этих компаний по доверенности своих клиентов; последние часто доверяют банкам право голоса на общих собраниях акционеров. Фактически, это - своеобразная форма обхода запрета коммерческим банкам владеть акциями предприятий.

1.4. Сберегательные учреждения США

     В США сберегательными учреждениями считаются ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки и  кредитные союзы. Сберегательное учреждение - финансовое кредитное учреждение, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. 
Главной особенностью американских сберегательных учреждений является специализация на рынке сбережений населения, ориентированном на массовое обслуживание контингента лиц с невысоким и средним уровнем доходов. Депозиты этой категории вкладчиков составляют основу пассивов сберегательной системы. Сберегательное дело является особым сегментом рынка банковских услуг США, границы которого строго определены государственным регулированием. 
Развитие сберегательных институтов в США тесно увязано с использованием их активов на предоставление займов под жилищное строительство.

     Сберегательная  система США функционирует как специализированная сеть кредитных учреждений, ведущей функцией которой является обеспечение стабильного массового притока финансовых ресурсов на жилищный рынок. 
Наличие жестких ограничений деятельности сберегательных учреждений снижало их возможности конкурировать с другими операторами финансового рынка. А преимущества, предоставляемые государством сберегательной системе, не компенсировали ей финансовые потери. В начале 1980-х годов сберегательная система оказалась в тяжелом кризисе, угрожавшем ее сохранению. В поисках способов выживания сберегательные учреждения начинают диверсифицировать свою деятельность как универсальные банки, для того чтобы выйти на новые рынки, в том числе путем объединения с более устойчивыми, мобильными и гибкими структурами, такими, как банковские холдинги. Большинство сберегательных банков по форме паевые. Их вкладчики не являются внешними кредиторами, они - совладельцы банка.