Виды банков их функции и сущность

3.Быть банком банков, то есть совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом; предоставлять им кредиты, осуществлять контроль и надзор поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национально кредитной системе.

4.Быть банкиром правительства, то есть поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги, предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить золотовалютные резервы.

5.Быть главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов.

В качестве «банка банков» центральный банк предоставляет кредитным институтам возможность рефинансирования. При этом по закону центральный банк вправе ограничить коммерческие банки страны в кредитных средствах. Наиболее распространены два вида операций центрального банка с кредитными институтами: покупка и продажа чеков и векселей, в том числе казначейских;  залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.

При решении пяти названных  задач центральный банк выполняет  определенные функции. В отечественной и зарубежной литературе нет однозначного подхода к определению функций центральных банков. В одних источниках их насчитывается более десяти, в других всего одна (Российская Федерация).

В связи с этим представляется целесообразным из многообразия функций центральных банков выделить основные, без которых невозможно достижения главной цели – сохранение устойчивости национальной денежной единицы и способствующие достижению этой главной цели .

К  основным функциям, осуществляемым подавляющим большинством центральных  банков, целесообразно отнести регулирующую, контролирующую и обслуживающую. Все остальные являются дополнительными функциями.

К регулирующим функциям относится: регулирование денежной массы в обращении и управление совокупным денежным оборотом, денежно-кредитное регулирование, разработка и проведение государственной денежно-кредитное политики. Это достигается путем уменьшения или увеличения объема наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики и других. Также путем организации платежно-расчетных отношений коммерческих банков.

Контролирующая функция тесно связана с регулирующей и осуществляется путем контроля и надзора за работой кредитной системы. Эта функция включает определение соответствия к качественному составу банковской системы, то есть процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Центральный банк, пользуясь данными статистической отчетности кредитных организаций, осуществляет контроль за их деятельностью, выполнением установленных центральным банком нормативом. Степень такого контроля существенно меняется в зависимости от законодательства и традиций отдельных стран. В некоторых странах наряду с центральными банками контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций проводят специально уполномоченные на это органы.

Обслуживающая функция включает в себя выполнения роли финансового агента правительства и создания научно-исследовательского или информационно-статистического центра. Во многих странах по закону центральный банк обязан давать при необходимости рекомендации федеральному правительству, а также снабжать его информацией о состоянии кредитной системы.

Функции центрального банка  зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решения поставленной задачи.

Центральный банк регулирует деятельность экономических субъектов  через денежно-кредитную систему. Воздействие на денежно-кредитные институты, он создает определенные условия для их функционирования. От этих условий в известном мире зависит направление деятельности коммерческих банков и других финансовых институтов, а также ход экономического развития страны. Степень регулирующего воздействия центрального банка на экономику во многом определяется особенностями его работы в отдельно взятой стране. Специфика национальной банковской системы в значительной степени влияет на выбор центральным банком методов и инструментов денежно-кредитного регулирования.

Центральные банки экономически развитых стран располагают определенными  методами воздействия на экономику. Традиционно к таким и методам относятся: дисконтная (учетная) и залоговая политика, политика минимальных резервов, операций на открытом рынке, депозитная политика, валютная политика.

Содержание стандартного набора методов и сочетание их применение банками разных стран  зависят от ряда предпосылок. Попытки подвести современные стратегии центральных банков разных стран под традиционные концепции денежной политики показали, что ни монетаризм, ни теории государственного регулирования в чистом виде не находят своего применения на практике. В перспективе можно рассчитывать на компромиссный вариант стратегии центрального банка.

Основной принцип определения  стратегии центральных банков –  ориентация на внутренние или внешние  показатели.

В соответствии с выбранной  стратегией центральные банки осуществляют в качестве приоритетной либо денежную, либо валютную политику и используют соответствующие инструменты.

В целях регулирования  объема денежной массы проводятся меры либо по стимулированию, либо по сдерживанию  ее роста. В условиях стагфляции центральному банку приходиться искать компромиссное сочетание инструментов  экономического регулирования, как это происходит в настоящее время в ряде восточноевропейских стран, в России и ближнем зарубежья.

К инструментарию центрального банка любой экономически развитой страны обычно предъявляют два основных требования: максимальная действенность  и равномерность.

Максимальная действенность  – это способность центрального банка как можно более точно  реализовать цели экономического регулирования  с его стороны. Например, максимальная действительность политики рефинансирования  достигается лишь при соответствующей ситуации на денежном рынке.

Не менее важным требованием  является равномерность воздействия  на конкурентоспособность отдельных  групп или всех кредитных институтов. В связи с этими мероприятиями центрального банка подразделяются на две группы.

К первой группе относится  меры воздействия на части коммерческих банков. Например, установление разных ставок по обязательным резервам для отдельных кредитных инструментов или практика выдачи валютных лицензий.

Вторая группа включает мероприятия, касающиеся всех кредитных институтов. В качестве примера можно привести провидение центральным банком учетной политики.

Инструменты обеих групп  соответствуют требованию нейтральности  центрального банка, поскольку они одинаково влияют на конкурентоспособность кредитных институтов по отношению друг к другу внутри различных групп или по отношению ко всем банкам. Это не исключает различных последствий таких мер для разных банков (например, крупных и мелких).

Все инструменты можно  охарактеризовать с помощью следующей  классификации: традиционные или нетрадиционные; административные или рыночные; общего действия; краткосрочные, среднесрочные  или долгосрочные.

Кредитные институты при необходимости имеют возможность получать кредиты центрального банка путем переучета векселей или под залог ценных бумаг. Дисконтная и залоговая политика проводится в целях воздействия на ситуацию на рынке ссудных капиталов путем изменения условий рефинансирования коммерческих банков. Практически во всех странах Европейского Союза принятие решения о кредитах рефинансирования возложено на Европейский центральный банк.

В рамках дисконтной политики определяется следующими параметрами: требованиями к качеству принимаемых  к переучету, то есть максимально возможным объемом переучета векселей для одного кредитного института; учетной ставкой центрального банка. В рамках залоговой политики к таким параметрам относится требования к качеству принимаемых в залог ценных бумаг, ставка по залоговым кредитам; при необходимости – количественное ограничение или временное приостановление выдачи залоговых кредитов.

При осуществлении дисконтной и залоговой политики центральный банк может селективно воздействовать на определенные отросли народного хозяйства путем поощрения или ограничения приема к переучету или в залог векселей определенного рода путем модификации требований к их качеству . Изменение контингента рефинансирования позволяет центральному банку достигать следующего эффекта. При ограничение контингента коммерческие банки вынуждены обращаться к более дорогим источникам кредитования, например, к залоговым кредитам, что означает снижение объема кредитного потенциала этих банков и удорожание кредитов, поскольку ставка по залоговым кредитам центрального банка обычно выше ставки переучета.

Если цель центрального банка  – удорожание рефинансирования кредитных  институтов для уменьшения их кредитного потенциала, он увеличивает учетную  ставку. При прочих равных условиях в случае действенного повышения учетной ставки рефинансирование для коммерческих банков удорожает, что ведет в итоге к росту стоимости кредитов стране. Тем не менее крупные банки зачастую позволяют себе не менять вслед за центральным банком процентные ставки, чтобы привлечь более широкую клиентуру

Если целью центрального банка является облегчение доступа  коммерческих банков к рефинансированию путем переучета векселей, он снижает  учетную ставку. В этом случае кредитный потенциал коммерческих банков увеличится, а проценты по предоставляемым или кредитам получают импульс к снижению.

В большинстве развитых стран  к коммерческим банком предъявляется требование размещения ими в центральном банке минимальных резервов. Однако в применение конкретных форм данного инструмента в разных странах наблюдается существенные различия в зависимости от национальных особенностей развития финансового рынка. Центральные банки используют различную структуру минимальных резервов при частоте увеличения, специфике начисления процентов и так далее.

Требования минимальных  резервов появились как страховка  ликвидности кредитных институтов, как гарантия центрального банка  по вкладам клиентов. Эта цель использования минимальных резервов существует и сегодня, хотя уже не является приоритетной, поскольку в большинстве стран созданы иные системы гарантирования вкладов.

Как правило, счёта на которых размещены резервы, беспроцентные. В качестве компенсаций за необходимость держать в центральном банке беспроцентные резерв коммерческим банкам предоставляется ряд льгот. Размеры ставок по минимальным резервам существенно колеблются по странам. В странах, где установлена высокая резервная норма, обязательства по минимальным резервам обычно не являются беспроцентным.

При установлении норм по минимальным резервам большую роль могут играть непосредственные переговоры между центральным и коммерческими банками. Механизм расчета норм,  а также в критерии, по которым дифференцируется эти нормы, в развитых странах существенно отличается.

Центральный банк отдельной  страны либо вообще не использует механизм минимальных резервов, либо от обязательств по минимальным резервам освобождаются  депозиты нерезидентов, либо базу минимальных резервов не включаются те депозиты нерезидентов, которые компенсируются кредитами нерезидентам. С появлением новых путей обхода предписаний по минимальным резервным требованиям центральные банки вынуждены все чаще изменять порядок их выполнения.

Механизм обязательных резервных  требований используется как инструмент денежно-кредитной политики практически  во всех экономически развитых  странах.

На открытом рынке центральный  банк осуществляет покупку и продажу  ценных бумаг. Как правило, такими ценными бумагами являются казначейские векселя, беспроцентные казначейские обязательства, облигации государственного займа, промышленные облигации, первоклассные краткосрочные ценные бумаги.

Наиболее часто центральные  банки прибегают к регулирования к валютного курса и управлению официальными валютными резервам. При этом большое внимание уделяется  как внутреннему валютному контролю, так и сотрудничеству в рамках международных валютных организаций.

Для воздействия в нужном направлении на изменение курса  национальной денежной единицы центральный  банк обычно используется две основные формы валютной политики: дисконтную и девизную.

Дисконтная (учетная)  политика проводиться не только с целью изменения условий коммерческих банков, но и для регулирования валютного курса и платежного баланса.

Девизная политика проводиться центральным банком в форме покупки или продажи иностранных валют (девизов).

Влияние валютной политики центрального банка в форме проведения операций на срочном 0валютном рынке проявляется в стимулировании экспорта или импорта капитала. Направление желаемого движения капиталов зависит от приоритета политики центрального банка в данной экономической ситуации.

Современные коммерческие банки – это банки, обслуживающие организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы.

Согласно банковскому  законодательству банк – кредитная  организация, которая имеет право  привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать  их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводит расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

В соответствии со своими функциями  как коммерческий банк осуществляет:

- аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств в депозиты;

- их размещение;

- расчетно - кассовое  обслуживание клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с  другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные  финансовые потребности организаций  и населения.