Виды банков их функции и сущность

Четвертый блок - производственный, охватывающий банковскую технику, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутреннюю и внешнюю информацию, определенные виды производственных материалов.

На базе проведенного анализа банк можно определить как денежно-кредитный  институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах.

Данное определение сущности банка  не исключает другие его определения. Сущность является достаточно богатой  категорией; в одно определение зачастую невозможно вместить все ее глубинные  стороны. Не исключено поэтому, что  банку можно давать и другие определения, соответствующие характеристике его  отдельных сторон. Банк можно определить и как денежный, и как кредитный  институт, и как специфическое  предприятие, и как особое акционерное  общество, имеющее специфические  задачи и назначение и др. Все  эти определения, обращенные к той  или иной стороне сущности банка, имеют право на самостоятельное  существование, расширяют представление  о банке как специфическом  денежно-кредитном институте.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Развитие региональной банковской системы

2.1 Региональная банковская система города Калининграда

На сегодняшний день в  России функционирует двухуровневая  банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации, второй уровень – это коммерческие банки, финансовые и кредитные учереждения.

Банковская система России состоит из региональных банков и  межрегиональных – в основном федерального уровня. В настоящее время в ней насчитывается более 500 региональных банков.

 Региональный  коммерческий  банк – это финансовый институт, имеющий лицензию Центрального  Банка России на осуществлении  банковских операций . Существующий на территории конкретного субъекта Российской Федерации и функционирующий в его интересах, держащий основные портфели активов и пассивов на его территории и не имеющий  разветвленной и значимой по удельному весу в активах и пассивах банка филиальной сети в других регионах.

Как видно из таблицы 1 на 01 июля 2010 года в Калининградском  регионе филиалы иногородних банков аккумулировали 55,8%, региональные банки 44,2% всех привлеченных ресурсов.

Основные показатели, характеризующие  деятельность кредитных организаций,0 действующих в Калининградской  области.

 

Группа банков	Сальдированные активы в  рублях	Задолженность по   выданным  кредитам, млн.    руб.		Привлечение средств, млн. руб.
		экономие	Физическим лицам	всего	В том числе:
					Выкладки физических лиц	Депозиты юридических  лиц	Средства на расчетном и депозитных счетах
Региональные банки	54 833,8	27 877,6	1 634,8	40 277,5	18 017,0	5 327,9	7 774,5
Филиалы иногородних банков	95 367,8	57 252,8	11 201,3	50 764,6	36 519,5	4 669,3	8 869,8
Всего по региональному банковскому  сектору калининградской области	150 201,6	85 140,4	12 836,1	91 042,1	54 536,5	9 997,2	16 644,3

По состоянию на  01 июля 2010 года на территории Калининградской  области действовало 5 регионах банков с 1 филиалом и 36 филиалов иногородних  организаций, включая 3 филиала сбербанка  России.

Благодаря этому достигнута высокая насыщенность региона банковскими  институтами – на 100 тысяч человек, постоянно проживающих на территории области, приходиться более 4,5 кредитных организации, что является самым высоким показателем среди регионов Северо-Западного федерального округа.

Банковский секрет области  динамично развивается, эффективно трансформируя депозитные средства населения и предприятий в  кредиты. Повышается его роль в экономике региона.

Итоги развития банковского  секрета Калининградской области  за первое полугодие 2010 года свидетельствуют  о преодолении кризисных явлений, что проявилось в позитивной динамике основных показателей, особенно во втором квартале 2010 года. Расширилась ресурсная база за счет прироста вкладов населения, что позволило активизировать кредитование экономики области (таблица.2). Увеличился размер полученной региональными банками прибыли. Вместе с тем, продолжалось ухудшение качества ссудной задолженности.

Таблица 2 Динамика и структура размещенных средств кредитных организаций, действующих в Калининградской области

№ п/п	наименование	На 01.07.2010 млн руб.	в%  к 01.01.2010
1	2	3	4
	Совокупные активы	318 765,6	87,4
А	Сальдированные пассивы	150 201,6	106,5
	в том числе  привлеченные ресурсы	91 042,1	104.1
1	Фонды и прибыль банков	7 405.8	94.7
2	Кредиты, депозиты и прочие привлеченные    средства от других банков РФ	0.0
3	Счета банков	4 010.1	92.5
4	Кредиты, депозиты  и прочие привлеченные    средства от других кредитных  организаций	3 924.6	87.0
5	Средства клиентов  всего	82 114.7	106.1
5.1	Средства бюджетов на расчетные  текущие счета	123.5	88.6
5.2	Средства государственных  внебюджетных фондов	135.9	112.3
5.3	Средства предприятий  и организаций на расчетных, текущих и прочих счетах	16 644.3	99.9
5.4	Средства клиентов в расчетах	454.8	209.0
5.5	Депозиты юридических  лиц	9 997.2	82.5

Продолжение таблицы 2

1	2	3	4
5.6	Вклады физических лиц	54 536.5	113.3
6	Векселя и банковские акцепты	1 116.2	117.7
7	Прочие ресурсы	51 630.2	113.3
7.1	Средства в расчетах	31 341.5	106.5

 

За первое полугодие 2010 года совокупный капитал действующих  региональных банков увеличился на 25,2%, составив на 01. 07. 2010 года. 7,8 млрд рублеи, на что 26,8% больше значения на 01. 07. 2009 года.

Ресурсная база действующих  в области кредитных организаций  за анализируемый период увеличилась  на 6,5% (за первое полугодие 2009 года –  на 2,9%). Привлеченные ресурсы за январь- июнь 2010 года увеличились на 4,1% составив 91,9 млрд рублей.

Основной позитивной динамики привлеченных ресурсов явился прирост вкладов физических лиц на 13,3% (за первое полугодие 2009 года - на 22,2%). В региональных банках вклады физических лиц возросли на 12,3%,составив33,0%общего объема вкладов населения (01. 07. 2009 года. -30.1%). Остатки средств физических лиц, привлеченных во вклады филиалами иногородних кредитных организаций, увеличились за январь - июнь 2010 года на23,3%, а их доля на 01. 07 .2010 года. Составила 18,6% против 16,9% на 01. 07 .2009 года.

За второе полугодие 2010 депозиты юридических лиц сократилась  в целом на 16,5%(за январь - июнь 2009 года на 0,1%). По региональным банкам, где сосредоточено более половины (53,3%) общего объема депозитов юридических лиц, их оббьем сократился на 21,3%.

Совокупные активы банковского  сектора области за первое полугодие 2010 года уменьшилось на 12,5%, в то время как за аналогичный период предыдущего года отличался рост на 27,8% (таблица 3). При этом доля активов региональных банков в их совокупной величине составила 53,3% (на 1 января 2010 года- 55,9%).

Таблица 3 Динамика и структура  размещенных средств кредитных организаций, действующих в калининградской области

№ п\п	наименование	На 01.01.2010 г., млн руб.	в%к  01.01.2010 г.
1	2	3	4
	Совокупные активы	318 765.6	87.5
А	Всего размещено средств	150 201.6	106.5
1	Денежные средства драгоценные металлы и камни	4 540.2	76.1

Продолжение таблицы 3

1	2	3	4
2	Счета в Банке России	4 243.5	118.1
2.1	Обязательные резервы  кредитных организаций, перечисленные  в Банки России	538.3	142.0
3	Счета в кредитных организациях	2 307.6	54.3
4	Ценные бумаги, приобретенные  кредитными организациями	5 812.9	74.6
4.1	Долговые обязательства	4 704.5	66.3
4.2	Долевые ценные бумаги	305.7	100.8
4.3	Портфель участия в  дочерних и зависимых акционерных  обществах	340.0	100.0
5	Прочее участие в уставных капиталах	1921.0	69.2
6	Кредиты и прочие ссуды	103 707.1	102.4
6.1	Нефинансовым организациям	85 140.4	104.4
6.2	Физическим лицам	12 839.1	94.0
6.3	Кредиты, депозиты и прочие средства, предоставляемые кредитным  организациям	3 215.5	102.1
7	Основные средства, нематериальные активы и реальные запасы	3 904.2	103.5
8	Использование прибыли	127.6	95.3
9	Прочие размещенные средства	23 637.5	205.8
9.1	Средства в расчетах	19 709.8	215.2

 

Финансовым результатом  деятельности региональных кредитных  организаций за первое полугодие 2010 года явилась прибыль, размер которой (595,4 млн рублей .)  в 2,8 раза превысил результат аналогичного периода предыдущего года. При этом рост прибыли по сравнению с результатом за первое полугодие 2009 года зафиксирован лишь в 2 региональных банках из 5 действующих.

Возросла эффективность  деятельности региональных банков. Коэффициенты прибыльности собственных средств (капитала) и прибыльности активов за первое полугодие 2010 года составили в среднем 14,7 и 4,1 против 9,1 и 2,5 за первое полугодие 2009 года соответственно.

Несмотря на последствия  кризиса, калининградские региональные банки занимают устойчивое положение, за последние 2 года всем им удалось  увеличить собственные активы.

Исходя из проведенного анализа  процессов банковской системы Калининградской  области, можно сделать следующие  выводы о тенденциях развития банковского  сектора на ближайшую перспективу.

Во-первых, региональные коммерческие банки находиться  в значительной зависимости то возможностей рынков привлечения ресурсов в Калининградской области, в то время как филиалы иногородних коммерческих банков не испытывают недостатка ресурсов, привлекая их при головных организаций. Таким образом, филиалы иногородних коммерческих банков занимают доминирующее положение по отношению к региональным  коммерческим банкам на рынках привлечения средств, что проявляется в существенном увеличения и размещения средств, что проявляется в существенном увеличении их присутствие на рынке, и, очевидно, эта тенденция сохранится.

Во – вторых, с целью  повышения финансовой устойчивости кредитных организаций в Федеральном  законе «О банках и банковской деятельности»  были изменены требования к размеру  собственных средств: если размер капитала банка на 1 января 2007 года составлял  менее 90 млн рублей, банк обязан увеличить его до указанного размера к 1 января 2010 года, а к 1 января 2012 года – до 180 млн рублей. В соответствии с внесенными изменениями небольшим региональным коммерческим банком приходиться идти на кардинальные меры, принимая решения о слиянии или присоединении к другим кредитным организациям, что позволяет не просто сохранить бизнес, но и получить новый импульс для развития, принимать другие решения о путях повышения банков.

Специфика региональных банков состоит в том, что они представляют интерес для федеральных банковских учреждений с позиции быстрого выхода на местный рынок. Приобретение действующего игрока гарантирует сформированную клиентскую базу и несет в себе меньше рисков, чем создание филиала «с нуля».

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Подводя итог, можно определенно сделать вывод о том,  что банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы  развитых  стран  имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых  странах  существуют двухступенчатые банковские системы – Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике  развитой страны поистине огромны. Сегодня коммерческий  банк способен предложить  клиенту  до  200  видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются  в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции).  Но  есть  определенный базовый  набор,  без  которого  банк  не  может  существовать  и   нормально функционировать  (прием  депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов).  И  это  характерно  для  всех  развитых  стран.