Виды и формы денег

- Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель - тратта) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок. Простой и переводной векселя - это разновидности коммерческого веселя.

 Характерными особенностями  векселя являются:

• абстрактность - на векселе не указан вид сделки;

• бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о протесте;

• обращаемость - передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

- Банкнота - долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком. Она отличается от векселя и от бумажных денег.

- Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных платежных средств на текущих счетах. Это - разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Они могут быть именные; с правом передачи третьему лицу (ордерные);без права передачи третьему лицу; предъявительские.

Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных средств в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег.

- Электронные деньги - это денежный инструмент, функционирующий в рамках электронной системы, передающий информацию о движении денежных потоков и различных денежных операциях.

Это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

- Кредитные карточки - это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющие владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.

 

3. Электронные  деньги в современной экономике

 

Электронные деньги определяются как зашифрованный и защищенный от фальсификации электронной подписью информационный массив, передача которого по глобальным информационным сетям ассоциируется с осуществлением платежа.

Существует два вида электронных денег:

1) Электронные поручения, данные клиентом банку по переводу  принадлежащих ему безналичных  денег со счета на счет. Но правильнее называть электронным платежом либо электронным поручением [8].

2) Собственно электронные  деньги. Такие деньги совсем необязательно  должны исчисляться в какой-либо  реально существующей валюте. Иногда  такие деньги имеют товарное  обеспечение. Они могут вести "самостоятельную  жизнь" в глобальной сети (и  только в ней), либо храниться  в "электронных кошельках" и  передаваться через специальные  портативные устройства, в том  числе сопряженные с компьютером, подобно наличности. 3.1 Клиринговые расчетные палаты

Расчетная (Клиринговая) Палата - специализированная организация, выполняющая безналичные расчетные операции путем зачета взаимных требований. Первая Расчетная палата была основана в Лондоне в 1775 (в Нью-Йорке - в 1852, в Париже и Вене - в 1872, в Берлине - в 1883).

 По функциональному  признаку выделяют межбанковские  клиринговые палаты (специальные  межбанковские организации, осуществляющие  безналичные расчеты по чекам  и др. платежным документам путем зачета взаимных требований) и клиринговые палаты, обслуживающие членов товарных и фондовых бирж.

По территориальному признаку - национальные, региональные, местные и международные клиринговые палаты.

По признаку собственности клиринговые палаты делят на государственные и частные (акционерные).

По степени автоматизации различают классические и автоматизированные.

 Клиринговые палаты  аккумулируют информацию о предстоящих  платежах и расчетах, сортируют  ее и проводят зачет взаимных  требований. При этом платежи  совершаются лишь в сумме сальдо  взаимных расчетов (обычно через  счета в центральном банке). Подобная  процедура организации расчетов, основанная на использовании  электронных расчетных систем, позволяет  значительно ускорить, упростить  и удешевить денежный оборот. Расчетная палата, как правило, находится под контролем крупнейших коммерческих банков. В ряде стран функции Расчетной палаты выполняют центральные банки.

Расчетная палата регулярно производит перерасчеты по всем сделкам и определяет финансовое положение каждого члена биржи. Расчетная палата несет ответственность по всем зарегистрированным сделкам, что устраняет риск неполучения средств продавцом. Расчетная палата обеспечивает бесперебойное функционирование бирж, значительно упрощают расчеты, сводя движение наличных денежных средств до минимума [8].

3.2 Валовые системы расчетов  в режиме реального времени

 

Платежи в рамках системы валовых расчетов в режиме реального времени осуществляются непрерывно в течение операционного дня;

- на момент проведения платежа проводятся в пределах остатка на счете участника расчетов, открытом в специализированном расчетном подразделении Банка России;

- каждый платеж проводится на индивидуальной основе;

- время исполнения платежа не зависит от местонахождения участников системы валовых расчетов в режиме реального времени;

- осуществляются в электронной форме между участниками системы валовых расчетов в режиме реального времени;

- проводятся по счету немедленно после их поступления. Информация о текущем состоянии счета выдается в момент проведения платежа или по запросу; - являются безотзывными и окончательными.

Платеж становится безотзывным с момента списания его с корреспондентского счета кредитной организации-плательщика, после зачисления на корреспондентский счет кредитной организации-получателя платеж является окончательным.

Технология проведения платежей с применением бумажных носителей предопределила необходимость максимального приближения расчетных подразделений Банка России к его клиентуре, что, в свою очередь, привело к невозможности централизации обмена расчетно-денежными документами и учета операций. Современная технология обработки и передачи информации позволяет существенно централизовать функции проведения расчетных операций.

Создаваемая система валовых расчетов в режиме реального времени представляет собой одноуровневую систему: счета кредитных организаций и клиентов Банка России сосредотачиваются в Федеральном центре расчетов.

Федеральный центр расчетов - специализированное расчетное подразделение Банка России, обеспечивающее проведение расчетов и учет операций между кредитными организациями и клиентами Банка России, а также ряда операций подразделений Банка России.

 

 

3.3 Системы онлайновых  платежей

 

В настоящее время в связи с активным развитием электронной экономики все большее распространение получают системы онлайновых платежей.

Системы онлайновых платежей представляют собой новые электронные платежные системы, позволяющие напрямую в режиме реального времени осуществлять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет получателя. Системы онлайновых платежей могут использоваться для проведения платежей как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики. Электронные системы оптовых платежей используются для проведения сделок на крупные суммы. Они представляют собой платежные системы, позволяющие осуществлять в электронной форме платежные операции большой стоимости между банками, коммерческими компаниями и государственными учреждениями.

Системы онлайновых платежей пока еще не распространены в России. Однако заказ через Интернет различной продукции, которая затем оплачивается в момент доставки, становится весьма популярным для некоторых специфических товаров - например, билетов.

 

Список используемой литературы

Размещено на A

1. Борисов Е.Ф. Экономическая теория. - М.: Юристъ, 1997 г. - с.349
2. Вахрин П.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Финансы. - М. 2002 г. - 656 с.
3. Иохин В.Я. Экономическая теория. - М.: Юристъ, 2002 г. - с.291
4. Козырев В.М. Основы современной экономики. М.: Финансы и статистика. 2003 г. - с.263
5. Макконел К.Р., Брю С.Л. Экономикс: в 2 т. Т 1. - М.: ИНФРА, 2003 г. - с.558
6. Макконел К.Р., Брю С.Л. Экономика: принципы, проблема и политика. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2002 г. - с.470
7. Спиридонов Н.Н., Насибуллина О.В. Экономическая теория. - Казань: Альфа 2003 г. - с.492
8. Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России от 13 июня 1997 г.